中國農(nóng)業(yè)銀行四川省分行 曾 洵

淺談宏觀金融的環(huán)境變化與銀行微觀的應(yīng)對策略

中國農(nóng)業(yè)銀行四川省分行 曾 洵

自從全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢不斷加強(qiáng)，宏觀金融的整體大環(huán)境出現(xiàn)了變化，而作為金融服務(wù)行業(yè)的銀行機(jī)構(gòu)大環(huán)境影響下，要采取有效的措施不斷調(diào)整自己的微觀行為，使之能更好地迎合宏觀金融整體環(huán)境的發(fā)展需求。本文對宏觀環(huán)境的現(xiàn)狀進(jìn)行以及銀行微觀行為變化進(jìn)行了簡要分析，并為銀行業(yè)提供了較為具體的微觀應(yīng)對策略。

宏觀金融環(huán)境 銀行業(yè) 微觀行為

一、宏觀金融環(huán)境的現(xiàn)狀分析

1、從外部環(huán)境方面分析

宏觀金融環(huán)境的發(fā)展?fàn)顟B(tài)主要從三方面得以體現(xiàn)：即政府政策力度、司法執(zhí)行力度、社會信用狀況。從目前整體的宏觀金融環(huán)境來看，法制建設(shè)不健全，法制環(huán)境差，司法部門缺乏威懾力和執(zhí)行力，對于金融行業(yè)違法違規(guī)行為的懲罰措施不到位，社會整體信用狀況差，誠信意識缺失，都限制了金融業(yè)的健康發(fā)展，政府針對當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形式制定了相應(yīng)的財政政策和貨幣政策，加大了對金融行業(yè)的支持力度。

2、從內(nèi)部環(huán)境方面分析

從內(nèi)部對金融環(huán)境進(jìn)行分析，主要表現(xiàn)是金融管理機(jī)制不健全，對貸款審查不嚴(yán)格，服務(wù)水平不高。從金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，銀行內(nèi)部由于責(zé)任落實不到位，管理機(jī)制不健全而出現(xiàn)失職行為時有發(fā)生。除此，對于銀行的主要放貸業(yè)務(wù)，由于貸款前缺乏必要調(diào)查，對貸款者資質(zhì)審查不嚴(yán)，貸款后監(jiān)督環(huán)節(jié)不到位都不利于形成良好的金融環(huán)境。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員主動性不高，服務(wù)意識差，都阻礙了金融業(yè)的長期發(fā)展，對金融業(yè)進(jìn)行全面改革是時代發(fā)展的要求。

二、宏觀金融環(huán)境的變化對銀行微觀行為的影響

國際整體大環(huán)境特別是國際金融環(huán)境巨大變化，給銀行業(yè)帶來了很大的影響，具體表現(xiàn)在以下四個方面：

1、金融自由化增大了風(fēng)險成本

浮動匯率制是世界各國通常采取得到匯率形式，對外匯和利率管制放松逐漸形成了自由化浪潮，這給金融機(jī)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營者以及投資者都帶來了巨大的風(fēng)險，在當(dāng)前金融自由化的條件下，銀行所面臨的金融風(fēng)險除了信用風(fēng)險和流動風(fēng)險以外，還有更加復(fù)雜的風(fēng)險，這些嚴(yán)重限制了銀行業(yè)的生存和發(fā)展空間。

2、金融證券化沖擊了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

金融證券化的出現(xiàn)給對銀行的業(yè)務(wù)帶來巨大沖擊，銀行作為資金融通的機(jī)構(gòu)，主要的業(yè)務(wù)就是存貸款業(yè)務(wù)，而在國際金融市場快速發(fā)展的環(huán)境下，資金籌融資的渠道多元化，許多大企業(yè)通過在資本市場直接發(fā)放證券籌措資本，這對銀行貸款業(yè)務(wù)的開展造成沖擊。

3、金融發(fā)展格局開始調(diào)整

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得金融業(yè)發(fā)展格局發(fā)生變化，金融業(yè)調(diào)整了傳統(tǒng)的模式，加大依托網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的范圍和力度，涉及的金融業(yè)務(wù)也朝著多元化方向發(fā)展。非金融機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)的競爭也促使了銀行業(yè)不得不調(diào)整發(fā)展格局，銀行機(jī)構(gòu)要想擴(kuò)大市場占有額，就要挖掘自身優(yōu)勢。

