李 真 ，張明杰 ，奚中德

（1.中國電信股份有限公司上海研究院 上海 200122；2.中國電信股份有限公司上海分公司 上海 200041）

基于統(tǒng)一賬號的電信運營商全業(yè)務(wù)支付體系探索

李 真1，張明杰1，奚中德2

（1.中國電信股份有限公司上海研究院 上海 200122；2.中國電信股份有限公司上海分公司 上海 200041）

電信運營商已進(jìn)入全業(yè)務(wù)運營時代，在向用戶提供融合業(yè)務(wù)的同時，也需要向用戶提供便捷且強(qiáng)有力的支付功能，以提高用戶黏性。本文在分析運營商提供全業(yè)務(wù)支付優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，提出了基于統(tǒng)一賬號的運營商全業(yè)務(wù)支付體系架構(gòu)，基于該體系架構(gòu)，運營商可利用優(yōu)勢資源向用戶提供基于多種賬戶和多種接入方式的全業(yè)務(wù)支付系列產(chǎn)品，最后對運營商全業(yè)務(wù)支付提出了發(fā)展建議。

全業(yè)務(wù)；支付；移動；統(tǒng)一賬號；金融機(jī)構(gòu)；RFID

1 引言

近年來，隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，作為電子商務(wù)核心的電子支付逐漸走入人們的生活，并獲得了快速增長。電子支付由于其方便性和自主性成為未來支付的發(fā)展方向。艾瑞研究報告顯示，近幾年的第三方電子支付交易額將大幅上升，2009年至2011年分別達(dá)到4 100億、7 300億和12 500億元人民幣，如圖1所示。

電子支付市場需求的急劇增長，支付寶、財付通、環(huán)迅支付、快錢等一批第三方支付公司迅速崛起。隨著電子支付的發(fā)展，一方面支付應(yīng)用已從線上買賣延伸到航空旅游、教育考試、水電繳費等消費領(lǐng)域，服務(wù)越來越廣。近幾個月運營商與第三方支付公司合作猛增，中國電信旗下的多家省公司先后與支付寶達(dá)成了合作協(xié)議，提供網(wǎng)廳電子賬單支付，浙江移動商城引入支付寶作為重要的支付方式之一，為移動用戶購買號碼、套餐和新機(jī)提供便利；另一方面是第三方支付方式的多元化，從單純的網(wǎng)上支付拓展到電話語音支付、短信支付、手機(jī)WAP支付、線下電話POS支付和手機(jī)支付等多種方式。

2008年，重組和3G牌照發(fā)放使中國的電信運營商具備了全業(yè)務(wù)運營能力，在激烈的競爭下，運營商需要向用戶提供便捷的支付產(chǎn)品，滿足自有業(yè)務(wù)的支付需求，提高用戶黏性；與此同時，運營商具備在寬帶、移動和固定電話網(wǎng)上為用戶提供多樣化支付方式的能力，運營商利用自身的品牌優(yōu)勢、用戶資源和資源整合能力，可以更好地為用戶提供全業(yè)務(wù)的支付產(chǎn)品，可以說，支付已被認(rèn)為是運營商未來的殺手級業(yè)務(wù)。

2 運營商提供全業(yè)務(wù)支付的優(yōu)勢

運營商開展全業(yè)務(wù)支付有6個方面優(yōu)勢，如圖2所示。

·擁有龐大的固網(wǎng)、移動和寬帶用戶規(guī)模，在運營商的引導(dǎo)下，隨著運營商電話支付、移動支付業(yè)務(wù)的推出，用戶可快速成為電信全業(yè)務(wù)支付用戶。

·擁有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)資源，可利用PSTN、寬帶和移動網(wǎng)絡(luò)資源向用戶提供更多、更豐富的全業(yè)務(wù)支付手段，如 NFC、RFID、Web、POS、WAP、短信、IVR 等，在支付過程中，通過不同支付手段的聯(lián)動將極大地改進(jìn)用戶的現(xiàn)代支付服務(wù)體驗，提升電信運營商支付業(yè)務(wù)的用戶黏性。

·擁有豐富的支付應(yīng)用資源，除了運營商自有的話費繳納和充值外，電信號碼百事通業(yè)務(wù)、互聯(lián)星空、IPTV、移動的軟件商店上都已經(jīng)整合了各類SP應(yīng)用，需要為其提供全方位的支付能力。

·擁有廣泛的業(yè)務(wù)渠道，如營業(yè)廳、網(wǎng)上營業(yè)廳、掌上營業(yè)廳、代理渠道，通過這些渠道推動支付業(yè)務(wù)的受理和推廣。

