蘇欽

(上海財(cái)經(jīng)大學(xué)公共經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 上海 200433)

借鑒歐美國家經(jīng)驗(yàn)加快我國城市商業(yè)銀行發(fā)展*

(上海財(cái)經(jīng)大學(xué)公共經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 上海 200433)

我國城市商業(yè)銀行是在宏觀經(jīng)濟(jì)金融體系市場(chǎng)化改革的背景下建立和發(fā)展起來的,但是近年來,由于其內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制中存在缺陷,加上外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,一些城市商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況呈下降趨勢(shì)。歐美地方中小銀行與我國城市商業(yè)銀行的情況頗為相似,面臨國內(nèi)大銀行和國外金融機(jī)構(gòu)的雙重夾擊,它們實(shí)行進(jìn)取性的經(jīng)營策略,在政府的政策扶持下,克服自身局限,贏得了應(yīng)有的市場(chǎng)地位,這給我們以有益的啟示。中國城市商業(yè)銀行要借鑒歐美的經(jīng)驗(yàn),針對(duì)自身的不足,從體制、管理、業(yè)務(wù)、政策等多個(gè)層面入手,積極探索,實(shí)現(xiàn)經(jīng)營機(jī)制的根本轉(zhuǎn)變,在多元化的金融市場(chǎng)中確立城市商業(yè)銀行的一元化。

城市商業(yè)銀行;歐美;發(fā)展策略

近年來,隨著改革的不斷深化,以銀行為代表的金融體系成為整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的重心。城市商業(yè)銀行是我國銀行體制中的一個(gè)重要組成部分,它的組建和發(fā)展對(duì)我國經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的市場(chǎng)化進(jìn)程具有十分重要的意義。面臨當(dāng)前內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境的巨大變遷,城市商業(yè)銀行何以有效應(yīng)對(duì),是業(yè)內(nèi)外人士廣泛關(guān)注的一個(gè)重要課題。

一、我國城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實(shí)處境

城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展是在宏觀經(jīng)濟(jì)金融體系市場(chǎng)化改革的背景下進(jìn)行的。20世紀(jì)70年代以來,我國成功進(jìn)行了“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以效率為中心”的漸進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革,國民經(jīng)濟(jì)總體實(shí)力有了明顯提高,扣除物價(jià)因素,國內(nèi)生產(chǎn)總值年均實(shí)際增長9.5%,大大高于同期發(fā)達(dá)國家年均增長2.5%和發(fā)展中國家年均增長5%的水平(劉榮,2002)。理論界認(rèn)為,“雙軌制”是我國經(jīng)濟(jì)體制改革績效顯著的主要原因,即在保持國有經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)放松國家壟斷,使新興部門進(jìn)入,利用競(jìng)爭(zhēng)所形成的“鯰魚效應(yīng)”,提高國有部門的效率,帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(張軍,1997)。與此相似,我國金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國有銀行框架內(nèi)引進(jìn)中小商業(yè)銀行,利用“長出”的新體制推動(dòng)舊體制的變革。據(jù)統(tǒng)計(jì),至2003年9月底,我國已建立城市商業(yè)銀行112家,現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)5161個(gè),從業(yè)人員10.7萬人,資產(chǎn)總額13029.40億元,占全國存款類商業(yè)銀行市場(chǎng)份額的6%左右。盡管從量的角度,城市商業(yè)銀行的總體實(shí)力還不是很強(qiáng),然而,城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展,在經(jīng)濟(jì)、金融各個(gè)層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響:首先,促進(jìn)了銀行業(yè)的改革開放。城市商業(yè)銀行在建立伊始,就初步建立了股份制形式的現(xiàn)代企業(yè)架構(gòu),實(shí)現(xiàn)了投資主體的多元化,近年來,上海銀行、南京市商業(yè)銀行等一些規(guī)模較大的城市商業(yè)銀行積極吸引外資參股,并引進(jìn)國外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營模式,為國有商業(yè)銀行的市場(chǎng)化改革和對(duì)外開放積累了經(jīng)驗(yàn)。其次,提高了金融資源配置效率。城市商業(yè)銀行的組建,完善了多元化的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng),打破了傳統(tǒng)體制下國有專業(yè)銀行的壟斷局面,競(jìng)爭(zhēng)壓力的提高促使國有商業(yè)銀行加快變革,開展各種形式的金融創(chuàng)新,提升了整個(gè)金融體系的經(jīng)營和服務(wù)水平。再次,有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險(xiǎn)。城市商業(yè)銀行通過對(duì)本地城市信用社的整頓與重組,根除了原來城市信用社的大量金融風(fēng)險(xiǎn)隱患,減輕了歷史形成的風(fēng)險(xiǎn)包袱。截至2003年末,112家城市商業(yè)銀行共合并城市信用社2294家,消化設(shè)在城區(qū)的農(nóng)村信用合作社及金融服務(wù)社100多家。第四,推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。城市商業(yè)銀行的出現(xiàn),適應(yīng)了我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化改革的進(jìn)程,較好地滿足了中小企業(yè)、社區(qū)居民的融資需求,在一定程度上填補(bǔ)了市場(chǎng)真空,為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了金融支持。

