張 爽

(中國人民公安大學(xué)犯罪學(xué)系,北京 100038)

信用卡是當(dāng)今世界廣為流行的一種先進(jìn)的支付手段和消費(fèi)信貸、結(jié)算的工具,在一些發(fā)達(dá)國家,信用卡已非常普及。隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,信用卡在我國也迅猛發(fā)展,但是由于信用卡的使用是以持卡人個(gè)人信用為基礎(chǔ)的,信用卡業(yè)務(wù)有其與生俱來的風(fēng)險(xiǎn)性。我國目前信用體系極不完善,尤其是個(gè)人信用制度尚未建立起來,不法分子利用信用卡進(jìn)行詐騙犯罪活動(dòng)逐漸增多,每年的損失均在億元以上,它不僅嚴(yán)重侵害了持卡人和金融機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利,還擾亂和破壞了正常的金融管理秩序。

當(dāng)前,我國信用卡詐騙案件的主要手段包括:第一,使用偽造的信用卡;第二,冒用他人信用卡;第三,使用作廢信用卡;第四,惡意透支;第五,以虛假身份證明騙領(lǐng)信用卡。由于信用卡詐騙案件是一種新型的犯罪類型,它在犯罪方式及手段上呈現(xiàn)多樣性,并且流動(dòng)性大,隱蔽性強(qiáng),涉案區(qū)域廣,涉案金額大,偽卡制作技術(shù)更新快,呈現(xiàn)與高科技緊密結(jié)合的趨勢。而大多數(shù)公安民警缺乏這方面的專業(yè)知識,且經(jīng)偵部門預(yù)警機(jī)制、情報(bào)信息網(wǎng)絡(luò)不夠健全,而犯罪分子往往實(shí)施團(tuán)伙作案,組織分工嚴(yán)密,相互之間采取單線聯(lián)系的方式,隱蔽性強(qiáng),時(shí)常變換作案手段,甚至跨區(qū)域、跨銀行作案,因此公安機(jī)關(guān)調(diào)查取證及偵破此類案件的難度較大,以致各地破案率、打擊率較低,又在一定程度上助長了犯罪分子的囂張氣焰。因此,配合全國公安大情報(bào)系統(tǒng)的運(yùn)行,建設(shè)行之有效的情報(bào)信息系統(tǒng),采取切實(shí)可行的情報(bào)分析方法提高破案率,已是各地經(jīng)偵部門的當(dāng)務(wù)之急。

一、研究背景

(一)公安大情報(bào)系統(tǒng)的運(yùn)行

全國公安大情報(bào)系統(tǒng)將于 2010年 5月 1日在全國范圍內(nèi)正式運(yùn)行,它整合各警種、各部門及各社會(huì)機(jī)構(gòu)的信息庫,通過部、省、市三級聯(lián)動(dòng),實(shí)現(xiàn)了“發(fā)現(xiàn)、管控、倒查”三大功能。因此,借助信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)中信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)控及跟蹤信息網(wǎng)絡(luò),被鎖定的犯罪嫌疑人只要辦理銀行業(yè)務(wù)或其他業(yè)務(wù),監(jiān)控系統(tǒng)便自動(dòng)向公安機(jī)關(guān)報(bào)警、自動(dòng)提示方位,使民警能在第一時(shí)間到達(dá)案發(fā)現(xiàn)場,以便及時(shí)抓獲犯罪嫌疑人。在公安大情報(bào)系統(tǒng)測試階段,經(jīng)偵局通緝的一名詐騙嫌犯在某地銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí),公安部接到報(bào)警信息并于 2分鐘之內(nèi)將此情報(bào)轉(zhuǎn)發(fā)給該省公安廳,省公安廳只用了 1分多鐘的時(shí)間轉(zhuǎn)發(fā)給市局,市局通知離銀行最近的派出所,并下達(dá)抓捕任務(wù)。從這名通緝犯的動(dòng)態(tài)信息出現(xiàn)在公安大情報(bào)系統(tǒng)中到將其抓捕,整個(gè)過程只用了不到 10分鐘的時(shí)間,這充分說明了大情報(bào)系統(tǒng)動(dòng)態(tài)管控的有效性,同時(shí),也說明信用卡詐騙案件的情報(bào)分析關(guān)鍵在于如何確定犯罪嫌疑人的身份。

