曾 光孫 開

（1.遼寧工程技術(shù)大學(xué)，葫蘆島 125105；2.東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，大連 116025）

由于城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快，農(nóng)民的金融需求涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、經(jīng)商、求學(xué)等各方面。雖然農(nóng)村信貸供給不足的狀況隨著農(nóng)村金融體制改革已經(jīng)得到了較大程度的緩解，政府也運(yùn)用了眾多的財(cái)政金融手段：諸如為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)減稅，對(duì)支農(nóng)貸款貼息，增加中央銀行支農(nóng)貸款的比例，實(shí)行年末涉農(nóng)貸款增量余額獎(jiǎng)勵(lì)等刺激信貸供給，然而信貸需求仍然難與供給對(duì)接，原因在于農(nóng)村金融市場(chǎng)中存在嚴(yán)重的信貸配給現(xiàn)象。政府的這些手段、措施忽視了金融機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立、理性經(jīng)濟(jì)體進(jìn)行市場(chǎng)活動(dòng)的目標(biāo)，企業(yè)追求利潤(rùn)最大化的行為使金融機(jī)構(gòu)必須權(quán)衡政府鼓勵(lì)性政策帶來的利益與貸款損失風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系?？偠灾?，過度刺激信貸供給而忽視需求方的還貸能力以及需求與供給的銜接問題，無法解決農(nóng)村信貸市場(chǎng)的失靈。

一、發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的必然性

1.農(nóng)村信用擔(dān)保依托以“物”為抵押的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是為了解決由于信息不對(duì)稱設(shè)立的。擔(dān)保機(jī)構(gòu)將應(yīng)由放貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)承接下來，能否應(yīng)對(duì)和化解信用風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵有兩點(diǎn)：一是擔(dān)保人必須有充足的擔(dān)保資金或是良好的信譽(yù)；二是能夠比貸款機(jī)構(gòu)更有效的獲取農(nóng)戶相關(guān)信息。農(nóng)村信用擔(dān)保市場(chǎng)的建立是一種外生成長(zhǎng)模式，主要依靠政府的力量強(qiáng)制性地植入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體內(nèi)，這種自上而下建立的市場(chǎng)不可避免地出現(xiàn)資源低效配置和風(fēng)險(xiǎn)過高的狀況，其中一個(gè)重要表現(xiàn)是代償風(fēng)險(xiǎn)過大導(dǎo)致?lián)；鸩蛔?，?dān)保基金的來源無法通過收取保費(fèi)逐年累積。無論是政策性、商業(yè)性或是互助性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，都需要通過政府直接注資、補(bǔ)助或引導(dǎo)維持。政府的思路是想通過政府推動(dòng)市場(chǎng)接受農(nóng)村信用擔(dān)保，待機(jī)制完善后完全交由市場(chǎng)運(yùn)作，可農(nóng)村信用擔(dān)保完全市場(chǎng)化到底需要多長(zhǎng)時(shí)間，中央政府能否有持續(xù)的支持政策出臺(tái)，地方政府是否有穩(wěn)定的配套資金進(jìn)行資補(bǔ)，這些問題使農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景不容樂觀。從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度分析，農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證擔(dān)?；鸬馁|(zhì)量，就必須對(duì)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與貸款機(jī)構(gòu)相比，對(duì)貸款的監(jiān)督?jīng)]有任何優(yōu)勢(shì)，增加風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的結(jié)果都會(huì)使監(jiān)督成本提高，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與放貸機(jī)構(gòu)一樣，面臨著信息不對(duì)稱的問題。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常要求貸款農(nóng)戶提供反擔(dān)保，人的反擔(dān)保對(duì)具有反擔(dān)保資格的第三人有較高要求（一般歸定為政府公務(wù)員等）。這就使“物”的反擔(dān)保起著至關(guān)重要的作用。因此，無論從擔(dān)保基金的可維持性上，還是提供“人”的反擔(dān)保的角度，發(fā)展農(nóng)村抵押品的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保制度具有客觀必然性。