· 具備公信力，開展支付業(yè)務(wù)需要得到用戶的信任，運營商的品牌已為其確立了開展支付業(yè)務(wù)所需的公信度。

·具備增強(qiáng)安全認(rèn)證機(jī)制，可在傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)安全機(jī)制下，利用電信運營商網(wǎng)絡(luò)接入的認(rèn)證、位置服務(wù)，將網(wǎng)絡(luò)接入賬號、支付發(fā)生的位置疊加在傳統(tǒng)的支付認(rèn)證上，進(jìn)一步增強(qiáng)支付安全。

3 統(tǒng)一賬號與全業(yè)務(wù)支付

（1）統(tǒng)一賬號

電信運營商進(jìn)入全業(yè)務(wù)運營階段，如何通過固網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、移動網(wǎng)三網(wǎng)聯(lián)動為用戶提供融合業(yè)務(wù)，成了提高用戶體驗和黏性的關(guān)鍵。統(tǒng)一賬號就是保證運營商融合業(yè)務(wù)無縫使用的抓手。統(tǒng)一賬號整合現(xiàn)有運營商的各種接入和應(yīng)用層賬號，通過一個賬號提升客戶在固話、有線、無線寬帶、移動等全業(yè)務(wù)服務(wù)下的無縫使用體驗，進(jìn)而達(dá)到黏住客戶、識別客戶、經(jīng)營客戶的目的。

因此，統(tǒng)一賬號是運營商為用戶提供的開啟融合業(yè)務(wù)大門的鑰匙。它不僅是用戶使用運營商網(wǎng)絡(luò)的接入賬號，也是使用運營商提供各種業(yè)務(wù)的應(yīng)用賬號，還標(biāo)識了用戶在運營商的客戶信用等級。而全業(yè)務(wù)運營也促使用戶提出在使用各種融合業(yè)務(wù)時隨時隨地全業(yè)務(wù)支付的需求，基于統(tǒng)一賬號可實現(xiàn)用戶通過手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、固網(wǎng)等不同的方式進(jìn)行各種應(yīng)用支付時的統(tǒng)一認(rèn)證和扣款，不但向用戶提供了便捷的支付，還擴(kuò)大了統(tǒng)一賬號的覆蓋范疇。最終實現(xiàn)用戶簽約運營商，僅會獲得一個賬號，該賬號既是手機(jī)號、寬帶號，也是聊天號碼、郵箱號碼，還是支付賬號。

（2）全業(yè)務(wù)支付

目前，電信運營商均已開展了支付業(yè)務(wù)：基于寬帶和話費的代收費業(yè)務(wù)，基于固定電話的電話POS支付業(yè)務(wù)，基于手機(jī)號和銀行卡號綁定的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。但各支付業(yè)務(wù)相對獨立，尚未融合，還未形成成熟的系統(tǒng)支付體系和品牌。

全支付業(yè)務(wù)是在接入網(wǎng)的通信功能以及業(yè)務(wù)系統(tǒng)與支付功能分離的基礎(chǔ)上，基于相對獨立的支付能力平臺，通過整合運營商已有的終端、網(wǎng)絡(luò)、客戶、渠道、商戶等資源，從滿足自有業(yè)務(wù)需求出發(fā)，聯(lián)合相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)應(yīng)用，為運營商自有業(yè)務(wù)繳費充值、行業(yè)應(yīng)用、電子交易、金融服務(wù)等提供統(tǒng)一的支付能力。向客戶提供包含通信賬戶、銀行卡或第三方支付賬戶、自有賬戶等多種支付賬戶，通過 Web、WAP、SMS、IVR、POS、RFID 等多種方式進(jìn)行支付的系列支付產(chǎn)品，滿足用戶方便、快捷地進(jìn)行遠(yuǎn)程和現(xiàn)場支付的需求。

上海電信于2009年推出了手機(jī)支付業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了以手機(jī)號作為統(tǒng)一賬號的全業(yè)務(wù)支付。用戶不更換RFID UIM卡便可以基于Web、WAP、SMS等多種方式實現(xiàn)手機(jī)話費預(yù)定電影票、手機(jī)付費寶賬戶繳納水、電、煤等公共事業(yè)費、登錄手機(jī)銀行使用手機(jī)號轉(zhuǎn)賬等遠(yuǎn)程支付功能。用戶更換RFID UIM卡后，可直接使用手機(jī)RFID UIM卡上的電子錢包進(jìn)行刷卡消費。

4 運營商全業(yè)務(wù)支付的體系架構(gòu)

