任祎君

（中國人民銀行德宏州中心支行 宣群部，云南 德宏 678400）

德宏州建設(shè)橋頭堡黃金口岸金融問題初探

任祎君

（中國人民銀行德宏州中心支行 宣群部，云南 德宏 678400）

把云南建設(shè)成為中國面向西南開放的橋頭堡，是當(dāng)前我省正在實施的重大戰(zhàn)略，結(jié)合國家西部大開發(fā)關(guān)于支持有條件的沿邊地區(qū)建設(shè)重點開發(fā)開放試驗區(qū)的戰(zhàn)略安排，德宏州委、州政府適時提出把德宏建設(shè)成為“中國面向西南開放橋頭堡的黃金口岸”。金融問題是橋頭堡黃金口岸建設(shè)必須面對的問題，只有解決好金融問題，才能保障橋頭堡建設(shè)中的交通、旅游、特色產(chǎn)業(yè)等的建設(shè)順利開展和經(jīng)營規(guī)模的不斷壯大。

德宏；橋頭堡黃金口岸；金融問題；原因分析；政策建議

2009年7月，胡錦濤總書記考察云南時指出，要把云南建設(shè)成為中國面向西南開放的橋頭堡。2010年4月，國家發(fā)改委在《關(guān)于2009年西部大開發(fā)進展情況和2010年工作安排的通知》中明確提出：積極推動廣西東興、云南瑞麗、新疆喀什、內(nèi)蒙古滿洲里等重點開發(fā)開放試驗區(qū)建設(shè)，編制西部地區(qū)沿邊開發(fā)開放規(guī)劃。支持有條件的沿邊地區(qū)增設(shè)邊境經(jīng)濟合作區(qū)，探索在條件成熟的地區(qū)設(shè)立跨境經(jīng)濟合作區(qū)，提高邊境地區(qū)口岸基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平。這給云南省德宏傣族景頗族自治州（以下簡稱“德宏州”）帶來了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。面對機遇和挑戰(zhàn)，德宏州委、州政府提出把德宏建設(shè)成為“立足中國——東盟自由貿(mào)易區(qū)，以云南為主體，以緬甸為突破口，連接印度洋、輻射南亞次大陸的中國面向西南開放橋頭堡的黃金口岸，推進橋頭堡通往東南亞、南亞的經(jīng)濟窗口、文化窗口、友誼窗口三個窗口的建設(shè)”，從而拉開了德宏州建設(shè)中國面向西南開放橋頭堡黃金口岸的序幕。在如何建設(shè)好橋頭堡這個問題上，德宏州在做不斷的創(chuàng)新的嘗試，很多方面不可避免地出現(xiàn)需要解決或者說亟待解決的問題，金融問題就是其中的難題之一。資金是地方經(jīng)濟發(fā)展的生命線，只有解決好金融問題，才能保障橋頭堡建設(shè)中的交通、旅游、特色產(chǎn)業(yè)等建設(shè)順利開展和經(jīng)營規(guī)模的不斷壯大。本文就當(dāng)前德宏州建設(shè)橋頭堡黃金口岸中的金融問題做初步的研究，以期能為改善德宏建設(shè)橋頭堡黃金口岸中的金融現(xiàn)狀產(chǎn)生積極的作用。

