陳偉光，賀猛

（湖北汽車(chē)工業(yè)學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，湖北 十堰442002）

十堰市汽車(chē)產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)40多年的發(fā)展，取得了令人矚目的成就。相對(duì)于高速發(fā)展的十堰汽車(chē)制造業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈中最具價(jià)值的汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)卻與之不相適應(yīng)，十堰市的汽車(chē)消費(fèi)水平并未同行業(yè)需求同比例增長(zhǎng)。汽車(chē)銷(xiāo)售行業(yè)的低水平運(yùn)作，導(dǎo)致汽車(chē)銷(xiāo)售行業(yè)面臨嚴(yán)重的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。同時(shí)，國(guó)內(nèi)外知名汽車(chē)品牌紛紛進(jìn)入十堰市汽車(chē)市場(chǎng)，十堰市汽車(chē)消費(fèi)水平偏低的矛盾日益突出，重點(diǎn)汽車(chē)企業(yè)的汽車(chē)金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)內(nèi)外其他汽車(chē)制造商。因此，面對(duì)嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境，認(rèn)真分析十堰在汽車(chē)金融服務(wù)中存在的問(wèn)題，探求解決的對(duì)策，以更好地發(fā)展自己的汽車(chē)金融服務(wù)就顯得非常重要。

1 十堰汽車(chē)金融現(xiàn)狀分析

1.1 十堰汽車(chē)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析

為了做大做強(qiáng)十堰汽車(chē)產(chǎn)業(yè)，全面提升汽車(chē)城地位，十堰市委市政府確定了“一主四大”的戰(zhàn)略目標(biāo)，通過(guò)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，整合了資源，形成了“汽車(chē)整車(chē)、汽車(chē)零部件和汽車(chē)研發(fā)”產(chǎn)業(yè)鏈條，形成了汽車(chē)生產(chǎn)制造區(qū)、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)、產(chǎn)品供應(yīng)集散區(qū)、品牌發(fā)展強(qiáng)勢(shì)區(qū)等工業(yè)園區(qū)，打造區(qū)域性汽車(chē)產(chǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，具備汽車(chē)整車(chē)、汽車(chē)零部件和汽車(chē)研發(fā)的三大優(yōu)勢(shì)，［1］汽車(chē)產(chǎn)業(yè)不斷擴(kuò)大，日益呈現(xiàn)集群化的特點(diǎn)，汽車(chē)企業(yè)的勞動(dòng)生產(chǎn)率不斷提高，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和整體實(shí)力不斷增強(qiáng)。截止2010年末，全市汽車(chē)及零部件規(guī)模以上生產(chǎn)企業(yè)500余家，占全市規(guī)模企業(yè)比重達(dá)70%，資產(chǎn)總額1000億元，從業(yè)人員17余萬(wàn)人，具有年產(chǎn)各類(lèi)汽車(chē)50萬(wàn)輛以上的能力，其中中重型車(chē)20萬(wàn)輛、微型車(chē)25萬(wàn)輛、低速貨車(chē)5萬(wàn)輛、客車(chē)2萬(wàn)輛，形成了年產(chǎn)各類(lèi)專(zhuān)用車(chē)8萬(wàn)輛的能力。［1］2010年十堰市汽車(chē)工業(yè)總產(chǎn)值973.9億元，同比增長(zhǎng)63.3%，占全市工業(yè)的比重達(dá)到74.2%。全年共生產(chǎn)整車(chē) 56.2萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng) 51%。［1］

1.2 十堰市發(fā)展汽車(chē)金融的有利條件

汽車(chē)金融是在汽車(chē)制造、流通、服務(wù)等汽車(chē)相關(guān)產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)相互滲透的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，主要指在汽車(chē)的生產(chǎn)、流通和消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的活動(dòng)，包括資金籌集、信貸、抵押貼現(xiàn)，以及保險(xiǎn)、投資等活動(dòng)，［2］十堰市發(fā)展汽車(chē)金融具有非常有利的條件。

