胡一槃

世博金融服務(wù)結(jié)算支付最佳
——銀行卡刷遍世博會追根究底

Financial Services in Expo：Payment and Settlement Are Best

胡一槃

日歷翻過10月31日，長達(dá)184天的上海世博會終于辦成了一屆成功、精彩、難忘的盛會。對于上海、長三角地區(qū)乃至全國來說，上海世博會契合了“保增長，擴(kuò)內(nèi)需，調(diào)結(jié)構(gòu)”的需求，牢牢抓住新的發(fā)展機(jī)遇。得到世界各國、社會各方的認(rèn)可。

上海世博會獲得的口碑，離不開金融業(yè)良好而高效的服務(wù)。今年9月，上海世博會窗口服務(wù)滿意度調(diào)查情況顯示：金融服務(wù)滿意度最高；銀行卡刷卡和存取款最佳。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至世博會運(yùn)行100天，上海各家銀行銀行卡POS交易1.17億筆，同比增長19.5%。零售、賓館、餐飲行業(yè)銀行卡消費(fèi)金額分別為263億元、32.5億元和54.8億元，同比分別大幅增長84.7%、104%和34.3%。

為確保實(shí)現(xiàn)世博支付環(huán)境建設(shè)目標(biāo)，6月下旬，中國人民銀行（以下簡稱“央行”）上海總部牽頭各商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)部署支付結(jié)算服務(wù)檢查工作，筆者參與了檢查組對世博園區(qū)及周邊區(qū)域、重點(diǎn)商業(yè)街區(qū)、旅游景點(diǎn)、交通樞紐、市級醫(yī)院、三星級以上賓館及部分郊區(qū)商業(yè)中心重點(diǎn)商戶的抽查、普查和暗訪，歷時(shí)近三個(gè)月，總體感受令人欣慰，倍感自豪。

享受升級便利

筆者在世博園區(qū)實(shí)地體驗(yàn)了支付系統(tǒng)升級后“卡機(jī)均刷”的瀟灑。了解到不僅公共區(qū)域內(nèi)所有商戶均可受理銀行卡，刷卡POS基本覆蓋了需要交易的所有展館。而且商戶終端都支持非接觸式支付。境內(nèi)外游客刷卡消費(fèi)，不僅可用普通的磁條銀行卡，還可使用中國銀聯(lián)與商業(yè)銀行合作推廣的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)芯片卡，更可直接用具備支付功能的手機(jī)進(jìn)行非接觸式支付，在“滴、滴、滴”完成交易的蜂鳴聲中，真實(shí)感受到了銀聯(lián)創(chuàng)新支付的便捷和高效。

游客在世博園區(qū)內(nèi)使用銀行卡取款，也非常方便。園區(qū)內(nèi)合理布放了ATM自助設(shè)備，平均每500米就可找到一臺金融服務(wù)設(shè)施。

據(jù)了解，為方便參觀者購票，中國銀聯(lián)特意組織專業(yè)化服務(wù)公司在園區(qū)布放45臺自助售票終端，參觀者可在此刷銀聯(lián)卡快速購買門票。自助售票終端推出3個(gè)月，已累計(jì)售票超過550萬張。

顯然，世博園區(qū)優(yōu)越的用卡環(huán)境，給廣大游客帶來實(shí)實(shí)在在的方便。中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，自5月1日世博會開幕截至9月上旬，世博園區(qū)已累計(jì)發(fā)生銀行卡POS消費(fèi)交易90余萬筆、3.5億元；實(shí)現(xiàn)ATM交易9.8萬筆、取款8000余萬元。

隨到隨處隨刷

除了世博園區(qū)，上海商業(yè)街區(qū)和旅游景點(diǎn)也是廣大游客必到的熱門區(qū)域。在南京東路步行街、淮海路、徐家匯、五角場等商業(yè)街區(qū)，以及豫園、東方明珠電視塔和新天地等景點(diǎn)，無論是商場、超市，還是景區(qū)售票、酒店、餐廳，甚至是街頭便利商店，絕大部分店家都可使用銀行卡。中國銀聯(lián)專為世博會設(shè)計(jì)的“世界你好”銀聯(lián)標(biāo)識在各商家柜臺隨處可見非常醒目，不僅方便了刷卡，還讓游客感受到了無處不在的世博氛圍。來自中國銀聯(lián)的消息，全國各旅游風(fēng)景城市的景區(qū)及各商業(yè)街，也讓所有持卡者暢享了用卡便利。

