孫志波

（廊坊師范學(xué)院，河北 廊坊 065000）

完善廊坊市中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的研究

孫志波

（廊坊師范學(xué)院，河北 廊坊 065000）

中小企業(yè)的興衰直接影響地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一個(gè)完整、高效的融資擔(dān)保體系是促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展所不可或缺的。文章對(duì)廊坊市中小企業(yè)融資擔(dān)保的基本情況進(jìn)行了調(diào)研，分析了廊坊市中小企業(yè)融資擔(dān)保體系存在的問(wèn)題，進(jìn)而有針對(duì)性地提出了建議。

廊坊市；中小企業(yè)；融資擔(dān)保體系

在廊坊市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，中小企業(yè)是繁榮經(jīng)濟(jì)，提供就業(yè)崗位，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)需求的重要力量。目前融資難是中小企業(yè)發(fā)展的最大的瓶頸約束，而擔(dān)保難又是“瓶頸”中的“瓶頸”。一個(gè)完整、高效的融資擔(dān)保體系對(duì)于促進(jìn)廊坊市中小企業(yè)融資是非常有利的。但目前廊坊市中小企業(yè)融資擔(dān)保體系在建設(shè)過(guò)程中存在一些較為突出的問(wèn)題，亟待關(guān)注。

一、廊坊市中小企業(yè)融資擔(dān)保的基本情況

廊坊市從2003年9月啟動(dòng)擔(dān)保工作，到2009年8月底，全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展到42家，新增19家，擔(dān)保資本金總額17.22億元，新增6.5億元。其中億元以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)8家，5000萬(wàn)元以上的13家。累計(jì)為中小企業(yè)擔(dān)保1139筆，累計(jì)擔(dān)?？傤~43.5億元。通過(guò)擔(dān)保，被保企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入651857萬(wàn)元，上繳稅金增加52145萬(wàn)元，累計(jì)增加就業(yè)人數(shù)27158人。并且呈現(xiàn)出投資主體多元化、機(jī)構(gòu)性質(zhì)多樣化和機(jī)構(gòu)組織多功能化的發(fā)展趨勢(shì)，業(yè)務(wù)種類(lèi)涉及企業(yè)流動(dòng)資金擔(dān)保、承兌匯票擔(dān)保、短期融資擔(dān)保、金融服務(wù)等多個(gè)方面。但同時(shí)我們看到，融資擔(dān)保體系是一個(gè)相互聯(lián)系、相互影響相互制約的一個(gè)整體。從廊坊區(qū)域內(nèi)擔(dān)保體系的構(gòu)成上看，政策性的小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)（廊坊市中小企業(yè)擔(dān)保中心）和商業(yè)性的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)（如廊坊益田信用擔(dān)保有限公司）都已存在，但缺乏企業(yè)間的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，各種擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍然存在著很多問(wèn)題。

二、廊坊市中小企業(yè)融資擔(dān)保體系存在的問(wèn)題

1.政府對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心資金支持力度不夠。首先，廊坊市列支的為支持中小企業(yè)發(fā)展的專(zhuān)項(xiàng)資金數(shù)量很少。全省11個(gè)設(shè)區(qū)市中有8個(gè)已經(jīng)設(shè)立支持中小企業(yè)發(fā)展的專(zhuān)項(xiàng)資金：唐山市列支1000萬(wàn)元，秦皇島列支800萬(wàn)元，張家口列支500萬(wàn)元，石家莊列支300萬(wàn)元，邯鄲市列支230萬(wàn)元，保定市列支200萬(wàn)元，滄州市列支500萬(wàn)元，廊坊市只列支了100萬(wàn)元。其次，注入中小企業(yè)信用擔(dān)保中心資本金數(shù)額太少。目前河北省中小企業(yè)信用擔(dān)保中心資本金達(dá)到了2億元，全部為省財(cái)政注資。全省11個(gè)設(shè)區(qū)市信用擔(dān)保中心已經(jīng)有9個(gè)由市級(jí)財(cái)政注入資金，其中邯鄲11000萬(wàn)元，唐山9600萬(wàn)元，石家莊8900萬(wàn)元，邢臺(tái)5000萬(wàn)元，滄州、承德、秦皇島都在3000萬(wàn)元以上，張家口拿出1700萬(wàn)元投入信用擔(dān)保，衡水由財(cái)政注資并引進(jìn)民間資本，組建了一家億元信用擔(dān)保公司。廊坊市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心于2004年成立，到目前為止市級(jí)財(cái)政尚沒(méi)有注入資金。市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心基本已無(wú)資金運(yùn)作，無(wú)法正常開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)，對(duì)各縣（市、區(qū)）和民營(yíng)資本的示范引導(dǎo)作用難以發(fā)揮，嚴(yán)重制約全市擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。

