何 平

隨著中國貨幣金融政策的調(diào)整和國際化，一些國內(nèi)大銀行也開始嘗試發(fā)達(dá)國家的金融業(yè)務(wù)模式，許多金融衍生業(yè)務(wù)也悄然在中國蔓延。在紙制的存折之外，儲戶手中的各種電子銀行卡也越來越多。歸納起來，這些銀行卡可以分為兩類，一類是借記卡，存多少可以花多少，另一類是貸記卡，存得少可以花得多，甚至不存也可以花?？梢浴巴钢А钡你y行卡就屬于后—類。

在中國人的傳統(tǒng)觀念中，銀行存貸只是屬于“單向的”，普通人只是出于安全和增值的考慮才把暫時花不掉的錢存入銀行，只有生意人和企業(yè)家經(jīng)過批準(zhǔn)才可以從銀行貸款。但是，現(xiàn)在銀行卡已經(jīng)變成“雙向的”了，普通人和生意人、企業(yè)家一樣，既可以把錢存入銀行吃利息，也可以在沒有存錢或存款不足時直接“透支”銀行卡里的錢。

不可否認(rèn)，銀行卡的這種“雙向的”新業(yè)務(wù)無疑給人們的生活帶來許多樂趣。有的人通過這些可以“透支”銀行卡的轉(zhuǎn)賬購置了住房和汽車，有的人則添置了各種家用電器和生活用品，提前享受起“小資”的富裕生活。曾幾何時，國人中悄然流行起中國老太太和美國老太太在天堂相遇的寓言故事，說中國老太太工作了一輩子，終于存夠了買房子的錢，而那個美國老太太工作了一輩子，終于把銀行的房貸還清了。

這個寓言的流行似乎是為了向人們說明兩個道理：一是用銀行卡“透支”的美國老太太的消費(fèi)觀優(yōu)于中國人，二是中國人也應(yīng)該像美國老太太那樣通過可以“透支”的銀行卡超前消費(fèi)，享受人生。其實(shí)，這兩個道理在現(xiàn)實(shí)中大概是講不通的，因為它只把眼光放在了“現(xiàn)在”。如果把眼光再放得遠(yuǎn)大和開闊些，就會發(fā)現(xiàn)，美國老太太的消費(fèi)觀并不見得就優(yōu)于中國老太太，通過可以“透支”的銀行卡超前消費(fèi)也并不見得能夠享受人生。

此話怎講?讓我們來類推比較一下。

美國老太太年輕時，母親留給她的房子是30年前買的舊房子，所以她就只好設(shè)法貸款買新房，等到她成為老太太后，她的房子也就舊的無法再留給自己的孩子了，只能像自己的母親那樣，永遠(yuǎn)讓孩子自己貸款買自己住的房子。與此相反，中國老太太年輕時，母親留給她的房子是用30年的存款買的新房子，所以她就不用再貸款買新房，等到她成為老太太后，她就會像自己的母親那樣，把攢下來的一筆不菲的存款送給孩子買新房，她的孩子就不會像美國老太太的孩子那樣，自己貸款買自己的房子，而是像她那樣，孩子們住的永遠(yuǎn)都是自己的母親送給的新房子。從祖孫三代的連續(xù)性來看，除了第一代中國老太太，中國人和美國人住的都是新房子，但是美國老太太體現(xiàn)的人生觀價值觀是“各人自掃門前雪，莫管他人瓦上霜”的自利主義原則。而中國老太太體現(xiàn)的則是“前人栽樹。后人乘涼”的互幫互助原則。

那么，美國老太太的“透支”消費(fèi)觀帶來的是什么樣后果呢?從后果來看，到底是美國老太太“透支”消費(fèi)觀所體現(xiàn)的自利主義原則，還是中國老太太“積攢”的消費(fèi)觀體現(xiàn)的互幫互助原則能夠使^們更好地享受人生呢?

