吳 明

(中國人民銀行湖州市中心支行 營業(yè)室,浙江 湖州 313000)

一、前 言

在解決“三農(nóng)”問題，全面建設(shè)小康社會的大環(huán)境下，關(guān)于農(nóng)村金融與服務(wù)方面的研究正成為熱點話題。就農(nóng)村金融的理論層面而言，從農(nóng)業(yè)信貸補貼論發(fā)展到農(nóng)村金融市場理論再到農(nóng)村金融市場監(jiān)管的間接調(diào)控理論，傳統(tǒng)的發(fā)展經(jīng)濟學(xué)已經(jīng)根據(jù)中國農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展的實際情況，發(fā)展成為以強調(diào)市場力量的新古典發(fā)展經(jīng)濟學(xué)。而支付結(jié)算是金融系統(tǒng)為社會提供的一項基礎(chǔ)性金融服務(wù)，現(xiàn)在中國支付結(jié)算方式呈多種形式并存，但就“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展對支付結(jié)算的需求而言，以農(nóng)村信用社為主、郵政儲蓄等金融機構(gòu)組成的農(nóng)村支付結(jié)算體系，仍然存在相對落后和急需解決的問題，必須完善農(nóng)村支付結(jié)算體系，使農(nóng)村金融機構(gòu)在支持“三農(nóng)”工作中發(fā)揮積極作用[1](P43)。

根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》中的總體目標：建立有利于實施各項惠農(nóng)政策的銀行賬戶服務(wù)體系，發(fā)展適用于農(nóng)村地區(qū)的支付工具體系，建設(shè)覆蓋所有涉農(nóng)金融機構(gòu)的安全、高效的支付清算系統(tǒng)，促進農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)組織多元化發(fā)展。力爭到2012年，農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付量比2009年增長20 %，農(nóng)村地區(qū)銀行機構(gòu)建成內(nèi)部清算網(wǎng)絡(luò)，能夠以電子方式辦理跨行支付業(yè)務(wù)；農(nóng)村地區(qū)人均持卡量1張，持卡消費額占社會零售商品總額達到10 %；受理銀行卡的商戶增長10 %；ATM、POS機具在農(nóng)村地區(qū)的布放數(shù)量分別達到6萬臺和24萬臺，在較貧困的縣實現(xiàn)ATM、POS機具布放零突破。國家各項補貼全部通過銀行賬戶和銀行卡發(fā)放，為積極響應(yīng)人總行大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的需求，為有效推進浙江省湖州市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，近期湖州市人民銀行調(diào)研組對轄內(nèi)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)開展了專題調(diào)研，基本結(jié)果如下。

二、湖州農(nóng)村支付環(huán)境現(xiàn)狀

(一)支付服務(wù)機構(gòu)數(shù)量的調(diào)查

據(jù)統(tǒng)計[注]資料來源：中國人民銀行湖州市中心支行調(diào)查統(tǒng)計科，2008年統(tǒng)計資料。，到2008年底湖州市縣城以下的46個行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)有支付服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點252個，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)5.5個。從地域分布來看，位于縣城與鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支付服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點比例約為3∶4。其中位于縣城的支付服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點中國有商業(yè)銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行占到總數(shù)的53 %，農(nóng)村合作金融機構(gòu)和郵政儲蓄銀行分別占30 %、17 %；而鄉(xiāng)鎮(zhèn)中以農(nóng)村合作金融機構(gòu)、郵政儲蓄機構(gòu)為主導(dǎo)，二者占到總網(wǎng)點數(shù)的82 %。從調(diào)查看，由于湖州地區(qū)農(nóng)村的道路、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施日益完善，當(dāng)前農(nóng)村客戶到支付服務(wù)機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)相對比較便捷。據(jù)對德清縣300戶農(nóng)村客戶的問卷調(diào)查，88 %的被調(diào)查對象能大致清楚離家最近的支付服務(wù)網(wǎng)點的距離或時間，一般情況下農(nóng)村客戶利用交通工具大約半小時內(nèi)到達支付服務(wù)網(wǎng)點。

