高鈺銀

（341000 江西理工大學(xué) 江西 贛州）

一、電子貨幣概述

電子貨幣是一種通過使用電子脈沖進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸以及信息貯存的信用貨幣。電子貨幣從出現(xiàn)以來僅經(jīng)歷了30余年，最初以磁卡的形式存在，后來被能夠存儲(chǔ)較多信息、防偽能力強(qiáng)的智能卡所代替。智能卡的出現(xiàn)為銀行將身份驗(yàn)證、資料存儲(chǔ)等一系列功能的融合提供了便利，在全球很大范圍內(nèi)都得到了應(yīng)用。

20世紀(jì)中期之后，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展速度驚人，商品經(jīng)濟(jì)又迎來了一次發(fā)展的絕佳機(jī)遇。電子貨幣所具有的隱秘性、及時(shí)性、安全性等特點(diǎn)，使其迅速成長。在信息科技技術(shù)不斷普及的時(shí)代大背景下，電子貨幣的長處首先表現(xiàn)為交易便捷，電子貨幣的普及在一定程度上極大地提高了生產(chǎn)經(jīng)營效率，使得交易變得方便快捷。其次是投入少，電子商務(wù)的應(yīng)用使得整個(gè)交易過程變得簡易許多，省去了中間商，交易者無需過多考慮因中間環(huán)節(jié)增多而帶來的成本壓力，因此可以達(dá)到明顯的降低成本，減少投入的效果。最后則是簡化了國際匯兌程序，持有電子貨幣的交易者不會(huì)因?yàn)閲?、所處地域不同而在交易中受到不同待遇，交易者所持有的電子貨幣的相?duì)價(jià)值是保持不變的，所以電子貨幣的使用省去了傳統(tǒng)貨幣在國際匯兌時(shí)必須辦理的手續(xù)，簡化了程序。

二、電子貨幣面臨的法律問題

第一，安全性問題。安全性問題應(yīng)該被放在電子貨幣運(yùn)行過程的首要位置進(jìn)行考慮。對(duì)電子貨幣運(yùn)行系統(tǒng)的非法侵入手段多樣，比如盜竊用戶信息，更改已經(jīng)存儲(chǔ)的信息，或者破壞運(yùn)行平臺(tái)的功能等。以盜用客戶信息為例，一旦客戶信息被盜用，那么記載有客戶身份信息的信用卡可以在全世界每個(gè)可以使用電子貨幣的場(chǎng)合被隨意使用。還值得注意的是，非法侵入電子貨幣運(yùn)行系統(tǒng)的行為不容易被發(fā)現(xiàn)，所以一旦電子貨幣安全性的有關(guān)特征被犯罪分子找到漏洞，從而進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，犯罪分子十分容易就能想到通過電子貨幣的跨國使用就可以將違法犯罪收入轉(zhuǎn)移出去，從而逃避法律的制裁。

第二，通用性問題。另一大難題就是電子貨幣在流通過程中的通用性問題。假定不同的發(fā)行主體所發(fā)行使用的電子貨幣在實(shí)際生活中的流通過程中彼此不能夠通用，就會(huì)難以保證電子貨幣流通的統(tǒng)一性，這樣勢(shì)必會(huì)給電子貨幣的發(fā)展帶來不良影響。又假定電子貨幣在流通過程中具有高度的統(tǒng)一性，那么如何處理不同發(fā)行主體之間的債權(quán)債務(wù)問題，如何保證電子貨幣在使用之后的最終清算問題就成為了電子貨幣在發(fā)展過程棘手的難題。如果通用性問題無法確定，那么由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)也就無人承擔(dān)，最終極有可能是由電子貨幣所有者來承擔(dān)由此帶來的一系列問題和風(fēng)險(xiǎn)。

第三，監(jiān)管問題。在不斷創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的引導(dǎo)下，假定紙幣被電子貨幣全面取代，那么中央銀行喪失對(duì)貨幣壟斷發(fā)行的可能性會(huì)逐漸增大，這樣勢(shì)必會(huì)影響到中央銀行職能的發(fā)揮以及中央銀行的正常運(yùn)作，同時(shí)給國家對(duì)電子貨幣的監(jiān)管增加了難度。

