【摘 要】創(chuàng)新是永恒的主題，當前，金融創(chuàng)新已成為金融業(yè)核心競爭力的重要組成部分，也成為商業(yè)銀行生存和發(fā)展的重要推動力。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)銀行之間的競爭在加劇。要在愈益激烈的競爭中獲得生存與發(fā)展，并且立于不敗之地，就必須盡快金融創(chuàng)新的步伐，這也是我國商業(yè)銀行走出困境的首要選擇。本文剖析了我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的問題，并提出了相應(yīng)的對策建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 問題 對策

我國商業(yè)銀行的發(fā)展離不開金融創(chuàng)新，特別是隨著我國金融業(yè)的逐步對外開放，我國商業(yè)銀行將面臨更加激烈的國際金融生存的競爭以及國際金融市場的風險。要在這愈益激烈的競爭中求得生存與發(fā)展，防范金融風險，快速提高我國商業(yè)銀行在國際上的競爭力，那么，金融創(chuàng)新是勢在必行的。

一、目前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的主要問題

隨著我國金融改革的不斷深化，銀行業(yè)間競爭的加劇，各家商業(yè)銀行都紛紛進行金融創(chuàng)新，但由于諸多原因，目前我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新存在若干不容忽視的、亟待解決的問題。主要表現(xiàn)為如下幾方面：

1.缺乏創(chuàng)新意識、對金融創(chuàng)新的重要性認識不足

目前許多商業(yè)銀行尚缺乏對金融創(chuàng)新重要性的足夠認識，甚至整個金融界從真正意義上對金融創(chuàng)新的理解，對國際上運用多年并已非常成熟的金融工具和金融品種難以接受，只對增加某些服務(wù)功能所出現(xiàn)的“創(chuàng)新”感興趣，多數(shù)銀行僅僅只是將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補充，還沒有真正認識到金融創(chuàng)新對于轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、增加銀行利潤的重要意義。對金融創(chuàng)新的動機也有偏差，金融創(chuàng)新偏向于搶占市場份額。這些必然極大地影響了我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的進程。

2.金融創(chuàng)新只是數(shù)量的擴張而質(zhì)量卻偏低

由于金融創(chuàng)新主體的素質(zhì)較低，創(chuàng)新的深度不夠，內(nèi)容膚淺，與發(fā)達國家相比，我國金融創(chuàng)新的手段也較落后，金融創(chuàng)新的科技含量偏小。在金融創(chuàng)新的軟硬件條件方面，與西方發(fā)達國家相比，我國金融所依托的硬件設(shè)施和軟件技術(shù)還相當落后，而且，我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平也還很落后，這些都在一定程度上制約了我國金融創(chuàng)新水平的提高和金融創(chuàng)新的進程。

3.金融創(chuàng)新地域之間不平衡

由于我國市場經(jīng)濟的發(fā)展是從經(jīng)濟特區(qū)和沿海城市開始的，所以沿海城市創(chuàng)新多，內(nèi)陸城市創(chuàng)新少，在特區(qū)和沿海城市金融管制較寬松，又享有許多優(yōu)惠的政策，所以金融市場也較活躍，這就為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供良好的條件和環(huán)境，奠定良好的基礎(chǔ)。正因如此，我國的金融創(chuàng)新大多是先在特區(qū)和沿海城市進行，再向內(nèi)地逐步推行，所以，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在地域之間呈現(xiàn)明顯的不平衡，內(nèi)陸城市的金融創(chuàng)新落后于沿海城市，這必然影響了我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的整體水平和創(chuàng)新的進程。

4.金融創(chuàng)新大多以贏利為目的，防范風險的創(chuàng)新則較少

金融創(chuàng)新具有一定的風險性，是有風險的業(yè)務(wù)，所以金融創(chuàng)新既要追求贏利，同時又必須要防范風險。目前，各商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新大多是追求贏利的創(chuàng)新，而防范風險的創(chuàng)新則少之又少。西方發(fā)達國家的一些具有風險管理特征的金融工具在我國則基本沒有，有關(guān)金融風險防范的創(chuàng)新活動也幾乎不被各家商業(yè)銀行所關(guān)注，這在一定程度上制約了我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。

5.金融創(chuàng)新的外部環(huán)境不完善

目前，我國的金融體系在一定程度上仍存在壟斷性，四大國有商業(yè)銀行在機構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員及資產(chǎn)負債規(guī)模等許多方面仍然占有壟斷地位，行業(yè)的壟斷顯然不利于金融創(chuàng)新，而且，目前我國的金融監(jiān)管還相當嚴格，雖然，這幾年我國的金融管制已有所放松，但與西方發(fā)達國家相比，我國的金融管制仍然偏多，所以，對創(chuàng)新產(chǎn)品的審批較復(fù)雜、繁瑣，這在一定程度上抑制了金融創(chuàng)新，影響金融創(chuàng)新的步伐。此外，我國公眾的金融意識不強，城鄉(xiāng)居民儲蓄意識強，但投資理財意識較弱，所以，對金融創(chuàng)新的投資理財產(chǎn)品需求不足，使金融創(chuàng)新缺乏良好、有效的市場環(huán)境，最終影響商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的積極性。