2.農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵押品缺乏融資有效性。目前農(nóng)村抵押品的種類大體包括：農(nóng)民擁有的農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)訂單、農(nóng)用工具，企業(yè)擁有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、應(yīng)收賬款、存貨等主要資產(chǎn)。農(nóng)產(chǎn)品是農(nóng)民現(xiàn)在和未來的主要收益，是農(nóng)民進(jìn)行貸款的基本動(dòng)產(chǎn)抵押品來源。然而農(nóng)作物的種植經(jīng)常受自然災(zāi)害影響，產(chǎn)量難有保障，以其為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)訂單抵押貸款自然受到限制。并且在農(nóng)產(chǎn)品交易市場(chǎng)中，市場(chǎng)的開放性不斷提高，影響市場(chǎng)價(jià)格的因素越來越不確定，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有較強(qiáng)的市場(chǎng)分析與定價(jià)能力，技術(shù)性的要求會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)的放貸成本，只有在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件良好的地區(qū)以及具有穩(wěn)定市場(chǎng)需求的農(nóng)作物品種，才能有條件地開展動(dòng)產(chǎn)抵押，縮小了農(nóng)作物抵押品種范圍。對(duì)農(nóng)村企業(yè)而言，大多數(shù)企業(yè)規(guī)模偏小，原材料和產(chǎn)品的流動(dòng)性高，價(jià)格波動(dòng)大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備又具有很強(qiáng)的專門性，變現(xiàn)能力差。在企業(yè)貸款需求量很大的情況下，即使實(shí)行較高的折價(jià)率抵押，也很難滿足企業(yè)的貸款需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法將這些企業(yè)動(dòng)產(chǎn)納入農(nóng)村抵押品的范疇。

二、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的困境與發(fā)展契機(jī)

1.限制農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資發(fā)展的現(xiàn)實(shí)考慮。農(nóng)村可交易的產(chǎn)權(quán)大體包括：土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)、林權(quán)、農(nóng)業(yè)類知識(shí)產(chǎn)權(quán)等。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)可以視為無法轉(zhuǎn)移占有的不動(dòng)產(chǎn)。相對(duì)于動(dòng)產(chǎn)而言，不動(dòng)產(chǎn)抵押具有價(jià)值穩(wěn)定可測(cè)、監(jiān)督可控的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)村抵押融資的主要財(cái)產(chǎn)來源。但從目前情況看，一些因素制約著以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資市場(chǎng)的發(fā)展。首先，我國(guó)農(nóng)村居民普遍缺乏充分的社會(huì)保障，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)，土地對(duì)農(nóng)民具有基本的生存保障、養(yǎng)老保障、就業(yè)保障功能，如果土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)允許抵押，可能使農(nóng)民永久性喪失生活來源，這是制約農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的主要原因。其次，保有18億畝耕地的“紅線”是各級(jí)政府必須遵守的“底線”。黨的十七屆三中全會(huì)要求“堅(jiān)決守住18億畝耕地紅線。劃定永久基本農(nóng)田，建立保護(hù)補(bǔ)償機(jī)制，確?；巨r(nóng)田總量不減少、用途不改變、質(zhì)量有提高?！币约彝ヂ?lián)產(chǎn)承包的土地作為抵押品融資，若發(fā)生無法償還貸款而處置農(nóng)地時(shí)，必須保證農(nóng)地的性質(zhì)與用途不變，這就大大降低了各方參與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的積極性。此外，即使農(nóng)村產(chǎn)權(quán)作為抵押貸款制度合法，我國(guó)目前也缺少適合農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的平臺(tái)與中介，地域、信息等因素提高了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易的成本，即農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易是一個(gè)“失靈”的市場(chǎng)。我國(guó)《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等一系列法律法規(guī)均已明確家庭聯(lián)產(chǎn)承包的農(nóng)地等農(nóng)村主要產(chǎn)權(quán)不允許抵押。