2.商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題。第一，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)合作準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高。從廊坊全市來(lái)看，目前只與建設(shè)銀行和城郊聯(lián)社建立了合作關(guān)系，建行要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立三年以上且注冊(cè)資本金達(dá)到5000萬(wàn)元，城郊聯(lián)社要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本金在億元以上。第二，擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。廊坊市的42家擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)中有23家注冊(cè)資本金在2000萬(wàn)元以下，這樣的規(guī)模，很難得到銀行的信任，無(wú)法開(kāi)展多種經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廊坊市中小企業(yè)融資擔(dān)保的需要。第三，少數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)動(dòng)作不規(guī)范，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏必要的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，業(yè)務(wù)人員缺乏相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，應(yīng)用識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。

3.社會(huì)信用環(huán)境方面存在的問(wèn)題。第一，與擔(dān)保有關(guān)的信用信息不共享。有關(guān)中小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)的征集，要涉及到銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、房管等多部門(mén)。有關(guān)企業(yè)信用的信息很多都處于不公開(kāi)狀態(tài)，廊坊市的擔(dān)保機(jī)構(gòu)目前只能針對(duì)少數(shù)有擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)往來(lái)的企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在查詢時(shí)手續(xù)繁瑣，相關(guān)信息不能及時(shí)掌握，對(duì)擔(dān)保企業(yè)提供的信息不能核實(shí)，加大了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。第二，缺乏信用中介服務(wù)。對(duì)擔(dān)保對(duì)象的信用評(píng)估是整個(gè)擔(dān)保工作的核心環(huán)節(jié)。目前，大多是由擔(dān)保機(jī)構(gòu)的相應(yīng)業(yè)務(wù)部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé)。而實(shí)際上無(wú)論是政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)還是商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，都無(wú)法投入足夠的人力物力，也缺乏相關(guān)的專(zhuān)業(yè)人才、技術(shù)設(shè)備和評(píng)估經(jīng)驗(yàn)。廊坊市目前沒(méi)有專(zhuān)業(yè)素質(zhì)十分強(qiáng)的商業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，主要依靠政府部門(mén)所屬的評(píng)估機(jī)構(gòu)（如市信用辦公室）和地方性銀行對(duì)企業(yè)信用的評(píng)估，基本沒(méi)有其他的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。

三、完善廊坊市中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的建議

國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司有關(guān)負(fù)責(zé)人把中小企業(yè)融資擔(dān)保體系模式概括為“一體兩翼四層”?！耙惑w”指模式主體，強(qiáng)調(diào)“多元化資金、市場(chǎng)化運(yùn)作、企業(yè)化管理、績(jī)優(yōu)者扶持”；“兩翼”指商業(yè)化擔(dān)保和民間互助擔(dān)保作為必要補(bǔ)充，包括農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)；“四層”指中央、?。ㄊ小^(qū)）、地市、縣（市）四級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。完善廊坊市中小企業(yè)融資擔(dān)保體系，目前應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：