(二)農(nóng)村支付清算體系的現(xiàn)狀

首先，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建立能有效解決制約農(nóng)村支付結(jié)算的問題，目前轄內(nèi)三縣農(nóng)村合作金融機構(gòu)中開通現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的網(wǎng)點數(shù)為66家，開通比例約60 %。據(jù)統(tǒng)計[注]資料來源：中國人民銀行湖州市中心支行調(diào)查統(tǒng)計科，2008年統(tǒng)計資料。，2008年轄內(nèi)三縣的農(nóng)村合作金融機構(gòu)的大、小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量占異地資金清算業(yè)務(wù)量的85 %以上。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)的行內(nèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)在農(nóng)村支付結(jié)算中發(fā)揮了主渠道作用，目前轄內(nèi)三縣農(nóng)村金融機構(gòu)已有69家網(wǎng)點接入農(nóng)信銀實時支付清算系統(tǒng)，進一步疏通農(nóng)村金融機構(gòu)清算渠道。再次，同城清算隨著城鄉(xiāng)一體化建設(shè)步伐加快，中心城市幅射面越來越廣，2008年湖州市農(nóng)村合作金融機構(gòu)同城票據(jù)交換提出業(yè)務(wù)量達123 321筆。

(三)農(nóng)村支付工具體系的現(xiàn)狀

目前，湖州地區(qū)農(nóng)村支付工具已從傳統(tǒng)的現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、匯兌、委托收款業(yè)務(wù)逐步擴大到銀行匯票、商業(yè)匯票、支票、本票、銀行卡匯兌、委托收款等多種支付工具。據(jù)統(tǒng)計[注]資料來源：中國人民銀行湖州市中心支行調(diào)查統(tǒng)計科，2008年統(tǒng)計資料。，2008年4季度，轄內(nèi)縣域農(nóng)村合作金融機構(gòu)網(wǎng)點發(fā)生票據(jù)業(yè)務(wù)134 844筆，銀行卡業(yè)務(wù)706 219筆，匯兌等結(jié)算方式47 281筆，分別比3季度業(yè)務(wù)增長4.55 %、9.93 %、12.89 %。

(四)銀行卡發(fā)行量及受理環(huán)境

在卡量方面，2008年末[注]資料來源：中國人民銀行湖州市中心支行調(diào)查統(tǒng)計科，2008年統(tǒng)計資料。，湖州農(nóng)村地區(qū)銀行卡達到170.66萬張(其中借記卡達到158.91萬張，準貸記卡1.20萬張，信用卡9.75萬張)，百人平均持卡達114張，比上年末增加近17 %。在受理環(huán)境方面，截止2008年末，農(nóng)村地區(qū)特約商戶(包含安裝電話POS的商戶)已達5 596家；ATM和POS終端分別達到225臺和5 939臺(包含電話POS機3 384臺)，比年初增加近0.5倍和1倍多。

三、湖州農(nóng)村支付環(huán)境存在的問題

(一)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后

一方面，縣域農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)由于受到人員、內(nèi)控、管理成本等制約，相關(guān)網(wǎng)點服務(wù)功能較為簡單，近40 %的網(wǎng)點機構(gòu)尚未開通支付系統(tǒng)，一般情況下，來賬可以直接入賬，而往賬可由上級機構(gòu)通過現(xiàn)代化支付系統(tǒng)處理，增加了資金匯劃環(huán)節(jié)，不能及時辦理資金匯劃，影響了單位資金及時匯出。另一方面，目前同城票據(jù)交換采取集中實物交換的模式，其服務(wù)范圍受到道路交通條件、地理位置限制，據(jù)統(tǒng)計，目前參與交換的縣城與鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支付服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)(包括轄帶行)分別為68個、32個，分別占縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)的62.38 %和22.38 %，農(nóng)村偏遠地區(qū)許多銀行機構(gòu)網(wǎng)點仍無法參加同城票據(jù)變換。

(二)現(xiàn)金結(jié)算比重大

雖然支付結(jié)算工具的多樣性基本適應(yīng)了單位和個人進行貨幣兌付及其資金清算的需求，但在農(nóng)村地區(qū)部分支付工具未能得到很好的推廣應(yīng)用，現(xiàn)金結(jié)算比重仍然較大。調(diào)查顯示，在收入方面，以非現(xiàn)金支付方式獲得副產(chǎn)品銷售收入、務(wù)工收入、外出打工收入以及工商經(jīng)營收入的農(nóng)戶分別占比為3 %、7 %、9 %以及73 %；在支出方面，以非現(xiàn)金支付方式支付水電等公用事業(yè)費農(nóng)戶占比為52 %，而農(nóng)藥等生產(chǎn)物資、家電等耐用消費品、子女上學(xué)費用及小額零星支出等，農(nóng)戶基本上采用現(xiàn)金結(jié)算?，F(xiàn)金結(jié)算比重大的主要原因在于：現(xiàn)金交易具有方便、簡單、低成本等特點，受傳統(tǒng)消費觀念的影響，老百姓仍習(xí)慣于“一手交錢、一手交貨”的交易方式。此外，一些市場經(jīng)營戶出于現(xiàn)金交易避稅等原因，安裝POS等交易設(shè)施的積極性不高，而且拒絕刷卡結(jié)算、票據(jù)結(jié)算的現(xiàn)象也較為普遍，從而限制了非現(xiàn)金支付工具的推廣應(yīng)用。

