雷朝銓

電子商務(wù)第三方支付相關(guān)問題探討

雷朝銓

隨著網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展，越來越多的第三方支付服務(wù)平臺也開始出現(xiàn)。就電子商務(wù)第三方支付相關(guān)問題，在分析第三方平臺結(jié)算支付流程與分類基礎(chǔ)上，通過對第三方支付平臺的PayPal和支付寶的分析，提出第三方支付平臺需要加大監(jiān)管的措施。

電子商務(wù)；第三方支付；PayPal；支付寶

電子商務(wù)是運用現(xiàn)代通信技術(shù)、計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行的一種社會經(jīng)濟形態(tài)，是現(xiàn)代社會新的經(jīng)濟增長點和增長動力。在電子商務(wù)的活動中，網(wǎng)上支付是消費者應(yīng)用領(lǐng)域發(fā)展最快的業(yè)務(wù)。網(wǎng)上支付也是電子商務(wù)中的網(wǎng)上實時支付的解決方案。網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)或通訊網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種支付工具，采用現(xiàn)代計算機和通信技術(shù)作為手段，發(fā)生在購買者和銷售者之間的資金轉(zhuǎn)移，而實現(xiàn)從買者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、資金結(jié)算等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。但是，在所有目前涉及到資金支付的電子商務(wù)交易中，無論是B2B、B2C、C2C模式的網(wǎng)上交易活動或是其他提供有償服務(wù)的模式中，都對網(wǎng)上支付體系有著不可替代的依賴性。本文結(jié)合實例分析電子商務(wù)第三方支付的相關(guān)問題。

一、第三方平臺結(jié)算支付流程與分類

（一）支付流程

第三方支付平臺結(jié)算是典型的應(yīng)用支付層架構(gòu)。提供第二方結(jié)算電子支付服務(wù)的商家往往都會在自己的產(chǎn)品中加入一些具有自身特色的內(nèi)容，但是總體來看，其支付流程都是付款人提出付款授權(quán)后，平臺將付款人賬戶中的相應(yīng)金額轉(zhuǎn)移到收款人賬戶中，并要求其發(fā)貨。有的支付平臺會有“擔?！睒I(yè)務(wù)，如支付寶。擔保業(yè)務(wù)是將付款人將要支付的金額暫時存放于支付平臺的賬戶中，等到付款人確認己經(jīng)得到貨物（或者服務(wù)），或在某段時間內(nèi)沒有提出拒絕付款的要求，支付平臺才將款項轉(zhuǎn)到收款人賬戶中。第三方平臺結(jié)算支付模式的資金劃撥是在平臺內(nèi)部進行的，此時劃撥的是虛擬的資金，真正的實體資金還需要通過實際支付層來完成。

（二）分類

（1）銀行網(wǎng)關(guān)代理支付。第三方支付廠商與各大銀行簽訂代理網(wǎng)關(guān)的合同，通過銀行提供的接口與本企業(yè)的系統(tǒng)進行無縫連接，然后將集合了眾多銀行支付網(wǎng)關(guān)的支付系統(tǒng)平臺提供給商戶使用。支付網(wǎng)關(guān)（payment gateway）是連接銀行網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的一組服務(wù)器，主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進行數(shù)據(jù)加密、解密，以保護銀行內(nèi)部的安全。

（2）賬戶支付。賬戶支付通常有兩種：一種是E-mail賬戶支付；一種是ID賬戶支付。其中，E-mail賬戶支付較為常見。使用E-mail賬戶支付的產(chǎn)品很多，比如PayPal、支付寶、快錢等都是基于用戶E-mail進行支付的方式。E-mail支付特點是不需要頻繁輸入銀行卡的密碼和賬號，因此比較安全，但是抵抗“冒牌”網(wǎng)站和郵件欺詐的能力比較低，存在一定安全隱患。

二、第三方支付平臺的實證分析

（一）PayPal

PayPal支付系統(tǒng)建立在成熟的信用卡支付系統(tǒng)基礎(chǔ)之上，依托eBay龐大的電子商務(wù)平臺開展第三方支付業(yè)務(wù)，其支付流程可表述如下：