1.加快廊坊市中小企業(yè)融資擔(dān)保的組織體系建設(shè)。第一，與全省再擔(dān)保體制相銜接，以市級(jí)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，充分發(fā)揮其對(duì)上連接省級(jí)中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)及再擔(dān)保機(jī)構(gòu)、對(duì)下覆蓋縣級(jí)中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的樞紐作用。第二，做強(qiáng)市級(jí)中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。市級(jí)中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金達(dá)到1億元以上，并形成輻射帶動(dòng)所屬縣（市、區(qū)）中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的能力。第三，做實(shí)縣級(jí)中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。縣級(jí)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮其與企業(yè)距離最近、擔(dān)保業(yè)務(wù)管控最直接的優(yōu)勢(shì)，以直接擔(dān)保為主，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式，為中小企業(yè)融資提供多樣化服務(wù)。

2.為完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。第一，完善廊坊市中小企業(yè)社會(huì)信用體系建設(shè)。以“廊坊信用網(wǎng)”的開(kāi)通為契機(jī)，采取市縣聯(lián)合方式，逐步將全市中小企業(yè)納入“廊坊信用網(wǎng)”數(shù)據(jù)庫(kù)，擴(kuò)大信用信息征集的范圍和信息量，并積極創(chuàng)造條件，向個(gè)人信用信息延伸。同時(shí)，擴(kuò)大信用信息的社會(huì)開(kāi)放度，對(duì)符合條件的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供“廊坊信用網(wǎng)”查詢權(quán)，便于擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保調(diào)查，并逐步收集、建立起一套完整的客戶信用記錄資料。第二，大力發(fā)展中小企業(yè)信用中介機(jī)構(gòu)，盡快建立起科學(xué)、客觀、統(tǒng)一的企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告等信用產(chǎn)品，構(gòu)建信用信息征集機(jī)制。目前可以嘗試由廊坊市政府信用辦公室牽頭，依托擔(dān)保機(jī)構(gòu)，確立以信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體的中小企業(yè)信用平臺(tái)，可先在基礎(chǔ)比較好的地方開(kāi)展征信活動(dòng)，然后在全市普遍展開(kāi)，進(jìn)而構(gòu)建廊坊市中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，推進(jìn)建立統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)交換平臺(tái)，為融資擔(dān)保提供通暢便捷的征信服務(wù)。第三，盡快建立失信懲戒機(jī)制，綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律、行政、輿論等各種手段，鼓勵(lì)和支持守信企業(yè)，如放寬擔(dān)保和貸款條件，同時(shí)加大對(duì)造假賬、逃廢債、制售假冒偽劣產(chǎn)品、逃稅漏稅等失信企業(yè)的打擊和處罰力度，積極引導(dǎo)中小企業(yè)加強(qiáng)自身信用建設(shè)。

3.完善政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)。以國(guó)有資本為主的政策性中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保體系中處于骨干作用。因此，要加大市、縣級(jí)財(cái)政支持力度，做大做強(qiáng)市級(jí)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)全市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有序發(fā)展。第一，創(chuàng)新政府資金投入機(jī)制。各級(jí)政府建立對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)正常的資本注入機(jī)制，通過(guò)現(xiàn)金出資等渠道不斷充實(shí)擔(dān)保資金規(guī)模。市、縣兩級(jí)財(cái)政要盡快建立擔(dān)保專(zhuān)項(xiàng)發(fā)展基金并且制定逐年遞增計(jì)劃，發(fā)揮政府專(zhuān)項(xiàng)擔(dān)?；鸬母軛U作用；第二，創(chuàng)新銀?；ダ献鳈C(jī)制。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)互利合作，合理確定擔(dān)保資金放大倍數(shù)；第三，創(chuàng)新政策扶持機(jī)制。認(rèn)真落實(shí)國(guó)家和省市扶持政策，加快建立穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，實(shí)行優(yōu)惠的中介費(fèi)率政策，建立金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)信貸的激勵(lì)政策；第四，創(chuàng)新合力推進(jìn)機(jī)制。市政府成立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)工作。財(cái)政、經(jīng)信、人行、銀監(jiān)、商業(yè)銀行等部門(mén)要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的指導(dǎo)和服務(wù)。

