王 猛

目前有多個(gè)國(guó)家已實(shí)施了學(xué)生貸款制，包括一些高等教育發(fā)達(dá)國(guó)家如英國(guó)、美國(guó)、加拿大、瑞典等。但如何既保證社會(huì)的公平，實(shí)現(xiàn)成本分擔(dān)、利益分享，又保證貧困學(xué)生不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)困難而失去上大學(xué)的機(jī)會(huì)，也是世界各國(guó)遇到的兩難的問題，并非中國(guó)特有的國(guó)情。本文對(duì)美國(guó)的助學(xué)貸款政策進(jìn)行研究，并借鑒實(shí)施助學(xué)貸款的做法和經(jīng)驗(yàn)，開闊思路，從而獲得有益的啟示。

一、主要貨款類型

美國(guó)的學(xué)生貸款資助計(jì)劃是世界上最龐大和最完善的，其貸款種類較多，貸款體系復(fù)雜。較有代表性的貸款項(xiàng)目主要有斯坦福貸款、帕金斯貸款和聯(lián)邦父母貸款等。美國(guó)的貸學(xué)金來源主要有三個(gè)方面政府基金，政府擔(dān)保、由私立銀行或商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)出資的貸款，大學(xué)設(shè)立的貸款基金。其中聯(lián)邦政府的基金貸款所占數(shù)額最大。目前，公共資金數(shù)額占整個(gè)學(xué)生資助事業(yè)的，聯(lián)邦政府提供的公共資助金額所占比例最高，份額達(dá)到90%。

“帕金斯貸款”，據(jù)1958年《國(guó)防教育法》確立的“國(guó)防貸款金”，80年代起改名為“帕金斯貸款”，其宗旨是“為了國(guó)家利益，資助貧困學(xué)生，造就國(guó)家所需專業(yè)人才”。該貸款是由政府出資，學(xué)校管理。貸款對(duì)象是有特殊經(jīng)濟(jì)需要的本科生和研究生，標(biāo)準(zhǔn)由學(xué)校自行確定，優(yōu)先考慮已獲得佩爾助學(xué)金的學(xué)生。本科生貸款金額最高每年為4000美元，研究生最多金額可達(dá)6000美元。償還期最長(zhǎng)為10年，償還方式為分期償還。每月最低償還額為50美元。學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間的利息由政府支付，學(xué)生畢業(yè)或離校后9個(gè)月開始還款。

美國(guó)的“斯坦福貸學(xué)金”由商業(yè)銀行提供資金借貸，美國(guó)聯(lián)邦政府為學(xué)生提供擔(dān)保。它是美國(guó)目前最主要的學(xué)生貸款項(xiàng)目。該貸學(xué)金按貸款資金的來源分兩種，一種是聯(lián)邦家庭教育貸款計(jì)劃和資金來自銀行或其他非銀行借貸機(jī)構(gòu)。另一種是聯(lián)邦直接貸款計(jì)劃，貸款資金直接來自聯(lián)邦政府，通過學(xué)校直接發(fā)給學(xué)生。學(xué)生需要為貸款支付管理費(fèi)，這些費(fèi)用在支付給貸款人的每一筆貸款時(shí)直接按比例扣除。

另外，在美國(guó)教育貸款計(jì)劃中，有一種貸款叫做PLUS貸款，全稱本?？茖W(xué)生父母貸款。此貸款僅面對(duì)的是經(jīng)濟(jì)上不獨(dú)立本?？茖W(xué)生，其父母作為貸款人，每年的貸款限額為學(xué)生直接成本減去其他資助，浮動(dòng)利率最高不超過9$，一筆貸款完全發(fā)放完60天后進(jìn)入還款期。

二、助學(xué)貨款運(yùn)作機(jī)制

1965年，美國(guó)聯(lián)邦政府為高等教育助學(xué)貸款工程立法，啟動(dòng)了聯(lián)邦家庭教育貸款項(xiàng)目。美國(guó)學(xué)生貸款主要得益于聯(lián)邦家庭教育貸款計(jì)劃，而聯(lián)邦家庭教育貸款計(jì)劃成功的發(fā)展主要得益于學(xué)生貸款的二級(jí)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。在學(xué)生貸款的二級(jí)市場(chǎng)中，銀行將學(xué)生貸款出售給經(jīng)營(yíng)學(xué)生貸款的金融企業(yè)。經(jīng)營(yíng)學(xué)生貸款的金融企業(yè)通過出售股票和債券進(jìn)行融資。由于聯(lián)邦政府為聯(lián)邦家庭教育助學(xué)貸款提供擔(dān)保，投資者就愿意購(gòu)買經(jīng)營(yíng)學(xué)生貸款的金融企業(yè)的股票和債券，這就為助學(xué)貸款吸引了更多的資金，也增加了流動(dòng)性，從而增加了助學(xué)貸款的資金。風(fēng)險(xiǎn)也由政府、銀行、金融公司、投資者和貸款學(xué)生本人共同負(fù)擔(dān)，從而分散了違約風(fēng)險(xiǎn)。沒有一個(gè)單一的實(shí)體如政府、投資者或銀行持有所有的風(fēng)險(xiǎn)。后來，私營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)也逐漸發(fā)展起來，以防止違約的發(fā)生。