1.2.1 汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)潛力巨大

隨著生活方式的變遷，適度超前消費(fèi)的觀念深入人心。部分人特別是青年人的消費(fèi)觀念從“自我積累型”逐漸向“信貸支持型”轉(zhuǎn)變，他們將是汽車(chē)金融的客戶(hù)群，為汽車(chē)金融的發(fā)展提供了廣闊空間。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年十堰市乘用車(chē)銷(xiāo)量達(dá)到14701輛，增長(zhǎng) 11.36%。［3］從消費(fèi)者的意愿來(lái)看，汽車(chē)已成為僅次于住房的適合信貸消費(fèi)的對(duì)象。同時(shí)，在汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量不斷增長(zhǎng)的情況下，汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)潛力很大。

1.2.2 居民收入水平提高

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，十堰市居民的恩格爾系數(shù)呈整體下降的趨勢(shì)，尤其是農(nóng)村居民家庭的恩格爾系數(shù)下降（圖1）。居民恩格爾系數(shù)的下降將激發(fā)居民對(duì)汽車(chē)高檔消費(fèi)品的需求。

2010年，十堰市人均GDP為人民幣10413元，全年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入12652元，比上年增長(zhǎng)11.2%，農(nóng)民人均純收入3499元，增長(zhǎng)12.5%。［1］收入的提高，為人們改善消費(fèi)需求提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，使人們具備了一定的汽車(chē)消費(fèi)能力，也意味著十堰的汽車(chē)消費(fèi)正進(jìn)入快速發(fā)展的時(shí)期。2010年，十堰市城鄉(xiāng)消費(fèi)品市場(chǎng)呈現(xiàn)出 “增速平穩(wěn)、熱點(diǎn)顯現(xiàn)”的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)消費(fèi)品零售總額306.4億元，比上年增長(zhǎng)21.7%，其中，汽車(chē)類(lèi)商品零售額同比增長(zhǎng)38.4%。［1］

1.2.3 鼓勵(lì)汽車(chē)金融發(fā)展的政策法規(guī)的出臺(tái)

近年來(lái)，國(guó)家和地方政府先后出臺(tái)了一系列政策、法規(guī)，放寬發(fā)展汽車(chē)金融的條件，鼓勵(lì)汽車(chē)消費(fèi)信貸，為發(fā)展汽車(chē)金融提供保障，表現(xiàn)在：放寬汽車(chē)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件；擴(kuò)大汽車(chē)金融業(yè)務(wù)范圍；鼓勵(lì)居民汽車(chē)消費(fèi)。

1.3 十堰市汽車(chē)金融現(xiàn)狀調(diào)查

結(jié)合十堰市的具體情況，進(jìn)行了“十堰市汽車(chē)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀”的調(diào)查，分別針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人、汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)、汽車(chē)4S店及市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)人士設(shè)計(jì)了4套調(diào)查問(wèn)卷，進(jìn)行了大量的調(diào)查研究工作。同時(shí)還對(duì)汽車(chē)金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)單位、商業(yè)銀行信貸中心等有關(guān)人士進(jìn)行了請(qǐng)教和訪問(wèn)，了解了大量有用信息。

1.3.1 基本情況概述

本次調(diào)查采取流動(dòng)式問(wèn)卷的形式，調(diào)查地點(diǎn)遍及十堰市各大人流量集中地區(qū)，如紅衛(wèi)、張灣、人民廣場(chǎng)、六堰、五堰步行街、三堰、火車(chē)站等。調(diào)查對(duì)象涉及十堰市廣大有車(chē)者、有意欲購(gòu)車(chē)的人群或?qū)ζ?chē)感興趣的人群。調(diào)查時(shí)間為2010.11.26～2010.12.10。發(fā)出問(wèn)卷200份，回收200份，其中有效問(wèn)卷200份。問(wèn)卷回收后，即分類(lèi)進(jìn)行了匯總和分析，獲得基本數(shù)據(jù)。