其實(shí)，為了讓持卡觀眾的世博之行更加輕松、便捷，早在籌備初期，中國銀聯(lián)就攜手商業(yè)銀行和專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，開始推動(dòng)上海銀行卡受理環(huán)境建設(shè)。開幕前夕，上海已成為我國銀行卡產(chǎn)業(yè)最為發(fā)達(dá)的地區(qū)之一，無論是發(fā)卡量、交易量，還是銀行卡受理終端數(shù)量等，都位居全國前列。此外，為擴(kuò)張用卡領(lǐng)域，延伸結(jié)算范圍，中國銀聯(lián)還聯(lián)合各有關(guān)方面，重點(diǎn)開辟了交通、旅游、醫(yī)療等銀行卡受理新的領(lǐng)域，取得了可喜收獲。

目前，上海市商業(yè)零售業(yè)、旅游業(yè)能夠受理銀聯(lián)卡的特約商戶普及率超過95%，世博園區(qū)商業(yè)零售餐飲企業(yè)的銀行卡受理，實(shí)現(xiàn)了全面覆蓋。

內(nèi)賓外賓稱便

手持銀聯(lián)卡，你是“中國通”。境外游客在上海也能享受到便利的銀行卡支付服務(wù)，在世博園區(qū)及其他旅游景點(diǎn)可以看到，境外游客除了可以使用國際銀行卡外，專為世博會推出的太平洋銀聯(lián)預(yù)付費(fèi)卡也廣受歡迎。

在世博園區(qū)亞洲展館區(qū)，一位來自日本的游客主動(dòng)向筆者展示他申領(lǐng)的太平洋卡，并興致勃勃地說：“像在國內(nèi)一樣，到處都可以使用，預(yù)付費(fèi)卡非常方便。我的建議是國外游客要做‘中國通’，最好的辦法就是擁有一張銀行預(yù)付費(fèi)卡?！?/p>

為更好地服務(wù)海內(nèi)外游客，自2009年4月起，中國銀聯(lián)與交通銀行聯(lián)合推出多款銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)世博主題借記卡、信用卡、預(yù)付卡及芯片卡等，形成了一套涵蓋各個(gè)卡種、功能全面、富有特色的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡產(chǎn)品體系。特別是太平洋銀聯(lián)預(yù)付卡專為境內(nèi)外游客量身定做，主要滿足境內(nèi)外游客在世博會期間的快速小額支付需求，減少人民幣現(xiàn)鈔攜帶及零鈔兌換的麻煩。該卡先存款、后消費(fèi)，可根據(jù)個(gè)人需要，以人民幣任意整百金額選擇購買，單張面額最高不超過1000元。由于采用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，太平洋世博預(yù)付卡可充分借助銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的覆蓋優(yōu)勢，減少人民幣現(xiàn)鈔攜帶及零鈔兌換的麻煩。預(yù)付費(fèi)卡發(fā)卡量突破420萬張，累計(jì)銷售則超過3032萬元。

與此同時(shí)，中國銀聯(lián)與30多家海內(nèi)外機(jī)構(gòu)推出了上海旅游銀行卡，在境內(nèi)發(fā)行時(shí)，同步在香港、澳門等地區(qū)以及日本、韓國、新加坡、蒙古、黎巴嫩等國家上市，目前，境內(nèi)外發(fā)行量已經(jīng)超過150萬張。

確保萬無一失

順暢的銀行卡支付服務(wù)，離不開后臺交易處理系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行。在中國銀聯(lián)有限公司筆者了解到，為滿足世博會期間可能大量增加的銀行卡跨行交易處理，保障銀行卡結(jié)算環(huán)境穩(wěn)健運(yùn)行，中國銀聯(lián)強(qiáng)化跨行系統(tǒng)的穩(wěn)定性，投入巨資優(yōu)化災(zāi)備系統(tǒng)，跨行交易系統(tǒng)保持了安全營運(yùn)。

目前，銀聯(lián)標(biāo)識銀行卡跨行交易系統(tǒng)的處理能力和安全性、穩(wěn)定性都達(dá)到了國際先進(jìn)水平，每秒最大處理交易達(dá)13000筆，網(wǎng)絡(luò)可用率在99%以上。世博會期間，銀聯(lián)境內(nèi)核心生產(chǎn)系統(tǒng)和境外前置災(zāi)備系統(tǒng)，進(jìn)行多次主備系統(tǒng)間的切換演練，業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)處理和恢復(fù)能力均達(dá)到同業(yè)先進(jìn)水平。