一、德宏州建設(shè)橋頭堡黃金口岸面臨的金融問題

1、特色產(chǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)營信貸資金需求旺盛與地方金融機構(gòu)信貸資金“上流”現(xiàn)象的矛盾。云南建設(shè)中國面向西南開放的橋頭堡，給德宏帶來千載難逢的機遇，德宏州委、州政府提出要把德宏建成橋頭堡建設(shè)的先行先試區(qū)，突出瑞麗重點開發(fā)開放試驗區(qū)，在試驗區(qū)內(nèi)規(guī)劃布局了“瑞麗——木姐跨境經(jīng)濟合作區(qū)”，重點建設(shè)“一個通道樞紐，三個產(chǎn)業(yè)基地，三個服務(wù)平臺，三個交流窗口”。大力實施生物特色產(chǎn)業(yè)、水能電冶工業(yè)、對外貿(mào)易加工、珠寶玉石產(chǎn)業(yè)、旅游文化產(chǎn)業(yè)“五個百億元”工程，做大做強德宏的優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)。堅定不移地推進以竹子、咖啡、澳洲堅果、檸檬、油茶、核桃“六棵樹”和番麻“一棵草”為重點的生物特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，爭取通過三到五年的努力，形成一批具有較強競爭優(yōu)勢的特色產(chǎn)業(yè)集群。根據(jù)上述思路，隨著橋頭堡黃金口岸建設(shè)的不斷推進，各種龍頭企業(yè)、生產(chǎn)基地、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織、專業(yè)種養(yǎng)殖戶越來越多，生產(chǎn)、加工、經(jīng)營規(guī)模越來越大，對信貸資金的需求也越來越旺盛。然而，近幾年來，地方四大國有商業(yè)銀行及郵政銀行在地方吸收了大量的存款，但貸款由于審核嚴、項目少、金融生態(tài)環(huán)境不良等因素，各銀行存款大量上存，對地方的貸款相對減少，而只依靠農(nóng)村信用合作社的支農(nóng)資金，勢單力薄。以農(nóng)業(yè)銀行和郵政銀行為例，2009年12月農(nóng)業(yè)銀行存貸余額比分別為44.16%和4.57%，且貸款大多投入到工業(yè)，而對農(nóng)業(yè)、三資企業(yè)、私營企業(yè)的貸款少之又少，因此，特色產(chǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)營信貸資金需求旺盛與地方金融機構(gòu)信貸資金“上流”現(xiàn)象的矛盾較為突出。

2、銀行對中小企業(yè)和農(nóng)戶“惜貸”，對有發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目和加工項目的貸款投放不足。各大商業(yè)銀行出于自身利益和風(fēng)險的考慮，將大額貸款權(quán)限上收，而農(nóng)村信用社體制改革后，實際上已成為支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的最主要資金力量，但僅僅依靠農(nóng)村信用社的支持難免會“巧婦難為無米之炊”。從2007年、2008年、2009年來看，德宏州金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款僅占短期總貸款的12.80%、12.87%、14.18%，事實表明，作為以農(nóng)業(yè)為主的德宏州來說，地方金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面還存在明顯的不足。

3、現(xiàn)有金融制度對貸款的授信、抵押擔(dān)保、利息優(yōu)惠、財政貼息和稅收優(yōu)惠方面不能滿足德宏經(jīng)濟發(fā)展的需求。德宏要建設(shè)橋頭堡黃金口岸，必然要調(diào)整結(jié)構(gòu)，走集約高效之路，在重視農(nóng)業(yè)、工業(yè)的同時，需要開發(fā)新的服務(wù)業(yè)，少不了加強研發(fā)、設(shè)計、營銷、物流和發(fā)展高附加值、高加工度的集約性產(chǎn)業(yè)。同時，要推進中緬跨境經(jīng)濟合作區(qū)建設(shè)，解決與已有的邊境貿(mào)易區(qū)、GMS、中國東盟自由貿(mào)易區(qū)如何有效對接與提升等問題。但是，一是目前企業(yè)貸款可供抵押的資產(chǎn)少，特別是涉農(nóng)中小企業(yè)可抵押的資產(chǎn)更少，加之當(dāng)前銀行信貸需要嚴格的抵押擔(dān)保條件和貸款審批制度、小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款管理機制的不完善，使建設(shè)中想擴大生產(chǎn)規(guī)模的涉農(nóng)中小企業(yè)很難獲得貸款。二是國家財政并沒有對信貸機構(gòu)的涉農(nóng)貸款實行貼息和稅收方面的優(yōu)惠政策，以利潤最大化為經(jīng)營目的的四大國有商業(yè)銀行，當(dāng)然沒有多少積極性對涉農(nóng)中小企業(yè)貸款實行利息優(yōu)惠，所以，企業(yè)和個人都普遍認為目前貸款利率偏高，信貸成本大。

