趙躍民

（山西財(cái)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，山西 太原 030031）

電子商務(wù)和電子支付面臨的問(wèn)題探討

趙躍民

（山西財(cái)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，山西 太原 030031）

電子商務(wù)和電子支付作為21世紀(jì)的新興商務(wù)模式，在包括信用、統(tǒng)一與協(xié)調(diào)、支付工具的效力和系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范方面還存在各種問(wèn)題，有待完善，本文試將二者結(jié)合起來(lái)然后將各種問(wèn)題提出來(lái)，以便電子商務(wù)參與各方有一個(gè)參考。

電子商務(wù)；電子支付；問(wèn)題

電子商務(wù)是指企業(yè)以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)（C&C技術(shù)）為基礎(chǔ)，通過(guò)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)（Intranet）、外聯(lián)網(wǎng)（Extranet）和互聯(lián)網(wǎng)（Internet）將企業(yè)的員工、合作伙伴和供應(yīng)商等互聯(lián)起來(lái)，其中發(fā)生的活動(dòng)就是電子商務(wù)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是Internet的出現(xiàn)并且不斷地普及，從20世紀(jì)90年代中后期開(kāi)始的以互聯(lián)網(wǎng)為主要的環(huán)境的電子商務(wù)活動(dòng)越發(fā)開(kāi)展的如火如荼，作為電子商務(wù)活動(dòng)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)——處理資金流的電子支付也迅速開(kāi)展起來(lái)。在此發(fā)展過(guò)程中，也就不斷出現(xiàn)了很多的問(wèn)題，影響了電子商務(wù)和電子支付的健康發(fā)展。本文主要探討電子商務(wù)和電子支付目前面臨的主要問(wèn)題，以期為廣大電子商務(wù)參與者提供借鑒。

一、電子商務(wù)和電子支付的信用問(wèn)題

從19世紀(jì)全世界第一家現(xiàn)代意義上的國(guó)家銀行——英格蘭國(guó)家銀行誕生以來(lái)，隨著代表銀行信用和商業(yè)信用的票據(jù)的出現(xiàn)，整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始進(jìn)入信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代。尤其是20世紀(jì)40年代伴隨著世界上第一臺(tái)電子計(jì)算機(jī)——ENIAC的誕生，利用計(jì)算機(jī)通信技術(shù)（C&C）、信息技術(shù)（IT技術(shù)）、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（Web技術(shù)）為支撐的現(xiàn)代電子商務(wù)的出現(xiàn)，整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)更是要求以更高的信用來(lái)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)。在此背景下，信用問(wèn)題也就成了目前電子商務(wù)和電子支付的主要問(wèn)題。放眼全世界范圍來(lái)看，信用問(wèn)題確實(shí)是目前困擾各方的一大難題。由于信用危機(jī)，2008年夏天由世界第一強(qiáng)國(guó)美國(guó)開(kāi)始的次貸危機(jī)可謂影響深遠(yuǎn)。隨著美國(guó)新房屋銷(xiāo)售量的下滑，在投資銀行領(lǐng)域首先出現(xiàn)了危機(jī)，先是貝爾斯登出現(xiàn)虧損，最終被JP摩根收購(gòu)，緊接著花旗集團(tuán)、美林、摩根士丹利、雷曼兄弟等投資銀行資產(chǎn)負(fù)債表紛紛出現(xiàn)問(wèn)題。在投資銀行出現(xiàn)危機(jī)的時(shí)候，全美最大的兩大住房信貸公司房地美和房利美也傳出了需要大量注資的壞消息。最終導(dǎo)致了美林銀行將自己以大約440億美元的價(jià)格出售給了美國(guó)銀行；雷曼兄弟公司無(wú)奈之下宣布破產(chǎn)；美國(guó)政府接管陷入困境的房地美和房利美的嚴(yán)重后果，并且此次危機(jī)還影響到了美國(guó)生活的方方面面，從而轉(zhuǎn)為了經(jīng)濟(jì)危機(jī)。美國(guó)三大汽車(chē)公司紛紛出現(xiàn)了流動(dòng)性問(wèn)題，需要注資。最終不得不采取賣(mài)出很多自己的品牌，進(jìn)行裁員等各種改革措施，以便渡過(guò)難關(guān)。這次因信用引起的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，不僅對(duì)美國(guó)影響深重，而且還影響到了包括中國(guó)在內(nèi)的世界上很多國(guó)家和地區(qū)，而且有人斷言，西方中產(chǎn)階級(jí)在這次危機(jī)之后可能成為新的“動(dòng)蕩之源”。反觀國(guó)內(nèi)，信用問(wèn)題也是目前社會(huì)經(jīng)濟(jì)中一個(gè)很重要的問(wèn)題。各種信用詐騙案件層出不窮，所幸國(guó)務(wù)院法制辦公室已于2009年10月13日發(fā)布了《征信管理?xiàng)l例》（意見(jiàn)征集稿），征求社會(huì)各界意見(jiàn)。由中國(guó)人民銀行依法進(jìn)行包括收集、整理、保存、加工個(gè)人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)等在內(nèi)的各種業(yè)務(wù)活動(dòng)，以此來(lái)規(guī)范各種交易主體的信用。我們期待這一法律法規(guī)的最終頒布實(shí)施，以解決這一電子商務(wù)中的關(guān)鍵問(wèn)題。