在加強(qiáng)硬件系統(tǒng)建設(shè)與優(yōu)化的同時(shí)，中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行還從系統(tǒng)安全保障、交易質(zhì)量提高、前置系統(tǒng)運(yùn)行管理、安全教育、應(yīng)急演練、安全意識與技能培訓(xùn)等多方面完善措施，顯著提升了銀行卡跨行交易系統(tǒng)的管理運(yùn)營水平。

所到之處讓檢查組感受到，世博會不僅是全球最高規(guī)格的博覽會，更是中國自主品牌的展示會。我們金融從業(yè)者提供的優(yōu)質(zhì)、安全、高效的結(jié)算受理環(huán)境，在服務(wù)世博會海內(nèi)外游客的同時(shí)，也把中國金融服務(wù)品牌的良好品質(zhì)和形象展現(xiàn)給了世界。

上海世博會金融服務(wù)從啟動(dòng)到收尾，我們可以自信地說，央行上?？偛?、各商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)未雨綢繆，協(xié)調(diào)有序，機(jī)制先行，一絲不茍，在以下五個(gè)方面開展的工作是卓有成效的。

第一，完善了滬上用卡與支付環(huán)境。央行上海總部2008年即開始全面部署上海地區(qū)世博支付環(huán)境建設(shè)各項(xiàng)任務(wù)，組織協(xié)調(diào)相關(guān)單位開展工作。就世博支付環(huán)境建設(shè)需求、重點(diǎn)領(lǐng)域銀行卡應(yīng)用、世博小額預(yù)付費(fèi)卡發(fā)行等工作進(jìn)行協(xié)商，加快了銀行卡在重要行業(yè)和領(lǐng)域的應(yīng)用。各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)積極拓展特約商戶、升級改造POS機(jī)具，增加銀行卡自助設(shè)備投入，加大ATM維護(hù)、商戶巡檢和培訓(xùn)的力度，加強(qiáng)銀行卡受理標(biāo)識管理，擴(kuò)大外卡受理范圍。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年7月底，上海市共投入運(yùn)營銀行卡特約商戶8.74萬家、POS機(jī)28.2萬臺、ATM機(jī)具1.16萬臺，較世博支付環(huán)境建設(shè)工作啟動(dòng)初期分別增長了56%、73%和25%，重點(diǎn)商業(yè)街區(qū)受理人民幣卡和外卡的特約商戶分別達(dá)到95%和90%以上，80%以上的ATM機(jī)具備外卡取款功能。POS機(jī)EMV遷移和IC（智能芯片）卡受理改造全面完成，非接觸銀行IC卡受理終端超過2.6萬臺。8月底上海市銀行卡消費(fèi)交易金額（剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)交易）占社會消費(fèi)品零售總額達(dá)50.8%，較去年同期提高了9.1%。

在中國人民銀行上?？偛康膮f(xié)調(diào)下，交通銀行上海市分行與中國工商銀行上海市分行、中國銀行上海市分行、上海銀行等3家銀行簽署了“世博期間同業(yè)現(xiàn)金合作備忘錄”，就同業(yè)現(xiàn)金相互調(diào)撥達(dá)成共識。主承辦園區(qū)支付的交通銀行一旦出現(xiàn)現(xiàn)金突發(fā)需求，3家銀行共同為其調(diào)撥現(xiàn)金，以滿足取現(xiàn)需要。

交通銀行上海市分行還專門購置大型紙幣清分機(jī)。該機(jī)具能進(jìn)行假鈔甄別、大流量鈔券清分等處理，可以通過各種傳感器和技術(shù)手段對鈔票紙質(zhì)、尺寸、厚度、污點(diǎn)及柔軟度等進(jìn)行檢測，清分速度能夠達(dá)到每秒20張。

第二，優(yōu)化了世博園內(nèi)消費(fèi)服務(wù)。今年3月，根據(jù)國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)重要批示，央行上?？偛繝款^銀監(jiān)會、證監(jiān)局、保監(jiān)局、外匯局及上海市政府成立了“上海世博會金融服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組”。建立了世博銀行卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、客戶投訴報(bào)送機(jī)制，部署了“迎世博”銀行卡受理市場環(huán)境建設(shè)考評，會同上海市金融工委開展了以“保平安、促運(yùn)行、重服務(wù)、創(chuàng)一流”為主題的金融服務(wù)立功的競賽活動(dòng)。組織工、農(nóng)、中、建和交通銀行等商業(yè)銀行以及中國銀聯(lián)，簽署了責(zé)任書，形成了多部門合力推進(jìn)銀行卡支付環(huán)境建設(shè)的局面。