但是近年來,隨著我國加入WTO,以及經(jīng)濟(jì)金融全球化進(jìn)程的不斷加快,城市商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)面臨一系列新的挑戰(zhàn):

從外部來看,城市商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境日趨嚴(yán)峻。根據(jù)麥克爾.波特的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力分析框架,城市商業(yè)銀行外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境主要表現(xiàn)在同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、新進(jìn)入者威脅、產(chǎn)品的替代性、供給方與需求方的博弈力量等五個(gè)方面:在銀行同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)方面,近年來,四大國有銀行和全國性股份制商業(yè)銀行進(jìn)一步加大了以利潤為導(dǎo)向的改革步伐,競(jìng)爭(zhēng)力不斷增強(qiáng),而城市商業(yè)銀行由于資本、技術(shù)、信譽(yù)等方面存在局限,加上在現(xiàn)行政策條件下,無法跨區(qū)域經(jīng)營,因而缺乏業(yè)務(wù)發(fā)展空間,經(jīng)營業(yè)績受到很大的影響。在新進(jìn)入者的挑戰(zhàn)方面,改革開放后,進(jìn)入中國市場(chǎng)的國外金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量日趨增加,到“入世”當(dāng)年的年末,在中國開展業(yè)務(wù)的外資銀行已達(dá)44家,設(shè)有營業(yè)機(jī)構(gòu)190家,代表處214家。加入WTO后,外資銀行在華投資的力度還會(huì)進(jìn)一步加大,而且它們的業(yè)務(wù)重心恰恰就在城市,這對(duì)相關(guān)的城市商業(yè)銀行將形成強(qiáng)有力的沖擊。在銀行產(chǎn)品的替代性方面,資本市場(chǎng)的發(fā)展,導(dǎo)致直接融資在融資結(jié)構(gòu)中的比重加大,城市商業(yè)銀行客戶流失增多。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用和監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)透明度的要求使金融工具的可模仿性加大,替代性增強(qiáng),削弱了城市商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在銀行資金提供者方面,市場(chǎng)逐漸開放后,金融市場(chǎng)主體日益增多,資金供給者的選擇余地增加,城市商業(yè)銀行由于其信譽(yù)的薄弱性,談判力量較弱,融資成本日漸加大。在銀行客戶方面,隨著行業(yè)壁壘的不斷降低,進(jìn)入我國金融市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)日益增多,不僅有國內(nèi)的,也有國外的,不僅有銀行類金融機(jī)構(gòu),也有非銀行金融機(jī)構(gòu),因而融資主體的可替代性增強(qiáng),客戶的忠誠度不斷下降。