1.3.2 基本數(shù)據(jù)說(shuō)明

1）客戶(hù)年齡、從事行業(yè)、收入水平、的差異性

分析可知十堰市目前意欲購(gòu)車(chē)群體大部分集中在25～40歲之間，占70%左右，主要在企業(yè)單位工作或從事個(gè)體；該群體月收入大部分集中3000～5000元之間，具有一定的購(gòu)車(chē)能力和較強(qiáng)的購(gòu)車(chē)欲望，他們是汽車(chē)金融服務(wù)的主要對(duì)象。

2）客戶(hù)選擇購(gòu)車(chē)途徑和購(gòu)車(chē)方式的差異性

隨著生活水平的提高，汽車(chē)消費(fèi)已成為人們普遍追求的消費(fèi)對(duì)象。人們對(duì)購(gòu)車(chē)途徑和方式的選擇也發(fā)生改變，由以往到汽車(chē)廠商購(gòu)買(mǎi)轉(zhuǎn)向到專(zhuān)業(yè)化的汽車(chē)4S店購(gòu)買(mǎi)，由以往“先攢錢(qián)，后消費(fèi)”的消極消費(fèi)轉(zhuǎn)向銀行按揭的積極消費(fèi)（圖2～3）。這一形勢(shì)較好地促進(jìn)了汽車(chē)金融的發(fā)展。

3）客戶(hù)對(duì)汽車(chē)金融了解程度的差異性

由圖4可知，人們對(duì)汽車(chē)金融的了解程度偏低。由于我國(guó)的汽車(chē)金融發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，盡管較之于商業(yè)銀行有諸多優(yōu)勢(shì)，仍不為廣大市民所了解。十堰市汽車(chē)消費(fèi)信貸的門(mén)檻目前還比較高，手續(xù)復(fù)雜。39%的被調(diào)查者認(rèn)為審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，15%的被調(diào)查者認(rèn)為條件相對(duì)比較苛刻，38%的被調(diào)查者認(rèn)為要求抵押不動(dòng)產(chǎn)或提供擔(dān)保有難度。

4）客戶(hù)選擇汽車(chē)信貸機(jī)構(gòu)的差異性

隨著汽車(chē)金融的發(fā)展，十堰市新興的汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)不斷增加，如汽車(chē)財(cái)務(wù)公司、汽車(chē)金融公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等，人們選擇汽車(chē)消費(fèi)信貸的渠道也增多（圖5）。然而，十堰市還保持以商業(yè)銀行為主體的汽車(chē)金融模式。人們對(duì)新興汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的了解程度相對(duì)較低，在選取貸款金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題上偏向于商業(yè)銀行和信合，對(duì)于新型的貸款渠道處于盲點(diǎn)。

5）客戶(hù)對(duì)汽車(chē)金融服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)差異性

調(diào)查顯示，十堰市汽車(chē)金融存在一定的弊端，銀行放寬貸款條件，缺乏對(duì)客戶(hù)嚴(yán)格的資信審查；金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)銷(xiāo)商商業(yè)責(zé)任不對(duì)稱(chēng)，貸款的審核和批準(zhǔn)分離，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不平衡等。

6）客戶(hù)對(duì)汽車(chē)金融的滿意度的差異性

汽車(chē)金融滿意度即非常滿意的受測(cè)者，認(rèn)為汽車(chē)金融在一定程度上緩解了汽車(chē)行業(yè)水平和消費(fèi)水平懸殊的矛盾，解決了部分意欲購(gòu)車(chē)但資金不足的客戶(hù)的購(gòu)車(chē)難題，同時(shí)促進(jìn)了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

汽車(chē)金融滿意度即比較滿意和一般的受測(cè)者，認(rèn)為汽車(chē)金融對(duì)于汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用，由于對(duì)其了解不深，還持有疑慮。

汽車(chē)金融滿意度為不滿意和非常不滿意的受測(cè)者（圖6），認(rèn)為汽車(chē)金融盡管有一定成效，但其發(fā)展還不完善，對(duì)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展推動(dòng)作用還十分有限。