4、金融部門的服務(wù)水平難以滿足德宏產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的資金需求。建設(shè)橋頭堡黃金口岸，承接?xùn)|部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，就必須進行規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營，購買大型現(xiàn)代化機械、引進新技術(shù)等，貸款需求額明顯增大，目前，德宏各金融機構(gòu)授信額度小、品種單一，制約了龍頭企業(yè)規(guī)模經(jīng)營的不斷擴大。一部分龍頭企業(yè)因受產(chǎn)品生產(chǎn)周期、深加工的影響，對中長期貸款的需求遠大于短期貸款，而銀行出于各方面考慮，對中長期貸款慎之又慎，且境內(nèi)商業(yè)銀行在資信評估、理財咨詢等方面的服務(wù)層次較低，提供服務(wù)的業(yè)務(wù)品種能選擇的不多，直接影響了企業(yè)經(jīng)營效率和規(guī)模的擴展。

二、德宏州建設(shè)橋頭堡黃金口岸金融問題產(chǎn)生的原因分析

1、地方經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱、產(chǎn)業(yè)本身的諸多不確定性及存在的風(fēng)險，導(dǎo)致融資難。對于經(jīng)濟欠發(fā)達的德宏來說，存在可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟項目少、投資風(fēng)險大、信用環(huán)境欠佳等問題，甚至一些部門、人員、債務(wù)人認為國有商業(yè)銀行的錢是國家的錢，不會倒閉，產(chǎn)生拖貸不還的現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)信用危機，很容易導(dǎo)致企業(yè)資金鏈條的斷裂和經(jīng)營的失敗，銀行經(jīng)營陷入困境。德宏龍頭企業(yè)整體實力和核心競爭力不強、科技含量不高等因素，使銀行貸款存在極高的風(fēng)險，金融機構(gòu)在充分考慮安全性、流動性、收益性的原則下，必然對貸款持審慎態(tài)度，這在一定程度上影響了商業(yè)銀行對地方的授信額度，抑制了信貸的有效投入，導(dǎo)致企業(yè)融資難。

2、現(xiàn)有金融體制使欠發(fā)達地區(qū)的金融服務(wù)水平難以提高。一是銀行經(jīng)營以利潤最大化為唯一經(jīng)營目標(biāo)，各金融機構(gòu)都不愿意將資金投入風(fēng)險高、見效慢的項目，金融機構(gòu)的上級行大量撤并欠發(fā)達地區(qū)的分支機構(gòu)與營業(yè)網(wǎng)點，實行嚴格的授權(quán)授信制度，地方金融機構(gòu)僅有少量貸款權(quán)，更多的只有貸款調(diào)查權(quán)，直接導(dǎo)致了欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)信貸投入力度難以增強，金融服務(wù)水平難以提高。二是各金融機構(gòu)的現(xiàn)行信貸政策對貸款對象、范圍、品種、額度、期限等方面都有各自不同的剛性限制，如農(nóng)村信用社的貸款只能向轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)民發(fā)放短期的用于種養(yǎng)業(yè)的小額流動資金貸款，并且，貸款必須有抵押擔(dān)保，而農(nóng)戶的抵押品只有土地、林權(quán)，但農(nóng)民和集體究竟各擁有多大的土地權(quán)利，在我國現(xiàn)行法律、法規(guī)上還是個有爭議的問題，這些情況導(dǎo)致金融服務(wù)水平難以提高。