我們一定不要小看美國老太太的這種“透支”的消費(fèi)觀，因為它給全球經(jīng)濟(jì)起碼帶來兩個非常嚴(yán)重的后果。第—個嚴(yán)重后果是導(dǎo)致了“二戰(zhàn)”以來流行的以美元為核心的世界貨幣體系——“布雷頓”森林貨幣體系的崩潰，第二個是導(dǎo)致了2008年的全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

也許有人認(rèn)為這種說法過于夸張，其實(shí)不然。

1945年12月成立的布雷頓森林貨幣體系以黃金為基礎(chǔ)，以美元作為最主要的國際睹備貨幣，各國貨幣與美元掛鉤實(shí)行固定匯率，并按35美元一盎司的官價向美國兌換黃金。雖然這個貨幣體系以聯(lián)合國的世界銀行和國際貨幣基金組織作為支柱，有者雄厚的實(shí)力，但是它的致命弱點(diǎn)是只有靠美國的長期貿(mào)易逆差，才能使美元流散到世界各地，使其他國家獲得美元供應(yīng)。這也就意味著，為了保證以美元為核心的世界貨幣體系，美國政府就只能作為“透支”者而不能作為“被透支”者。但是當(dāng)美國政府的“透支”達(dá)到一定的額度后，世界各國卻對美元失去了信心，不得不拋出美元兌換黃金。這樣，到了1971年，尼克松政府被迫宣布實(shí)行黃金與美元比階的自由浮動，歐洲經(jīng)濟(jì)共同體和日本、加拿大等國宣布實(shí)行浮動匯率制，不再把美元當(dāng)作世界貨幣的核心。這實(shí)際上就是標(biāo)志著布雷頓森林體系的基礎(chǔ)已全部“透支”出去，走向崩潰。

雖然布雷頓森林貨幣體系被“透支”崩潰了，但是許多國家還是把美元作為外匯儲備。像中國、日本、中東產(chǎn)油國等一些高積累的經(jīng)濟(jì)體把利用本國資源生產(chǎn)的產(chǎn)品賣給美國，換回了大量的美元。由于這些國家把美元作為外匯儲備，所以這些錢不是用來購買美國政府的國債，就是用來購買美國金融集團(tuán)的金融證券，這實(shí)際上就等于把自己的錢“透支”給了美國政府和美國的金融集團(tuán)。而美國政府和美國金融集團(tuán)把一些“透支”來的錢做成金融衍生產(chǎn)品，“透支”給那些償還能力比較低的年輕時的美國老太太來買房子。隨著越來越多的償還能力比較低的年輕時的美國老太太通過“透支”銀行的錢來買房子，房價就開始越來越高。房價漲了，銀行的貸款利息自然也就隨著漲，銀行的貸款利息漲了，年輕時的美國老太太就不得不從銀行“透支”出更多的錢來買房子。就這樣房價、利息、“透支”不斷競相上漲，直到有一天從銀行“透支”出來的錢不夠買房子了，年輕時的美國老太太便把自己的房子交給銀行來還債。最后的結(jié)果是銀行從越來越多的年輕時的美國老太太手中收到了越來越多的房子，而這些越來越多的房子越來越賣不出去。這樣就出現(xiàn)了房子供大于求的局面，于是房價大跌，那些通過“透支”衍生出來的金融泡沫便被擠出來，使那些“透支”給年輕時的美國老太太買房的“被透支”銀行無力負(fù)擔(dān)那些虛漲出來的利息泡沫，瀕臨破產(chǎn)，這樣次貸危機(jī)就出現(xiàn)了。隨著次貸危機(jī)的爆發(fā)，美國的一些金融集團(tuán)為了擺脫自己破產(chǎn)的命運(yùn)，便紛紛向美國政府求救，要求讓自己再進(jìn)一步“透支”美國政府的錢，但是美國政府自己又沒有這筆錢，于是就只好用“透支”其他國家的外匯和自己國家稅收的辦法將這些錢“透支”給這些金融集團(tuán)。這樣美國金融集團(tuán)的金融泡沫就被“透支”到美國政府，然后美國政府又通過多印美元鈔票的辦法，又把這些金融泡沫從全世界和中國、日本、中東產(chǎn)油國等一些高積累的經(jīng)濟(jì)體中“透支”回來，于是金融危機(jī)就在全世界蔓延開來，美元大幅度貶值，官方儲備減少，銀根奇缺，股市暴跌，金融機(jī)構(gòu)大量破產(chǎn)倒閉，償債出現(xiàn)困難。到了2008年下半年，隨著世界性金融機(jī)構(gòu)的大量破產(chǎn)倒閉，實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，企業(yè)裁員，失業(yè)人口大增，社會需求迅速下滑，消費(fèi)能力下降，社會生產(chǎn)大幅度萎縮，全球性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)便爆發(fā)了。