針對園區(qū)內(nèi)游客數(shù)量多、支付時(shí)間短、支付金額小、安全要求高等需求，央行上?？偛拷M織商業(yè)銀行精心制定了多項(xiàng)園區(qū)內(nèi)銀行卡支付服務(wù)方案以及應(yīng)急預(yù)案。做好自助網(wǎng)點(diǎn)布局、外卡受理改造、通訊線路保障等工作。實(shí)現(xiàn)了肯德基、老城隍廟小吃、杏花樓小吃、吉野家、永和豆?jié){、真功夫、東方既白等一批從未受理銀行卡的快餐商戶在園內(nèi)受理銀行卡。

推出了自動(dòng)售貨機(jī)小額支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了“伊利”自助售貨機(jī)刷卡購物、銀行卡自助購買世博門票和移動(dòng)充值。開通了小額消費(fèi)銀聯(lián)卡免簽名功能，平均縮短刷卡時(shí)間30%，提高了園內(nèi)快速消費(fèi)特約商戶受理銀行卡的積極性。

作為唯一與世博會全球合作的交通銀行，還為世博園區(qū)設(shè)立了5家世博支行的物理網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)世博項(xiàng)目服務(wù)要求，在園區(qū)內(nèi)投產(chǎn)自助機(jī)具達(dá)109臺。

截至7月底，世博園區(qū)銀行卡特約商戶共405家，安裝POS機(jī)3835臺，所有POS機(jī)均支持非接觸IC卡，安裝ATM機(jī)88臺。日均辦理各類銀行卡交易1.87萬筆，交易金額708.11萬元（其中日均外卡交易884筆，交易金額47.43萬元），銀行卡成為園區(qū)首選支付手段；ATM機(jī)日均辦理取款業(yè)務(wù)3185筆，取款金額257.82萬元（其中，外卡取款220筆，取款金額29.64萬元），機(jī)存現(xiàn)金充裕。

第三，拓展了各類銀行卡受理范圍。為推動(dòng)銀行卡在旅游行業(yè)的應(yīng)用，央行上?？偛颗c上海市旅游局簽署了《共同推進(jìn)上海旅游產(chǎn)業(yè)與金融服務(wù)合作備忘錄》，建立改善上海旅游業(yè)銀行卡受理環(huán)境的長效工作機(jī)制。組織中國銀聯(lián)及境內(nèi)外30家商業(yè)銀行共同參與，促成國內(nèi)首張上海旅游卡在境內(nèi)外9個(gè)國家和地區(qū)發(fā)行，建立了120家上海旅游卡特惠商戶。實(shí)現(xiàn)上海市AAA級以上及門票價(jià)格在20元以上的38個(gè)旅游景點(diǎn)全部受理銀行卡。

為推動(dòng)銀行卡在交通客運(yùn)行業(yè)的應(yīng)用，中國銀聯(lián)協(xié)調(diào)相關(guān)銀行與運(yùn)管部門，于世博會開幕前啟動(dòng)了長三角地區(qū)鐵路上海站、杭州站、蘇州站等5個(gè)站點(diǎn)售票受理銀行卡，截至6月底已完成交易9105筆，金額503萬元，并在申嘉湖高速公路啟動(dòng)沿途6個(gè)收費(fèi)站銀行卡繳費(fèi)。

中國銀聯(lián)在人民銀行、長三角各地政府的領(lǐng)導(dǎo)和支持下，攜手支付環(huán)境建設(shè)各方，促進(jìn)江、浙、滬三地聯(lián)動(dòng)，推進(jìn)銀行卡受理從重點(diǎn)城市向一般地市拓展；從發(fā)達(dá)縣市向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)深入；從大中型商戶向中小型商戶推廣；從傳統(tǒng)消費(fèi)領(lǐng)域和渠道向多領(lǐng)域多渠道延伸。加強(qiáng)商戶收銀員培訓(xùn)，改善銀行卡受理軟環(huán)境，為持卡人和商戶等提供多渠道、全方位、一站式銀行卡支付應(yīng)用解決方案。在人民銀行領(lǐng)導(dǎo)下，目標(biāo)是2010年上海銀行卡長三角聯(lián)網(wǎng)特約商戶普及率超過80%，南京、杭州、寧波的銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶普及率超過60%，蘇州、無錫、紹興等城市的銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶普及率達(dá)到40%。

第四，營造了安全世博的氛圍。支付結(jié)算環(huán)境安全體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是滿足世博會期間境內(nèi)外持卡人的支付需求，加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理，確保用卡安全，為國際展覽局、參展國、境內(nèi)外參展商、境內(nèi)外媒體和贊助商以及世博會期間進(jìn)入我國境內(nèi)的相關(guān)個(gè)人提供便利的賬戶服務(wù)；二是在較長時(shí)間和較大用量的情況下，確保國內(nèi)相關(guān)支付清算系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行，拓展支付服務(wù)功能，為境內(nèi)外客人辦理外幣兌換、旅行支票、電子匯兌等提供服務(wù)。