6.缺乏高素質(zhì)人才

金融創(chuàng)新需要高素質(zhì)的人才，這是金融創(chuàng)新的必要條件和基礎(chǔ)。而目前我國商業(yè)銀行的各級經(jīng)營者大多喜好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)市場，對于金融創(chuàng)新尚缺乏長遠意識，也常常無法對瞬息萬變的市場作出準確的判斷，而且，目前商業(yè)銀行的一般員工普遍存在知識結(jié)構(gòu)老化，業(yè)務(wù)較單一，對金融創(chuàng)新的動機不明確，此外，開發(fā)人員的專業(yè)也較局限，大多為計算機專業(yè)人員，基本上對商業(yè)銀行的具體業(yè)務(wù)不熟悉，更缺乏金融創(chuàng)新等一些產(chǎn)品開發(fā)的復(fù)合型知識。這些局限性必然制約了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。

7.缺乏相關(guān)的法律法規(guī)

金融創(chuàng)新市場需要相關(guān)的法律法規(guī)，這是金融創(chuàng)新必要的法律保障，但目前尚缺乏這方面的法律法規(guī)。各商業(yè)銀行的中間產(chǎn)品在市場上仍然是無序的競爭。由于缺乏相關(guān)法律法規(guī)的硬性規(guī)定，所以，金融創(chuàng)新大多是各家商業(yè)銀行自行開發(fā)，在產(chǎn)品的價格、操作等方面仍然是各行其是，而且由于銀行之間的無序競爭，所以，各家商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中業(yè)務(wù)創(chuàng)新基本上是少收費甚至不收費，沒有充分利用金融創(chuàng)新以增加利潤。

二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對策選擇

鑒于我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在的以上問題，筆者認為應(yīng)采取如下幾方面的對策以于解決：

1.創(chuàng)新經(jīng)營理念

經(jīng)營理念的創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)和根本。經(jīng)營理念的創(chuàng)新可從如下幾方面入手：

一是商業(yè)銀行應(yīng)高度重視金融創(chuàng)新，不斷強化金融創(chuàng)新意識，把金融創(chuàng)新作為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的推動力、核心競爭力的重要組成部分。二是強化營銷意識，建立客戶關(guān)系管理模式，形成一套科學有效、統(tǒng)一的營銷管理信息系統(tǒng)，三是增強風險意識，強化金融創(chuàng)新風險的提前預(yù)警工作，同時，要加強全面的風險管理，把風險的監(jiān)控和評估慣穿金融創(chuàng)新的全過程，

2.要立足市場及客戶

金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行增強實力，提高競爭力的重要舉措，也是增加利潤的途徑之一。所以，商業(yè)銀行的每一項金融產(chǎn)品的創(chuàng)新都必須從客戶需求出發(fā)，根據(jù)市場需求進行研發(fā)和營銷，同時，還必須與追求經(jīng)濟效益最大化結(jié)合起來。那么，這就需要商業(yè)銀行在進行金融創(chuàng)新時，一方面要考慮實際情況，考慮自身的收益、利潤收入，另一方面又要考慮要符合與滿足市場的需求和消費者的需要，只有這樣，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新才能向廣度和深度發(fā)展。

3.提高金融創(chuàng)新的科技含量

在信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新將向縱深發(fā)展，而且發(fā)展的步伐也將加快。所以必須提高金融創(chuàng)新產(chǎn)品的科技含量，在金融創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)方面，要從提高科技含量入手，使商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品上檔次、高質(zhì)量、高附加值，在與外資銀行的產(chǎn)品競爭中獲勝。所以，各商業(yè)銀行要把提高金融創(chuàng)新產(chǎn)品的科技含量作為提高核心競爭力的重中之重。

4.不斷進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

各家商業(yè)銀行要正確認識金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性與重要性，加快金融創(chuàng)新的步伐。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，應(yīng)認真仔細地研究和探討競爭對手的相關(guān)情況，制定相應(yīng)的策略，同時，要以客戶需求為中心研發(fā)金融產(chǎn)品，滿足市場和消費者的個性化、多元化的需求。此外，各家商業(yè)銀行應(yīng)盡量避免創(chuàng)新產(chǎn)品的同質(zhì)化，根據(jù)實際情況研發(fā)各具特色、又難以被仿造的金融產(chǎn)品，形成自己的獨立品牌。

5.建立科學高效的管理制度

科學高效的管理制度是金融創(chuàng)新的核心和關(guān)鍵。所以，首先要對原有的機構(gòu)設(shè)置進行調(diào)整，在內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置方面，要根據(jù)市場的需要，以客戶為中心，建立客戶主導型模式，并且盡量壓縮管理層，對一線部門進行必要的充實，其次要建立相互制衡的科學管理制度，即決策、執(zhí)行、監(jiān)督考評制衡互動，同時，應(yīng)建立金融創(chuàng)新的激勵約束制度。

6.對業(yè)務(wù)間的創(chuàng)新比重進行必要的平衡

要加大存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，對存款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)手段進行創(chuàng)新，進一步發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行以及網(wǎng)上銀行，為客戶提供便捷、全面、高質(zhì)量的全方位服務(wù)。具體思路是：在匯兌和結(jié)算業(yè)務(wù)方面，要不斷提高服務(wù)效率；代理業(yè)務(wù)的服務(wù)種類必須迅速增加，同時其業(yè)務(wù)范圍要不斷擴展；應(yīng)用多種方式大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù)；此外，要采取多種手段開展各式各樣的咨詢業(yè)務(wù)，為個人和企業(yè)提供有效、便捷的咨詢服務(wù)。

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作者簡介：賴黃平﹙1959—﹚，女，漢族，福建漳州市人，廈門大學經(jīng)濟學學士，中共漳州市委黨校經(jīng)濟學副教授，主要從事金融學、經(jīng)濟學的教學與研究。