（1）客戶使用任一電子郵件地址申請開通PayPal賬戶，通過驗證成為其注冊用戶后，將銀行信用卡賬戶中的資金劃撥到PayPal賬戶中以備可能的付款。

（2）客戶瀏覽商家網(wǎng)站并選擇所需要的商品，填寫相應(yīng)的訂貨單至商家處，并選擇PayPal賬戶付款，填寫商家的電子郵件地址、支付金額及幣種等相關(guān)支付信息并提交至PayPal業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。

（3）PayPal業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)在收到客戶的支付指令后，通過電子郵件的方式向商家發(fā)出通知，告知其領(lǐng)取或轉(zhuǎn)賬的款項。

（4）商家確認相應(yīng)商品的資金款項已打到自己的PayPal賬戶（該款項暫時凍結(jié)）上，立即組織發(fā)貨給客戶，并在eBay上確認發(fā)貨。

（5）客戶收到商品確認無誤后，在eBay上確認收貨。此時，商家的PayPal賬戶解凍。

（6）客戶與商家可選擇是否將資金保留在PayPal賬戶或轉(zhuǎn)賬至銀行卡賬戶。

從以上流程可以看出，PayPal平臺在客戶與商家的商品交易中實現(xiàn)了很好的支付中介，起到了安全的屏障作用，并很好地屏蔽了信用卡等相關(guān)敏感的個人信息，并簡化了跨行、跨地區(qū)，甚至跨國間的繁瑣的轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)。

總之，PayPal在國外具有相當成功的經(jīng)驗，業(yè)務(wù)范圍遍布全世界56個市場，但這一支付模式卻未必適用于信用意識淡薄、信用體制遠不夠完善的中國市場。此外，作為外資企業(yè)也同樣涉及海量資金的滯留問題，取得行業(yè)執(zhí)照的成本要遠遠高于國內(nèi)本土企業(yè)。相對于支付寶的“全額賠付”，目前只有最高達2000元的賠付服務(wù)，其擔保功能較弱。而對于日益繁盛的網(wǎng)上支付市場來說，大額的在線交易支付是必然趨勢，因此，這種小額度的賠付制度勢必不能滿足在線交易的需求。

（二）支付寶

支付寶（Alipay）是專注于服務(wù)中國內(nèi)地市場的第三方支付平臺，適應(yīng)中國目前的經(jīng)濟、金融、信用體系等宏觀環(huán)境，也符合國人的消費習慣和行為習慣。目前，支付寶提供了兩種支付方式，即支付寶用戶間的轉(zhuǎn)賬和自接轉(zhuǎn)賬服務(wù)。支付寶用戶間的轉(zhuǎn)賬服務(wù)與PayPal的支付流程相類似：

（1）客戶瀏覽商家的網(wǎng)站并選擇所需要的商品，填寫訂貨單并將其發(fā)送到商家處。

（2）客戶與商家進行協(xié)商，選擇支付寶賬戶支付，將支付金額等相關(guān)支付信息發(fā)送到支付寶業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。

（3）支付寶業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)收到客戶的支付指令后，將客戶支付寶賬戶中資金劃撥到商家的支付寶賬戶上，并發(fā)送電子郵件通知商家貨款已到其支付寶賬戶上。

（4）商家確認相應(yīng)的貨款己到其支付寶賬戶（貨款暫時凍結(jié)，不能取出）上后，立即組織發(fā)貨，并到淘寶網(wǎng)上確認發(fā)貨。

（5）買家收到商品驗證無誤后，到淘寶網(wǎng)上確認收貨，通知支付寶付款（支付寶將商家的賬戶解凍）。

（6）支付寶將貨款支付給商家。支付寶提供的另一種支付方式是支付寶的即時支付功能，即可按照客戶的要求直接將款項劃撥到客戶指定的銀行賬戶中，而無須經(jīng)過收貨和授權(quán)確認。

當然，支付寶也面臨眾多問題：首先，支付寶的交易優(yōu)勢偏向買家一方。支付寶對于買家是絕對安全的，但對于賣家卻存在被惡意退貨的可能。其次，利用網(wǎng)上支付的漏洞通過支付寶進行的信用卡套現(xiàn)問題。由于大量網(wǎng)上購物通過使用自身交易平臺，進行虛假購物從而達到套現(xiàn)目的，增加了銀行控制的風險。第三，如何實現(xiàn)盈利是支付寶發(fā)展中面臨的重要問題?！懊赓M”是淘寶及支付寶的殺手銅，當年正是憑借免費戰(zhàn)略迅速拿下市場，扳倒巨無霸PayPal的。2005年馬云許諾的“免費三年”已經(jīng)到期，支付寶的收費愿景還沒有實現(xiàn)，但一種盈利模式的建立確實勢在必行。

