我的時(shí)間 我的錢(qián)

九 九

“誰(shuí)都想理財(cái)，可是有時(shí)間卻沒(méi)有錢(qián)。只能慢慢積累，可等積累到了一定的錢(qián)，卻失去了太多的投資機(jī)會(huì)，當(dāng)然失去最多的是時(shí)間。所以，咱們一定要在有大量時(shí)間的時(shí)候，盡最大可能的去找錢(qián)。”

這番話出自我理財(cái)偶像之口，不是索羅斯，也不是巴菲特，她就在我身邊——父親最小的妹妹，我最小的姑姑。

被逼出來(lái)的房子

作為勉強(qiáng)能擠進(jìn)“80后”陣營(yíng)的老大姐，兩年前那會(huì)兒，我在父母的催促下終于解決了自己的終身大事，在沒(méi)車(chē)沒(méi)房的情況下，跟老公玩了把“裸婚”。說(shuō)實(shí)話，在當(dāng)時(shí)我是心不甘、情不愿?？墒俏覀兌脊ぷ鞑痪?，而對(duì)高房?jī)r(jià)，在天津全額買(mǎi)房根本不可能，就算是貸款，也得掏出雙方家人的老底兒才能抖抖顫顫地湊上首付，還是算了吧。

不買(mǎi)房，錢(qián)就存下來(lái)了，事后想想也沒(méi)什么不好。我不時(shí)提醒自己，結(jié)了婚就要學(xué)著過(guò)日子，省下的積蓄全部存了定期，以備不時(shí)之需。而我們?nèi)康氖杖攵紒?lái)自每個(gè)月固定的工資，于是選擇了最簡(jiǎn)單實(shí)用的基金定投，作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方法。余下的，一部分用于日常花費(fèi)，一部分存進(jìn)活期的銀行卡里。堅(jiān)持一段時(shí)間后，居然有了些成就感?？蛇@時(shí)發(fā)生在老姑身上的故事，完全改變了我們理財(cái)?shù)乃季S方式。

老姑大我十幾歲，或許因?yàn)橐恢眴紊?，絲毫沒(méi)有長(zhǎng)輩的樣子。家里人個(gè)個(gè)為她今后的生活發(fā)愁，可她自己一點(diǎn)都不在意，尤其是一年內(nèi)折騰出三套房子之后，人家生活更有奔頭了。

過(guò)去，每家孩子多，最小的往往不用擔(dān)心家里，屬于等著被照顧的那個(gè)。老姑就是這類(lèi)人中的典型。工作賺的錢(qián)全部由個(gè)人自由支配，不夠花的時(shí)候，哥哥姐姐還會(huì)主動(dòng)搭把手。她雖然單身，可從住單位宿舍換到兩室一廳的商品房壓根兒沒(méi)費(fèi)勁。錢(qián)多的花不完時(shí)，就學(xué)人家炒炒股，關(guān)心關(guān)心投資市場(chǎng)。誰(shuí)也沒(méi)料到，我結(jié)婚那年，她把住的好好的房子賣(mài)了，拿著九十多萬(wàn)賣(mài)房款，一口氣貸款買(mǎi)了一套外環(huán)線房，一套精裝的酒店式公寓和一套離公司近、離市區(qū)遠(yuǎn)的低價(jià)小戶型。一賣(mài)三買(mǎi)恰好踩在房?jī)r(jià)階段調(diào)整高賣(mài)低買(mǎi)的點(diǎn)子上。

從前，家里人湊到一起就“圍攻”老姑，說(shuō)她老大不小了要家庭沒(méi)家庭，要事業(yè)沒(méi)事業(yè)，和她一年進(jìn)公司的同事，大小都是個(gè)領(lǐng)導(dǎo)了，唯獨(dú)她還是個(gè)坐辦公室的辦事員?，F(xiàn)在大家再這么說(shuō)她，她也有底氣反駁了：“我當(dāng)再大的領(lǐng)導(dǎo)，指望那點(diǎn)工資能買(mǎi)幾套房啊?何苦勾心斗角地往上爬!”按老姑的想法，與其把時(shí)間花在如何升職加薪上，不如多研究研究股票、房子。

那會(huì)兒，看房、談房就是老姑最大的生活樂(lè)趣，哪開(kāi)了新盤(pán)，一提名字，她準(zhǔn)能說(shuō)出個(gè)一二。不過(guò)，買(mǎi)了三套房，每月還給銀行的按揭也到了老姑的承受極限，再怎么看，也只能是過(guò)過(guò)眼癮。直到聽(tīng)說(shuō)我結(jié)婚還沒(méi)買(mǎi)房，她終于找到了目標(biāo)，一見(jiàn)面，就拉著我跟老公滔滔不絕地推薦房源，好像我們馬上要出手似的。

聽(tīng)得我不好意思了，搪塞到：“我們哪能跟您比呀，我倆沒(méi)錢(qián)。”

不說(shuō)不要緊，一說(shuō)老姑急了：“沒(méi)錢(qián)?沒(méi)錢(qián)找你們爸媽想想辦法呀!對(duì)了，你們不是還有公積金嗎?”