電子支付涵蓋了電信運營商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付商、商家和有支付需求的SP、終端等多個產(chǎn)業(yè)鏈參與者。運營商為實現(xiàn)通過不同接入方式，面向自有及外部各類應(yīng)用的全業(yè)務(wù)支付，必須要建設(shè)運營商全業(yè)務(wù)支付體系中的核心——全業(yè)務(wù)電子支付核心能力平臺。該平臺獨立于運營商接入網(wǎng)和各類支付應(yīng)用系統(tǒng)，作為支付能力平臺可為各業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供支付服務(wù)，如圖3所示。

全業(yè)務(wù)支付平臺本身具有支付邏輯處理、支付清分、支付賬戶管理等支付核心功能，并通過接口模塊實現(xiàn)與支付相關(guān)外部系統(tǒng)的互聯(lián)。

· 通過金融機(jī)構(gòu)前置模塊實現(xiàn)對銀行、銀聯(lián)、第三方支付平臺的對接，實現(xiàn)從電信支付平臺發(fā)起的扣款、退款、對賬、清賬功能，為用戶提供基于銀行卡和第三方支付賬戶的支付。

·通過支付接入前置模塊實現(xiàn)與不同支付接入網(wǎng)絡(luò)的對接，向用戶提供語音、電話POS、Web、WAP、SMS、RFID、NFC等多種支付方式。

· 具備電信運營商自有支付賬戶管理功能，鑒于目前各電信運營商的運營體系架構(gòu)的不同，可由全國支付平臺進(jìn)行自有支付賬戶的集中管理，也可由集團(tuán)統(tǒng)一規(guī)劃，基于全國和省兩級架構(gòu)進(jìn)行支付賬戶的分級管理，但最終均可實現(xiàn)支付賬戶的全國跨省消費服務(wù)?！?具備支付業(yè)務(wù)管理功能，通過支付管理接口實現(xiàn)電信運營商全國級和省級各類支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)和商戶的接入和管理，實現(xiàn)支付業(yè)務(wù)訂單發(fā)起和訂單結(jié)果通知。打通運營商自有電子賬單繳費、手機(jī)充值、合作SP業(yè)務(wù)的支付發(fā)起和支付結(jié)果通知。對于現(xiàn)場支付需要搭建POS管理和接入平臺，實現(xiàn)商戶POS的接入和管理。

·通過電信運營商自有系統(tǒng)前置模塊實現(xiàn)與電信運營商IT支撐系統(tǒng)、充值卡平臺、OTA平臺、自有賬戶平臺的對接，保證電信運營商可對用戶進(jìn)行支付權(quán)限、額度和信用的管理，同時也提供了基于電信運營商通信賬戶、積分賬戶、自有支付賬戶的封閉支付體系，確保電信運營商可在無外部金融機(jī)構(gòu)參與的情況下開展小額支付業(yè)務(wù)。此外，通過OTA平臺，利用運營商的無線網(wǎng)絡(luò)資源可以為用戶提供隨時隨地、便捷的空中充值或空中圈存業(yè)務(wù)，提高用戶全業(yè)務(wù)支付業(yè)務(wù)的體驗。

基于上述全業(yè)務(wù)支付體系架構(gòu)，通過全業(yè)務(wù)電子支付核心能力平臺與外部各系統(tǒng)的聯(lián)動，電信運營商可建立全業(yè)務(wù)支付產(chǎn)品體系，保證用戶可使用電話POS、手機(jī)、個人計算機(jī)、非接觸POS等多種終端通過PSTN、移動通信網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)，通過銀行或第三方支付賬戶、通信賬戶、電信自有賬戶等多種資金源支付購買電信自有及合作商戶的產(chǎn)品。

5 電信運營商全業(yè)務(wù)支付發(fā)展建議

現(xiàn)階段電信運營商提供全業(yè)務(wù)支付業(yè)務(wù)應(yīng)定位于提升客戶體驗、黏著用戶和SP的一種手段和服務(wù)，在培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣、積累運營經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，利用電信運營商自有的通信和支付賬戶，探索新的商業(yè)模式，打造電信運營商支付品牌，最終形成完整的全業(yè)務(wù)支付產(chǎn)品系列。

電信運營商發(fā)展全業(yè)務(wù)支付的首要條件是建設(shè)獨立的全業(yè)務(wù)電子支付核心能力平臺，為各個業(yè)務(wù)系統(tǒng)服務(wù)，實現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一接入和合作，整合交易量形成規(guī)模優(yōu)勢，提高電信運營商在支付應(yīng)用引入時的控制力。此外，利用通用的支付能力平臺，電信運營商在向用戶提供支付過程中，將各種通信手段的優(yōu)勢進(jìn)行交叉認(rèn)證和結(jié)合，提高用戶的支付體驗和支付安全，如：互聯(lián)網(wǎng)更利于呈現(xiàn)支付內(nèi)容、電話支付交易的安全性、短信通知交易結(jié)果的便利性、語音及短信能夠隨時隨地發(fā)起支付的特性，形成電信運營商全業(yè)務(wù)支付不同于傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的差異化優(yōu)勢。

