彭茂林 徐 鴻

摘要：鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)農村金融的發(fā)展是縮小城鄉(xiāng)差距，提高農民收入，以及亟需加強該經(jīng)濟區(qū)建設應做出的戰(zhàn)略選擇。鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)農村金融的建設既不同于城市的“金融深化”，也不能無限制的發(fā)展非正規(guī)金融。它具有鮮明的特點，這些特點就決定鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)農村金融的發(fā)展要緊扣“一聯(lián)兩引”，即要聯(lián)合農民、引進資金和人才。

關鍵詞：生態(tài)經(jīng)濟；農村金融；一聯(lián)兩引

歷年來的中央一號文件，都將加強農村金融服務作為發(fā)展農村經(jīng)濟的核心，從2004年的改革和創(chuàng)新農村金融體制，到2010年提高農村金融質量和服務水平的逐步推進。在金融支持“三農”方面，特別強調增加對農民的信貸投放力度，也在解決農村融資難的問題上做出了重大努力。2009年12月12日國務院正式批復《鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)規(guī)劃》以來，針對鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)關于農村金融基本理論的研究仍然不夠，這容易形成一些思想上的誤解。因此，在鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)發(fā)展的熱潮中我們要對農村金融的發(fā)展進行理性思考：為什么要大力發(fā)展農村金融？其理論依據(jù)是什么？當前生態(tài)經(jīng)濟區(qū)農村金融有何特點？等等。這些問題都是鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)農村金融發(fā)展迫切需要解決的問題，本文試圖對此做些探討。

一、鄱陽湖生態(tài)區(qū)發(fā)展農村金融的原因

“十一五”規(guī)劃中指出，要“深化農村金融體制改革，規(guī)范發(fā)展適合農村特點的金融組織，探索和發(fā)展農業(yè)保險，改善農村金融服務”，這為是我國未來的農村金融改革指出了比較明確的方向。當前的農村金融體制和運行狀況制約了農村資金的流動，未能對農村儲蓄和實施有效的動員和合理配置，反而使大量農村金融剩余流出農村領域，導致農村經(jīng)濟出現(xiàn)所謂“系統(tǒng)性負投資”現(xiàn)象。[1] 鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)的農村相比其它地區(qū)農村，有著占地面積廣、人口分散、受教育程度低等特點。生態(tài)經(jīng)濟區(qū)農村金融嚴重滯后于城市金融。農村金融的發(fā)展有利于農村的整體發(fā)展，但是農村的分散性制約農村金融的深化發(fā)展。

從我國當前的經(jīng)濟形式來看，由于全球金融危機的影響，經(jīng)濟增速稍顯放緩，國內需求不足。因此，鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)農村金融的發(fā)展有其客觀必然性。這種必然性由以下三個方面決定：

1.城鄉(xiāng)一體化建設的需要?！钝蛾柡鷳B(tài)經(jīng)濟區(qū)規(guī)劃》針對城鄉(xiāng)一體化發(fā)展做出了明確的定位：按照構建新型工農、城鄉(xiāng)關系的要求，以城鄉(xiāng)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)布局、基礎設施建設為突破口，促進公共資源在城鄉(xiāng)之間均衡配置、生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間自由流動，推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展融合。城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的核心是繁榮農村經(jīng)濟，使農村和城市全面協(xié)調可持續(xù)發(fā)展。城鄉(xiāng)關系、規(guī)劃及產(chǎn)業(yè)布局等都離不開資金的支持，城鄉(xiāng)一體化的建設主要側重點在農村。由于資金的稀缺性及成本因素，城市金融機構不會將業(yè)務的重點延伸到農村地區(qū)。因此，通過農村金融的發(fā)展，活躍農村資金流動，為城鄉(xiāng)一體化的建設提供了重要的資金支持。