2.適應(yīng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件。在農(nóng)村抵押品融資眾多障礙之下，我們也能夠看到一線曙光。在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村城市化進(jìn)程加快，公共服務(wù)均等化不斷縮小城鄉(xiāng)社會(huì)保障水平差距。十一屆全國(guó)人大四次會(huì)議的政府工作報(bào)告明確提出：“要加快健全覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系，將新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)40%的縣。”隨著農(nóng)村社會(huì)保障體系對(duì)土地保障功能的替代，越來越多的農(nóng)村地區(qū)具備進(jìn)行以農(nóng)村土地承包權(quán)為主的抵押貸款條件。從農(nóng)民收入的角度來看，農(nóng)業(yè)收入以及第一產(chǎn)業(yè)純收入占農(nóng)民人均純收入的比重在逐年下降，工資性收入比重上升，基本與農(nóng)業(yè)收入持平，說明土地對(duì)農(nóng)民的保障功能減弱。城市化進(jìn)程的加快帶動(dòng)了農(nóng)村土地資產(chǎn)的大幅度增值。抵押品價(jià)值越大，其信息揭示效率越高，當(dāng)農(nóng)地價(jià)值超過某個(gè)閾值后，以農(nóng)地等產(chǎn)權(quán)為抵押的融資功能逐漸顯現(xiàn)，從而為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款提供了經(jīng)濟(jì)保障。

3.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)中的制度突破與協(xié)調(diào)?！掇r(nóng)村土地承包法》規(guī)定了家庭聯(lián)產(chǎn)承包土地的流轉(zhuǎn)方式，包括轉(zhuǎn)包、出租、互換以及轉(zhuǎn)讓。一般認(rèn)為轉(zhuǎn)讓與抵押均屬于處分行為，轉(zhuǎn)讓比抵押的處分權(quán)利更為徹底。我國(guó)《物權(quán)法》第191條規(guī)定：“抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)?！边@說明抵押期間抵押人未失去對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，抵押恰恰約束了對(duì)財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓。當(dāng)?shù)盅喝藷o法償還債務(wù)時(shí)，抵押權(quán)利轉(zhuǎn)變?yōu)檗D(zhuǎn)讓權(quán)利。按照《農(nóng)村土地承包法》的釋義，家庭承包的土地在轉(zhuǎn)讓時(shí)，轉(zhuǎn)讓方應(yīng)當(dāng)有穩(wěn)定的非農(nóng)職業(yè)或者穩(wěn)定的收入來源，并經(jīng)過發(fā)包方同意；受讓方必須為從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶?？梢?，只要抵押前能夠證明農(nóng)戶的非農(nóng)職業(yè)與收入來源，處置抵押品時(shí)保證將農(nóng)地轉(zhuǎn)讓給同性質(zhì)的農(nóng)戶，根據(jù)“舉重明輕”的規(guī)則，在法律允許農(nóng)村產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓的情況下，沒有理由過多限制農(nóng)地的抵押權(quán)。

2008年，中國(guó)人民銀行與銀監(jiān)會(huì)要求在九省份部分縣（市）推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方式，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作從此展開。寧夏平羅縣成立農(nóng)村土地合作社，引入類似銀行的存貸機(jī)制，農(nóng)戶自愿將耕地“存入”合作社，合作社通過直接經(jīng)營(yíng)、合作經(jīng)營(yíng)、轉(zhuǎn)包、出租、入股等方式取得的收入，以“存地費(fèi)”的方式支付給入社農(nóng)戶。根據(jù)我國(guó)《農(nóng)民專業(yè)合作社法》第22條規(guī)定：農(nóng)民專業(yè)合作社可以依法用農(nóng)民專業(yè)合作社的財(cái)產(chǎn)對(duì)外擔(dān)保，包括家庭承包的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押。因此，土地合作社向入社農(nóng)戶支付的貸款，其來源不僅局限于非正規(guī)金融方式的“貸地費(fèi)”，也可以直接用集中的社員土地向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)抵押融資，從而實(shí)現(xiàn)了法律層面上的突破。