電信運營商話費小額代收支付方式具有業(yè)務(wù)模式清晰、實現(xiàn)方便、操作簡單、使用門檻低的特點，由于使用運營商通信賬戶代收，可擺脫與金融機(jī)構(gòu)的合作限制，應(yīng)結(jié)合電信自營及可控合作業(yè)務(wù)，如虛擬商品、博彩、電子票，向用戶提供小額支付業(yè)務(wù)，但由于具有壞賬風(fēng)險，需要進(jìn)行額度限制。

國內(nèi)銀行卡支付應(yīng)用廣泛，有良好的用戶基礎(chǔ)，運營商應(yīng)利用自身的資源優(yōu)勢與金融機(jī)構(gòu)合作，向用戶提供基于銀聯(lián)卡的網(wǎng)廳電子賬單支付、固網(wǎng)POS支付、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。在培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣基礎(chǔ)上，通過在RFID SIM/UIM卡加載銀行卡賬戶和應(yīng)用，實現(xiàn)手機(jī)卡即是銀行卡，用戶刷手機(jī)可直接使用RFID SIM/UIM卡上的銀行卡消費，不僅推動了銀行的EMV進(jìn)程，還拓展了電信運營商的金融服務(wù)功能。

RFID移動支付是一種利用RFID技術(shù)實現(xiàn)的新型移動支付應(yīng)用，具有操作簡單、交易迅速、交易安全、用戶感知好的諸多優(yōu)點，是未來移動支付發(fā)展的重要方向。但由于涉及的產(chǎn)業(yè)鏈長、標(biāo)準(zhǔn)的多樣化和不統(tǒng)一、商業(yè)模式不成熟、投入較大等問題，導(dǎo)致短期內(nèi)無法得到迅速的大規(guī)模推廣。因此建議運營商與具有良好用戶基礎(chǔ)的行業(yè)應(yīng)用和第三方電子錢包應(yīng)用合作提供RFID支付業(yè)務(wù)，在積累一定經(jīng)驗后，在國家政策允許下基于運營商自有的支付賬戶提供支付服務(wù)。

目前，上海電信RFID手機(jī)刷卡業(yè)務(wù)就是與杉德合作，利用杉德電子支付系統(tǒng)的清分清算能力，在電信RFID UIM卡上加載了電信杉德聯(lián)名卡賬戶和電子錢包，通過將RFID UIM卡ICCID號與手機(jī)號、杉德電子錢包ID一一綁定，通過手機(jī)號就可以實現(xiàn)各種手機(jī)刷卡業(yè)務(wù)的查詢，提高了用戶體驗，培養(yǎng)了用戶使用習(xí)慣。

6 結(jié)束語

電信運營商全業(yè)務(wù)運營面臨巨大的挑戰(zhàn)，但首先要給用戶良好的業(yè)務(wù)體驗以及使用各業(yè)務(wù)時便捷且強(qiáng)有力的支付功能，通過統(tǒng)一賬號不但可以解決用戶在接入網(wǎng)絡(luò)和使用各類業(yè)務(wù)時的無縫轉(zhuǎn)換，還可以解決支付時的統(tǒng)一認(rèn)證、扣款和積分。因此，基于統(tǒng)一賬號是建設(shè)全業(yè)務(wù)支付體系的基礎(chǔ)，通過獨立的全業(yè)務(wù)電子支付核心能力平臺，實現(xiàn)銀行、第三方支付、商戶的統(tǒng)一接入和管理，利用電信運營商的優(yōu)勢資源，向用戶提供基于多種賬戶和接入方式的全業(yè)務(wù)支付系列產(chǎn)品，最終實現(xiàn)電信運營商支付業(yè)務(wù)的全網(wǎng)統(tǒng)一運營。

Full Service Payment System Architecture of Operator Based on Unified Account

Li Zhen1，Zhang Mingjie1，Xi Zhongde2
（1.Shanghai Research Institute of China Telecom Co.，Ltd.，Shanghai 200122，China；2.Shanghai Branch of China Telecom Co.，Ltd.，Shanghai 200041，China）

Now operators have entered full service operation time，in order to enhance user stickiness，while operators provide integrated services，it also need to provide users with convenient and powerful payment.By analysising the advantages of operators to provide full service payment，this paper provides full service payment system architecture by unified account.Based on this architecture and use the advantage of resources，operators can provide users with a variety of full service payment products by multi-account and multi-access mode.Finally，we provides full service payment development proposals for operators.

full service， payment， mobile， unified account， financial institution， RFID

2010-07-06）