文/韓長江

2006年12月，銀監(jiān)會發(fā)布了《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》。2007年10月，經(jīng)國務院同意，銀監(jiān)會決定將試點省份由原來的6個省（區(qū)）擴大到31個省市區(qū)。至此，銀監(jiān)會新型農(nóng)村金融機構試點工作全面展開。據(jù)統(tǒng)計，截至2009年6月底，全國已有118家新型農(nóng)村金融機構開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行100家，農(nóng)村資金互助社只有11家。與此同時，國家還出臺了有關村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、融資性擔保公司和貸款公司的四個暫行規(guī)定。國務院還出臺了關于保險業(yè)改革發(fā)展的意見。

在這樣農(nóng)村金融體制改革大的社會背景下，全國各地一些供銷合作社積極行動，率先投身農(nóng)村金融改革，試水農(nóng)村金融服務“藍海”。創(chuàng)造出了一些好做法、好經(jīng)驗并取得明顯成效。概括地講，各地供銷合作社參與農(nóng)村金融改革的主要形式包括引領農(nóng)村資金互助組織發(fā)展、開展農(nóng)業(yè)保險、參與組建村鎮(zhèn)銀行和信用社改革以及組建融資性擔保公司等。

供銷合作社試水農(nóng)村金融的初步實踐

目前，全國供銷合作社系統(tǒng)按銀監(jiān)會法定程序組建的資金互助社只有一家，多數(shù)是在當?shù)卣С趾凸╀N合作社及其“農(nóng)合聯(lián)”引領下組建的非正規(guī)農(nóng)村資金互助組織，包括在供銷合作社領辦的農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部開展的社員內(nèi)部融資活動，組建農(nóng)村資金互助社、農(nóng)村資金互助協(xié)會和具有資金互助社性質(zhì)的貸款公司。其中農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部融資主要有河北的涿州、山東的臨沂；資金互助社主要有浙江臨海、唐山遷西；另外還有浙江縉云縣的資金互助協(xié)會和桐廬縣的小額貸款公司。

這些資金互助社形式多樣，但都在不同程度上起到了引導農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、增收致富、以富帶窮的作用，受到當?shù)剞r(nóng)民的歡迎和稱贊。例如，山東省臨沂市河東區(qū)供銷合作社在億嘉擔保公司平穩(wěn)起步規(guī)范管理基礎上，將金融創(chuàng)新擴展到專業(yè)合作經(jīng)濟組織之中，分別成立了養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞、農(nóng)資、大蒜、腌制、苗木、煙花爆竹等9個專業(yè)合作組織，在合作社內(nèi)部成立資金互助部，將它們?nèi)考{入?yún)^(qū)社及億嘉擔保公司的資金互助指導與管理范圍。資金互助社的資金主要用于自用或發(fā)放助農(nóng)增收互助金，富余資金由擔保公司在合作經(jīng)濟組織成員之間進行調(diào)劑使用。目前，億嘉擔保公司擔保投資額達1.9億元，各專業(yè)合作社社員達到1400名，入社互助金3310萬元，發(fā)放助農(nóng)增收互助金240筆，共計1053.3萬元，較好地解決了農(nóng)民群眾致富資金難的問題。

近年來，還有一些地方供銷合作社系統(tǒng)涉足農(nóng)業(yè)保險領域。石家莊市供銷合作社2007年制定了《關于試辦農(nóng)業(yè)保險的意見》。市社成立試辦農(nóng)業(yè)保險工作領導小組和專門辦事機構，組織開展了深入調(diào)研摸底和反復論證，根據(jù)這項工作的特殊性和供銷合作社實際，堅持“低費率、低保險、小范圍、少險種”和“農(nóng)戶交得起、政府補得起、保險保得起”的承保原則，主要以供銷合作社領辦的合作社為載體，向合作社社員提供保險。旨在建立一個由政府主導、財政支持，以供銷合作社為依托，專為農(nóng)民合作經(jīng)濟組織提供風險保障的安全統(tǒng)籌互助農(nóng)業(yè)保險模式。同時，結(jié)合農(nóng)民收入低、高額保費難以接受的實際情況，對承保農(nóng)戶實行政策優(yōu)惠，即農(nóng)戶應繳保費的50%由財政補貼，有條件的合作社為社員提供一定比例的保險費。2009年石家莊市遭遇自然災害，供銷合作社受到了一定損失，但由于有了農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民嘗到了甜頭。目前，安全統(tǒng)籌互助農(nóng)業(yè)保險尚屬新課題，還亟待各地方供銷合作社在實踐中探索經(jīng)驗。

河北、溫州等地供銷合作社參與組建村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)信社改革。2010年1月13日，河北省第二家由省、市兩級供銷合作社參與組建的村鎮(zhèn)銀行——清河金農(nóng)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式成立。實行自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束，主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構和有關部門批準，該行經(jīng)營范圍包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等。另外，溫州市社本級和所屬兩個縣級供銷合作社也積極參與了當?shù)剞r(nóng)信社和合作銀行的改制重組。