(三)客戶對非現(xiàn)金支付工具認知度低

據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村地區(qū)，單位客戶對借記卡的認識度最高為96 %，其次是匯款轉(zhuǎn)賬和支票，分別為93 %和81 %，認知度最差的是儲值卡為21 %；個人客戶對非現(xiàn)金支付工具的認知度要普遍低于單位客戶，信用卡的認知度最高為87 %，其次是匯款轉(zhuǎn)賬和支票，分別為82 %和42 %，認知度最差的是儲值卡和網(wǎng)上支付，均為1 %。

可見，相對借記卡和匯款轉(zhuǎn)賬，農(nóng)村客戶(尤其個人客戶)對支票、匯票、銀行本票、儲值卡和網(wǎng)上支付認知度較低。主要原因在于：客觀上，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)量相對較少，農(nóng)村客戶接觸非現(xiàn)金支付工具的機會較為有限，加上文化程度較低，影響了對票據(jù)及新型支付工具的認知度。同時，相對借記卡和匯款轉(zhuǎn)賬，由于銀行匯票、商業(yè)匯票等票據(jù)的要式性和文義性較強，填寫簽章稍有不慎，便會導(dǎo)致票據(jù)無效或票據(jù)權(quán)利喪失。而且，票據(jù)在流通轉(zhuǎn)讓過程中，存在著不講信用無理拒付、簽發(fā)空頭支票等現(xiàn)象，破壞了正常的支付秩序，票據(jù)信用得不到有效保障。此外，票據(jù)金額大，防偽措施不足，利用票據(jù)詐騙的案件屢有發(fā)生，導(dǎo)致企業(yè)與個人對選擇票據(jù)結(jié)算持謹慎的態(tài)度，影響了票據(jù)的應(yīng)用。而對于新型的電子支付業(yè)務(wù)如網(wǎng)上銀行、電話銀行業(yè)務(wù)，目前湖州轄內(nèi)農(nóng)村合作金融機構(gòu)和郵政儲蓄機構(gòu)尚未開通，必然導(dǎo)致客戶對此業(yè)務(wù)的認知度低。

(四)客戶對銀行卡消費意識薄弱

多數(shù)銀行卡以存、取現(xiàn)為主，刷卡消費比例低，2008年4季度，在縣以下的農(nóng)村合作金融機構(gòu)網(wǎng)點的銀行卡消費筆數(shù)僅占總筆數(shù)的6.27 %；多數(shù)商戶尤其是中小商戶受理銀行卡的積極性不高，部分商戶安裝POS機具意識不強，主動性不強，一些特約商戶盡管安裝了POS，仍以種種理由推托拒絕持卡消費。

四、對策建議

(一)提高客戶對支付結(jié)算工具的認知度

要充分利用媒體、下鄉(xiāng)入村、柜面宣傳等途徑，加大對農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)的宣傳力度，重點加大匯票、支票、銀行本票等票據(jù)以及網(wǎng)上銀行等新型支付工具的宣傳，普及支付結(jié)算基本常識，營造良好的支付結(jié)算服務(wù)氛圍，培育農(nóng)村居民非現(xiàn)金結(jié)算習(xí)慣，進一步提高結(jié)算效率，拓展服務(wù)領(lǐng)域，支持新農(nóng)村建設(shè)。同時，鑒于大部分農(nóng)村客戶使用大面額鈔票較為頻繁，據(jù)調(diào)查，經(jīng)常使用50元、100元鈔票面額的被調(diào)查對象分別占比81 %、93 %。在宣傳重點上可突出使用非支付工具的相對安全性、便捷性等優(yōu)勢，并聯(lián)合有關(guān)商家舉辦促銷活動以鼓勵農(nóng)民居民在購買家電等需支付大額款項時盡可能使用銀行卡、票據(jù)、匯款轉(zhuǎn)賬等結(jié)算，推動非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村的應(yīng)用。

