人民銀行烏魯木齊中心支行 王秀芳

促進西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的調(diào)查與思考

人民銀行烏魯木齊中心支行 王秀芳

在國家促進西部大開發(fā)的新形勢下，大力發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè)，加大農(nóng)村金融支持，對于推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效和社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要意義。

一、西部農(nóng)村金融發(fā)展的基本情況

建國以來特別是改革開放30年來，伴隨著我國金融業(yè)的改革發(fā)展，西部農(nóng)村金融業(yè)也不斷發(fā)展壯大，基本上形成了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融相結(jié)合的多功能、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加、農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新、農(nóng)村金融服務(wù)不斷改善、農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強，農(nóng)村金融改革已取得初步成效，為州直農(nóng)村經(jīng)濟更好更快地發(fā)展提供了較好的金融支持。

二、當(dāng)前西部農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問題

1、農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點和人員不足

近年來，在市場化改革過程中，州直國有商業(yè)銀行因經(jīng)營策略的轉(zhuǎn)變而收縮基層機構(gòu)，從業(yè)人員逐漸精簡，出現(xiàn)了多數(shù)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)向縣城和城市集中，貸款業(yè)務(wù)向城市集中的趨勢，其吸收的資金大量上存，農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟的融資難度加大。

2、農(nóng)村有效信貸需求尚不能得到滿足

近年來，農(nóng)村信貸支農(nóng)狀況雖有了很大改觀，但與發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)社會主義新農(nóng)村、促進農(nóng)民持續(xù)增收的要求相比，還有許多差距。

3、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較為脆弱

農(nóng)業(yè)是受自然和市場雙重制約的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟的脆弱反映到與之相聯(lián)的金融上，導(dǎo)致了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的脆弱性，其直接例證便是涉農(nóng)貸款質(zhì)量相對低下。

4、農(nóng)村金融改革還處在起步階段

自2002年新一輪農(nóng)村金融改革啟動以來，由于涉農(nóng)政策性銀行和國有商業(yè)銀行是自上而下改革，且牽涉到一系列具體問題，故處于基層的農(nóng)村金融改革至今尚未完成。而農(nóng)村信用社在改革方向和定位上的復(fù)雜性，也延滯了其改革步伐。表現(xiàn)在西部欠發(fā)達地區(qū)，可以說，農(nóng)村金融改革尚處在起步階段。

三、深化西部農(nóng)村金融改革、加大金融支農(nóng)力度的思路和途徑

1、深化農(nóng)村金融組織體系改革，形成適度競爭的農(nóng)村金融市場

當(dāng)前，西部農(nóng)村金融市場存在的農(nóng)村金融服務(wù)欠缺、服務(wù)質(zhì)量不高、資金價格過高的現(xiàn)狀，主要是由于農(nóng)村金融組織不夠健全，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下金融機構(gòu)單一，形成了農(nóng)村信用社既壟斷農(nóng)戶貸款，又無力顧及其他信貸需求的矛盾。因此，必須深化農(nóng)村金融組織體系改革，形成既相互協(xié)同，又適度競爭的農(nóng)村金融市場格局。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要進一步深化“一體兩翼”的發(fā)展改革，延伸對糧棉產(chǎn)業(yè)鏈條的政策性信貸支持，擴大服務(wù)領(lǐng)域，積極開展商業(yè)性涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，將政策性業(yè)務(wù)拓展到符合國家政策意圖的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧棉油加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)小企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)科技項目等支農(nóng)領(lǐng)域；各國有商業(yè)性銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行，要堅持農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)服務(wù)的方向，充分發(fā)揮州直農(nóng)業(yè)銀行和兵團農(nóng)行系統(tǒng)優(yōu)勢，合理調(diào)整農(nóng)村網(wǎng)點布局，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，切實做好對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持；郵政儲蓄銀行要抓住成為第五大國有商業(yè)銀行的有利時機，發(fā)揮網(wǎng)點輻射農(nóng)村、服務(wù)千家萬戶的功能優(yōu)勢，拓展以農(nóng)戶小額信貸、中小企業(yè)貸款等為主的信貸業(yè)務(wù)，逐步擴大郵政儲蓄銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，不斷提高在農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面；要創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，在考慮農(nóng)村金融市場容量和金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，積極培育競爭性農(nóng)村金融市場。推動農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，積極在開展村鎮(zhèn)銀行試點；大力發(fā)展并規(guī)范小額貸款組織，建立由自然人、企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織，鼓勵重組、新設(shè)諸如貸款小公司、農(nóng)民資金互助社等新型金融機構(gòu)；鼓勵和支持各類非銀行金融機構(gòu)到農(nóng)村設(shè)立機構(gòu)、開辦業(yè)務(wù)；規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸合理發(fā)展，把高利貸與正常民間借貸區(qū)分開來，對具有一定規(guī)模的民間金融，允許從地下轉(zhuǎn)入公開，組建比較規(guī)范的小額信貸組織。通過農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新，逐步形成政策性、商業(yè)性、合作性多種形式多種所有制金融機構(gòu)并存的分工合理、投資多元、功能齊全、服務(wù)高效、輻射全面、互補互助、適度競爭、可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系和有序競爭的農(nóng)村金融市場。