2009年11月，在國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的《成都市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)總體方案》指引下，成都市通過一系列文件，首次對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的主體、流程、債權(quán)實(shí)現(xiàn)以及相應(yīng)的配套措施作出明確規(guī)定。成都市在允許“兩權(quán)一房”抵押融資的同時(shí)，也具體安排了抵押融資的細(xì)節(jié)。例如對(duì)“兩權(quán)”抵押作出“三不”的限制：不轉(zhuǎn)移抵押農(nóng)地的占有，不改變土地的用途，不改變集體土地的性質(zhì)。農(nóng)村房屋抵押融資以“一保一同”為前提，即保證設(shè)定抵押的房屋依法償債后有固定的住所，且必須得到村集體經(jīng)濟(jì)組織的同意。通過這些措施，使成都“新政”沒有從本質(zhì)上突破《土地承包法》等法律的原意，具有與現(xiàn)行法律協(xié)調(diào)一致的一面。

三、政府在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資發(fā)展中應(yīng)關(guān)注的主要問題

1.法律保障是進(jìn)行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資改革的前提。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資法律禁止尚未松動(dòng)，但各地區(qū)的試點(diǎn)、創(chuàng)新層出不窮。隨著抵押合同糾紛的增多，法律與政策的沖突會(huì)降低法院裁決的效率，外部性凸顯。法律的公示原則和獨(dú)立原則得不到有效發(fā)揮，對(duì)參與抵押融資的各方可能造成顯失公平的判決，損害各方利益。因此，政府應(yīng)盡快對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資問題立法，統(tǒng)一各法律中對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押流轉(zhuǎn)的規(guī)范口徑。立法應(yīng)側(cè)重以下幾方面內(nèi)容：保證農(nóng)地性質(zhì)用途不變的規(guī)定；農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押人與抵押權(quán)人各自權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定；農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款的用途規(guī)定。

2.農(nóng)村土地?cái)?shù)量日益減少的主要原因不是農(nóng)地流轉(zhuǎn)過程中的農(nóng)地性質(zhì)與用途的改變，而是政府主導(dǎo)的土地財(cái)政對(duì)農(nóng)村土地的“侵蝕”。城市土地價(jià)格的飆升使賣地收入成為地方財(cái)政主要收入來源。在城市土地資源相對(duì)枯竭的情況下，農(nóng)村土地成為地方政府關(guān)注的新目標(biāo)。但是，現(xiàn)行征地制度對(duì)農(nóng)地的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)由政府統(tǒng)一定價(jià)，農(nóng)地被征收后依舊以原用途補(bǔ)償，與土地轉(zhuǎn)用后的價(jià)值相差甚大。在這種巨大價(jià)差帶來的利益驅(qū)動(dòng)下，農(nóng)村土地被政府以“合法”方式強(qiáng)征強(qiáng)占，大量農(nóng)地轉(zhuǎn)變?yōu)榉寝r(nóng)用地。不談及政府本身對(duì)農(nóng)地減少的損害而過分擔(dān)憂未正式開啟的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押制度對(duì)農(nóng)地性質(zhì)的改變，是一種“避重就輕”的表現(xiàn)。

3.發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資應(yīng)立足于促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略式發(fā)展的宏觀視角，通過各渠道為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資提供廣闊的運(yùn)行空間。為此，政府應(yīng)積極引導(dǎo)組建農(nóng)村土地合作社，促進(jìn)農(nóng)地規(guī)模化、專業(yè)化、民主化管理，成為實(shí)現(xiàn)農(nóng)地由資產(chǎn)向資本轉(zhuǎn)變的“加速器”與“孵化器”；推動(dòng)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，轉(zhuǎn)移剩余勞動(dòng)力，逐漸弱化農(nóng)民對(duì)土地的依賴性；完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，減少自然災(zāi)害損失，吸引農(nóng)業(yè)合作社與種糧大戶進(jìn)入農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押市場(chǎng)，擴(kuò)大對(duì)流轉(zhuǎn)農(nóng)地的需求；加快社會(huì)保障體系建設(shè)，建立失地農(nóng)民的再培訓(xùn)、再就業(yè)等保障機(jī)制，解除失地農(nóng)戶的后顧之憂。

四、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押制度發(fā)展中的財(cái)政支持重點(diǎn)

