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      關于我國信用卡業(yè)務的研究分析

      2011-12-20 03:49:24黑素玲
      城市建設理論研究 2011年23期
      關鍵詞:營銷策略信用卡

      摘要:本文通過分析信用卡的內部優(yōu)勢、劣勢、集會和威脅等,對其在國內的主要經(jīng)營管理方法和模式與國外的進行比較。結合國內信用卡業(yè)務的發(fā)展時間,探索和開辟符合愛國信用卡業(yè)務的經(jīng)營水平和棱心競爭力,以期能以此為契機促進我國信用卡業(yè)務的健康快速發(fā)展。

      關鍵詞:信用卡:營銷策略:信用卡市場

      全球銀行信用卡業(yè)的激烈競爭對國內銀行界是個巨大的挑戰(zhàn),也是希望所在。從商業(yè)上來說,只有開放市場,我國才能成為跨國公司全球銷售體系中重要的組成部分,才能真正的加入國際經(jīng)濟體系。 我們必須從根本上提高我國信用卡業(yè)務的經(jīng)營水平和核心競爭力,使信用卡業(yè)務向集約化經(jīng)營和集中管理模式轉變,開發(fā)新產(chǎn)品,實施全新的促銷策略,為銀行今后更好的利用自身優(yōu)勢規(guī)避威脅,并以此為契機,以促進我國信用卡業(yè)務快速發(fā)展,有效應對新的挑戰(zhàn)。

      一、信用卡業(yè)務在中外銀行業(yè)發(fā)展比較

      1.人均持卡量根據(jù)中國銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù),截至2008年底,中國人均持卡量不足0.7張,我國信用卡發(fā)卡總量中,90%以上是需要“先存錢、后消費”的借記卡。美加、歐洲、日本和港澳臺等經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū),服務優(yōu)質.卡種繁多,人均擁有卡量多,并廣泛用于商貿(mào)結算,它正作為一種商業(yè)文化滲透至社會的每一角落。

      2.交易總量中國大陸2008年持卡消費占到社會商品零售總額的比重6%左右,而根據(jù)國際信用卡組織有關資料顯示,國際平均水平10%以上,法國達到37%,美國25 010,韓國20%,香港21%,臺灣12%,我國的信用卡產(chǎn)業(yè)還處于初級階段,是一塊待開發(fā)的市場。

      3.卡均消費根據(jù)中國銀聯(lián)公布的有關數(shù)據(jù)顯示,2008年美國信用卡透支總額達到9233.6億美元,人均透支就達9520美元。截至2008年底,中國的信用卡總透支不足150億人民幣,中國每三個月的卡均消費次數(shù)不足5次,據(jù)統(tǒng)計加拿大42次,美國28.5次,韓國10.8次。

      4.受理商戶信用卡作為一種現(xiàn)代化的支付工具,它的生命力在于廣泛的可接受性,據(jù)2008年銀聯(lián)有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,全國僅有特約商戶50多萬,銷售終端機(POS)不足90萬臺。同時,國內信用卡與國外信用卡相比,最大的差別就是受理范圍十分狹窄。而在歐美日韓等國,幾乎是有貨幣流通的地方,都可以使用信用卡。

      5.業(yè)務總收入目前,國內四大商業(yè)銀行信用卡業(yè)務收入占銀行總收入不到4個百分點,占利潤尚不到5個百分點,信用卡帶來的收入就更少,銀行效益不盡人意。信用卡在一些發(fā)達國家的市場發(fā)育、受理環(huán)境、持卡人用卡意識等已步入相當成熟的階段。

      二、信用卡業(yè)務優(yōu)勢分析

      1.具有市場先入優(yōu)勢目前國外銀行尚未正式進入中國信用卡市場,而我國國內銀行經(jīng)過二十多年的發(fā)展,信用卡業(yè)務已形成了一定的業(yè)務規(guī)模。

      2.擁有豐富的客戶資源國內各發(fā)卡銀行與國內工商企業(yè)建立了良好的合作關系,與數(shù)量眾多的國內居民有著密切的經(jīng)濟往來。

      3.擁有較高的品牌知名度和認同度隨著業(yè)務范圍和應用領域的不斷擴大,信用卡已逐步滲透到社會經(jīng)濟生活的方方面面,牡丹卡、長城卡、龍卡、金穗卡、太平洋卡、一卡通等銀行卡品牌已成為國內著名的金融服務品牌。

      4.擁有龐大的營銷網(wǎng)絡目前,國內信用卡的發(fā)卡機構和受理網(wǎng)點數(shù)量眾多,已交織成以大城市為樞紐,遍布全國的營銷網(wǎng)絡,為持卡人提供著日益方便、安全、快捷的服務?!耙豢ㄔ谑?,走遍神州”的設想正成為現(xiàn)實。

      5.金融機構金融電子化水平的迅速提高EDC和POS機、自動取款機、自定存款機以及全功能的自助式銀行大量設置,是信用卡業(yè)務呈現(xiàn)服務渠道增加、服務成本降低,服務全體侯化的發(fā)展趨勢。與此同時,IT技術的發(fā)展使銀行業(yè)務系統(tǒng)高度集約化、系統(tǒng)跨地域運作成為可能。加上各商業(yè)銀行積極發(fā)展網(wǎng)上銀行、家居銀行、呼叫中心、手機銀行等電子商務領域,這些就為信用卡業(yè)務進一步發(fā)展奠定了基礎。