在美國(guó)聯(lián)邦家庭教育貸款的運(yùn)行機(jī)制和現(xiàn)金流向中我們可以看出，教育部代表了市場(chǎng)方。貸款機(jī)構(gòu)可以是銀行也可以是發(fā)放學(xué)生貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，如經(jīng)營(yíng)學(xué)生貸款的金融企業(yè)。貸款機(jī)構(gòu)向借款人發(fā)放貸款，借款人需支付貸款機(jī)構(gòu)一定比例的貸款管理費(fèi)，以分擔(dān)教育部用于特殊津貼工作方面的行政成本。擔(dān)保機(jī)構(gòu)為貸款學(xué)生提供擔(dān)保，是介于貸款機(jī)構(gòu)和借款學(xué)生之間的中介組織。當(dāng)發(fā)生拖欠時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將學(xué)生應(yīng)還的貸款支付給貸款機(jī)構(gòu)。借款學(xué)生需向擔(dān)保機(jī)構(gòu)支付擔(dān)保管理費(fèi)，以分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)向?qū)W生提供擔(dān)保的管理成本。擔(dān)保機(jī)構(gòu)向教育部申請(qǐng)支付給貸款機(jī)構(gòu)的拖欠貸款的回補(bǔ)。服務(wù)機(jī)構(gòu)是介于貸款機(jī)構(gòu)和借款學(xué)生之間的另一種中介組織。服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)向借款人追還貸款，這樣的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，有效地“緩沖”了資金提供者教育部和貸款機(jī)構(gòu)與借貸者學(xué)生之間的直接作用，形成了共同參與、共同獲益、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的一種關(guān)系。

三、助學(xué)貨款政策的啟示

美國(guó)是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、高等教育規(guī)模龐大的國(guó)家，多年來美國(guó)政府把“讓全體公民都得到平等教育的機(jī)會(huì)”作為教育的一條至高無上的準(zhǔn)則來執(zhí)行，千方百計(jì)避免學(xué)生因貧困而失去接受高等教育的機(jī)會(huì)。美國(guó)與我國(guó)一樣，高校在不斷擴(kuò)招，收費(fèi)也越來越昂貴。在高校收費(fèi)漲幅普遍升高的情況下，研究人員發(fā)現(xiàn)其學(xué)生的入學(xué)率不僅沒有下降，反而還有所上升，事實(shí)上也的確如此。其重要原因應(yīng)歸功于美國(guó)完善的助學(xué)貸款政策。根據(jù)美國(guó)教育部統(tǒng)計(jì)，2003年全美助學(xué)貸款總額474億美元，接受助學(xué)貸款的學(xué)生總數(shù)是570萬人。而同期我國(guó)的這兩個(gè)數(shù)字分別是53億元人民幣和83萬人，是美國(guó)助學(xué)貸款總額的1.35%。我國(guó)接受助學(xué)貸款的學(xué)生人數(shù)是美國(guó)的14.6%，這個(gè)數(shù)字說明美國(guó)的助學(xué)貸款制度實(shí)施的非常成功。

與我國(guó)助學(xué)貸款政策比較，首先，美國(guó)助學(xué)貸款政策經(jīng)歷時(shí)間較長(zhǎng)、貸款種類豐富、規(guī)模龐大、受益學(xué)生數(shù)量巨大，而我國(guó)實(shí)施助學(xué)貸款政策只有不到十年時(shí)間，貸款種類、規(guī)模、受益學(xué)生與美國(guó)相比都微不足道。

其二，美國(guó)的助學(xué)貸款政策配套機(jī)制完善發(fā)達(dá)。不僅個(gè)人信用體系發(fā)達(dá)，而且助學(xué)貸款的個(gè)人咨詢服務(wù)完善，政府不僅強(qiáng)調(diào)銀行的社會(huì)責(zé)任，而且重視銀行的經(jīng)濟(jì)利益。我國(guó)尚未建立完善的助學(xué)貸款配套制度，在這些方面與美國(guó)相比，有的是剛剛起步建設(shè)，有的還是一片空白。

其三，在助學(xué)貸款的實(shí)施過程中，美國(guó)無論政府部門、銀行、高等院校、個(gè)人信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，還是咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的銜接配合到位、保障有力、解決問題及時(shí)，促使助學(xué)貸款有效運(yùn)轉(zhuǎn)，而我國(guó)政府、銀行、高等院校配套銜接方面與美國(guó)相比差距較大。

其四，美國(guó)的助學(xué)貸款制度之所以比較成功，一個(gè)很重要的原因就是，政府承擔(dān)助學(xué)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)。如果學(xué)生發(fā)生違約或無法還貸，州政府和聯(lián)邦將向銀行賠付拖欠的貸款。以此為鑒，我國(guó)的中央和地方政府應(yīng)在資助貧困生方面肩負(fù)起更多的責(zé)任。