2.農村經(jīng)濟發(fā)展的需要。中國是一個典型的“二元結構”特征的發(fā)展中農業(yè)大國，城市的快速發(fā)展凸顯出農村發(fā)展的急迫性，要想實現(xiàn)中華民族經(jīng)濟的偉大崛起必須先繁榮農村經(jīng)濟。金融與經(jīng)濟關系的理論和歷史邏輯表明，金融與經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展在經(jīng)濟發(fā)展中具有重要意義。[2]由于資源的稀缺性，農村經(jīng)濟發(fā)展不可能效仿城市經(jīng)濟發(fā)展中整合全國大部分資源來促進城市經(jīng)濟發(fā)展的模式。我們應以金融為支點，重點利用農村的資源優(yōu)勢，允許有差異的發(fā)展農村經(jīng)濟、提高農民收入。因此，通過大力發(fā)展農村金融，加速農村經(jīng)濟的發(fā)展，是關乎全局的一步好棋。

3.鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)環(huán)境建設的需要。鄱陽湖是我國最大的淡水湖，同時也是具有世界影響的重要濕地，它即肩負著保護“一湖清水”的重大使命，又承載著引領經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展的重要功能。在經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，我們越來越重視生態(tài)環(huán)境對人類生存的重要性，以犧牲環(huán)境為代價換取經(jīng)濟高速發(fā)展是不明智的。頻繁的自然災害已使人們徹底認識到生態(tài)環(huán)境建設的重要意義。因此，我們要通過農村金融的發(fā)展為生態(tài)環(huán)境的建設提供資金支持也顯得尤為重要。

二、鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)農村金融的特點

與鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)城市金融和其它地區(qū)農村金融的發(fā)展相比較，鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)農村金融發(fā)展的特點：

1.鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)城市金融與農村金融的區(qū)別

鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)城市金融與農村金融有很大的區(qū)別（1）環(huán)境不同。城市具有人口居住集中、居民受教育程度高以及金融機構密集的特點，呈現(xiàn)城鄉(xiāng)金融“二元化”。因此鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)農村金融發(fā)展的任務就是加快農村地區(qū)金融化的進程，為農村經(jīng)濟發(fā)展提供資金，縮小城鄉(xiāng)差距，擴大內需，實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調發(fā)展。（2）發(fā)展程度不同。城市金融經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)形成完整的金融機構體系。城市金融機構種類齊全、數(shù)量多。人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等金融監(jiān)管機構在南昌設立了管理總部。在鄱陽湖經(jīng)濟區(qū)各縣市有商業(yè)銀行、政策性銀行、保險公司、證券公司、信托機構、城市商業(yè)銀行和農村信用合作聯(lián)社的金融機構。金融深化已經(jīng)能夠正面的促進經(jīng)濟的增長。而農村金融發(fā)展緩慢，與城市金融相比，廣大農村金融市場的交易手段落后，品種單一，在很大一部分農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只有農村信用社的存貸機構，農村居民能夠參與的金融商品僅限于存貸款業(yè)務。在廣大農村，常規(guī)的金融商品的交易機會都不存在。同時由于郵政儲蓄轉存央行利率高于其他金融機構的政策傾斜，造成農村資金通過農村郵政儲蓄大量外流的直接誘因。這也形成中國農村金融獨具特色的“中國農村金融之謎”。

2.鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)正規(guī)金融與非正規(guī)發(fā)展的不平衡性