日后，隨著電子貨幣的使用變得頻繁，非法使用電子貨幣必然會(huì)層出不窮。比如黑市交易和非法交易,電子貨幣的匿名性還能被逃稅者利用,用以隱藏資產(chǎn)、隱蔽交易等惡意行為,這顯然增加了監(jiān)管的難度。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)上傳輸電子信息已突破了國家的界限,但是,當(dāng)電子貨幣的支付跨越國界時(shí),在特定法律范圍內(nèi)將很難對(duì)這一行為做出具體規(guī)定。

三、對(duì)策

（一）加大全社會(huì)范圍的宣傳推廣

電子貨幣代替紙幣等傳統(tǒng)支付工具進(jìn)而成為新型支付工具是一個(gè)漸進(jìn)的過程，并且呈現(xiàn)出一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。目前，雖然公眾已經(jīng)在生活中的許多場(chǎng)合大范圍的使用電子貨幣，但人們對(duì)于電子貨幣還存在著疑惑，對(duì)于電子貨幣的認(rèn)識(shí)也還存在許多誤區(qū)，因此政府部門需要積極引導(dǎo)，幫助人們重新認(rèn)識(shí)電子貨幣。比如，可以利用廣告、在各大網(wǎng)站上對(duì)電子貨幣的交易程序進(jìn)行演示的方式，積極引導(dǎo)消費(fèi)者了解電子貨幣的實(shí)際運(yùn)作流程以及有關(guān)電子貨幣的維權(quán)途徑，提高消費(fèi)者的危險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)能力，使消費(fèi)者能夠在使用的過程中合理地保護(hù)自身的財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益。

（二）多方面“化解”安全風(fēng)險(xiǎn)

如前所述，安全性是困擾電子貨幣發(fā)展的問題之一，安全崩潰可能在各個(gè)環(huán)節(jié)中發(fā)生，為此，想要安裝電子支付系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)必須具備一定條件。首先應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行安全評(píng)估。其次，需要進(jìn)一步規(guī)定使用電子貨幣產(chǎn)品必須滿足的安全條件，嚴(yán)格設(shè)置電子貨幣的使用限制。比如嚴(yán)格限制對(duì)電子貨幣系統(tǒng)的訪問，可對(duì)具體的訪問者身份做出相應(yīng)規(guī)定；網(wǎng)絡(luò)通訊中必須確保信息的完整性以及不可窺測(cè)性等。只有確保電子貨幣系統(tǒng)的運(yùn)行是安全的,才能減少失誤并有針對(duì)性地打擊黑客，預(yù)防計(jì)算機(jī)犯罪。

（三）完善對(duì)電子貨幣的監(jiān)督管理

截止到目前，始終沒有專門的機(jī)構(gòu)對(duì)電子貨幣進(jìn)行管理與監(jiān)管。電子貨幣的極速發(fā)展已經(jīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)層面都帶來了影響。在該機(jī)制下，電子貨幣持有人能夠做到隨時(shí)將手中的貨幣兌現(xiàn)為等值的法定貨幣。同時(shí)電子貨幣憑借其便捷，安全，高效等優(yōu)勢(shì)迅速發(fā)展，使資金在各國之間能快速流進(jìn)流出，因此，中央銀行需加強(qiáng)對(duì)電子貨幣的監(jiān)督與管理，強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)督作用，明確電子貨幣的發(fā)展方向,對(duì)其動(dòng)向做實(shí)時(shí)監(jiān)控。

對(duì)于電子貨幣的發(fā)展還應(yīng)該通過建立和健全法律法規(guī)加以約束,以防其走入歧途。針對(duì)電子貨幣的非法使用，首先應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有法律加以制止。對(duì)于現(xiàn)行法律沒有明確規(guī)定的，可以根據(jù)法律的精神和原則加以處理。

綜上所述,電子貨幣仍是新生事物,其發(fā)展在給人們帶來多益處的同時(shí),也相應(yīng)的產(chǎn)生了一系列問題。目前我國有關(guān)電子貨幣的立法覆蓋面不夠廣泛，為此，要努力解決其存在的法律問題還有很多路要走。