(二)信用卡欺詐偵測系統(tǒng)

由于信用卡的客戶基本數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)在很大程度上能反映和刻畫出該消費(fèi)者的消費(fèi)行為習(xí)慣,許多學(xué)者提出可以從通過對持卡者消費(fèi)行為模式進(jìn)行分析出發(fā),進(jìn)行異常消費(fèi)行為的偵測來識別欺詐交易。只要持卡人的消費(fèi)模式不符合過去消費(fèi)行為模式,例如消費(fèi)地點(diǎn)、金額、時(shí)間異常或者連續(xù)刷卡多筆等,系統(tǒng)即可立即自動(dòng)提示,由工作人員通知持卡人,以確認(rèn)此筆交易的真?zhèn)?。信用卡欺詐偵測系統(tǒng)以此為出發(fā)點(diǎn),根據(jù)各種信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的成因和欺詐交易的特征,首先以客戶的部分個(gè)人信息與全部交易資料為對象,根據(jù)持卡人的所處地區(qū)和信用卡類別將客戶分類,然后以同類持卡人的交易行為模式為分析基礎(chǔ),比較當(dāng)前客戶交易模式與歷史交易模式的差別,根據(jù)學(xué)習(xí)客戶歷史交易模式的規(guī)律判斷當(dāng)前客戶是否為欺詐客戶。因?yàn)槠墼p者可以盜取信用卡的相關(guān)機(jī)密信息,也可以盜取、偽造或冒用信用卡,但是無法模仿原持卡人的行為。信用卡欺詐偵測系統(tǒng)的應(yīng)用能使金融系統(tǒng)及早意識到信用卡的異常,以便盡快采取措施,防止損失的擴(kuò)大。

二、信用卡詐騙案件情報(bào)分析思路的提出

信用卡詐騙案件的犯罪嫌疑人既可能是合法持卡人,也可能是非合法持卡人,而此類案件除偵測系統(tǒng)預(yù)警外,往往因受害人發(fā)現(xiàn)其卡內(nèi)資金不明原因地短少或被透支,向公安機(jī)關(guān)報(bào)案后才得以發(fā)現(xiàn),還有的是銀行等發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶發(fā)現(xiàn)偽卡、催繳不還而向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。由持卡人自己報(bào)警基本可以排除本人作案的可能性,而對于偵測系統(tǒng)預(yù)警、銀行和特約商戶報(bào)警三種情形就需要通過分析確認(rèn)作案人是否為合法持卡人。若犯罪嫌疑人為合法持卡人即可對其進(jìn)行動(dòng)態(tài)管控并實(shí)施抓捕,若案件并非合法持法人所為,還需通過各類情報(bào)進(jìn)行分析以確認(rèn)犯罪嫌疑人身份,偵破案件。

三、主要信息來源及使用

(一)公安內(nèi)部信息

1.治安類信息

(1)旅館住宿和網(wǎng)吧登記信息

目前我國旅館住宿和網(wǎng)吧都必須登記身份證號,這就為串并流竄多個(gè)城市作案的信用卡詐騙案件提供途徑。即可以對照銀行卡賬戶交易明細(xì),確認(rèn)涉案卡使用地區(qū)及場所,按各地發(fā)案時(shí)間先后,比對各地出現(xiàn)身份證號碼的情況,從中排查出可疑人員。

(2)典當(dāng)行、高檔消費(fèi)場所等特殊行業(yè)信息

犯罪嫌疑人騙購的一般都是貴重物品或市面上暢銷的商品,如金銀首飾、玉器、香煙、洋酒、名牌手表、衣服、打火機(jī)、筆和貴重藥材等。信用卡詐騙得逞后,案犯往往會(huì)將贓款、贓物進(jìn)行銷贓,將通過信用卡詐騙購得的貴重物品迅速處理出手。所以,應(yīng)向犯罪分子可能銷贓和揮霍的地區(qū)、部門、行業(yè)收集情報(bào)。