(二)推動非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用

一是積極發(fā)展富有特色的農(nóng)村銀行卡。農(nóng)村銀行卡必須符合農(nóng)村經(jīng)濟特點和滿足農(nóng)民需要，賦予特色服務(wù)功能，如可與種糧直接補貼、義務(wù)教育補助、新型農(nóng)村合作醫(yī)療補助等支農(nóng)、惠農(nóng)的財政補貼資金的發(fā)放相結(jié)合；對農(nóng)村子女進入高校學(xué)習(xí)的，鼓勵為其辦理主副銀行卡，從而提高銀行卡的普及率和使用效率，方便農(nóng)民生活。二是銀行機構(gòu)應(yīng)積極鼓勵信用較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶、市場經(jīng)營戶，指導(dǎo)其使用商業(yè)承兌匯票等票據(jù)，加速商業(yè)信用票據(jù)化，并結(jié)合實際采取保貼、票據(jù)保證等方式，助推商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)展，實現(xiàn)銀企雙贏。三是鼓勵和引導(dǎo)個人通過結(jié)算賬戶支付水費、電費、話費等基本日常費用，加快農(nóng)村公用事業(yè)等領(lǐng)域特約委托收款方式的推廣應(yīng)用，充分發(fā)揮個人結(jié)算賬戶的功能效用。四是農(nóng)村金融機構(gòu)，特別是地方中小法人金融機構(gòu)要結(jié)合服務(wù)面廣、服務(wù)對象需求各異的特點，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，積極開發(fā)如網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型的支付工具。

(三)改善支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施

一是根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范相結(jié)合原則，因地制宜，擴大現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等支付基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋面，暢通農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)支付清算渠道。可以使用大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)和全國支票影像交換系統(tǒng)，實現(xiàn)農(nóng)村城鎮(zhèn)骨干網(wǎng)點的全面覆蓋，在農(nóng)村初步建成跨行資金匯劃和支付交易的“高速公路”，有效提升農(nóng)村資金使用效率[2](P82)。二是結(jié)合農(nóng)村地區(qū)同城跨行業(yè)務(wù)量占比較高的實際，改革同城票據(jù)交換模式，借助影像傳輸?shù)燃夹g(shù)，建設(shè)統(tǒng)一、開放、安全的同城清算服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，縮短資金匯劃在途時間。三是結(jié)合湖州市農(nóng)村現(xiàn)代流通網(wǎng)建設(shè)工程，在主要鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村實行統(tǒng)一配送商品的連鎖超市、便利店、農(nóng)資店以及學(xué)校、醫(yī)院等與百姓生活密切的領(lǐng)域推廣安裝POS終端和受理銀行卡交易，擴大農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理范圍，減少現(xiàn)金交易。

(四)降低農(nóng)村結(jié)算收費標準

目前，農(nóng)村普遍反映銀行結(jié)算收費偏高，收費標準不統(tǒng)一、收費管理不規(guī)范，低成本的小額支付系統(tǒng)開通后對客戶的收費標準也沒有降低。低收入的農(nóng)村消費群體迫切需要金融部門制訂具有城鄉(xiāng)差別、適合農(nóng)村金融市場的收費標準[3](P75)。

五、結(jié) 語

綜上所述，通過對湖州市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，湖州市支付服務(wù)機構(gòu)數(shù)量較多，農(nóng)村支付清算體系日趨完善、工具體系日漸豐富，銀行卡發(fā)行量顯著增長，受理環(huán)境明顯改善，這是可喜的方面。但是，同時也發(fā)現(xiàn)了一些問題，如湖州農(nóng)村支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍有滯后，對非現(xiàn)金支付工具認知度低及對銀行卡消費意識淡薄等，針對這些問題，應(yīng)該進一步提高對湖州農(nóng)村支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金的投入，以完善支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，縮小城鄉(xiāng)差距；還應(yīng)進一步加強對非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的宣傳，提高農(nóng)村客戶的認知度，減少現(xiàn)金使用，使湖州農(nóng)村支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施得以充分利用，提高農(nóng)村經(jīng)濟活動的安全性、便捷性和高效性，以進一步加快湖州農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)的腳步。

同時，浙江省湖州市的農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)是全國范圍內(nèi)縣域創(chuàng)新試點之一。對湖州農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的調(diào)研分析豐富了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新內(nèi)容，為進一步深化農(nóng)村金融改革、加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)、促進信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整作出貢獻。目前，中國農(nóng)村不少地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的問題仍然突出。湖州農(nóng)村支付環(huán)境的不斷優(yōu)化，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展變化以及農(nóng)民金融服務(wù)需求多元化為目標，將在繼續(xù)發(fā)展農(nóng)村金融基層網(wǎng)點布局、放寬農(nóng)村金融機構(gòu)市場準入條件、完善農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時，進一步推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，以點帶面，推進建立和完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)作出更大貢獻。

參考文獻：

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