另外，關(guān)于十堰市汽車(chē)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)目前面臨的風(fēng)險(xiǎn)方面，“銀行放寬貸款條件，缺乏對(duì)客戶(hù)嚴(yán)格的信資審查”占46%，“金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)銷(xiāo)商之間商業(yè)責(zé)任不對(duì)稱(chēng)，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不平衡”占29%。

2 十堰汽車(chē)金融發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題

十堰市是我國(guó)重要的汽車(chē)工業(yè)城市，相對(duì)于汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度，汽車(chē)金融發(fā)展嚴(yán)重滯后，制約了十堰市汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。分析十堰市汽車(chē)金融存在的問(wèn)題，探求其解決的對(duì)策，對(duì)更好地發(fā)展十堰汽車(chē)金融顯得尤為重要。

2.1 居民的消費(fèi)觀念有待轉(zhuǎn)變

根據(jù)調(diào)查，十堰市貸款購(gòu)車(chē)的比例18%。人們之所以不愿意貸款買(mǎi)車(chē)，傳統(tǒng)的理財(cái)方式和生活方式是最重要的原因。長(zhǎng)期以來(lái)，量入為出的謹(jǐn)慎理財(cái)觀念，注重儲(chǔ)蓄、崇尚節(jié)儉的生活態(tài)度嚴(yán)重阻礙了現(xiàn)代社會(huì)的消費(fèi)發(fā)展速度。同時(shí)，由于我國(guó)的社會(huì)保障體系在醫(yī)療、教育、就業(yè)、養(yǎng)老、保險(xiǎn)、住房等方面還不夠完善，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)支出預(yù)期增加的擔(dān)憂一直有增無(wú)減，信貸消費(fèi)對(duì)普通消費(fèi)者會(huì)造成較大的心理壓力，在一定程度上限制了人們的消費(fèi)欲望。2010年十堰市金融機(jī)構(gòu)存款余額為857.6億元，比年初增加163億元。金融機(jī)構(gòu)貸款余額各項(xiàng)貸款余額410.3億元，比年初增加100.1億元。［1］按18%的貸款比例，汽車(chē)信貸僅占73.85億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全球市場(chǎng)70%的平均比例。

2.2 汽車(chē)消費(fèi)環(huán)境不理想，相應(yīng)的政策法規(guī)不完善

我國(guó)《貸款通則》與《擔(dān)保法》中均沒(méi)有汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)法規(guī)。貸款門(mén)檻較高，手續(xù)過(guò)于復(fù)雜。銀行評(píng)估借款人的資信狀況時(shí)很難了解客戶(hù)收入的真實(shí)情況。汽車(chē)稅費(fèi)制度不合理，加重了消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。可供選擇的汽車(chē)產(chǎn)品較窄。汽車(chē)消費(fèi)信貸支持的車(chē)型局限于特定品牌的車(chē)型，影響了消費(fèi)者購(gòu)車(chē)的積極性。專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融公司發(fā)展受到限制。汽車(chē)金融公司融資渠道狹窄，資金來(lái)源有限，汽車(chē)金融公司只能向消費(fèi)者提供購(gòu)車(chē)貸款與貸款擔(dān)保、為經(jīng)銷(xiāo)商辦理采購(gòu)貸款及營(yíng)運(yùn)設(shè)備貸款等；汽車(chē)金融公司的利率受管制，資金成本較高。［3］