2.出入境信息

許多惡意透支型犯罪人在申辦信用卡時(shí)隱瞞出國事實(shí),信用卡到手后,利用出國前短暫時(shí)間,突擊性反復(fù)透支,然后攜巨款潛逃境外,給國家財(cái)產(chǎn)造成重大損失,并造成惡劣的國際影響和社會(huì)影響。另外,信用卡詐騙呈現(xiàn)出境內(nèi)外犯罪分子互相勾結(jié)的趨勢,外國犯罪分子持V ISA卡在我國境內(nèi)透支,以私相接受的方式惡意透支的案件也時(shí)有發(fā)生,針對此類情況,經(jīng)偵部門應(yīng)加強(qiáng)與出入境管理部門的配合,建好重點(diǎn)部位出境人員資料,做好對申報(bào)人員批準(zhǔn)出境的調(diào)查,以及時(shí)發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)犯罪線索,把犯罪解決在國內(nèi),消滅在萌芽階段,減少國家財(cái)產(chǎn)損失和對外影響。

3.案件信息

信用卡詐騙案件多為系列性案件,犯罪嫌疑人常流竄各地連續(xù)作案,而且形成了以地緣、血緣為紐帶的職業(yè)化信用卡詐騙團(tuán)伙。因此,在偵查工作中應(yīng)積極串并案件,充分挖掘已有的信息源。一是通過從本地接到的類似報(bào)案、投訴中發(fā)現(xiàn)串并線索。二是從外地,特別是信用卡詐騙案件多發(fā)地區(qū)類似案件中發(fā)現(xiàn)并案線索,比如通過各地公安機(jī)關(guān)的協(xié)查通報(bào)、經(jīng)濟(jì)犯罪案件信息系統(tǒng)查找類似案件。

4.指紋庫

犯罪嫌疑人用信用卡提取現(xiàn)金、購物或者消費(fèi)時(shí),必然會(huì)留下指紋痕跡,將現(xiàn)場提取的指紋在指紋庫中比對,可以確定犯罪嫌疑人身份。

(二)金融部門及特約商戶信息

1.監(jiān)控錄像

目前在銀行的營業(yè)窗口或AT M上一般設(shè)有監(jiān)控?cái)z像裝置,在犯罪嫌疑人前來辦理業(yè)務(wù)或取現(xiàn)的時(shí)候,攝像裝置都會(huì)將其人身特征和犯罪過程直接錄制下來。偵查人員就要善于充分利用這些攝像材料,不但要從中提取到犯罪嫌疑人外貌特征,還要注意捕捉錄像畫面中嫌疑人的細(xì)微動(dòng)作,尤其接打電話、乘坐出租車等細(xì)節(jié),為破案提供重要線索。

2.賬戶資金流向

有些情況下,犯罪嫌疑人并不直接提取現(xiàn)金或者消費(fèi),而是通過一次或多次轉(zhuǎn)賬的方式,在轉(zhuǎn)入賬戶上提現(xiàn)、消費(fèi)。對此,偵查人員應(yīng)當(dāng)查詢信用卡的資金流向,以確定資金的最終流入賬戶。從查清最終轉(zhuǎn)入賬戶的開戶人身份資料入手展開偵查,分析、判斷犯罪嫌疑人與開戶人的關(guān)系以確定犯罪嫌疑人。

3.交易地點(diǎn)

將涉案信用卡取款、消費(fèi)地點(diǎn)的位置標(biāo)示在地圖上,偵查人員應(yīng)綜合分析信用卡交易地點(diǎn)的分布規(guī)律,預(yù)測犯罪嫌疑人下一次可能作案或者出沒的地點(diǎn)。若交易地點(diǎn)較為集中,則可能就是經(jīng)常居住于或來往于本地的人作案,還應(yīng)結(jié)合交易地點(diǎn)分布規(guī)律反映出的犯罪嫌疑人心理特點(diǎn)劃出重點(diǎn)區(qū)域。若犯罪嫌疑人選擇的交易地點(diǎn)跨度大且分散時(shí),則犯罪嫌疑人應(yīng)當(dāng)是流竄作案。

4.消費(fèi)清單

根據(jù)特約商戶和銀行所保留的犯罪嫌疑人的消費(fèi)清單,查明其所購商品的種類、特征,分析犯罪嫌疑人可能的銷贓渠道,也可以通過犯罪嫌疑人在商戶騙購物品時(shí)留下的信息發(fā)現(xiàn)線索,如犯罪嫌疑人騙購了大件物品要求送貨、保修的,偵查人員可以通過送貨地址、電話確認(rèn)犯罪嫌疑人地址和身份。