為此，央行上?？偛坑诮衲杲M織召開了三次銀行卡聯(lián)席會議，針對安全防控的薄弱環(huán)節(jié)和銀行卡違法案件易發(fā)環(huán)節(jié)，全面梳理安全管理工作，敦促有關(guān)單位開展自查，切實(shí)提出落實(shí)意見和措施。健全規(guī)范市場長效機(jī)制，梳理風(fēng)險(xiǎn)防控制度，下發(fā)了《建立規(guī)范銀行卡受理市場秩序長效機(jī)制的通知》、《上海市打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施方案》、《關(guān)于進(jìn)一步防范世博期間銀行卡違法犯罪的通知》等相關(guān)文件，并采取非現(xiàn)場檢查和現(xiàn)場抽查相結(jié)合的方式，督促商業(yè)銀行步調(diào)一致開展安全管理互查與自查。

央行上海總部還與上海市公安局、中國銀聯(lián)上海分公司成立了上海市整治銀行卡違法犯罪辦公室，及時(shí)溝通工作進(jìn)展，共同制訂方案，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)行動(dòng)的協(xié)調(diào)配合。年初央行上?？偛考磿虾Ｊ泄簿?，啟動(dòng)了為期10個(gè)月的“嚴(yán)厲打擊銀行卡犯罪集中行動(dòng)”，直至世博會結(jié)束。

各商業(yè)銀行部署分支機(jī)構(gòu)，以“結(jié)對子”方式配合區(qū)縣公安部門開展聯(lián)合行動(dòng)，先后破獲了POS機(jī)銀行卡套現(xiàn)和ATM機(jī)銀行卡信息側(cè)錄等案件，震懾了銀行卡違法犯罪行為，銀行卡受理環(huán)境得到明顯改善。同時(shí)，牽頭滬、蘇、浙、甬四地，建立了世博期間“長三角”銀行卡風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范機(jī)制，開展了銀行卡重大突發(fā)事件應(yīng)急演練，聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪活動(dòng)。模擬了長三角地區(qū)各省市的不同類別銀行卡重大突發(fā)事件，采用電話、傳真、郵件、短信等多種方式進(jìn)行信息傳送和處置，驗(yàn)證了風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范的可靠性和有效性，確保人民銀行、公安機(jī)關(guān)、中國銀聯(lián)、商業(yè)銀行在銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享和聯(lián)動(dòng)處置方面溝通渠道順暢，為世博期間有效地處置和防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)與案件奠定了基礎(chǔ)。

第五，提升了產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平。央行上?？偛窟€研究制定上海市金融IC卡發(fā)展規(guī)劃，鼓勵(lì)工商銀行上海市分行、交通銀行上海市分行和中銀通公司率先發(fā)行了符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡，截至7月底，發(fā)行量已超過了72萬張。交通銀行、中國銀聯(lián)和中國聯(lián)通也攜手在上海推出了基于PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的手機(jī)支付產(chǎn)品。

目前，央行上?？偛空龜y手商業(yè)銀行開展金融IC卡的應(yīng)用拓展和個(gè)性化服務(wù)，推廣在高速公路不停車收費(fèi)、長三角城際鐵路乘客身份識別（RFID）等非金融領(lǐng)域應(yīng)用，爭取在旅游、交通等領(lǐng)域取得更多的應(yīng)用突破，以創(chuàng)新帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)飛躍。推進(jìn)銀行預(yù)付費(fèi)卡的穩(wěn)步擴(kuò)大。

最近，央行上?？偛亢椭袊y聯(lián)公司加大推動(dòng)長三角地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，在非現(xiàn)金支付工具創(chuàng)新和發(fā)展方面積極合作；督促發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)及中國銀聯(lián)上海分公司，進(jìn)一步提高及商業(yè)區(qū)POS機(jī)的普及率以及開通率；推動(dòng)了配套電子項(xiàng)目的建設(shè)，非金融支付機(jī)構(gòu)的“中銀通”商務(wù)有限公司落戶上海，為商業(yè)銀行主導(dǎo)的支付環(huán)境建設(shè)注入了活力，推動(dòng)預(yù)付費(fèi)卡發(fā)卡模式創(chuàng)新。中銀通發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)預(yù)付費(fèi)卡已達(dá)16萬張，涉及金額近1.55億元。