看到這些，心里不禁打了個寒顫!但是美國老太太的“透支”消費(fèi)觀的影響并沒有結(jié)束，它已經(jīng)在時

代精神中產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。由于當(dāng)前世界許多國家學(xué)習(xí)美國金融機(jī)構(gòu)的做法，不斷地向社會大量發(fā)行可以“透支”的銀行卡，所以某個公司和某個人花費(fèi)的多少，不再與自己的收入和銀行的存款數(shù)目相關(guān)，而是在很大程度上取決于他們“透支”的膽量。那些不怕銀行追債，“透支”膽量大的“負(fù)翁”們在美國老太太消費(fèi)觀的影響下，爭先恐后地在不同的銀行辦理了—個又—個可以“透支”的信用卡，拆東墻補(bǔ)西墻，用從銀行“透支”出超過自己償還能力許多倍的貸款去投資興業(yè)，什么行業(yè)賺錢多賺錢陜便投資什么，什么東西貴便大量消費(fèi)什么，什么東西稀罕就拼命糟蹋什么，今天刷卡購置豪宅名車，明天刷卡添置時髦服飾，后天又刷卡吃喝玩樂，今朝有酒今朝醉，管他明日愁不愁，人生最美好的事情莫過于用明天的錢圓今天的夢，用“透支”來的錢趁著年輕過把癮，能吃就盡量吃，能喝就盡量喝，能玩就盡量玩，轟轟烈烈才算“能掙會花的時代驕子”。就這樣，“透支”的消費(fèi)觀念從金融領(lǐng)域進(jìn)入經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，從經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域進(jìn)入生活領(lǐng)域，又從生活領(lǐng)域進(jìn)入社會領(lǐng)域，再從社會領(lǐng)域進(jìn)入生態(tài)領(lǐng)域，原始森林被破壞了，面積越來越小，動物賴以生存的環(huán)境惡化了，物種滅絕速度越來越快；殺蟲劑和化肥越用越多，土地沙漠化了，危險性廢物和垃圾越積越多；山珍海味滿桌轉(zhuǎn)，火車汽車輪船飛機(jī)遍地跑，石油煤炭礦產(chǎn)到處挖；工業(yè)廢料生活污水越來越多，河流湖泊和海洋被污染了，臭氧層被破壞了，氣候變暖了。冰川融化了，資源耗竭了……

十八世紀(jì)時，法國有個國王叫路易十五。此人窮奢極欲，揮霍無度，面對人們的規(guī)勸，他說了一句千古名言，“我死后哪管它洪水滔天”。仔細(xì)想來，美國老太太“透支”消費(fèi)觀所體現(xiàn)的自利主義原則其實(shí)和路易十五的千古名言也差不了多少。所以許多有識之士通過各種方式告誡世人，地球的資源是有限的，石油煤炭和礦產(chǎn)總有用完的時候，如果雄心勃勃的現(xiàn)代人按照“透支”的模式繼續(xù)發(fā)展下去，那么羅馬帝國、瑪雅人和復(fù)活節(jié)島的悲劇就很可能會在地球上再重新上演一次。

以上事實(shí)表明，說美國老太太“透支”的消費(fèi)觀并不優(yōu)于中國老太太，真是一點(diǎn)不假。也許有人認(rèn)為贊同中國老太太消費(fèi)觀的人想不開，不懂得享受人生，不應(yīng)該用自己勤勤懇懇勞動來滿足“透支”負(fù)翁們的物質(zhì)享受，但是中國老太太的消費(fèi)觀至少讓人們明白這樣一個道理，人所以為人，并不是因為人可以為所欲為，也不是因為人可以比別的生命享受更多的物質(zhì)財富，而是因為人有精神追求，懂得與自然界和諧共處，知道為他人著想。

在世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易一體化的今天，美國老太太‘‘透支”的消費(fèi)觀所代表的“各人自掃門前雪，莫管他人瓦上霜”的自利主義原則雖然可以讓人享受一時人生，但是如果能夠按照中國老太太“積攢”的消費(fèi)觀所代表的‘前^栽樹，后人乘涼”互幫互助原則共同努力，就一定可以消除^類遭遇到的各種危機(jī)和困難，讓每個人更好地享受自己的整個人生。