淺談商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢

李丹 張博

[摘 要]了解國際商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，對我國商業(yè)銀行的改革發(fā)展具有重要意義。本文簡單論述了商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢，提出未來商業(yè)銀行經營范圍將呈現擴大化、國際化趨勢, 經營方式將呈現智能化、網絡化趨勢，經營過程將呈現創(chuàng)新趨勢。

[關鍵詞]商業(yè)銀行;發(fā)展趨勢

從商業(yè)銀行的歷史發(fā)展狀況看，商業(yè)銀行的未來發(fā)展，將會呈現出下述幾方面的趨勢。

一、經營范圍的擴大化、國際化趨勢

從商業(yè)銀行目前的發(fā)展狀況看，經營范圍的擴大趨勢比較明顯，主要表現為在業(yè)務領域方面的混業(yè)化(金融業(yè)內部銀行、保險、證券等業(yè)務的混合經營)、跨業(yè)化(金融業(yè)與非金融業(yè)的混合經營)趨勢和在業(yè)務地域方面的國際化趨勢。

1.在商業(yè)銀行的業(yè)務領域范圍方面，世界范圍內的混業(yè)經營趨勢已經相當明顯，1999年11月美國國會通過了《金融服務現代化法案》，廢除了《格拉斯—斯蒂格爾法》關于分業(yè)經營的限制，允許銀行擴展所有的金融服務，從而使美國的金融機構可以同時從事多種業(yè)務經營，標志著銀行業(yè)進入了混業(yè)經營的全能銀行時代。相對于分業(yè)經營的商業(yè)銀行而言，混業(yè)經營的全能銀行在成本、獲利能力、抗風險等方面具有明顯優(yōu)勢，使得混業(yè)經營的全能銀行在應對金融全球化和自由化帶來的挑戰(zhàn)中，表現出了更好的靈活性和更強的競爭力。這說明，國際銀行業(yè)最終走向混業(yè)經營的全能銀行模式具有內在的必然性。伴隨著商業(yè)銀行的混業(yè)趨勢的發(fā)展，商業(yè)銀行的跨業(yè)經營趨勢也日漸明顯。商業(yè)銀行正迅速向綜合服務機構轉變，業(yè)務范圍正在向社會生活的各個領域擴展，除了提供財務咨詢、委托理財、信用卡等新型金融業(yè)務，還提供關于旅游、交通、娛樂的公共資訊服務，向非金融業(yè)的滲透擴展已現端倪。同時，非金融業(yè)的企業(yè)也在圖謀進入商業(yè)銀行業(yè)，金融業(yè)與非金融業(yè)的界限越來越模糊。

2.在商業(yè)銀行的業(yè)務地域范圍方面，國際銀行業(yè)呈現出明顯的國際化趨勢。商業(yè)銀行選擇跨國經營，最根本的目的是為了獲取更多的贏利和謀求自身的更好發(fā)展，全球經濟的持續(xù)增長、金融自由化的不斷深入、通訊與交通等方面技術的不斷進步則為商業(yè)銀行的國際化經營提供了便利與支持。在全球經濟繼續(xù)增長、金融自由化繼續(xù)深入、科學技術繼續(xù)進步的背景下，可以預計，無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家的商業(yè)銀行，為了應對曰益激烈的國內、國際競爭，都會選擇進一步拓寬業(yè)務領域以尋求更多的利潤來源，和通過國際化獲得更廣闊的利潤空間，從而商業(yè)銀行的經營范圍擴大化、國際化趨勢將會繼續(xù)下去。

二、經營方式的智能化、網絡化趨勢

1.商業(yè)銀行經營的智能化。商業(yè)銀行經營智能化是指商業(yè)銀行通過電子計算機技術和信息處理技術的廣泛應用，實現業(yè)務處理的自動化和信息管理的系統(tǒng)化。業(yè)務處理的自動化體現為商業(yè)銀行用計算機系統(tǒng)逐步取代傳統(tǒng)的手工操作，以電子化方式自動處理日常業(yè)務。信息管理的系統(tǒng)化體現為商業(yè)銀行內部綜合管理信息的系統(tǒng)化，即通過建立集中統(tǒng)一的銀行內部的管理信息系統(tǒng)來提高信息的使用、傳遞效率。商業(yè)銀行的管理信息系統(tǒng)是建立在業(yè)務處理系統(tǒng)和辦公自動化系統(tǒng)的基礎上，運用信息技術和管理方法對銀行的全部信息進行處理、分析、預測，從而實現風險控制和管理決策的高度集成化、網絡化的人機信息系統(tǒng)。