“剛上這么兩年班，公積金卡里也沒(méi)多少錢(qián)?！崩瞎f(shuō)。

“嗨，要的不是錢(qián)，主要是貸款的權(quán)限!放著不也是放著嗎?現(xiàn)在這么好的市場(chǎng)機(jī)會(huì)你不把握住，就等于浪費(fèi)!等到你們自己攢夠錢(qián)買(mǎi)房，到時(shí)候市場(chǎng)不定是什么形式了。買(mǎi)不了大的，先買(mǎi)套小的，像你們這種買(mǎi)第一套房的，首付沒(méi)多少。”

聽(tīng)老姑這么說(shuō)，我突然想起一件事，問(wèn)老公：“你以前不是說(shuō)，你們公司能給沒(méi)有房的新員工10萬(wàn)塊的低息貸款嗎，現(xiàn)在你還能申請(qǐng)嗎?”

“哦，那是當(dāng)時(shí)招聘簽協(xié)議時(shí)公司為拉攏人才提出的一項(xiàng)優(yōu)惠政策，我應(yīng)該還符合條件，可以申請(qǐng)吧?！崩瞎蚕肫饋?lái)了。

聽(tīng)說(shuō)有這事，老姑更興奮了：“有這么好的政策你怎么能不利用呢?想當(dāng)初我想破腦袋到處籌錢(qián)，你們可倒好，錢(qián)送到跟前卻不要。”

就這么著，我們把能利用上的資金和備選的房源對(duì)號(hào)入座，在老姑的“逼迫”下，一套房子寫(xiě)在了我們名下。

錢(qián)動(dòng)不起來(lái)就是死錢(qián)

買(mǎi)房這件事讓我們覺(jué)得：錢(qián)，就像海綿里的水，擠擠總會(huì)有的。這個(gè)“擠”的方法，對(duì)我們來(lái)說(shuō)，無(wú)非就是借。

之前，總以為買(mǎi)房對(duì)我們來(lái)說(shuō)還是件遙不可及的事情，我們寧可接受“裸婚”，也不敢提及房子。之前，總以為自己在消費(fèi)方式上為婚后做出的改變是犧牲性的，以我們微不足道的收入能按時(shí)有固定的剩余已經(jīng)很了不起了。而這些想法，都在買(mǎi)房之后起了變化。

老姑的三套房買(mǎi)的一氣呵成，我們?cè)谒闹笇?dǎo)下，也沒(méi)容過(guò)多猶豫，房子買(mǎi)后沒(méi)多久，市場(chǎng)就出現(xiàn)量?jī)r(jià)齊升的勢(shì)頭。就像老姑說(shuō)的，理財(cái)最悲哀的事情是當(dāng)一個(gè)人有投資機(jī)會(huì)的時(shí)候卻沒(méi)有錢(qián)，只能眼睜睜地看著機(jī)會(huì)流失而無(wú)能為力。慶幸這種悲劇沒(méi)發(fā)生在我們身上。

到了我們這個(gè)年紀(jì)，大家聚會(huì)時(shí)的話題再也不是某某班上的帥哥了，而是結(jié)婚、買(mǎi)房、生子。后來(lái)，我也作為有房族，出現(xiàn)在畢業(yè)五年后的同學(xué)會(huì)上。

“某某終于跟某某結(jié)婚了，現(xiàn)在跟我住一個(gè)小區(qū)，總能見(jiàn)到?！?/p>

“某某，你們把房買(mǎi)在哪?”

“高層有一點(diǎn)不好，就是公攤面積大。某某，你們房子多少平米?”

……

圍繞著房子的話題引出一連串兒的交流，直到：“某某，我當(dāng)初也特別喜歡你們那小區(qū)，你們是全款還是按揭?”