3、保險業(yè)對德宏經(jīng)濟發(fā)展支持的缺失，使產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險得不到有效的轉(zhuǎn)移和分散，也是金融機構(gòu)不愿意發(fā)放貸款的原因。發(fā)展經(jīng)濟存在諸多不確定性，需要中介機構(gòu)對產(chǎn)業(yè)進行風(fēng)險分散，而保險公司實行的是商業(yè)化經(jīng)營，業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)向了利潤較豐厚的紅利、人壽、財產(chǎn)等險種，而聯(lián)產(chǎn)承包、小產(chǎn)業(yè)等以農(nóng)業(yè)為主的保險逐步被保險公司拋棄。加之有些項目政府一次性注資后，后續(xù)資金補充有困難，擔(dān)保資金有限，保證方式連帶責(zé)任太多，使得保險公司不愿意提供擔(dān)保，從而使發(fā)展產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險得不到有效的轉(zhuǎn)移和分散，金融機構(gòu)當(dāng)然不愿意對其發(fā)放貸款。

4、融資渠道單一，中小金融機構(gòu)發(fā)展嚴重滯后。就目前來說，一是德宏州境內(nèi)的農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行仍然是面對中小企業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶的金融服務(wù)機構(gòu)，但農(nóng)村信用社、郵儲銀行獨立運行的時間不長，在經(jīng)營管理、治理結(jié)構(gòu)等方面經(jīng)驗不足，尚在不斷完善當(dāng)中，地方政府對這些地方金融資源的導(dǎo)向作用還沒有完全發(fā)揮。二是政策性金融缺位，政策性金融機構(gòu)雖不追求利潤最大化，但必須追求經(jīng)濟發(fā)展項目的有效性、資金的利用效率以及現(xiàn)在和將來的可持續(xù)健康發(fā)展，致使在很多看不到遠景的項目上得不到政策性金融機構(gòu)的支持。三是民間信貸組織得不到有效管理，一些非正規(guī)金融和民間高利率、高風(fēng)險的不合理借貸沒有得到有效監(jiān)管和規(guī)范，而另一些適應(yīng)農(nóng)村需求的專業(yè)小額貸款公司又得不到應(yīng)有的發(fā)展，不具備融資資格，無法從金融機構(gòu)進行融資，所以，短期內(nèi)見不到效率的小項目成為了金融空白領(lǐng)域。

三、解決德宏州建設(shè)橋頭堡黃金口岸金融問題的融資模式建議

通過分析，我們不難看出，當(dāng)前德宏建設(shè)橋頭堡黃金口岸中存在的金融問題，其實質(zhì)是德宏的產(chǎn)業(yè)不強，經(jīng)濟不發(fā)達，企業(yè)償還信用能力差的問題。只有樹立金融服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展的思想，幫助和扶持地方企業(yè)搞活經(jīng)營，獲得好的經(jīng)濟效益，增強企業(yè)還貸能力和融資信用能力，才能從根本上解決問題。

1、以地方政府為主導(dǎo)，人民銀行、銀監(jiān)會配合，爭取申辦地方村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司。國家先后出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行申報審批程序》，鼓勵欠發(fā)達地區(qū)創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行，以解決村鎮(zhèn)金融服務(wù)空白問題。地方政府應(yīng)把申辦村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司作為當(dāng)前急需開展的重點工作之一，人民銀行、銀監(jiān)積極配合，支持德宏開展新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展工作，爭取上級給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。引入保險公司，提供必要的保險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機制。

2、創(chuàng)新貸款方式，提高金融服務(wù)水平。各金融機構(gòu)要根據(jù)德宏實際，認真調(diào)查研究，積極向上級行反映德宏現(xiàn)階段發(fā)展情況和國家支持項目的可持續(xù)發(fā)展?fàn)顩r，爭取更多的授權(quán)授信額度，創(chuàng)新信貸發(fā)放方式。一是對信用高、資金需求大的地方龍頭企業(yè)提供大額中長期優(yōu)惠商業(yè)貸款，增加地方特色產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)、加工、銷售的資金需求。二是對農(nóng)村的種養(yǎng)殖業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟組織、農(nóng)戶提供小額短期信用貸款，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的流動性資金需求，培育農(nóng)戶的理財意識。三是結(jié)合德宏與緬甸接壤的得天獨厚區(qū)位優(yōu)勢，建立完善人民幣區(qū)域跨境結(jié)算中心，與財政、商務(wù)、海關(guān)、稅務(wù)、工商、公安等部門合作，進一步鼓勵和支持境內(nèi)、境外企業(yè)在跨境貿(mào)易中使用人民幣結(jié)算，在賬戶開立、資金清算、貿(mào)易融資等方面，提供更加便利的措施。進一步鼓勵金融機構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量，幫助企業(yè)降低成本、開拓業(yè)務(wù)，共同構(gòu)筑中緬貿(mào)易合作的金融服務(wù)平臺，讓金融在為德宏建設(shè)黃金口岸中發(fā)揮更大的作用。