4、銀行間的相互競爭加劇

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及金融體制不斷創(chuàng)新，金融國際化、一體化的趨勢明顯，這使得銀行間的競爭更加激烈，國外銀行由于管理機(jī)制健全，服務(wù)水平高，與國內(nèi)銀行在爭奪客戶資源上具有明顯優(yōu)勢。

三、銀行業(yè)的微觀應(yīng)對策略

銀行業(yè)要獲得自身的長遠(yuǎn)發(fā)展，就必須進(jìn)行戰(zhàn)略導(dǎo)向的改變與調(diào)整，在進(jìn)行競爭時，有戰(zhàn)略目標(biāo)和戰(zhàn)略方式才能取得最后的勝利，下面根據(jù)銀行的具體應(yīng)對策略進(jìn)行簡要的介紹，主要有以下四個方面：

1、為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

對金融業(yè)來講，客戶資源尤為重要，而雇員與客戶的關(guān)系直接對銀行的組織結(jié)構(gòu)和控制系統(tǒng)產(chǎn)生影響，銀行要與客戶建立起長久的密切的合作關(guān)系，為投資者提供更加明確的信息資源，指導(dǎo)投資者進(jìn)行風(fēng)險管理和控制，這些都是其他非銀行機(jī)構(gòu)所不具有的專業(yè)能力。除此之外，要實施客戶關(guān)系管理，深入挖掘客戶資源，留住客戶，提高銀行核心競爭力的關(guān)鍵關(guān)鍵是建立客戶忠誠度。最后，在其他非銀行機(jī)構(gòu)尚不能觸及的領(lǐng)域中，集中力量提供最優(yōu)質(zhì)服務(wù)。把市場目標(biāo)從大公司轉(zhuǎn)移到中小公司和企業(yè)以及客戶。

2、對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新

把銀行機(jī)構(gòu)作為唯一資金供給者的傳統(tǒng)模式逐漸被金融機(jī)構(gòu)多元化和金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營所取代，這種情形使得銀行不但要支付高額的存款利息，同時還要維持工作人員的開支和分支機(jī)構(gòu)的運轉(zhuǎn)，因此銀行面臨的形式更加嚴(yán)峻，這迫使銀行推出新形式來吸收存款，不斷尋求具有高利潤來源的投資方向進(jìn)行投資，此外還要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尋找能夠充分發(fā)揮比較優(yōu)勢的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行投資，實現(xiàn)工作重心的轉(zhuǎn)移。

3、做好銀行自有業(yè)務(wù)

業(yè)務(wù)做精做強(qiáng)主要是指銀行機(jī)構(gòu)要集中力量與自己的專長，而把技術(shù)含量高、投入資金大的非核心業(yè)務(wù)承包給第三方銀行去處理，這樣做能夠為銀行節(jié)約資金成本，也能使銀行獲得新技術(shù)，同時有精力去應(yīng)付和處理核心業(yè)務(wù)。從銀行業(yè)的價值鏈來分析，銀行機(jī)構(gòu)要把精力投放到能體現(xiàn)自身優(yōu)勢的知識密集型的活動，把發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟，自身優(yōu)勢得不到發(fā)揮的活動外包給其他機(jī)構(gòu)，提高自有資金的運作效率，增強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)的控制和引導(dǎo)能力，最終是銀行機(jī)構(gòu)增加自身的競爭實力，在關(guān)鍵領(lǐng)域的競爭中搶占先機(jī)。

4、開展綜合性銀行業(yè)務(wù)

經(jīng)濟(jì)形勢的快速發(fā)展，使得許多國家都開始實行全面戰(zhàn)略管理的發(fā)展方式，銀行機(jī)構(gòu)也從傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)向綜合型發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。主要表現(xiàn)是出現(xiàn)了“金融聯(lián)合體”新模式；金融業(yè)從單一金融服務(wù)向綜合性金融服務(wù)方向發(fā)展；金融機(jī)構(gòu)開始向集團(tuán)化發(fā)展方向發(fā)展。總之，金融業(yè)的發(fā)展關(guān)系到國計民生，如果金融業(yè)出現(xiàn)萎縮對整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都是致命的。依據(jù)當(dāng)前的形式可以推知，我國金融業(yè)改革的目標(biāo)將會是內(nèi)部開展適度的綜合性的交叉業(yè)務(wù)，對金融業(yè)內(nèi)部放寬業(yè)務(wù)限制，將會有力地推近交叉性業(yè)務(wù)的順利開展。

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