關(guān)于加快云南省農(nóng)村金融體系改革的思路

○李海娣李海珊

（1、云南師范大學(xué)經(jīng)管院 云南昆明 650092；2、北京工業(yè)大學(xué) 北京 100022）

關(guān)于加快云南省農(nóng)村金融體系改革的思路

○李海娣1李海珊2

（1、云南師范大學(xué)經(jīng)管院 云南昆明 650092；2、北京工業(yè)大學(xué) 北京 100022）

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和發(fā)展離不開金融的支持。但目前我國的農(nóng)村金融還存在很多問題，它是金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)之一。為跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的大好形勢，推進(jìn)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系改革和建設(shè)已經(jīng)刻不容緩。本文通過對云南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，指出其目前面臨的問題和具體應(yīng)對思路。

農(nóng)村 金融體系 金融機(jī)構(gòu) 改革 創(chuàng)新 思路

一、云南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長與農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

1、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長現(xiàn)狀分析

云南地處西南邊陲，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡決定了其農(nóng)村金融市場環(huán)境欠佳、農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效益不高。2008年云南農(nóng)村居民人均純收入為3103元，僅為全國平均水平的65.2%，資金的匱乏已成為制約云南新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵因素。面對此等困境，政府給予了大力扶持。云南省財政支農(nóng)資金由1991年的13.2億元上升到2004年的62.8億元，增長了4.76倍，以鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2、云南省農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀分析

（1）農(nóng)村信用社。改革開放以來，以省農(nóng)信社為代表的農(nóng)村金融體系成為農(nóng)村金融和縣域金融的主要力量。2008年全省農(nóng)信社的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點2431個，從業(yè)人員1.9萬人，經(jīng)營規(guī)模居全省金融機(jī)構(gòu)首位，西部第二位。目前農(nóng)信社占全省金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的85%以上，貸款農(nóng)戶占全省農(nóng)戶的73%。農(nóng)信社對推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)揮著不可替代的金融支持作用。

（2）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)點。截至2009年11月末，云南省正式開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中村鎮(zhèn)銀行6家、小額貸款公司127家，其中小額貸款公司覆蓋全省129個縣區(qū)中的59個；資本金規(guī)模由2008年底的2.08億元增加到41.23億元，增長近20倍。全省1370個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，有1000多個已被金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋。

多年來，云南省已有多家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)直接或間接支農(nóng)和涉農(nóng)，其農(nóng)村金融體系相對健全。

二、云南省農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問題與困難

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系有脫農(nóng)傾向

在城市和農(nóng)村發(fā)放貸款的人工成本相差較大，因此利益最大化原則使部分金融機(jī)構(gòu)將資源配置向其他行業(yè)傾斜。隨著國有商業(yè)銀行管理權(quán)限上收，分支機(jī)構(gòu)逐步淡出農(nóng)村，2009年工農(nóng)中建交五大行共有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點1548個，比2005年減少了106個。同時，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為縣域內(nèi)唯一的政策性銀行，近年服務(wù)領(lǐng)域雖有拓寬，但其商業(yè)化運(yùn)作和大客戶策略難以輻射到廣大農(nóng)戶。2008年底，省農(nóng)信社貸款余額1017.7億元，占全省各項貸款余額的15.43%，形成了農(nóng)村信用社以全省15%的金融資源服務(wù)60%農(nóng)村人口和地域的現(xiàn)象，縣域金融服務(wù)的重任落在農(nóng)信社肩上，但“一社”難以支撐“三農(nóng)”，不能有效滿足縣域經(jīng)濟(jì)的整體需求。

2、支農(nóng)金融產(chǎn)品種類稀少，缺乏創(chuàng)新

農(nóng)信社雖然壟斷了農(nóng)村金融市場，卻無力滿足農(nóng)村發(fā)展的金融服務(wù)需求。由于自身實力的限制，其服務(wù)意識、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)模式等提高比較緩慢，和其他商業(yè)銀行相比有較大差距。與此同時，由于我國宏觀管理部門缺乏統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，相關(guān)的政策法規(guī)體系、風(fēng)險評估與監(jiān)控制度還不夠健全，使農(nóng)信社在激烈的競爭中處于十分不利的地位。同時由于管理體制仍未理順、責(zé)權(quán)不明確等問題的存在導(dǎo)致農(nóng)信社暫時無力提供更多的金融服務(wù)和中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