1.針對(duì)土地財(cái)政不斷侵占農(nóng)地的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)，要從根本上平衡地方財(cái)權(quán)與事權(quán)關(guān)系，規(guī)范土地征收行為，開拓地方政府新的財(cái)源。從制度上，要打破政府壟斷土地一級(jí)市場(chǎng)的局面，轉(zhuǎn)變地方政府在土地市場(chǎng)中的主導(dǎo)者角色，使之成為土地市場(chǎng)的管理者與服務(wù)者；從政策上，要不斷縮小地方政府的征地范圍，提高征地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)多方參與的土地市場(chǎng)化定價(jià)改革；從資金管理上，將土地出讓的收支納入地方預(yù)算，實(shí)現(xiàn)“收支兩條線”管理，即土地收入全額繳歸地方國(guó)庫(kù)，土地支出通過地方預(yù)算基金從土地出讓收入中安排；從財(cái)源拓展上，繼續(xù)擴(kuò)大使用財(cái)政部代理地方發(fā)債彌補(bǔ)預(yù)算赤字的辦法，加快房產(chǎn)稅試點(diǎn)改革，變“賣地”收入為穩(wěn)定的稅收。

2.政府要重點(diǎn)組建土地風(fēng)險(xiǎn)基金，執(zhí)行類似于國(guó)外土地銀行的職能。從國(guó)外發(fā)展土地金融的經(jīng)驗(yàn)看，國(guó)家會(huì)建立一個(gè)政府主導(dǎo)的專業(yè)化金融機(jī)構(gòu)，即土地銀行。其主要業(yè)務(wù)是以土地信用為抵押發(fā)放中長(zhǎng)期信貸，提供土地中介服務(wù)，接收農(nóng)民轉(zhuǎn)出的土地，轉(zhuǎn)租或轉(zhuǎn)賣給其他農(nóng)戶。結(jié)合目前我國(guó)實(shí)際情況，各級(jí)政府要利用國(guó)家支持地方農(nóng)業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付資金、地方農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、儲(chǔ)蓄基金等建立土地風(fēng)險(xiǎn)基金，在條件不成熟時(shí)可以先由各地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司代理經(jīng)營(yíng)。農(nóng)戶以承包土地作為抵押向金融機(jī)構(gòu)貸款，當(dāng)?shù)盅浩趯脻M借款人無力清償時(shí)，經(jīng)農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商，向當(dāng)?shù)卣咝該?dān)保公司申請(qǐng)，由土地風(fēng)險(xiǎn)基金收購(gòu)抵押的農(nóng)地。收購(gòu)款項(xiàng)用于清還債務(wù)，農(nóng)戶資產(chǎn)過戶給政策性擔(dān)保公司。

3.著力培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)中介機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的順暢流轉(zhuǎn)。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押運(yùn)行的關(guān)鍵在于健全的流轉(zhuǎn)中介組織。外生型農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展是由政府一手推動(dòng)的，一系列中介組織機(jī)構(gòu)的建立、運(yùn)行都需要政府的支持。具體思路是：由政府成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，提供流轉(zhuǎn)平臺(tái)。通過此平臺(tái)，吸引農(nóng)地使用評(píng)估機(jī)構(gòu)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、法律咨詢機(jī)構(gòu)等中介組織加入，形成符合市場(chǎng)規(guī)律的土地流轉(zhuǎn)權(quán)交易市場(chǎng)。在中心內(nèi)部，要嚴(yán)格區(qū)分政策性中介與商業(yè)性介機(jī)構(gòu)的關(guān)系，避免出現(xiàn)中介組織的行政化傾向。發(fā)揮財(cái)政監(jiān)督職能，對(duì)財(cái)政投入中心的各項(xiàng)資金使用情況嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)財(cái)政資金的運(yùn)行效率，政策性中介機(jī)構(gòu)的創(chuàng)收情況科學(xué)統(tǒng)計(jì)，實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)的的保值增值。

〔1〕 孟全省.我國(guó)農(nóng)戶房屋抵押貸款融資方式的探討[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2006（11）.

〔2〕 史衛(wèi)民.土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押制度探析[J].經(jīng)濟(jì)體制改革，2009（05）.

〔3〕 鄧綱.我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資制度改革的問題與前景[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2010（12）.