2.3 汽車(chē)金融服務(wù)不專(zhuān)業(yè)，缺乏配套的服務(wù)體系

十堰市以商業(yè)銀行為主體的汽車(chē)金融服務(wù)，一般只提供汽車(chē)消費(fèi)信貸，對(duì)汽車(chē)金融的其他領(lǐng)域沒(méi)有涉及，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，無(wú)法對(duì)汽車(chē)金融提供連續(xù)的金融服務(wù)。汽車(chē)財(cái)務(wù)公司的發(fā)展目標(biāo)偏移。東風(fēng)汽車(chē)財(cái)務(wù)公司主要為技術(shù)改造、產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)品銷(xiāo)售提供中長(zhǎng)期融資，其服務(wù)對(duì)象是汽車(chē)制造集團(tuán)內(nèi)部單位，在汽車(chē)金融投入較少。缺乏完善的汽車(chē)金融服務(wù)體系和先進(jìn)的售后服務(wù)理念。十堰市大多數(shù)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商沒(méi)有二手車(chē)經(jīng)營(yíng)權(quán)，限制了經(jīng)銷(xiāo)商為貸款人化解風(fēng)險(xiǎn)。汽修行業(yè)沒(méi)有相應(yīng)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，管理制度不完善，收費(fèi)混亂，從業(yè)人員技術(shù)水平低，維修保養(yǎng)的服務(wù)質(zhì)量沒(méi)有保障。汽車(chē)售后服務(wù)僅局限于汽車(chē)維修和零配件供應(yīng)，在汽車(chē)養(yǎng)護(hù)、汽車(chē)資訊、汽車(chē)文化俱樂(lè)部等方面發(fā)展緩慢。

2.4 缺乏健全的個(gè)人信用體系，潛在風(fēng)險(xiǎn)缺乏控制

十堰市尚未建立個(gè)人完整的資信檔案，資信信息從采集、匯總、分析到查詢(xún)，缺乏嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。資信審查制度不完善，使得個(gè)人的信用評(píng)估困難。此外，還缺乏信用懲罰機(jī)制。

汽車(chē)金融服務(wù)過(guò)程中存在各種潛在風(fēng)險(xiǎn)：銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，放松對(duì)貸款人的資信審查；經(jīng)銷(xiāo)商追求銷(xiāo)售利潤(rùn)，對(duì)購(gòu)車(chē)人貸款資格的審查名存實(shí)亡；保險(xiǎn)公司為銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)，放松對(duì)履約險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制等。尤其在當(dāng)前市場(chǎng)流動(dòng)性充足和央行不斷提高法定存款準(zhǔn)備金率的形勢(shì)下，個(gè)別銀行為了追求短期業(yè)績(jī)，盲目擴(kuò)張汽車(chē)信貸規(guī)模，貸前調(diào)查不到位，貸后監(jiān)管不到位，放松對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的警惕性，貸款逾期率有上升的趨勢(shì)。

2.5 汽車(chē)金融服務(wù)的高端人才匱乏

十堰在汽車(chē)金融范圍領(lǐng)域缺乏高層次人才，既懂金融、又懂汽車(chē)、還懂銷(xiāo)售，更具備實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)的高層次人才非常少，這大大制約了汽車(chē)金融的競(jìng)爭(zhēng)力。因此在汽車(chē)金融活動(dòng)中，其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)、抵押登記管理系統(tǒng)、催收系統(tǒng)、不良債權(quán)處理系統(tǒng)等均無(wú)法正常進(jìn)行，使得汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)務(wù)得不到廣泛深入的開(kāi)展，從而制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。［4］

3 十堰進(jìn)一步發(fā)展汽車(chē)金融的建議

表1 十堰城區(qū)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量統(tǒng)計(jì)表 輛

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)（表1），十堰市近年來(lái)月均增加轎車(chē)1000輛左右，其中90%以上為私家車(chē)。

十堰市在十二五發(fā)展規(guī)劃中描繪了加快發(fā)展汽車(chē)產(chǎn)業(yè)，振興十堰經(jīng)濟(jì)的宏偉藍(lán)圖。隨著十堰汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，十堰的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不斷增強(qiáng)，發(fā)展汽車(chē)金融具有牢固的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和更廣闊的市場(chǎng)需求，具有顯著的行業(yè)和專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)。

3.1 引導(dǎo)居民樹(shù)立現(xiàn)代的消費(fèi)觀念

十堰市應(yīng)加快經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)的力度，增加居民可支配收入，提高居民收入預(yù)期，增強(qiáng)居民汽車(chē)消費(fèi)信貸的信心。在社會(huì)保障方面，應(yīng)立足實(shí)際，制定出本地區(qū)有特色的制度和方法，在醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)、教育、住房等方面完善制度，制定切實(shí)可行的措施，創(chuàng)造優(yōu)良環(huán)境，消除市民汽車(chē)消費(fèi)的后顧之憂。汽車(chē)企業(yè)和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要做好汽車(chē)消費(fèi)信貸的宣傳，引導(dǎo)居民樹(shù)立現(xiàn)代的信用消費(fèi)意識(shí)，激發(fā)居民汽車(chē)消費(fèi)的積極性。