二、電子商務(wù)中支付工具的效力問(wèn)題

電子支付是電子商務(wù)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。我國(guó)目前的貨幣體系主要有兩種，即電子貨幣和虛擬貨幣。2009年底，我國(guó)銀行卡總發(fā)行量已經(jīng)超過(guò)21億張，作為主要電子貨幣之一的銀行卡，在國(guó)內(nèi)已經(jīng)平均每人1張多，這無(wú)疑有可能給我國(guó)的傳統(tǒng)貨幣包括現(xiàn)金和票據(jù)造成一定的沖擊。從目前來(lái)看，對(duì)電子貨幣要明確其地位：目前的電子貨幣只是以既有通貨為基礎(chǔ)的二次貨幣，是一種能與實(shí)體貨幣自由兌換的兌換權(quán)。它們并不是能替代現(xiàn)金或存款貨幣的新支付手段，而只是將既有的支付手段用電子化方法進(jìn)行傳遞和轉(zhuǎn)移，以實(shí)現(xiàn)結(jié)算，目前的電子貨幣更像是一種電子化的結(jié)算體系。另外一個(gè)難題是目前比較流行的虛擬貨幣的效力的界定。傳統(tǒng)貨幣代表的是國(guó)家信用，電子貨幣代表的是銀行信用，而虛擬貨幣代表的是商業(yè)信用。以騰迅公司的Q幣為代表，現(xiàn)在正有越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)公司推出了自己的虛擬貨幣。拿騰迅公司來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在騰迅公司QQ產(chǎn)品注冊(cè)用戶已經(jīng)超過(guò)10億，并且于2009年底，同時(shí)在線用戶已經(jīng)超過(guò)1億。加上其他公司推出的虛擬貨幣，以及網(wǎng)民越來(lái)越多，如此龐大的客戶群，如果都開(kāi)始使用虛擬貨幣那么勢(shì)必會(huì)給人民幣帶來(lái)很大的沖擊。因此，一定要相繼出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)來(lái)給虛擬貨幣一個(gè)明確的定位，明確它的效力問(wèn)題，使其既能發(fā)揮其作為支付手段的功能，又能與我國(guó)傳統(tǒng)貨幣保持一種良好的關(guān)系，共同推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。