5.內(nèi)部工作人員信息

如果多名受害人均在同一特約商戶消費(fèi),或在同一AT M或銀行取款,則可以初步判斷犯罪嫌疑人可能通過該特約商戶、AT M或銀行獲取信用卡信息,或者就是特約商戶或銀行內(nèi)部人員所為。如果多個(gè)受害人以往消費(fèi)記錄無共同點(diǎn),且這些被害人的卡均為某銀行發(fā)行,極有可能是該銀行內(nèi)部工作人員作案。如果判斷是銀行或特約商戶內(nèi)部人員作案,即可在銀行或特約商戶內(nèi)部開展排查,重點(diǎn)發(fā)現(xiàn)有作案條件者。根據(jù)工作人員個(gè)人愛好、經(jīng)濟(jì)收入、消費(fèi)情況、所在崗位、上班時(shí)間等內(nèi)部人員信息,結(jié)合作案方法和作案時(shí)間、手段等逐個(gè)分析排查。

(三)通話記錄

犯罪嫌疑人在作案過程中,常和同伙、受害人及發(fā)卡行等發(fā)生通信聯(lián)系,在案件偵破過程中要高度重視對通信信息的收集和研判。如果發(fā)現(xiàn)犯罪嫌疑人曾在賓館落腳的線索,應(yīng)迅速查明犯罪嫌疑人是否用房間的固話撥打過電話,并順線追查。如果監(jiān)控錄像中反映出犯罪嫌疑人曾接打過手機(jī),則應(yīng)校正監(jiān)控錄像時(shí)間,根據(jù)準(zhǔn)確的通話時(shí)間、地點(diǎn)調(diào)取手機(jī)基站信息,再根據(jù)案情設(shè)定條件從中篩選出犯罪嫌疑人的通信信息。在團(tuán)伙犯罪中,對話單的分析還有利于追查到其他同伙。

(四)航班信息

在信用卡詐騙案件中,犯罪嫌疑人常流竄各地作案。為此,在偵查中,應(yīng)注意利用航班信息。特別是在系列案件中,可將各地發(fā)案前后的航班乘客名單進(jìn)行碰撞比對,從而發(fā)現(xiàn)犯罪嫌疑人的身份。

(五)IP地址

利用互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上購物竊取客戶信用卡號碼進(jìn)行犯罪活動(dòng)是當(dāng)前信用卡詐騙犯罪的新動(dòng)向。對于犯罪嫌疑人利用黑客軟件獲取被害人電腦或者其他網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫中的用戶信息的,可從其上網(wǎng)的 IP地址入手,查明其住址及身份。還有的犯罪嫌疑人在作案期間通過網(wǎng)上銀行查詢涉案信用卡交易情況,對此,可通過其上網(wǎng)的 IP地址鎖定其上網(wǎng)的地點(diǎn)。

四、技術(shù)支撐

(一)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)

收集信用卡持卡者的客戶資料和消費(fèi)行為資料,建立信用卡欺詐識別數(shù)據(jù)庫平臺(tái)。通過學(xué)習(xí)客戶所留的基本資料,及交易數(shù)目、交易金額、交易頻率等歷史消費(fèi)記錄,利用數(shù)據(jù)挖掘的一系列算法模型可以得出客戶的消費(fèi)模式。比較當(dāng)前客戶交易模式與歷史交易模式的差別,只要持卡人的消費(fèi)模式不符合過去消費(fèi)行為模式,即可確定當(dāng)前客戶為欺詐客戶,及時(shí)預(yù)警。

(二)統(tǒng)計(jì)分析

通過匯總涉案信用卡的交易地點(diǎn)和交易時(shí)間,對其進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析,推測犯罪分子的主要活動(dòng)范圍,并預(yù)測下次作案的時(shí)間和地點(diǎn)。對于系列案件,可以運(yùn)用犯罪地理畫像分析技術(shù),查找作案規(guī)律,推測犯罪嫌疑人的居住區(qū)域。

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