發(fā)展新型農民信用合作組織 加快農村金融改革步伐

張國輝 趙曉燕 陸軍

近年來，在中國銀監(jiān)會調整放寬農村地區(qū)銀行機構準入政策推動下，在地方政府積極引導下，在中國第一家農村資金互助社的示范作用下，梨樹縣新型農民信用合作組織如雨后春筍般迅速發(fā)展起來。

1.新型農民信用合作組織發(fā)展情況

梨樹縣共有各類新型農民信用合作組織12家，其中農村資金互助社9家（經銀行監(jiān)管部門批準的有4家，位居全國各縣（市）農村資金互助社準入數量之首）、農民信用擔保合作社2家、農村信托擔保合作社1家。發(fā)展規(guī)模上，超千萬元社1家、超百萬元社4家、百萬元以下社7家。成立時間上，2006年3家、2007年5家、2009年4家。共有148人發(fā)起股金558萬元，現有社員4244人，社員股金3400萬元，社員存款610萬元。累放貸款5398筆，累放金額5481萬元，貸款余額3433萬元。

2.新型農民信用合作組織的特點和運行機制

2.1堅持社區(qū)或合作社內部互助原則12家信用合作組織有11家堅持社區(qū)內互助原則，沒有超過鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍；梨樹縣富邦專業(yè)合作社因其有20多家分支機構，其資金互助社主要由這些分社負責人發(fā)起，超過了社區(qū)合作范圍，但遵守專業(yè)合作社成員互助原則。

2.2貸款投放以農戶為主體，并且堅持信用和小額原則這12家信用合作組織貸款方式均是信用貸款和保證貸款，自律進行審慎經營，以農戶生產經營貸款為主體，兼顧生活需求。

2.3貸款流程方便簡單，風險控制能力較強因這種信用組織建立在地緣、血緣和商緣基礎上，降低了很多信用調查成本，因此也就節(jié)省了很多風險控制流程并能夠做到嚴格控制風險發(fā)生?；举J款流程為：社員申請入社→經批準后入股→填寫貸款申請→1名普通社員信用擔?！?名客戶經理或發(fā)起人承擔放貸風險責任→會計記賬→出納付款。從調查情況看，各家信用組織還沒有出現壞帳貸款損失，也沒有法律訴訟發(fā)生。

2.4貸款定價具有競爭力，風險準備充足各社貸款利率基本維持在12%~15%，雖較農村銀行機構貸款利率稍高，但因貸款手續(xù)簡便，有效節(jié)省了時間和機會等成本，因而受到農民歡迎。同時，實現了貸款與股金聯動機制，最高貸款比為股金的10倍，充足的風險保證降低了貸款風險。

2.5建立了自我約束與激勵機制這些信用合作組織都建立了理事會和監(jiān)事會制度并能夠發(fā)揮相關利益者監(jiān)督機制。在吸收股金和放貸控制風險方面各社結合實際進行了積極探索，并形成了有效機制。如梨樹縣小城子鎮(zhèn)利信農村資金互助社和小寬鎮(zhèn)普惠農村資金互助社按社員吸收股金額一次提取1.5%，做宣傳費用補助；對客戶經理（或發(fā)起人）收回貸款利息額15%計提工資績效。

2.6多種合作方式相結合，降低經營成本各合作社都將信用合作和專業(yè)合作相結合，充分利用信用合作將農戶市場組織起來的優(yōu)勢，與農資廠商進行代理業(yè)務合作，不僅減少了市場中間環(huán)節(jié)，降低了農戶生產成本，也給信用合作帶來了收益。如梨樹縣小寬農村資金互助社銷售200多噸化肥，在農戶得到實惠的條件下，所得收入20000多元彌補了信用合作成本。

2.7新型信用合作組織將規(guī)避法律風險堅持社內互助原則，規(guī)避了向社會不特定對象集資的嫌疑；互助資金實行決算后分配，規(guī)避了變相吸收存款問題，如各社經營分配2007年紅利4%~6%；2008年紅利7%~9%；2009年紅利6%~8%。

3.新型農民信用合作組織的功能和作用

3.1聯結農戶生產關系農業(yè)經營以家庭承包經營為主體，這種獨立個體的生產關系難以適應市場競爭和現代農業(yè)的發(fā)展要求，因此需要在家庭經營基礎上促進農村新型生產關系的發(fā)展，而以資金為紐帶的信用合作組織是這種生產關系調整的最好載體，是適應農村生產力決定生產關系變革的群眾運動。在調查中注意到，開展信用合作的農民專業(yè)合作社，其組織化程度要高于以其他方式做紐帶的合作組織。

3.2聯結大銀行與小農戶信用關系“銀行難貸款、農民貸款難”的根本原因是大銀行面對分散的農戶市場信息不對稱交易成本高，而農戶面對大銀行市場主體地位低難以議價，這一高一低造成了金融市場的交易瓶頸。發(fā)展農民信用合作組織，就會打破這一高一低交易瓶頸。如大銀行面對農民信用合作組織批發(fā)或委托代理，就可有效解決市場交易瓶頸。

3.3促進了農村資源再分配 通過農民信用合作組織建立，將社區(qū)資金留在社區(qū)，發(fā)揮蓄水池作用，調劑資金余缺，滿足農民生產生活需求。如梨樹縣十家堡盛源農村資金互助社是在原三家子鄉(xiāng)農村信用社撤并后開辦的信用合作組織，經過三年的經營，當地的儲蓄資源從外地回流回來，向社區(qū)投放貸款1590萬元，而農村信用社只能向當地投放300多萬元。