此外，河北省供銷合作社、溫州供銷合作社還牽頭組建融資性擔保公司。溫州市供銷合作社和部分縣級供銷合作社分別投資當?shù)剞r(nóng)信社和合作銀行，同時牽頭組建了7家農(nóng)信擔保公司。經(jīng)過幾年的努力耕耘，已初步構建起了獨具供銷合作社特色的農(nóng)信擔保體系，有效地緩解了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中“融資難”的問題，在服務“三農(nóng)”中發(fā)揮了重要作用，贏得了政府的高度重視和強有力的支持。

供銷合作社參與農(nóng)村金融服務的啟示

雖然供銷合作社參與農(nóng)村金融服務目前還處于“星星之火”的階段，但如果從農(nóng)村改革發(fā)展大局、農(nóng)村金融體制改革大局和供銷合作社改革發(fā)展大局考慮，其對于供銷合作社改革發(fā)展具有戰(zhàn)略意義?？v觀這些地方試水農(nóng)村金融服務的實踐，我們從中得到以下五點啟示：

啟示之一：農(nóng)村金融服務是供銷合作社可為必為的新領域

雖然我國的經(jīng)濟體制改革始于農(nóng)村，但農(nóng)村的金融體制改革又嚴重滯后。自改革開放至2006年的近30年里，我國農(nóng)村金融體制雖進行了不斷調(diào)整改革，但大都是圍繞著國有銀行和信用合作社的分工進行。特別是在90年代末國家取締“農(nóng)村基金會”和國有銀行大舉撤出農(nóng)村之后，客觀上造成農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融的壟斷地位。因此，農(nóng)村資金外流，金融供給不足，加劇了農(nóng)民“貸款難”，這已成為嚴重制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。因此，農(nóng)村金融改革已成為我國金融體制改革和農(nóng)村改革發(fā)展的短板，成為解決“三農(nóng)”問題繞不過的難題。新一輪農(nóng)村金融體制改革的核心是放開準入資本和機構的限制，允許私人資本包括國外資本進入農(nóng)村金融領域，鼓勵農(nóng)村社區(qū)資金互助組織的發(fā)展。隨著金融體制改革的不斷深入，可以預期，我國農(nóng)村金融市場將很快形成政策性金融、商業(yè)金融、合作金融三大板塊和“九龍治水”（發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等九類銀行金融機構）的競爭格局。供銷合作社開展農(nóng)村金融服務，不僅符合我國農(nóng)村金融體制改革的新形勢、新要求，更是時代的呼喚和供銷合作社的必然選擇。

啟示之二：建立面向“三農(nóng)”的準公共產(chǎn)品組織是供銷合作社農(nóng)村金融服務的基本價值取向

農(nóng)村金融體制改革是在國家主導下的強制性制度變遷。雖然國家放開了商業(yè)資本甚至國外資本進入農(nóng)村金融領域，但商業(yè)資本的逐利性和“三農(nóng)”的弱質(zhì)性，決定了單有商業(yè)金融而沒有合作金融是不能從根本上解決“三農(nóng)”的資金需求的。從這種意義上講，農(nóng)村合作金融和農(nóng)民專業(yè)合作社一樣是提高農(nóng)民組織化程度和自我服務的一種自救方式和一定范圍的準公共產(chǎn)品組織，這是國家大力扶持農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)村資金互助組織的一個重要原因。

供銷合作社的辦社宗旨是為“三農(nóng)”服務，供銷合作社興辦的農(nóng)村金融服務應該成為主要面向“三農(nóng)”的準公共產(chǎn)品組織，至少應兼具商業(yè)金融和公益性金融雙重性質(zhì)。供銷合作社開展農(nóng)村金融服務，只有從“三農(nóng)”的大局出發(fā)，才能納入政府的支持范圍，只有在服務“三農(nóng)”上做好文章、做大貢獻，才能贏得農(nóng)民的信任和政府更多的支持。偏離了為“三農(nóng)”服務的目標，就背離了政府的要求，脫離了農(nóng)民，偏離了正確的航向，最終要被淘汰和拋棄的。

啟示之三：構建新供銷農(nóng)村金融服務體系是供銷合作社的終極目標

供銷合作社要在農(nóng)村新的金融版圖中占有一席之地，在提供農(nóng)村金融服務方面有所作為，有所創(chuàng)新，有所突破，實現(xiàn)長足發(fā)展，須以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、科學發(fā)展思想為指導，牢固樹立強烈的改革意識、發(fā)展意識、創(chuàng)新意識，以“大農(nóng)業(yè)”、“大金融”、“大合作”的寬廣視野，開拓新思維、創(chuàng)造新模式、采取新舉措，實行上下聯(lián)動，全力打造符合國情、社情、功能完備、有特色、有活力并與整個供銷合作經(jīng)濟體系相匹配的供銷合作金融體系。供銷合作社人應該有這樣的雄心壯志，即通過三、五年的努力，供銷合作社要在農(nóng)村金融市場上贏得三分天下，在農(nóng)村合作金融中占據(jù)半壁江山。