而從內(nèi)部來看,城市商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制的缺陷也更顯突出:一是股權(quán)改革不徹底,法人治理結(jié)構(gòu)失靈。目前城市商業(yè)銀行最大股東為地方財(cái)政,持股比例近30%,其余大多是有政府背景的國有企業(yè),個(gè)體工商戶及城市居民持股合計(jì)不超過10%,這種地方政府相對(duì)控股的股權(quán)結(jié)構(gòu),使行政干預(yù)合法化,銀行體系中股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的作用多流于形式,未能形成有效的制度約束和矯正機(jī)制。二是市場(chǎng)定位不準(zhǔn),金融創(chuàng)新能力低下。城市商業(yè)銀行在成立時(shí)普遍將為地方企業(yè)、居民服務(wù)作為自身的市場(chǎng)定位。但由于多方面的原因,一些城市商業(yè)銀行輕零售、重批發(fā),缺乏經(jīng)營特色。各城市商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力普遍低下,由此帶來的收益還不到總收入的5%。三是不良資產(chǎn)比例偏高,資本金補(bǔ)充機(jī)制不完善。目前112家城市商業(yè)銀行已公布的不良貸款余額(按一逾兩呆口徑)為1077.41億元,平均不良資產(chǎn)比例高達(dá)15.88%,有相當(dāng)一部分城市商業(yè)銀行虧損,有的已經(jīng)資不抵債,蘊(yùn)含著較大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。城市商業(yè)銀行的資本金補(bǔ)充渠道單一,主要通過私募擴(kuò)股、收益留存等方法來補(bǔ)充資本金,難以適應(yīng)經(jīng)營規(guī)模日益擴(kuò)大的需求。四是科技投入不足,經(jīng)營手段落后。城市商業(yè)銀行作為地方中小金融機(jī)構(gòu),規(guī)模偏小,盈利水平較低,難以承受過多的投資負(fù)擔(dān)。因而其經(jīng)營手段仍然較為傳統(tǒng),高科技設(shè)施不足,營運(yùn)成本較高,效率低下。

二、歐美地方中小銀行的基本情況及其啟示

與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中中小企業(yè)較為活躍的情況相對(duì)應(yīng),歐美國家中小銀行體系相對(duì)發(fā)達(dá),盡管近年來,國際金融業(yè)兼并重組風(fēng)起云涌,但中小銀行在數(shù)量上始終保有一個(gè)較大的規(guī)模。如1998年底,德國仍有3404家信用機(jī)構(gòu),其中商業(yè)銀行323家(包括4家全國性大銀行、319家地區(qū)性中小銀行及私人銀行),儲(chǔ)蓄銀行607家(包括1家中央儲(chǔ)蓄銀行、606家州和地方儲(chǔ)蓄銀行、)以及信用合作銀行、不動(dòng)產(chǎn)抵押銀行等共2340家。美國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)比歐洲大陸更為分散,目前共有商業(yè)銀行8315家,儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)1590家,其中中小銀行約占銀行總數(shù)的94%左右,資產(chǎn)約占銀行業(yè)總資產(chǎn)的23%左右。

與中國城市商業(yè)銀行相比,歐美中小銀行大多有著數(shù)百年發(fā)展的歷史,具有比較成熟的市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制和內(nèi)控體系,在制度、法制、信用、經(jīng)濟(jì)等宏觀環(huán)境方面也享有得天獨(dú)厚的條件,以中國城市商業(yè)銀行飽受詬病的產(chǎn)權(quán)制度為例,歐美中小銀行大多內(nèi)生于資金供求的矛盾之中,由民間資本按照利潤最大化的原則自發(fā)投資形成,產(chǎn)權(quán)明晰,法人治理結(jié)構(gòu)規(guī)范而完善,由于不存在中國城市商業(yè)銀行那種由地方政府實(shí)際控股的股權(quán)結(jié)構(gòu),因而銀行的運(yùn)作以市場(chǎng)為取向自主進(jìn)行,取得了良好的經(jīng)營業(yè)績。