三、政策的統(tǒng)一和組織機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)問(wèn)題

由于電子商務(wù)的跨區(qū)域性，不僅要涉及參與交易的雙方，還要涉及海關(guān)、商檢、銀行、保險(xiǎn)、外匯管理、貨物運(yùn)輸、信息產(chǎn)業(yè)等部門(mén)或組織，這不僅需要強(qiáng)有力的國(guó)際性組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)，以建立統(tǒng)一規(guī)范的交易標(biāo)準(zhǔn)，也需要國(guó)內(nèi)的權(quán)威機(jī)構(gòu)組織進(jìn)行協(xié)調(diào)，以制定統(tǒng)一的政策框架。我們可以看到，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及新經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，統(tǒng)一、協(xié)調(diào)已經(jīng)成為各方發(fā)展的共識(shí)。企業(yè)發(fā)展要在合作的前提下進(jìn)行良性競(jìng)爭(zhēng)，以便在多贏的前提下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。不論國(guó)際還是國(guó)內(nèi)，都有越來(lái)越多的國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用；而且很多組織還在實(shí)施全球化戰(zhàn)略，尋求全球性的標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一，以利于自己的發(fā)展。在這一點(diǎn)上，目前國(guó)內(nèi)主要負(fù)責(zé)我國(guó)銀行卡統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的組織——銀聯(lián)組織覆蓋國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的同時(shí)，已經(jīng)順利地方開(kāi)始了其全球化的腳步。銀聯(lián)組織下的銀聯(lián)卡已經(jīng)在包括英國(guó)、美國(guó)、加拿大、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家在內(nèi)的很多國(guó)家，實(shí)現(xiàn)了可以在其境內(nèi)受理銀聯(lián)卡使用，方便持卡人，不僅如此，而還積極與國(guó)外銀行合作，發(fā)行銀聯(lián)卡。在最廣的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了銀聯(lián)卡持卡人走到哪里就能刷卡到哪里的目標(biāo)，為我國(guó)電子商務(wù)的開(kāi)展創(chuàng)造了便利條件。真切地希望國(guó)內(nèi)更多的企業(yè)和組織意識(shí)到這一點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)新經(jīng)濟(jì)的新發(fā)展。

四、電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題

風(fēng)險(xiǎn)防范是電子商務(wù)的一個(gè)重要問(wèn)題，而處理資金流的電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范顯得更加重要。電子支付風(fēng)險(xiǎn)主要包括技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)主要是指各種電子支付系統(tǒng)由于計(jì)算機(jī)病毒、木馬、黑客等帶來(lái)的支付數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)機(jī)密性、數(shù)據(jù)完整性、不可否認(rèn)性、身份識(shí)別等方面的安全隱患。技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)解決的好與壞是將直接關(guān)系到電子支付能否正常開(kāi)展的關(guān)鍵因素；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是由于電子支付系統(tǒng)依托于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，使得電子支付能以全天候24小時(shí)營(yíng)業(yè)，主要以數(shù)據(jù)形式完成支付過(guò)程，由于各種電子支付工具的虛擬性，使得支付過(guò)程的不可控性隨之增加，突然的大量支付業(yè)務(wù)會(huì)使商業(yè)銀行面臨流動(dòng)性不足風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而會(huì)出現(xiàn)清算資金不足的風(fēng)險(xiǎn)。2010年2月25日，中國(guó)人民銀行剛剛調(diào)整了商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率，對(duì)大型金融機(jī)構(gòu)由調(diào)整前的16.00%調(diào)整至16.50%，這已經(jīng)是進(jìn)入2010年以來(lái)的第二次調(diào)高該項(xiàng)比率，從政策上增加商業(yè)銀行流動(dòng)性，就是防止包括電子支付在內(nèi)的各種流動(dòng)性不足風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。我們希望電子支付各參與方能充分認(rèn)識(shí)到這一問(wèn)題，有效防控這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

電子交易與電子支付關(guān)系密切。只要發(fā)生交易，就必然涉及到支付的問(wèn)題。電子商務(wù)的順利開(kāi)展，必然要求電子支付的鼎力支持；反之，只要解決好了電子支付的各種問(wèn)題，就能有力地促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。我們希望電子商務(wù)和電子方支付的各種問(wèn)題能引起各相關(guān)部門(mén)的高度關(guān)注，以共同推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康、有序發(fā)展。

［1］馬剛，李洪心.電子商務(wù)支付與結(jié)算［M］.大連：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2009,

［2］肖建傲.電子商務(wù)的安全問(wèn)題［J］.軟件導(dǎo)刊，2009，（8）.

F27

A

1673-0046（2010）5-0175-02