3、農(nóng)村信貸資金外流嚴(yán)重

對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有促進(jìn)作用的貸款不能與金融規(guī)模保持同速增長。1985到 2006年間云南農(nóng)信社貸款平均增長率為22.15%，而同期存款余額平均增長23.95%，說明從農(nóng)村吸收的資金并沒有全部用到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中。郵政儲蓄前些年在農(nóng)村金融中只存不貸，分流了大量農(nóng)村資金。自2007年云南省郵政儲蓄銀行掛牌以來有了貸款業(yè)務(wù)，但至今信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，大部分地區(qū)尚處于試點階段，貸款數(shù)額不大，對“三農(nóng)”的支持不明顯。

4、農(nóng)村征信體系落后

縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，信用觀念普遍淡薄。除了與農(nóng)村誠信體系尚不健全有關(guān)，還因農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險大、回報率低等特性，挫傷了支農(nóng)資金投放的積極性，制約了對農(nóng)村信貸的投入。目前中國人民銀行副行長馬德倫提出應(yīng)繼續(xù)優(yōu)化城鄉(xiāng)結(jié)合部的金融生態(tài)環(huán)境，加快農(nóng)村金融法制化建設(shè)，加速推進(jìn)農(nóng)村“三信”工程，增強(qiáng)農(nóng)民金融意識。

以上存在的一些問題使得農(nóng)村金融成為整個金融體系的瓶頸和短板，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多層次發(fā)展、農(nóng)村金融服務(wù)多樣化和建設(shè)社會主義新農(nóng)村的需要。為此，我們必須按照十七大的精神，大力推進(jìn)農(nóng)村金融改革，創(chuàng)新、改善和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，為構(gòu)建和諧的社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供有效的金融支持。

三、加快云南省農(nóng)村金融體系改革的思路與對策

1、推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)多元化合作與競爭

各金融機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)協(xié)作，構(gòu)建農(nóng)村金融多元化和優(yōu)勢互補(bǔ)的金融模式體系。

（1）農(nóng)信社需通過改革，真正辦成由社員入股、民主管理、主要為社員服務(wù)的農(nóng)村合作金融組織。

（2）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要擴(kuò)大支農(nóng)領(lǐng)域，將其從單純的“糧食銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的銀行。

（3）農(nóng)業(yè)銀行要繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，在做好扶貧貸款工作同時，加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)體的投入力度，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的需求。

2、組建農(nóng)商行

農(nóng)村金融、縣域經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)的市場潛力巨大，是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)賴以生存的基礎(chǔ)，也是未來發(fā)展的希望所在。農(nóng)商行產(chǎn)權(quán)明晰，制度規(guī)范，理念超前，定位正確，發(fā)展也較快，可以在市場上拾遺補(bǔ)缺，拓展微貸業(yè)務(wù)。云南省可以在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的地區(qū)例如省會昆明首先進(jìn)行試點經(jīng)營。

3、加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點建設(shè)

云南省應(yīng)加快試點建設(shè)步伐，大力培育適合“三農(nóng)”特點的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村形成投資多元、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，進(jìn)一步激活農(nóng)村金融市場。對部分自然條件惡劣、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的地區(qū)，采取定時、定點服務(wù)的方式來消除農(nóng)村金融服務(wù)空白。同時，根據(jù)需求合理調(diào)整和優(yōu)化ATM機(jī)、POS機(jī)等現(xiàn)代化支付機(jī)具的布局，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