但是近幾十年來,歐美中小銀行也面臨著前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn):在國內(nèi),金融自由化和金融創(chuàng)新使得銀行業(yè)內(nèi)部以及銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)加劇,中小銀行的傳統(tǒng)利潤來源受到侵蝕,1994年美國《跨州銀行法》的實(shí)施,更是使地方中小銀行直面大型國民銀行的競(jìng)爭(zhēng);在國外,中小銀行也受到外國金融機(jī)構(gòu)的威脅,因?yàn)闅W美國家金融市場(chǎng)一體化程度高,開放力度大,中小銀行承受的來自國外大銀行的壓力也更為強(qiáng)大。

為了應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的挑戰(zhàn),歐美中小銀行和有關(guān)監(jiān)管部門采取了一系列措施,取得了明顯的成效:

其一,加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部戰(zhàn)略聯(lián)盟或合作安排。在英國,儲(chǔ)蓄銀行的內(nèi)部整合早在70年代就已經(jīng)開始,最終組成了信托儲(chǔ)蓄銀行集團(tuán)。在法國,合作銀行重組成4家大的合作銀行集團(tuán),儲(chǔ)蓄銀行轉(zhuǎn)化為第五大合作銀行集團(tuán),從而壟斷了免稅儲(chǔ)蓄賬戶。在意大利,許多合作、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)成為大的銀行集團(tuán)的一部分,并在證券交易所公開上市。而在美國,中小銀行則是通過銀行控股公司及聯(lián)系銀行制度進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。

其二,大力開展專業(yè)化經(jīng)營。歐美一些中小銀行在對(duì)客戶和業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分后,根據(jù)自身優(yōu)勢(shì),確立了為中小企業(yè)服務(wù),為社區(qū)服務(wù)的經(jīng)營目標(biāo)。有些銀行選擇某一子市場(chǎng)進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營,如專門從事清算支付、定期存款等,即所謂的“窄銀行”業(yè)務(wù),以求生存和發(fā)展。不少銀行還成立了附屬機(jī)構(gòu),完全通過遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)從事經(jīng)營,取得了不菲的收益(丁志杰,2002)。

其三,積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。各國中小銀行探索了一些新的業(yè)務(wù)形式,如以浮動(dòng)利率貸款、利率上下限保險(xiǎn)等進(jìn)行套期保值或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn);以貸款權(quán)對(duì)換交易、股權(quán)貸款等增加金融資產(chǎn)的流動(dòng)性等。一些中小銀行還將業(yè)務(wù)經(jīng)營的技術(shù)支持部分和非核心銀行業(yè)務(wù)外包出去,以集中力量從事核心銀行業(yè)務(wù),降低經(jīng)營成本。各國還普遍注重強(qiáng)化內(nèi)控措施、實(shí)行資產(chǎn)證券化管理,從而有效地提高了資產(chǎn)質(zhì)量,分散了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

其四,努力用好政策空間。鑒于中小銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的重要性,歐美各國政府對(duì)中小銀行均采取了一定的扶持政策。如在德國,政府對(duì)儲(chǔ)蓄銀行提供明確的正式擔(dān)保,用于提高信用評(píng)級(jí),以降低融資成本。在美國,政府允許中小儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)自由提取壞帳準(zhǔn)備金以減輕稅賦;允許中小銀行比較自由的調(diào)整存款利率,以利于同大銀行競(jìng)爭(zhēng)。以利潤最大化為目標(biāo)的歐美中小銀行充分利用了這些優(yōu)惠政策,使自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得到了一定的提高。