“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心”，供銷合作金融體系無疑將成為帶動供銷合作經(jīng)濟和農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的“火車頭”。一個完整的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系至少應包括存貸款、融資擔保、農(nóng)業(yè)保險三大種業(yè)務類型。供銷合作金融體系也應包括資產(chǎn)經(jīng)營及融資擔保、供銷合作銀行、財產(chǎn)互助保險及農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)村資金互助組織等，這樣才能形成一個“三大功能”、“四位一體”的與供銷合作經(jīng)濟和“三農(nóng)”需要相匹配并為其提供全套、全程、全方位金融服務的產(chǎn)業(yè)集群，形成網(wǎng)絡，實現(xiàn)互利多贏、共同發(fā)展的目標。

因此，打造供銷合作金融服務體系是供銷合作經(jīng)濟發(fā)展面臨的新領域、新機遇、新課題、新使命，是應該完成、能夠完成和必須實現(xiàn)的宏偉目標。供銷合作社是全國規(guī)模最大、網(wǎng)絡覆蓋面最廣、服務體系最完整、與“三農(nóng)”聯(lián)系最緊密，影響力最大的合作經(jīng)濟組織；有多年體制改革和發(fā)展的良好的經(jīng)濟基礎，人才隊伍；有多年從事內(nèi)部安全統(tǒng)籌的經(jīng)驗積淀和溫州等地的成功實踐，等等。這些都是供銷合作社在開展農(nóng)村金融服務方面的巨大優(yōu)勢，供銷合作社對此責無旁貸、義不容辭。謀事在高層，成功在執(zhí)行。雖然供銷合作社在前進的道路上會有許多必須逾越的障礙，如傳統(tǒng)思想的束縛、舊體制的羈絆、人才匱乏、資金短缺、技術制約等等。有鑒于此，各級供銷合作社應未雨綢繆，搞好規(guī)劃，采取一些更加務實有效的綜合改革配套措施和重大舉措，才能取得實質(zhì)性、全局性重大突破，才能迅速打開局面，使目前點上的做法和局部經(jīng)驗的“星星之火”形成迅猛燎原之勢。

啟示之四：融合城鄉(xiāng)金融資源是營造供銷合作金融體系后發(fā)優(yōu)勢的必由之路

從各地實踐看，除溫州、臨沂等少數(shù)供銷合作社將擔保公司和農(nóng)民資金互助社或?qū)I(yè)合作社融為一體，初步形成一個區(qū)域性農(nóng)村融資平臺外，多數(shù)地方供銷合作社開展農(nóng)村金融服務僅局限于單項實驗，其為“三農(nóng)”服務的功能作用受到很大限制。因目前農(nóng)村資金互助社和農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部融資與供銷合作社關聯(lián)度不高，一些地方供銷合作社對此并未引起應有的重視，工作不夠積極有力，成效不大。

我們認為，供銷合作社發(fā)展農(nóng)村金融的戰(zhàn)略重點應該放在發(fā)展農(nóng)村金融的中上游組織，如區(qū)域性合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、擔保公司、保險公司等，其最終目的是以此為龍頭整合農(nóng)村下游金融資源，并與上游金融組織相融合，形成戰(zhàn)略聯(lián)盟，也是供銷合作金融將后發(fā)劣勢轉(zhuǎn)化為后發(fā)優(yōu)勢，實現(xiàn)后來居上的必由之路和正確選擇。從這個角度講，供銷合作社引領農(nóng)村資金互助組織，參與農(nóng)村信用社改革和參股村鎮(zhèn)銀行具有重大的戰(zhàn)略意義。

啟示之五：嚴格科學管理是規(guī)避金融風險實現(xiàn)合作金融可持續(xù)發(fā)展的根本保證

從總體上講，銀行業(yè)是一個資本技術密集性行業(yè)，也是一個投資大、高風險高回報的行業(yè)。但對農(nóng)村金融而言，它卻是一個高風險、難監(jiān)管、回報不定的領域，對農(nóng)村合作金融來說，它的管理難度更大、風險更高、回報更低。實現(xiàn)供銷合作金融持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展的難點在于既要按照金融業(yè)的規(guī)則加強管理，又要符合農(nóng)民資金需求零散、信息不對稱的實際情況，采取靈活有效的信貸管理措施。要做到這一點最根本的是要按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，完善內(nèi)部治理結(jié)構、規(guī)章制度、決策程序、業(yè)務流程管理和內(nèi)部監(jiān)督。

打造供銷合作社農(nóng)村金融服務體系是一項龐大復雜的系統(tǒng)工程，是一項長期艱巨而又十分緊迫的重要任務，需要各級政府的大力支持，需要廣大農(nóng)民和社會各界的積極參與，特別是需要舉全國供銷合作社系統(tǒng)之合力，實行上下聯(lián)動、內(nèi)外結(jié)合才能促成目標之盡快實現(xiàn)。