對(duì)我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的思考

河套大學(xué) 王曉華

一、我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

進(jìn)入21世紀(jì)以來，國內(nèi)各保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基本飽和，責(zé)任保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)業(yè)新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，包括醫(yī)療事故責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、董事責(zé)任保險(xiǎn)等職業(yè)保險(xiǎn)先后被開發(fā)和推出，我國的責(zé)任保險(xiǎn)正逐步發(fā)展成具有獨(dú)立理論體系和運(yùn)作系統(tǒng)的保險(xiǎn)制度。

由于社會(huì)環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境的制約，我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的的發(fā)展規(guī)模和作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到與我國社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的水平。與國外相比，我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展主要存在以下不足：首先，我國責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模還比較小。近幾年來，我國責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重一直在10%以下，相比國際20%的平均水平差距很大。其次，我國責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)品少，承保范圍窄，保險(xiǎn)限額低，無法滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活發(fā)展的需求。第三，我國國民責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)落后，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能未能得到充分發(fā)揮?？傊c我國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的快速發(fā)展相比，我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展較為落后，基礎(chǔ)還很薄弱，責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展總體上還處于起步階段。

二、影響我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要因素

一般認(rèn)為，制約責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的因素很多，其中涉及到保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營者的參與和投入水平，還與法律環(huán)境，政治經(jīng)濟(jì)及社會(huì)環(huán)境等外部條件密切相關(guān)?？梢詺w納為以下方面：

第一，與責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相關(guān)的法律制度尚不完善。責(zé)任保險(xiǎn)作為承保各種責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)的一類保險(xiǎn)，必須建立在完善的法制基礎(chǔ)之上。近年來，我國法制環(huán)境大大改善，《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《交通安全法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》等一系列法律法規(guī)陸續(xù)頒布，在一定程度上增加了公民和法人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，推動(dòng)了責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。但從總體來看，我國的民法體系還處于初建階段，諸如產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任等與現(xiàn)行責(zé)任保險(xiǎn)密切相關(guān)的法律法規(guī)尚不夠完備，與社會(huì)生活相關(guān)的許多領(lǐng)域還沒有相應(yīng)的法律法規(guī)，只有少數(shù)責(zé)任保險(xiǎn)被列入法定或強(qiáng)制保險(xiǎn)的范疇。而反觀西方責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國家，其完備的法律體系成為責(zé)任保險(xiǎn)的有利支撐。

第二，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀制約了責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。目前我國經(jīng)濟(jì)還處于不發(fā)達(dá)階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城市化水平、貧困人口數(shù)量等反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指標(biāo)來看，仍屬于發(fā)展中國家。因此，人口的消費(fèi)需求更傾向于有形的生活必需品，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品這類無形的服務(wù)性產(chǎn)品，需求市場(chǎng)尚有待開發(fā)。尤其責(zé)任保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的公益型和外部性，從消費(fèi)者的角度，其消費(fèi)需求更傾向于購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)等更加“實(shí)際”的險(xiǎn)種，導(dǎo)致責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求受到相當(dāng)程度的制約。

第三，我國社會(huì)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)同度不高制約了責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。首先，由于責(zé)任保險(xiǎn)在我國開發(fā)運(yùn)營的歷史還比較短，現(xiàn)階段國內(nèi)關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)的知識(shí)普及度仍然較低，國內(nèi)多數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)群體尚未形成主動(dòng)的責(zé)任保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)，責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)處于較低層次。其次，由于認(rèn)識(shí)上的原因以及現(xiàn)行體制的一些制約，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)是社會(huì)普遍存在的問題。另外，保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳和投入力度不夠，也導(dǎo)致國內(nèi)保險(xiǎn)消費(fèi)群體對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知程度不高。這些因素都制約了責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

三、發(fā)展我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)對(duì)策

要發(fā)展我國的責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)，需要保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營者的積極參與和投入以及政府部門構(gòu)建良好的外部環(huán)境。也就是說，需要從保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營者的內(nèi)部驅(qū)動(dòng)和完善責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的外部環(huán)境兩個(gè)方面入手。可采取以下主要對(duì)策：

第一，完善我國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的外部環(huán)境。責(zé)任保險(xiǎn)源自法律責(zé)任，責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的著力點(diǎn)首先應(yīng)該放在推動(dòng)法制建設(shè)上，通過法律法規(guī)的完善來優(yōu)化責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的外部環(huán)境，進(jìn)而促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。從法律環(huán)境來看，涉及責(zé)任保險(xiǎn)的法律法規(guī)很多，主要包括保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)和民事侵權(quán)責(zé)任處理方面的法律法規(guī)，這些都影響著責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)相關(guān)事務(wù)的操作和處理，也決定著責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展速度。因此，可以通過加強(qiáng)和完善公共利益和安全立法，完善產(chǎn)品質(zhì)量、食品衛(wèi)生、環(huán)境污染、公共場(chǎng)所責(zé)任等責(zé)任法律體系，從而讓責(zé)任法律和責(zé)任思維滲透到公眾生活的各個(gè)方面。

第二，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自身管理，充分開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司作為市場(chǎng)經(jīng)營主體，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。保險(xiǎn)公司特別要重視產(chǎn)品開發(fā)，關(guān)注責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，不斷整合產(chǎn)品，積極探索新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從而不斷豐富責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)容。保險(xiǎn)公司還要根據(jù)不同的客戶，有針對(duì)性的推出具有優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司自身要注重提高責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的技術(shù)含量，完善核保核賠體系，科學(xué)準(zhǔn)確制定營銷方案。另外，保險(xiǎn)公司還要加強(qiáng)宣傳，提升責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)影響力。

第三，積極借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)。國外責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)較早，發(fā)展也更加成熟。我國國內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要積極借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，不斷引進(jìn)成熟的險(xiǎn)種和經(jīng)營方式，按照中國的國情特點(diǎn)發(fā)展符合中國責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)要求的險(xiǎn)種和經(jīng)營方式。但同時(shí)，應(yīng)該注意結(jié)合國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)自身的發(fā)展情況，不能盲目的全盤照搬國外責(zé)任保險(xiǎn)的模式和做法。

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