歐美中小銀行業(yè)的發(fā)展歷程給我們十分有益的啟示,它充分說明:在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)時(shí)期,中小銀行都有其存在和發(fā)展的空間。因?yàn)橹行°y行內(nèi)生于一定的經(jīng)濟(jì)體中,契合了地方經(jīng)濟(jì)和社區(qū)居民對(duì)金融服務(wù)的多層次需求,即使受到各種條件的制約,仍然具有長久的生命力。當(dāng)前,以人均 G DP水平衡量,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與歐美19世紀(jì)末20世紀(jì)初相當(dāng)(皆在＄1000/人左右),中小企業(yè)已經(jīng)逾1000萬家,占企業(yè)總數(shù)的99%,吸收了我國年新增就業(yè)人口的85%以上(盛松成,2000),從理論上講,更應(yīng)順從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在邏輯,大力發(fā)展中小型的城市商業(yè)銀行,形成經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)的局面。對(duì)于經(jīng)營過程中的各種困難,中小商業(yè)銀行要實(shí)施進(jìn)取性的經(jīng)營策略,努力拓展生存空間,通過強(qiáng)化同業(yè)合作、開展差別化經(jīng)營等一系列措施,努力創(chuàng)新,培育自己的比較優(yōu)勢(shì),在與國內(nèi)外大銀行的市場(chǎng)博弈中,以能動(dòng)性求得競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。當(dāng)然,中小商業(yè)銀行的發(fā)展,也離不開政府的扶持。因?yàn)槭袌?chǎng)存在缺陷,如果任由其自發(fā)演進(jìn),易形成過度集中,引起市場(chǎng)扭曲,從而降低資源配置效率,政府效用函數(shù)也不能達(dá)到最大。政府應(yīng)主要充當(dāng)守夜人的角色,確認(rèn)或制定交易規(guī)則,維護(hù)市場(chǎng)秩序,同時(shí)給中小銀行適當(dāng)?shù)恼叻龀?以不平等的形式維持金融市場(chǎng)的平等競(jìng)爭(zhēng),形成一個(gè)大、中、小銀行協(xié)調(diào)發(fā)展、相互補(bǔ)充的金融市場(chǎng)格局。

三、加快我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略思路

他山之石,可以攻玉。中國城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗(yàn),根據(jù)自身的實(shí)際情況,從以下幾個(gè)方面著手,進(jìn)行一些有益的探索:

1.在體制層面上,要深化產(chǎn)權(quán)改革,克服法人治理結(jié)構(gòu)失靈。規(guī)范明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系是歐美中小銀行的制度優(yōu)勢(shì),也是我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展方向。要多管齊下,加大調(diào)整產(chǎn)權(quán)調(diào)整力度,既要面向社會(huì),多渠道吸收社會(huì)公眾和民營資本入股,稀釋政府或國有法人股權(quán),改變這些銀行由地方政府事實(shí)上控股的現(xiàn)狀;也要大力引進(jìn)有歐美背景的國外戰(zhàn)略投資者參股 從已經(jīng)成功引進(jìn)國際資本的上海銀行、南京市商業(yè)銀行的情況來看,國外資本的參與,不僅僅是參股或控股的股權(quán)數(shù)量問題,更重要的是,它可以帶來新的文化觀念和思維模式,帶來新的管理思想和理財(cái)方式,是一個(gè)質(zhì)的變化。在此基礎(chǔ)上,抓緊研究和制定商業(yè)銀行經(jīng)營管理制度,并推動(dòng)立法,確保在經(jīng)濟(jì)和文化轉(zhuǎn)型時(shí)期,城市商業(yè)銀行能夠真正擺脫直接的行政控制,轉(zhuǎn)而以市場(chǎng)為導(dǎo)向進(jìn)行運(yùn)作,建構(gòu)符合國際慣例、運(yùn)作規(guī)范的商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。