3.4培育了新型農民，促進新農村建設建設社會主義新農村一要有帶頭人、二要有組織、三要有資金，而依靠傳統(tǒng)村社集體組織，顯然不具備條件。通過發(fā)展農民自助信用組織，群眾中就涌現出了很多樂于奉獻的帶頭人，經過組織培訓，逐步成為群眾信得過有能力的領導者，而信用組織得到信任后就可將分散的資金聚沙成塔，建立了自己的組織，培育了熟悉當地人脈和產業(yè)的帶動人，又有了金融工具支撐，就能很好的推進新農村建設。如經銀行監(jiān)管部門批準的梨樹縣小寬鎮(zhèn)普惠農村資金互助社理事長仵占宏，過去是普通的農民，現在成為合作社帶動人，受到當地農民和當地政府的尊重，并加入了中國共產黨，他領導的互助社受到縣政府的表彰。還有很多農民不會計算機，經過互助社組織學習，現在完全可以自己管理財務賬表。

3.5推進了農村金融改革自發(fā)的農民信用合作組織，奠定了群眾合作基礎，通過政策支持，就可推進農村金融改革向前發(fā)展。如梨樹縣出現的三種信用合作形式，資金互助、自助擔保、城鄉(xiāng)信托構成了較為完善的合作組織體系，這些機構已經提出了與銀行機構開展信用合作申請，待銀行機構同意后，就可將體制內改革和體制外改革相結合，商業(yè)金融改革和合作金融改革相結合、供給與需求改革相結合、經濟和金融改革相結合，會極大的促進農村信用體系建立，提高農民信用組織化，打破農村金融改革瓶頸。

4.新型農民信用合作組織發(fā)展存在的問題

新型農民信用合作組織的蓬勃發(fā)展，是政策引導、示范效應和市場需求等因素共同作用的結果。這種組織的快速發(fā)展，從其自身經營看，還有很多需要規(guī)范的地方，從外部政策和市場支持條件看，還有很多瓶頸制約其發(fā)展。

4.1資金短缺，需求大于供給各社普遍反映資金來源不足，難以滿足社員正常貸款需求。這主要表現在兩個方面：社員戶數方面。入社社員多數以需求為主，參加互助社就是為了能方便快捷的借到款，而新型信用組織普遍面臨資金來源不足，難以讓更多社員入社；貸款額度小，難以滿足需求。各社貸款多數在1萬元以內，個別社一般也不超過5萬元，盛源社因季節(jié)性資金結余，向專業(yè)大戶發(fā)放了超過5萬元的貸款。

4.2市場準入難，監(jiān)管出現真空經銀行監(jiān)管部門批準的4家資金互助社的監(jiān)管由屬地監(jiān)管部門負責監(jiān)管。而其他8家自發(fā)的信用合作組織監(jiān)管出現了真空。黨的十七屆三中全會允許有條件的農民專業(yè)合作社開展信用合作，地方黨委和政府對信用合作積極推動，但因信用合作市場準入權在銀行監(jiān)管部門，而這些自發(fā)群眾信用組織又沒有金融牌照，銀行監(jiān)管機構也沒有權力去監(jiān)督，造成新型信用合作組織監(jiān)管真空，既給農民信用合作自律帶來挑戰(zhàn)，又給銀行監(jiān)管帶來壓力。

5.相關政策建議

5.1要明確支持農民信用合作組織發(fā)展方向 發(fā)展信用合作是促進農村生產關系調整的需要，也是打破小農戶與大銀行信用交易瓶頸的需要，是市場經濟規(guī)律的反映，是黨對農村的一項基本政策，是尊重農民群眾創(chuàng)造和選擇的要求。支持農民開展信用合作，要通過政策引導、經濟措施、違規(guī)懲罰等辦法，保證農民信用合作組織不變型不走樣、不被少數人控制和犯罪分子利用。

5.2加快市場準入對符合條件的農村信用合作組織給予市場準入，及時納入信用監(jiān)管體系，保證其健康發(fā)展，穩(wěn)健經營。對沒有準入的自發(fā)信用組織，應由政府指定相關部門進行指導和監(jiān)督，對符合條件的要積極向銀行業(yè)監(jiān)管部門推薦準入。

5.3成立農村資金互助社協會對自發(fā)的和需要規(guī)范發(fā)展的農民信用合作組織提供指導，并作為銀行監(jiān)管部門與其保持聯系的中介。如果將此類組織完全交給地方政府監(jiān)管，會產生很多問題，如能否堅持農民為主體辦社原則，堅持社區(qū)互助原則，或經過地方政府行政推動可能產生對現有金融秩序的沖擊；如果放任不管，也會出現很多問題。因此最好的方案應是成立由政府主管、監(jiān)管部門參與、信用組織參加的行業(yè)協會，既能解決現在銀行監(jiān)管體制人員不足的問題，又能有效適應迅速發(fā)展的農村信用合作組織發(fā)展要求。

5.4推動金融機構向農村資金互助社融資，將信用風險納入國家信用風險控制體制內現在梨樹縣雖然有4家農村資金互助社批準成立，但普遍存在資金短缺問題。國家雖出臺了“允許符合條件的農村資金互助社按商業(yè)原則從銀行業(yè)金融機構融入資金”的政策，但銀行業(yè)金融機構普遍缺乏合作意愿，使這一政策無法落實。如果農村資金互助社可以向銀行業(yè)金融機構融資，按審慎擔保銀行可按保證金10倍授信貸款，由資金互助社包放、包收、包風險（即三包制度），這樣不僅農民貸款需求得到滿足，而且充分發(fā)揮了農村資金互助社大銀行“信貸員”作用，即使出現重大災害風險，也能將貸款納入國家信用風險控制，而不會出現社會風險或系統(tǒng)風險。同時，還可規(guī)避其高息吸儲，出現問題也能通過國家信用風險及時處置，保證農民信用合作組織體系健康發(fā)展。