4、吸引資金流向農(nóng)村

資金是農(nóng)村金融改革的核心問題，一方面必須留住農(nóng)村自身的資金，吸引農(nóng)民入股到農(nóng)村銀行；另一方面，還要有外來資金，一靠財政投入，用于基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，二靠銀行加大農(nóng)村信貸資金的投入，加大農(nóng)村的信貸規(guī)模，并實行差別的存款準(zhǔn)備金率，三靠吸引社會投資，針對當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢資源、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)引入社會各方的投資，四靠吸引國外資金，可對外開放，引入外資，從各方面保證農(nóng)村的建設(shè)資金。

5、加快改造改革郵政儲蓄銀行

郵政儲蓄銀行的涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍在逐步擴(kuò)大，應(yīng)借助其資金規(guī)模大、網(wǎng)點布局廣、網(wǎng)絡(luò)信息發(fā)達(dá)、在群眾中威信好的優(yōu)勢積極開展各項業(yè)務(wù)，在信貸投入、支付結(jié)算、理財規(guī)劃、信息咨詢等方面為“三農(nóng)”發(fā)展提供綜合金融服務(wù)，引導(dǎo)其將資金返還農(nóng)業(yè)農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村資金循環(huán)流動。

6、抓好農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)

地方政府應(yīng)積極參與支農(nóng)工作，創(chuàng)造良好金融生態(tài)環(huán)境，綜合治理農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融信用環(huán)境，繼續(xù)全面推進(jìn)評定信用戶、信用組、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的工程，配套建立提高貸款額度、實行優(yōu)惠利率和優(yōu)先辦理等激勵措施，建立由農(nóng)村信用社、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會和農(nóng)戶“四位一體”的互信互助的農(nóng)村信用服務(wù)組織體系。

7、鼓勵創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品

（1）創(chuàng)新發(fā)展模式：根據(jù)不同發(fā)展階段和自身特點，制訂科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，做到發(fā)展規(guī)模與結(jié)構(gòu)、質(zhì)量、效益相統(tǒng)一。鼓勵新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、信托公司、租賃公司在縣域設(shè)立機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。

（2）創(chuàng)新經(jīng)營機(jī)制：改進(jìn)三農(nóng)政策性金融的運(yùn)作機(jī)制；完善貸款定價機(jī)制；創(chuàng)新符合農(nóng)村特點的擔(dān)保機(jī)制等。

（3）創(chuàng)新金融產(chǎn)品：將城市成熟的金融產(chǎn)品延伸推廣到農(nóng)村，開發(fā)符合農(nóng)民需要的各類金融產(chǎn)品；逐步完善和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的證券業(yè)務(wù)和農(nóng)產(chǎn)品的期貨業(yè)務(wù)。

8、建立農(nóng)業(yè)保險防范機(jī)制和機(jī)構(gòu)

云南是全國貧困面較大的省份之一，具有經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險的典型性。近年來我省農(nóng)業(yè)保險工作的推進(jìn)取得了良好的效果。2009年，全省農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)收入3.1億元，累計賠款2.6億元，同比分別增長58%和39%。甘蔗保險試點范圍擴(kuò)大到3個地區(qū)，增加承保面積32萬畝；全省350余萬農(nóng)戶辦理了農(nóng)房保險，覆蓋面達(dá)66.2%。

下一步可通過建立農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)和政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，利用政府引導(dǎo)補(bǔ)貼資金流方向及比例，并將各項制度保障細(xì)化，使之成為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保護(hù)傘，補(bǔ)償農(nóng)民遭災(zāi)的損失，降低農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險，為云南省農(nóng)村金融發(fā)展提供更有力的支持。

綜上所述，云南省應(yīng)該依靠金融供給來促進(jìn)金融需求，依靠新的金融產(chǎn)品和創(chuàng)新，來刺激農(nóng)戶的金融需求和農(nóng)村金融市場的需求潛力，全力打造以農(nóng)信社為主體，以政策金融為保障，以商業(yè)金融、農(nóng)村合作金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系，這樣才能從根本上解決云南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長中存在的一系列問題，才能使金融發(fā)展更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

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