3、對重點項目增加財政性投入，形成財政、信貸資金合力。德宏應(yīng)以橋頭堡建設(shè)為契機，爭取國家的政策及項目支持。大力發(fā)展服務(wù)貿(mào)易來吸引和承接中國東部或國外的產(chǎn)業(yè)加工，以大通道經(jīng)濟為核心構(gòu)建配套服務(wù)體系。在鞏固傳統(tǒng)經(jīng)濟的同時，大力創(chuàng)新、開發(fā)有特色的經(jīng)濟，打造有特色的品牌，對重點項目、特色產(chǎn)業(yè)采取財政補貼、稅收優(yōu)惠、信貸扶持等多種幫扶措施。建立跨境經(jīng)濟合作區(qū)，對跨境合作區(qū)內(nèi)加工值超過20%的產(chǎn)品進入內(nèi)地銷售時，爭取免征進口關(guān)稅和進口增值稅。對其形成的上繳中央的稅收，爭取由中央財政以轉(zhuǎn)移支付方式返還給合作區(qū)用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)并給予邊貿(mào)進出口免稅并享受出口退稅政策等，從而形成財政、信貸的支持合力。

4、對龍頭企業(yè)積極探索新的貸款模式，創(chuàng)新金融服務(wù)。對于龍頭企業(yè)來說，企業(yè)的資金缺口不再是如何維持日常生產(chǎn)，而是如何擴大規(guī)模、擴大市場，以爭取更大的市場份額和更大的經(jīng)濟效益，但企業(yè)能用于抵押的物品只有房屋和機器設(shè)備或相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施，而房屋等基礎(chǔ)設(shè)施沒有產(chǎn)權(quán)是不能作為銀行貸款抵押，企業(yè)要從銀行獲得貸款比較困難?；谶@種情況，一是引導(dǎo)企業(yè)分散在各地的加工經(jīng)營企業(yè)，通過聯(lián)合、入股和兼并等形式，走集團化經(jīng)營道路；引入國內(nèi)外有實力的大企業(yè)進入到產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域，利用他們在市場、技術(shù)上的優(yōu)勢獲得銀行貸款。二是可選擇第三方保證擔(dān)保貸款模式，引入有較多可抵押物的商業(yè)公司，由商業(yè)公司擔(dān)保從銀行獲取貸款，解決資金問題。或?qū)堫^企業(yè)與農(nóng)戶、中介機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)等具有法人資格的利益主體納入聯(lián)保貸款范疇，積極推行一次抵押、集中授信、余額控制、循環(huán)使用的管理方法。

5、充分發(fā)揮政策性銀行和保險公司在德宏產(chǎn)業(yè)化建設(shè)初期的服務(wù)功能和補充功能。在德宏的特色產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要，在建設(shè)生產(chǎn)資料市場、產(chǎn)品加工銷售市場、交通倉儲等基礎(chǔ)設(shè)施的必要信貸資金需要上，提供政策性金融支持。通過將龍頭產(chǎn)業(yè)項目納入保險范疇，使龍頭產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險得到有效轉(zhuǎn)移和分散，增加項目的確定性和穩(wěn)定性，從而爭取銀行資金的支持。

責(zé)任編輯：劉建文

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1671-2994（2011）01-0122-03

2010-11-16

任祎君（1971- ），女，云南騰沖人，中國人民銀行德宏州中心支行宣群部政工師、副部長。研究方向：金融與社會發(fā)展問題。