4.完善商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)。第一，各商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)要積極加入廊坊市中小企業(yè)融資信用擔(dān)保協(xié)會(huì)。行業(yè)擔(dān)保協(xié)會(huì)具有服務(wù)、咨詢、溝通、監(jiān)督、自律、協(xié)調(diào)等多項(xiàng)職能，通過(guò)加入?yún)f(xié)會(huì)提高自身?yè)?dān)保服務(wù)的水平。第二，建立健全對(duì)全市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)制度。信用評(píng)級(jí)不僅是督促擔(dān)保機(jī)構(gòu)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的重要形式，也是銀保合作的重要參考因素。第三，開(kāi)展新的人才戰(zhàn)略，增加業(yè)務(wù)人員的儲(chǔ)備?？捎蓳?dān)保協(xié)會(huì)牽頭，積極開(kāi)展對(duì)高級(jí)管理人員和擔(dān)保專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，開(kāi)設(shè)擔(dān)保孵化培訓(xùn)班、擔(dān)保業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、財(cái)務(wù)及統(tǒng)計(jì)人員培訓(xùn)班等一系列的培訓(xùn)班。

5.大力發(fā)展中小企業(yè)互助擔(dān)保制度。中小企業(yè)互助擔(dān)保是由一些中小企業(yè)以自愿和互利為原則組成信用互助組織，組織成員共同出資形成互助擔(dān)保基金，以互助擔(dān)?；馂闀?huì)員企業(yè)提供貸款擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。互助擔(dān)保融資模式能夠有效利用集群的組織條件、發(fā)揮集群融資優(yōu)勢(shì)、提高中小企業(yè)融資的效率，是一種值得在中小企業(yè)集群區(qū)域內(nèi)進(jìn)行推廣的融資模式。廊坊市區(qū)域內(nèi)有很多中小企業(yè)集群地區(qū)（如香河縣、大城縣），但目前互助擔(dān)保這種模式還不常見(jiàn)，企業(yè)間可以利用地緣、血緣和業(yè)緣等人文社會(huì)關(guān)系組成互助擔(dān)保組織。推廣互助擔(dān)保模式需要解決如下問(wèn)題：第一，互助擔(dān)保模式廣泛推廣需要在集群外部環(huán)境方面、擔(dān)保法規(guī)方面及中介機(jī)構(gòu)方面加強(qiáng)配套建設(shè)；第二，互助擔(dān)保模式可能針對(duì)“集群”的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行模式設(shè)計(jì)，科學(xué)的內(nèi)部管理機(jī)制是保證集群融資優(yōu)勢(shì)發(fā)揮和互助擔(dān)保組織優(yōu)勢(shì)發(fā)揮的前提；第三，通過(guò)降低互助擔(dān)保組織中“風(fēng)險(xiǎn)”型企業(yè)的比例以及提高互助擔(dān)保組織的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以降低互助擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。

中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)是一項(xiàng)艱巨復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及行政、財(cái)政、金融、投資、企管、征信、法律等多個(gè)領(lǐng)域，涉及政府、財(cái)政、經(jīng)委、銀行、企業(yè)等多個(gè)部門(mén)，需要各方協(xié)力，多管齊下，長(zhǎng)期努力，在實(shí)踐中積累經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大勢(shì)和本地實(shí)際情況不斷調(diào)整，不斷完善。

2010-12-05

2010年度廊坊市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)指令性研究課題成果（2010008）

孫志波（1976-），男，廊坊師范學(xué)院管理學(xué)院講師、會(huì)計(jì)師，研究方向：財(cái)務(wù)及資本運(yùn)營(yíng)。