2、繼續(xù)推進農(nóng)村信用社改革，使之成為真正的支農(nóng)主力軍

鑒于中國農(nóng)村情況的復(fù)雜性，農(nóng)村信用社改革不可能一蹴而就，也不可能僅有一種模式，必須邊改革邊檢驗，因地制宜，探索適合各地情況的新途徑。就目前而言，農(nóng)村信用社改革還要在以下幾個方面加以推進：

2.1 保持縣（市）農(nóng)村信用社法人金融機構(gòu)的相對穩(wěn)定性。實踐證明，中國缺少的是服務(wù)于農(nóng)村的中小法人金融機構(gòu)，堅持縣（市）農(nóng)村信用社法人地位的長期穩(wěn)定，有利于農(nóng)村信用社健康可持續(xù)發(fā)展，有利于發(fā)展適度競爭的農(nóng)村金融市場，有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)。近幾年農(nóng)村信用社出現(xiàn)了業(yè)務(wù)上收和轉(zhuǎn)制為大銀行的趨勢，而《中辦中央國務(wù)院關(guān)于進一步加強金融監(jiān)管，深化金融企業(yè)改革，促進金融業(yè)健康發(fā)展的若干意見》（中發(fā)〔2002〕5號）和十七屆三中全會最近通過的中辦中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定，都要求保持縣級法人地位的穩(wěn)定。因此，除個別地方可以開展農(nóng)村股份制銀行試點外，多數(shù)農(nóng)村信用社的合作地位應(yīng)予以鞏固和加強。

2.2 建立適應(yīng)新形勢要求的管理隊伍和職工隊伍。隨著農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場上的壟斷地位被打破，農(nóng)村信用社的挑戰(zhàn)和機遇同時來臨。由競爭帶來的生存、發(fā)展問題（挑戰(zhàn)）不言而喻。機遇則意味著農(nóng)村信用社管理隊伍因形勢需要而進行的全面整合。從某種意義上說，是人才決定了一個組織的興衰。在不久的將來，農(nóng)村信用社要在激烈動蕩的金融市場中立足，必須打破現(xiàn)有的人力資源配置格局。在三會的框架內(nèi)，自上而下，真正劃分理事長、監(jiān)事長、主任的權(quán)力。在明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系的前提下，實行高級管理人員的聘任制，從社會上吸收職業(yè)經(jīng)理人，明確職責(zé)、權(quán)利與義務(wù)，將社會上優(yōu)秀的管理人員吸收到信用社的決策層中來，真正實現(xiàn)所有者、經(jīng)營者、監(jiān)督者的分離。對一般工作人員，要不唯資歷、學(xué)歷，只看業(yè)績，看能力，鼓勵多從當(dāng)?shù)匚帐煜で闆r、具有基本金融知識、能完成基本業(yè)務(wù)操作的人員來從事具體工作，以降低成本，提高效率。

2.3 農(nóng)村信用社要明確功能定位。要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思想，清醒的認識自己的優(yōu)勢和劣勢，揚長避短，在自己的優(yōu)勢上做文章。植根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)村，摒棄貪大圖洋的想法，植根農(nóng)村，保持與“三農(nóng)”的天然聯(lián)系，提供滿足農(nóng)村基本需求的存款、貸款、匯兌、保險等金融服務(wù)，努力使農(nóng)村地區(qū)更多的農(nóng)戶和企業(yè)獲得更多的低成本資金。針對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)戶金融需求現(xiàn)狀，堅持小額微利的原則，盡可能提供符合農(nóng)民需要的基本金融需求。要進一步加大對“三農(nóng)”的有效投入，大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)合貸款，嘗試開辦農(nóng)戶大額貸款，重點支持農(nóng)村（牧區(qū)）種養(yǎng)業(yè)、林果業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、多種經(jīng)濟組織的發(fā)展，保證有貸款需求、符合貸款條件的農(nóng)牧民、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟組織得到不同程度的貸款支持，把農(nóng)村信用社真正辦成“農(nóng)牧民自己的銀行”。