2.在管理層面上,要完善內(nèi)控機(jī)制,有效防范風(fēng)險(xiǎn)。歐美中小銀行數(shù)百年發(fā)展的歷史表明,完善的內(nèi)控體系和較高的資產(chǎn)質(zhì)量是它們歷經(jīng)劫波而始終屹立市場(chǎng)潮頭的一個(gè)重要保證,有鑒于此,各城市商業(yè)銀行應(yīng)狠下功夫,苦練內(nèi)功。要樹立內(nèi)控優(yōu)先、審慎經(jīng)營的理念,建立健全目標(biāo)明確、高效靈活的內(nèi)部控制體系,通過完善授權(quán)授信制度,在信貸全過程推行責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的崗位責(zé)任制,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信貸管理,消除不良資產(chǎn)滋生的土壤,有效防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。要加大不良貸款的清收力度,引入激勵(lì)機(jī)制,將清收指標(biāo)納入經(jīng)營目標(biāo)計(jì)劃考核;協(xié)調(diào)有關(guān)政府部門,以欠款大戶為重點(diǎn),依法收貸,司法部門將此類案件列入執(zhí)行重點(diǎn);要適時(shí)建立全行業(yè)資產(chǎn)管理公司,對(duì)歷史上形成的不良資產(chǎn)進(jìn)行分類重組,以盤活資金,增強(qiáng)發(fā)展后勁。

3.在業(yè)務(wù)層面上,要準(zhǔn)確市場(chǎng)定位,加強(qiáng)同業(yè)合作。按照國務(wù)院關(guān)于國有商業(yè)銀行改革的總體思路,除農(nóng)業(yè)銀行外,其他國有銀行目前正在向大中城市收縮,城市商業(yè)銀行應(yīng)充分把握機(jī)遇,除上海、南京等少數(shù)幾家省會(huì)城市的城市商業(yè)銀行可以選擇向綜合類銀行方向發(fā)展外,其余城市商業(yè)銀行應(yīng)選擇專門業(yè)務(wù)領(lǐng)域或地區(qū)集中型的戰(zhàn)略定位,把為中小企業(yè)和個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)服務(wù)、為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù),為社區(qū)居民服務(wù)作為重點(diǎn)服務(wù)目標(biāo)。在合理定位的基礎(chǔ)上,以管理扁平、信息共享、商業(yè)智能為目標(biāo),大力開展金融創(chuàng)新,針對(duì)中小企業(yè)和社區(qū)居民的不同需求,開發(fā)設(shè)計(jì)不同的金融服務(wù)種類。要推動(dòng)城市商業(yè)銀行以股權(quán)為紐帶,通過相互參股的形式結(jié)成利益共同體,使合作各方突破自己的局限,利用各自在特定領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)延伸經(jīng)營觸角,拓寬利潤空間。

4.在政策層面上,要開展制度創(chuàng)新,強(qiáng)化政策扶持。與歐美中小銀行相比,我國城市商業(yè)銀行在政策環(huán)境上處于明顯的弱勢(shì)地位。應(yīng)與時(shí)俱進(jìn),開展制度創(chuàng)新。在地域限制上,要分類指導(dǎo),區(qū)別對(duì)待,可以研究制定資本充足率、資產(chǎn)利潤率等一系列量化指標(biāo),在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和金融監(jiān)管的基礎(chǔ)上,允許達(dá)標(biāo)的城市商業(yè)銀行以及一些實(shí)力較強(qiáng)的省會(huì)城市的該類銀行先行跨地域發(fā)展;在業(yè)務(wù)扶持上,借鑒歐美做法,允許城市銀行針對(duì)不同的貸款對(duì)象和種類對(duì)利率作較大浮動(dòng),并適當(dāng)提高居民和企業(yè)的存款利率,使客戶有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)與收益的比較空間;要建立有利于城市商業(yè)銀行進(jìn)行貸款活動(dòng)的輔助體系,針對(duì)中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn),建立中小企業(yè)融資保險(xiǎn)制度及中小企業(yè)發(fā)展準(zhǔn)備金制度,為城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的條件。

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[2]劉榮.股份制商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分折[J].金融研究,2002,(8).

[3]張軍.“雙軌制”經(jīng)濟(jì)學(xué):中國的經(jīng)濟(jì)改革(1978-1992)[M].上海人民出版社,1997.

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(責(zé)任編輯:曉 笛)

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1672-1071(2010)02-0043-04

2010-02-20

蘇欽(1988-),女,江蘇南通人,上海財(cái)經(jīng)大學(xué)公共經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院本科學(xué)生。