      三、信用卡業(yè)務的劣勢分析

      目前,中國信用卡業(yè)務發(fā)展尚處于初期階段,在功能發(fā)揮、交易結構、集約化水平、銀行經(jīng)營等方面與國外競爭者相比仍存在明顯不足。

      1.經(jīng)營機制不健全,信用卡業(yè)務缺乏相對獨立性由于將信用卡視為銀行的附屬業(yè)務,隸屬于商業(yè)銀行內部的—個業(yè)務職能部門,因而受整個商業(yè)銀行體制的制約。并且,由于利益機制匱乏,信用卡從業(yè)員工的積極性也沒能充分調動起來,也制約和阻礙了信用卡的發(fā)展。

      2.服務質量水平相對較低國外大的外資銀行發(fā)行的信用卡在國際上有著良好的信譽,容易被人接受。雖然國內的四大銀行當前已經(jīng)開展了信用卡業(yè)務,但是其服務質量還遠遠不能令人滿意,沒有形成知名品牌。

      3.信用卡業(yè)務規(guī)范與國際信用卡業(yè)務慣例不能完全接軌現(xiàn)在我國制定的《信用卡業(yè)務管理辦法》,明顯存在著與VISA和MasterCard國際組織的有關條例不一致的內容,這嚴重制約著信用卡業(yè)務的快速發(fā)展,將損害我國發(fā)卡銀行、持卡人和特約商戶的利益。

      4.營銷措施不夠,售后服務跟不上營銷措施不夠體現(xiàn)在三個環(huán)節(jié),即宣傳和推銷、售后服務,特別是三者不能相互銜接,造成營銷脫節(jié)。首先,宣傳意思不足;其次,推銷手段主要還停留在一般的柜臺等顧客上門,或是簡單地通過貸款手段,利用一些社會關系資源強行推銷;再有,信用卡售出后,顧客對象相應問題的咨詢渠道不暢。

      四、信用卡業(yè)務的機會分析

      1.有利于推動我國信用卡業(yè)務的運作和管理向國際標準靠攏要加入到國際信用卡市場競爭,我國的信用卡業(yè)務必然要遵守VISA和MasterCard國際組織的條例和原則來發(fā)展信用卡,這就促使我國信用卡業(yè)務與國際慣例接軌,向國際化發(fā)展,并通過外資銀行遍布全球的服務網(wǎng)絡為國內持卡人在海外提供優(yōu)質服務;同時借助合作對象的良好品牌形象,為今后中國金融業(yè)務向國外的深入發(fā)展打下良好的信譽基礎。

      2.有利于突破我國信用卡業(yè)務的發(fā)展格局外資銀行的進入,其先進的管理方式、高效的作業(yè)流程、靈活多變的營銷手段以及“獨身定做”的客戶服務,都為國內銀行提供了較好的參照體系,有助于在競爭中學習借鑒,提高經(jīng)營管理水平。

      3.有利于推動國內信用卡業(yè)務的發(fā)展首先,隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展,居民收入水平和消費能力整體提高,為信用卡在消費領域的市場拓展、提高直接消費比例、優(yōu)化交易結構提供了有利條件;其次,電信、民航、郵電等行業(yè)以更低的成本介入更廣泛的中間業(yè)務領域;再次,國外高新技術產(chǎn)業(yè)更多地進入國內市場,為信用卡業(yè)務廣泛應用信息處理、網(wǎng)絡和通信技術、加快技術進步和業(yè)務創(chuàng)新創(chuàng)造了有利條件。

      五、信用卡業(yè)務的威脅分析

      1.重點客戶可能流失。外資銀行“搶灘”中國后,處于競爭成本考慮,他們要拼搶的,一是靠技術手段,搶占競爭制高點;二是拼搶重點有盈利的客戶,就是他們認為最能賺錢、最能給他們帶來利潤的客戶。

      2.信用卡的盈利能力受到威脅。信用卡的收益一是來源于卡的年費收入,二是卡消費交易利潤,三是卡透支(貸款)利息收入,四是卡沉淀存款運用的利差收入和代理業(yè)務的手續(xù)費收入。與巨大的設備投入和維護投入相比,我國信用卡盈利能力不容樂觀,原因:我國持卡人沒有透支消費的習慣;我國對信用卡透支采用了比貸款利率要高得多的“懲罰性”利率。

      3.面臨人才流失的威脅。原因在于:一是信用卡業(yè)務拓展需要熟悉當?shù)亟?jīng)營環(huán)境的中高級管理人員和熟練的操作人員;二是處于成本考慮,外資銀行會將吸納人才的目光投向國內現(xiàn)有的信用卡業(yè)務經(jīng)營管理人才。外資銀行優(yōu)厚的待遇將會對現(xiàn)有的人才帶來極大的沖擊。

      4.我國社會信用體系尚未建立起來,對我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展很不利。我國個人信用體系基本上空白,個人信用無法評估,沒有社會化和規(guī)范化的個人信用制度,尚未建立統(tǒng)一完善的企業(yè)和個人征信系統(tǒng),申請人的收入和信用記錄的真實資料,無法從根本上堵住欺詐申請的遇源頭,導致中國信用卡業(yè)務在發(fā)展各種貸記卡、信用卡面臨巨大的風險。

      總之。隨著信用卡業(yè)務的發(fā)展,作為一種支付工具和信用工具,信用卡已經(jīng)滲透到社會經(jīng)濟生活的各個方面,信用卡業(yè)務的各種風險也不斷地暴露出來,這就要求發(fā)卡機構要加強風險意識,提高管理水平。

      作者簡介:黑素玲(1966-)女,經(jīng)營部主任。研究方向:金融財務管理。

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