農村金融在中國農村一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務，包括正規(guī)和非正規(guī)金融。[3]據(jù)江西省農調隊對全省2450戶農民的抽樣調查，2003年有574戶有借貸行為，占23.4%，其中從銀行或者信用社得到貸款的有120戶，占被調查農戶的4.9%；從2001年至2003年，從銀行或者信用社得到貸款僅占農戶總借貸收入的13%～23%左右，而民間借貸占比重的76%～86%。由于非正規(guī)金融機構與農村的借貸者大多存在地緣、血緣的關系，彼此比較熟悉，通過很少的信息搜尋成本就能掌握比較充分的信息。而正規(guī)金融機構由于農業(yè)的弱質性、信息不對稱、交易費用高、管理成本高等原因在對農民放貸的過程中有一整套規(guī)范的程序。這就讓急缺資金的農民無法快速的從正規(guī)金融獲得資金支持而選擇非正規(guī)金融。一般情況下，非正規(guī)金融的利率高于國家確定的基準利率的3-10倍，特殊情況下，可以更高。但是農民為了獲得資金的便利性和時效性而選擇非正規(guī)金融。非正規(guī)金融雖然部分的緩解了農村金融的資金壓力，但是非正規(guī)金融機構缺乏金融監(jiān)管機構的監(jiān)督，長此下去容易為農村金融埋下風險隱患。在市場經(jīng)濟環(huán)境下，為加快金融的效率促進金融自由化，央行表示放松金融管制，鼓勵民間資本的活躍發(fā)展。但是與此同時必須加強監(jiān)督。在有監(jiān)督的情況下使鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)正規(guī)金融與非正規(guī)金融的均衡發(fā)展才是促進經(jīng)濟區(qū)經(jīng)濟、社會和諧發(fā)展的關鍵之路。

三、鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)農村金融發(fā)展的思路

根據(jù)鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)發(fā)展的目的和特點，我們認為鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)農村金融發(fā)展要從“一聯(lián)兩引”來做文章，即要聯(lián)合農民成立相關協(xié)會、引進資金和人才。通過“一聯(lián)兩引”來帶動農村金融的發(fā)展。

1.聯(lián)合農民

農村金融發(fā)展必須與經(jīng)濟發(fā)展相協(xié)調，農村經(jīng)濟發(fā)展的主體是農民。當前農民對如何提高收入，促進本地經(jīng)濟發(fā)展的熱情很大。但是農民自身知識的局限性，卻無法準確把握市場規(guī)律。由于農業(yè)的弱質性，以及農村嚴重的信息不完全和市場分割導致農村很難形成規(guī)模經(jīng)濟。農村最大的優(yōu)勢就是擁有豐富的土地和勞動力資源，然而農村經(jīng)濟發(fā)展過程中多處于分散的小農經(jīng)濟模式。加之小農經(jīng)濟經(jīng)營生產(chǎn)中對信息的不充分了解、資金分散等導致其經(jīng)營成本偏高。因此，農村經(jīng)濟的發(fā)展應該選擇聯(lián)合農民的方式，集中分散的資金促進農村金融的發(fā)展。

農村金融發(fā)展應如何聯(lián)合農民呢？在農村金融領域，日本主要是采用一種“農業(yè)協(xié)同組合”的制度形式。它主要有三級組成：最基層的農業(yè)協(xié)同組合，直接與農戶發(fā)生信貸關系；中間層是信用農業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會，幫助基層農協(xié)進行資金管理，并組織農業(yè)資金的結算、調劑和運用；最高層的是農林中央金庫，為中央一級，是各級農協(xié)內部以及農協(xié)組織與其他金融機構融通資金的渠道。[4]我們可以借鑒日本農村金融發(fā)展過程中的成功經(jīng)驗，在我國農村建立農業(yè)相關協(xié)會。農業(yè)協(xié)會主要吸收本地居民為會員，以發(fā)展農村經(jīng)濟，提高農民收入為目的。同時，政府應給予農協(xié)相應的政策支持，加強和農村信用社、農業(yè)發(fā)展銀行等金融機構的合作。農業(yè)協(xié)會還要擔負起指導農業(yè)生產(chǎn)、掌握市場規(guī)律和緩解農民資金壓力的職能。并以農業(yè)相關協(xié)會為支點發(fā)展農業(yè)保險和農產(chǎn)品期貨來轉移農業(yè)生產(chǎn)的市場風險。目前，應充分利用中央加大發(fā)展“三農”政策的契機，借國家推動農村金融發(fā)展的政策，建立農民合作協(xié)會，這對促進農村金融的發(fā)展，進而對鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)建設起到顯著的加速作用。