3、發(fā)揮地方政府作用，促進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)狀況如何，關(guān)鍵在地方政府。金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，應(yīng)明確各級政府在農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的領(lǐng)導(dǎo)地位和責(zé)任。地方政府應(yīng)著力于改善諸如法制環(huán)境、社會信用環(huán)境、中介服務(wù)環(huán)境、會計與審計信息披露準(zhǔn)則等，為金融健康發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境?；鶎尤嗣胥y行主要負責(zé)配合協(xié)調(diào)、牽頭組織實施等。要動員社會有關(guān)方面的力量，齊抓共管，盡快建立起農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境工作領(lǐng)導(dǎo)機制和協(xié)調(diào)機制，努力形成改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體合力。其中的關(guān)鍵是，推進農(nóng)村社會信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。為此，一是要加快人民銀行征信系統(tǒng)的建設(shè)步伐，進一步完善企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設(shè)，不斷拓展系統(tǒng)的覆蓋面，為農(nóng)村金融機構(gòu)信貸支農(nóng)提供信息支持；二是要結(jié)合“三創(chuàng)”活動，全面推進農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)，探索建立農(nóng)戶信用社評價體系，建立誠信獲益、失信受損機制，形成“公司＋農(nóng)戶＋征信＋信貸”的業(yè)務(wù)模式，推動農(nóng)村信用社體系建設(shè)；三是要加強農(nóng)村的誠信宣傳教育，不斷提升農(nóng)民的信用意識，進一步營造誠實守信的良好氛圍；四是要進一步推廣“伊犁模式農(nóng)保中心”建設(shè)，同時鼓勵商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)拓展縣域業(yè)務(wù)，建立多種形式的農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)。充分利用人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)，擴大動產(chǎn)擔(dān)保范圍。探索建立反擔(dān)保和再擔(dān)保機制，建立支農(nóng)信貸風(fēng)險補償基金和農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險補償基金，增強農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的抗風(fēng)險能力。

4、致力于發(fā)展普惠金融，推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)村經(jīng)濟社會的特點，決定了農(nóng)村金融應(yīng)是普惠金融。發(fā)展普惠金融，滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)多層次的金融需求，必須進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

配合信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，結(jié)合農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴大有效擔(dān)保品范圍。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，都可嘗試用于貸款擔(dān)保。同時，借鑒霍城縣三宮鄉(xiāng)創(chuàng)新土地流轉(zhuǎn)新模式，以土地信用合作社形式來增強農(nóng)戶擔(dān)保能力。根據(jù)優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)對資金的需求，配合國家退耕還林、糧食直補等政策，探索完善林權(quán)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押等貸款種類，重點支持優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的良性發(fā)展。探索基于訂單與保單的金融工具，提高農(nóng)村信貸資源配置效率，分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險。在完善訂單農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)、農(nóng)村信貸擔(dān)保機構(gòu)及相關(guān)中介機構(gòu)加強與保險公司的合作，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品。

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式。農(nóng)村金融機構(gòu)要充分利用農(nóng)村社會轉(zhuǎn)型的契機，發(fā)揮農(nóng)村金融面向基層的優(yōu)勢，提高服務(wù)水平，逐步擴大委托、信息咨詢等業(yè)務(wù)的市場份額，擴大代收水電費、電話費、養(yǎng)老金、代繳保險、稅款的范圍。要加強與農(nóng)技等有關(guān)部門合作，向農(nóng)民開展多種形勢的信息咨詢和宣傳活動，盡可能為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。根據(jù)農(nóng)民的需求現(xiàn)狀，探索農(nóng)戶養(yǎng)老儲蓄、醫(yī)療保險儲蓄、子女教育和婚典儲蓄等新的理財產(chǎn)品，加快存款服務(wù)的多樣化建設(shè)，提升金融服務(wù)水平。

5、大力培育農(nóng)村保險市場，促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展

在大力開展農(nóng)業(yè)保險宣傳，提高農(nóng)戶保險意識的同時，要通過制度性設(shè)計，推動農(nóng)業(yè)保險開展。一是根據(jù)全國農(nóng)業(yè)各地發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)保險自身的特點，由國家出資組建政策性農(nóng)業(yè)保險公司，在農(nóng)業(yè)比重大、自然災(zāi)害頻發(fā)的省區(qū)成立省級分公司，再根據(jù)各地市具體情況將機構(gòu)延伸到部分地區(qū)和縣域；二是鼓勵商業(yè)性保險公司進入農(nóng)村市場。農(nóng)業(yè)保險公司要針對農(nóng)村發(fā)展水平不平衡的現(xiàn)狀和保險需求的增長，研究開發(fā)低費率、廣覆蓋的險種；三是鼓勵發(fā)展投資主體多渠道、經(jīng)營主體多樣化的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，鼓勵和支持有條件的地方政府采取自辦、與公司聯(lián)辦或委托公司代辦等形式，靈活有效地開展農(nóng)業(yè)保險，擴大農(nóng)業(yè)保險范圍，增加保險種類。作為以上三項舉措的配套措施是：國家盡快出臺《農(nóng)業(yè)保險法》或相關(guān)規(guī)范性文件，確立農(nóng)業(yè)保險為政策性法定保險，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險中所應(yīng)發(fā)揮的職能和作用；制定優(yōu)惠、靈活的實施方案，實行強制保險和自愿投保相結(jié)合的方式，或由政府給農(nóng)戶保費補貼的辦法，以減輕農(nóng)民負擔(dān)和增強抗風(fēng)險能力；財政出資建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金，各類農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體按照商業(yè)再保險原則向基金購買再保險，以分散自身風(fēng)險。