三、第三方支付平臺相關(guān)問題討論與探析

中國的電子商務(wù)經(jīng)過了幾年的發(fā)展之后，已經(jīng)越來越壯大，其中面向C2C平臺的交易項目也越來越多，而構(gòu)建在這種平臺下的第三方支付表現(xiàn)出來的活力和對電子商務(wù)發(fā)展提供的便捷也是有目共睹的。眾所周知，在全球尤其是在中國電子商務(wù)發(fā)展過程中，物流和資金流一直是兩大瓶頸，沒有人能夠否認，電子支付手段是目前電子商務(wù)解決資金流問題的最佳方式，也無法抹殺電子支付推動電子商務(wù)市場的巨大作用。支付寶無疑就是第三方支付的一個典型代表，在這幾年的發(fā)展中，支付寶的用戶迅速增長，在很大程度上，國內(nèi)第三方支付的發(fā)展離不開支付寶的貢獻和推波助瀾。尤其在今年，第三方支付牌照發(fā)放在即，市場的發(fā)展更加快捷，市場競爭更趨緊張。在這種情況下，支付寶不斷地調(diào)整著自己，最近支付寶公司聲明：目前支付寶用戶覆蓋了整個C2C,、B2C以及B2B領(lǐng)域，隨著整個電子支付行業(yè)迅速地發(fā)展，為了規(guī)范電子支付市場，促進行業(yè)的良性發(fā)展，支付寶將對淘寶以外的商家收取一定比例的技術(shù)服務(wù)費，同時對使用支付寶進行網(wǎng)上支付的所有買家，將繼續(xù)提供免費服務(wù)，用戶在使用支付寶進行充值、支付、提現(xiàn)等操作時，將不收取任何費用。顯然，支付寶這種收費方式對買家來說并沒有什么不便，而對賣家來說，尤其是淘寶之外的商家是一個約束。在一定程度上保護了淘寶商戶的利益，也能促進淘寶用戶的增長，畢竟在這里監(jiān)管更方便一些。

眾所周知，支付寶一度遭受了很大的質(zhì)疑聲，認為其是一個“洗錢”的工具。但支付寶己經(jīng)明確表示：“我們是目前國內(nèi)惟一一家要求銀行托管的支付公司。支付寶用戶交易的錢就是在公司賬上走一下，我們沒有使用這些錢。我們存在各家銀行里的客戶交易保證金與未達款項、放在支付寶里頭的余額和待處理款這三項款項是持平的。而對于產(chǎn)生的利息怎么用的問題，目前國家監(jiān)管法規(guī)對這筆錢沒有規(guī)定。我們是將其定為應(yīng)付掛賬，這些錢是隨時都可以劃轉(zhuǎn)出去的。在牌照和政策沒有明確之前，我們對支付寶都是在做投入，并沒有要通過這個項目去贏利的壓力?！敝Ц秾氁筱y行托管是非常明智的一個舉措，同時，對存在的問題也有一個比較安全的監(jiān)管方式。目前，央行對洗錢是非常關(guān)注的，第三方支付即將實行牌照制，央行顯然在收縮種種可能出現(xiàn)的漏洞，并加大監(jiān)管力度。

總之，網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展，越來越多的第三方支付服務(wù)平臺也開始出現(xiàn)。相信隨著相關(guān)研究的不斷深入與相關(guān)政策的不斷推進，網(wǎng)上支付會變得更加安全、快捷。同時，實踐告訴也我們，事物的發(fā)展是階段性的，也是逐步性的。因此，我們要不斷推出并實施第三方支付平臺監(jiān)管措施，從而實現(xiàn)“第三方支付”的和諧發(fā)展。

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C931.9

A

1673-1999（2010）09-0096-02

雷朝銓（1965-），男，福建霞浦人，福建寧德師范高等?？茖W校（福建霞浦352100）副教授，研究方向為旅游電子商務(wù)。

2010-01-05