2.引進資金

鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)內的農村金融需求嚴重大于供給，在南昌縣、新建等縣，農業(yè)、農民的資金需求至少有60%以上無法通過正規(guī)金融獲得。單憑國家政策性金融及合作金融是不可能滿足這部分資金缺口。在當前落后的農村市場環(huán)境和經(jīng)濟條件下，引進資金必須考慮通過資本市場的運作并建立長遠的融資渠道，才能達到農村金融發(fā)展的要求。農村地區(qū)如果能夠根據(jù)自身的實際，正確選擇適當?shù)馁Y金引進方式，一定能達到事半功倍的效果。我們認為解決當前農村資金短缺問題從以下三個方面著手：

第一，整合利用農村本地資金來帶動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，農村“金融抑制”很大一部分原因就是因為農村資金流向城市。隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，當前農村大部分農民通過外出務工、個體經(jīng)營和規(guī)模種植等，積攢了一定的積蓄。以單個家庭單位而言，這些存款數(shù)目可能不是很大。但是農村居民人口基數(shù)大，集合起來就是很大一筆資金。我們通過政府出臺合理政策以及相關金融產(chǎn)品，將這筆資金留在農村加以整合利用，將會大大促進農村金融和農村經(jīng)濟的發(fā)展。

第二，引進企業(yè)資金，通過政策的制衡實現(xiàn)農戶與企業(yè)的雙贏?！稗r戶加公司”模式在以往的實踐中，由于農戶與公司之間實力的懸殊，不是完全平等的市場關系，又缺少其他力量予以平衡，導致這個模式在操作過程中稍有不慎，就容易暴露出它與生俱來的缺陷。然而，公司所需要的大部分原料都來自農村，我們可以利用農村資源優(yōu)勢從大企業(yè)、大公司引進資金。政府提供相應優(yōu)惠政策，發(fā)揮農村本土優(yōu)勢、地方特色引進企業(yè)資金對農村金融發(fā)展是關鍵的一步。

第三，由于農業(yè)的弱質性和農民思想的局限性，農村經(jīng)濟金融的發(fā)展離不開政府的扶持。但是目前我國只有中國農業(yè)發(fā)展銀行一家政策性農業(yè)銀行，縣級支行僅1594個。遠滿足不了農村政策性金融的發(fā)展需求。我們應該以農業(yè)發(fā)展銀行為支點，大量引進境內外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本來為農村金融的發(fā)展注入充足的資金來促進農村經(jīng)濟的發(fā)展。

3.引進人才

金融的發(fā)展需要大量的專業(yè)人才，整體來看，我國金融人才短缺。部分農村信用社工作人員年齡結構老齡化、專業(yè)不對口等，這對農村金融的發(fā)展是不利的。目前鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)的農村信用合作社對員工招聘已經(jīng)形成嚴格的制度。針對專業(yè)、年齡、員工素質都有嚴格的限定，并定期對員工進行考核培訓。

鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)農村金融對人才引進方面現(xiàn)注重基層高學歷、高能力和高道德專業(yè)人才的引進。這是農村金融發(fā)展人才戰(zhàn)略的基礎，但是更要注重高層次金融管理人才的引進。而該類人才需要有廣闊的視野、戰(zhàn)略開拓能力和現(xiàn)代管理水平，還要有豐富的實踐經(jīng)驗和領導才能。在人才引進的過程中要注重培養(yǎng)復合型金融人才。只有農村金融機構擁有這些高素質高能力的工作人員，農村金融的發(fā)展必將欣欣向榮。

[課題項目] 江西省重點社科規(guī)劃項目“鄱陽湖生態(tài)經(jīng)濟區(qū)城鄉(xiāng)一體化模式及路徑選擇”（ 批準號：10yj02）

參考文獻:

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[3]余新平，熊皛白，熊德平.中國農村金融發(fā)展與農民收入增長[J].中國農村經(jīng)濟，2010（6）.

[4]趙可利.日本農村金融發(fā)展現(xiàn)狀及對中國的啟示[J].世界農業(yè)，2008（7），第36頁.