2.商業(yè)銀行經營的網絡化。網絡銀行，又稱互聯網銀行、網上銀行或在線銀行，是指以互聯網為渠道，為客戶提供多種金融服務的銀行。網絡銀行是以國際互聯網絡作為傳輸媒介，以計算機及其他通訊工具為輸入終端，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地享受金融服務。網絡銀行與傳統(tǒng)銀行相比最大的優(yōu)勢就是成本優(yōu)勢，網絡銀行的設置成本遠遠低子傳統(tǒng)銀行分支機構。正是基于這一優(yōu)勢，網絡銀行發(fā)展十分迅猛。

三、經營過程的創(chuàng)新趨勢

商業(yè)銀行的創(chuàng)新主要包括兩個方面：內部管理創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新。內部管理創(chuàng)新也可以被稱為“銀行再造”，指的是商業(yè)銀行根據形勢的變化和發(fā)展的需要，調整、改變內部的產權結構、組織結構、管理體制、管理方式、業(yè)務流程，使銀行能夠更好地適應環(huán)境，提高銀行的管理效率與競爭力。業(yè)務創(chuàng)新則指的是商業(yè)銀行在具體的業(yè)務方面的創(chuàng)新，主要是業(yè)務種類、金融工具的創(chuàng)新。

1.商業(yè)銀行的內部管理創(chuàng)新。商業(yè)銀行的內部管理創(chuàng)新一直處在不斷發(fā)展中，表現為銀行不斷根據形勢的變化調整、改善內部管理。由于不同商業(yè)銀行的競爭力差異主要是由內部管理水平的差異引起的，因此，內部管理創(chuàng)新活躍的銀行，往往比那些不能及時根據形勢變化進行內部管理創(chuàng)新的銀行更具有持久的競爭力。目前的商業(yè)銀行內部管理創(chuàng)新特點是以客戶需要為導向，以現代信息技術為支持，以業(yè)務流程改革為核心。創(chuàng)新的主要策略包括根據客戶價值定價、通過戰(zhàn)略聯盟實現非核心業(yè)務外包、整合業(yè)務流程、實行客戶與銀行單點接觸策略、建立扁平化的組織結構、擴大經營范圍等。從趨勢看，商業(yè)銀行的內部管理創(chuàng)新，是商業(yè)銀行為了應對金融全球化背景下日趨激烈的競爭而采取的謀求生存與發(fā)展的變革之策，是商業(yè)銀行的必然選擇。只要商業(yè)銀行存在，商業(yè)銀行的內部管理創(chuàng)新就不會停止。

2.商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新。從商業(yè)銀行創(chuàng)新的頻率看，較大的內部管理創(chuàng)新只是偶爾發(fā)生，業(yè)務品種、工具的創(chuàng)新則可以不斷出現。大多數的金融創(chuàng)新都表現為金融工具的創(chuàng)新和金融業(yè)務方式的創(chuàng)新。20世紀70年代以來的一系列金融創(chuàng)新，如：可轉讓支付命令(NOWS)、超級可轉讓支付命令(Super--NOWS)、自動轉賬賬戶(ATS)、貨幣市場共同基金(MMMF)、貨幣市場存單(MMC)、現金管理賬戶(CMA)、浮動利率貸款、金融期貨和期權、金融資產證券化等，都屬于業(yè)務創(chuàng)新這一類型?？傊?，商業(yè)銀行的創(chuàng)新，不管是內部管理創(chuàng)新還是業(yè)務創(chuàng)新，都是為了獲取利潤和提高競爭力。因此，商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動不會停止，創(chuàng)新的趨勢會永遠持續(xù)。

參考文獻：

[1]王元龍.論商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢[J].國

際金融研究，2002,（3）．

[2]于良春，鞠源.壟斷與競爭：中國銀行

業(yè)的競爭與發(fā)展[ J ].經濟研究，1999,

（8）.

[3]姜海軍. 商業(yè)銀行發(fā)展的十大趨勢[J].

新金融 ,2009,（3）.

[4]楊建輝. 未來商業(yè)銀行發(fā)展趨勢與戰(zhàn)

略[J].現代商業(yè)銀行, 2001,(11).

[5]由元圣. 中國商業(yè)銀行發(fā)展趨勢淺析

[J].現代商業(yè) ,2007,(20).□

（編輯/永安）