3.2 加強(qiáng)制度法規(guī)建設(shè)，營(yíng)造良好消費(fèi)環(huán)境

政府應(yīng)努力營(yíng)造消費(fèi)環(huán)境，不斷完善與汽車(chē)消費(fèi)信貸相配套的制度法規(guī)，使開(kāi)展汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)務(wù)有法可依、有章可循，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展。1）建立健全信用體系，加快征信立法，盡快出臺(tái)《征信管理?xiàng)l例》。2）進(jìn)一步修訂完善《消費(fèi)信貸管理?xiàng)l例》使開(kāi)展汽車(chē)金融服務(wù)有法可依。3）減免各種不合理的稅費(fèi)，降低購(gòu)車(chē)成本。4）改善硬件條件，創(chuàng)造一個(gè)良好的汽車(chē)消費(fèi)環(huán)境。5）落實(shí)國(guó)家促進(jìn)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策，刺激居民的汽車(chē)消費(fèi)欲望。［5］

3.3 建立完備的個(gè)人信用評(píng)估體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系

在統(tǒng)一的組織協(xié)調(diào)下，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)等共同參與，在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中收集客戶(hù)檔案資料，形成個(gè)人信用體系，實(shí)現(xiàn)信息共享。［8］從事汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)從完善內(nèi)部控制和提高從業(yè)人員防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)入手，建立高效的內(nèi)部控制體系和科學(xué)的決策管理機(jī)制，強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)汽車(chē)信貸全過(guò)程的管理，保證各環(huán)節(jié)工作健康運(yùn)行。尤其是銀行監(jiān)管部門(mén)應(yīng)充分運(yùn)用其監(jiān)管手段和行業(yè)指導(dǎo)能力，及時(shí)向商業(yè)銀行提示汽車(chē)產(chǎn)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，督促其強(qiáng)化汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，逐步形成對(duì)汽車(chē)金融業(yè)進(jìn)行聯(lián)合監(jiān)管的有效機(jī)制。

3.4 引導(dǎo)汽車(chē)金融專(zhuān)業(yè)化發(fā)展，發(fā)展相關(guān)配套服務(wù)

《汽車(chē)產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃》要求“加快發(fā)展汽車(chē)研發(fā)、生產(chǎn)性物流、汽車(chē)零售和售后服務(wù)、汽車(chē)租賃、二手車(chē)交易、汽車(chē)保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸、停車(chē)服務(wù)、報(bào)廢回收等服務(wù)業(yè)，完善相關(guān)的法規(guī)、規(guī)章和管理制度。支持骨干汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)加快建立汽車(chē)金融公司，開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)”。根據(jù)國(guó)外資料，世界發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)服務(wù)業(yè)的貢獻(xiàn)大約是汽車(chē)制造業(yè)的4倍，利潤(rùn)則占到整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的50%～60%，相對(duì)于整車(chē)廠利潤(rùn)的逐步下滑，汽車(chē)服務(wù)業(yè)有著廣闊的贏利空間。十堰市應(yīng)制定優(yōu)惠政策，吸引金融機(jī)構(gòu)落戶(hù)十堰，大力支持設(shè)立銀行分支機(jī)構(gòu)，培育本土汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)；給予更多的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，加快專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融公司的發(fā)展，建立以汽車(chē)金融公司為主體的汽車(chē)金融模式，促進(jìn)汽車(chē)融資主體的多元化；加強(qiáng)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作，加大銀行對(duì)汽車(chē)財(cái)務(wù)公司、汽車(chē)金融公司的扶持力度，拓寬汽車(chē)金融公司融資渠道，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)；政府要加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，簡(jiǎn)化交易手續(xù)，降低交易成本，快速發(fā)展十堰市二手車(chē)市場(chǎng)。