我看見(jiàn)被問(wèn)到的女同學(xué)臉一下紅了。

對(duì)我來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在能有一套房子寫(xiě)在自己名下已經(jīng)是件很幸福的事了，還沒(méi)把要求定得高到?jīng)]有貸款的程度。而事實(shí)上，我身邊很多朋友也都是靠銀行借貸買(mǎi)到了房子。不過(guò)，我發(fā)現(xiàn)，他們并不認(rèn)可銀行的這種借貸，甚至顯得深?lèi)和唇^，從骨子里認(rèn)為借錢(qián)是件很不光彩的事情，更認(rèn)為每月白白給銀行那么多利息太不值，都想著節(jié)衣縮食，提早還貸。

而從老姑身上，我繼承了與這些人最大的區(qū)別，我開(kāi)始相信，合理的借貸是一種很好的理財(cái)方式，因?yàn)橥浭遣粻?zhēng)的事實(shí)。比如，老姑完全可以利用買(mǎi)第三套，甚至第二套房子的錢(qián)提前還貸，可是那樣她自住房子資金的占有率就太大了，不能產(chǎn)生任何收益。錢(qián)動(dòng)不起來(lái)就是死錢(qián)，只有動(dòng)起來(lái)才是活錢(qián)。即便我有能力全額買(mǎi)房?？峙乱膊粫?huì)全額支付，因?yàn)榈綍r(shí)候，我們也許已經(jīng)沒(méi)了時(shí)間。

借貸不忘成本觀念

可以說(shuō)，我們?cè)谫I(mǎi)房的問(wèn)題上，走了一段捷徑，跟我們最初的預(yù)期相比，提前了5年、10年，或許是更長(zhǎng)時(shí)間。不過(guò)，買(mǎi)房對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，機(jī)會(huì)不常有，條件更是不常具備，日常理財(cái)還是要依靠這種思維方式去拓展更常規(guī)的渠道。

年輕時(shí)，我們有時(shí)間，有激情，可是我們?nèi)鄙俦窘?。?dāng)一個(gè)相對(duì)明顯的投資機(jī)會(huì)顯現(xiàn)時(shí)，比如接近底部的股市，你是不是依舊只會(huì)說(shuō)：如果這個(gè)時(shí)候我有錢(qián)就好了?；蛘呤遣皇侵粫?huì)羨慕別人的高薪或是有一個(gè)多金的老爸?可你有沒(méi)有想過(guò)，問(wèn)題的關(guān)鍵不出在我們沒(méi)錢(qián)上，而是你沒(méi)有好好的想過(guò)如何解決你沒(méi)錢(qián)的問(wèn)題。當(dāng)然，我是不贊同借錢(qián)炒股的，因?yàn)榻桢X(qián)炒股這種事情風(fēng)險(xiǎn)太大了。借錢(qián)有成本，炒股有風(fēng)險(xiǎn)，要平衡好其間的關(guān)系，知道孰輕孰重，否則就是自殺式行為了。

最近，我迷上了信用卡這個(gè)理財(cái)工具。我按照對(duì)賬日的不同辦理了兩張信用卡，一張對(duì)賬日是9號(hào)，一張是28號(hào)。家里的日常消費(fèi)，但凡可以刷卡的，我從來(lái)不付現(xiàn)金。月末到月初時(shí)主刷對(duì)賬日28號(hào)那張，月中前后主刷對(duì)賬日10號(hào)那張，這樣做可以最大化的享有免息期。時(shí)間就是金錢(qián)，我就利用“省下”來(lái)的現(xiàn)金買(mǎi)些理財(cái)產(chǎn)品，大市不被看好的時(shí)候也可以買(mǎi)些貨幣基金，最起碼能賺個(gè)塊八毛。

一開(kāi)始，見(jiàn)我為周轉(zhuǎn)這些資金忙得不亦樂(lè)乎的時(shí)候，老公就嘲笑我：“為了那幾塊幾毛的，值得嗎?”

他哪知道，其實(shí)賺這點(diǎn)錢(qián)倒不是目的，最關(guān)鍵的是我在有意識(shí)地培養(yǎng)自己時(shí)間就是金錢(qián)的意識(shí)，從中體會(huì)時(shí)間與本金對(duì)于理財(cái)?shù)闹匾浴?/p>

當(dāng)然，借錢(qián)也是有成本的，除了投資風(fēng)險(xiǎn)外，利息支出也不容忽視。同樣的一萬(wàn)元，存在銀行會(huì)有利息收入，投資在股票上會(huì)有不同的紅利。而向銀行借一萬(wàn)元，就要負(fù)擔(dān)利息。所以負(fù)債也要依據(jù)成本高低來(lái)分配負(fù)債的比重。降低利率較高的負(fù)債金額，控制自己的負(fù)債比例。不過(guò)，有時(shí)候相比較于貨幣的貶值與投資機(jī)會(huì)的顯現(xiàn)，我認(rèn)為有些利息支出是值得的。

我的這種理財(cái)，或者說(shuō)是在管理負(fù)債，買(mǎi)房也好、日常投資也罷，讓我越來(lái)越體會(huì)到，成功的要訣不全在于具備多么高深的專(zhuān)業(yè)知識(shí)或是多么豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，而是在于成本觀念的建立。