3.5 大力培養(yǎng)和引進(jìn)優(yōu)秀汽車(chē)人才

為提高十堰市汽車(chē)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力，必須實(shí)施人才戰(zhàn)略，制定優(yōu)惠政策，培養(yǎng)人才、引進(jìn)人才、儲(chǔ)備人才、留住人才。1）加快汽車(chē)特色學(xué)校的發(fā)展。加快湖北汽車(chē)工業(yè)學(xué)院等汽車(chē)特色學(xué)校的相關(guān)學(xué)科建設(shè)和專(zhuān)業(yè)發(fā)展，建立一流的師資隊(duì)伍和教學(xué)設(shè)施，圍繞汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈中具有高附加值的汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)，培養(yǎng)集汽車(chē)制造、管理、營(yíng)銷(xiāo)、金融為一身的高層次復(fù)合型人才，為十堰市的汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)輸送優(yōu)秀的人才。2）鼓勵(lì)校企之間的合作。鼓勵(lì)企業(yè)與湖北汽車(chē)工業(yè)學(xué)院等高等學(xué)府加強(qiáng)合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合培養(yǎng)研究生，重點(diǎn)為十堰培養(yǎng)和輸送汽車(chē)金融人才。同時(shí)要加快建設(shè)中高級(jí)金融管理人才的培訓(xùn)平臺(tái)，采取多種形式，提高金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者和從業(yè)人員的素質(zhì)。3）堅(jiān)持引資和納才并舉的方針。依托東風(fēng)汽車(chē)公司的大背景，積極引進(jìn)外資，吸納國(guó)內(nèi)外各類(lèi)汽車(chē)人才，特別是懂營(yíng)銷(xiāo)、懂金融、懂管理、懂汽車(chē)制造的高級(jí)汽車(chē)金融人才，投身到十堰市汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)。4）優(yōu)化工作環(huán)境。以引進(jìn)人才、培養(yǎng)人才、開(kāi)發(fā)人才和用好人才為重點(diǎn)，形成公平競(jìng)爭(zhēng)的激勵(lì)機(jī)制和用人機(jī)制，不斷優(yōu)化和完善工作生活環(huán)境，形成人才發(fā)展的良好氛圍。［5］

4 結(jié)束語(yǔ)

2001～2010年，十堰市城區(qū)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量以每年遞增14.63%速度發(fā)展，平均每年增加7569輛，如果按照18%的消費(fèi)信貸計(jì)算，有1362輛車(chē)需要通過(guò)汽車(chē)貸款購(gòu)買(mǎi)，平均每輛車(chē)按15萬(wàn)計(jì)算，有2.04億元的規(guī)模。由此可見(jiàn)，發(fā)展十堰的汽車(chē)金融具有很大的潛力，相關(guān)部門(mén)應(yīng)在國(guó)家政策的指引下，加強(qiáng)信用制度的建設(shè)，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，積極創(chuàng)造條件，扎實(shí)穩(wěn)妥地推進(jìn)汽車(chē)金融業(yè)的發(fā)展，使之更好地服務(wù)于十堰的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為十堰的經(jīng)濟(jì)騰飛做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

［1］ 十堰市統(tǒng)計(jì)局.2010年十堰市統(tǒng)計(jì)年鑒［F］.北京：中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，2011.

［2］ 王再祥.汽車(chē)金融［D］.北京：人民交通出版社，2009.

［3］ 王永俊.我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究［D］.上海：華東師范大學(xué)，2007.

［4］肖俊濤.中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)自主品牌與自主創(chuàng)新研究［M］.武漢：中國(guó)地質(zhì)大學(xué)出版社，2009.

［5］ 陳偉光.湖北省汽車(chē)金融現(xiàn)狀及對(duì)策研究［J］.湖北汽車(chē)工業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2010，24（4）：63－66.

［6］ 趙娟,程軍.我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)發(fā)展與對(duì)策分析［J］.上海汽車(chē)，2007（2）：11－14.