陳希琳

一面是小微企業(yè)對(duì)于資金鏈斷裂苦不堪言，一面是銀行業(yè)績(jī)一片飄紅。曾幾何時(shí)，銀行給嗷嗷待哺的小微企業(yè)放貸，多少有些施舍的味道，足以讓小微企業(yè)感恩戴德。而現(xiàn)在，銀行正逐漸轉(zhuǎn)變了這個(gè)角色，積極將小企業(yè)拉入正規(guī)的金融渠道，讓小企業(yè)生存也讓自己盈利。

在今年上市銀行公布的2011年報(bào)中，各家銀行扶持中小企業(yè)的力度都有所加大，而業(yè)界所擔(dān)心的小微企業(yè)的不良貸款率并沒(méi)有上升，反而有不同程度地下降。記者在采訪中也了解到，銀行對(duì)小微企業(yè)的的金融服務(wù)正處于一個(gè)良性的循環(huán)中。

益己益人 利潤(rùn)可以反哺

小微企業(yè)的發(fā)展是當(dāng)前國(guó)民經(jīng)濟(jì)中重要的一環(huán)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家李稻葵在接受記者采訪時(shí)曾表示小微企業(yè)的發(fā)展涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)是否牢固，目前小微企業(yè)正處于具有爆發(fā)力的階段。

為了扶持小企業(yè)發(fā)展，國(guó)家在小企業(yè)金融服務(wù)方面特別給予政策支持，2011年5月25日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，引導(dǎo)和支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。強(qiáng)調(diào)優(yōu)先支持銀行發(fā)行專項(xiàng)用于小企業(yè)貸款的金融債，對(duì)于小企業(yè)不良貸款實(shí)行差異化考核，適當(dāng)提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度。

這些政策在改善小企業(yè)融資環(huán)境的同時(shí)，也有助于商業(yè)銀行改善傳統(tǒng)的信貸收入結(jié)構(gòu)。銀行的息差收入最終都是由企業(yè)的利潤(rùn)來(lái)買單，虛擬經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)需要實(shí)體經(jīng)濟(jì)可見(jiàn)的支撐。銀行對(duì)于小微企業(yè)的支持最終也能為自身帶來(lái)收益。

小微企業(yè)可以憑房產(chǎn)不動(dòng)產(chǎn)對(duì)貸款進(jìn)行擔(dān)保，另外，訂貨單、預(yù)付款都可以成為有效的擔(dān)保物。

小微金融服務(wù)良性循環(huán)

隨著政策出臺(tái)，五大國(guó)有銀行2011年對(duì)小微企業(yè)針對(duì)的融資支持比2010年更給力。

在中國(guó)工商銀行2011年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，工商銀行行長(zhǎng)楊凱生介紹說(shuō)，“2011年小微企業(yè)客戶從工商銀行得到的融資支持是歷史上最多的一年，2011年工商銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款幅度是46.1%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款增長(zhǎng)的速度?！?/p>

在國(guó)有五大銀行中，建設(shè)銀行服務(wù)小企業(yè)方面的數(shù)據(jù)相對(duì)更為顯眼。據(jù)建行年報(bào)顯示，2011年末小企業(yè)貸款余額9137.58億元，增幅24.60%，高于公司類貸款增幅12.8個(gè)百分點(diǎn)；小企業(yè)授信客戶72091戶，較上年新增10392戶。

農(nóng)業(yè)銀行緊隨其后，據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)顯示，截至2011年末，小型微型企業(yè)貸款余額5752.19億元，比2010年末增加1141.38億元。

而中國(guó)銀行小企業(yè)貸款的增速較快。其2011年內(nèi)地小企業(yè)貸款余額為3885.97億元，比上年末增長(zhǎng)62.34%，貸款客戶數(shù)為3.86萬(wàn)戶，比上年末增長(zhǎng)91%；同時(shí)，不良貸款余額69.82億元，不良率1.8%。

相比之下，國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行在服務(wù)小企業(yè)的活力上也并不遜色。據(jù)浦發(fā)銀行年報(bào)顯示，截至2011年末，對(duì)中小企業(yè)表內(nèi)外授信總額9810.45億元，授信客戶數(shù)35692戶，表內(nèi)貸款總額5416億元，與2010年底相比，中小企業(yè)表內(nèi)授信業(yè)務(wù)增長(zhǎng)31.46%，授信客戶數(shù)增長(zhǎng)28.87%，表內(nèi)貸款金額增長(zhǎng)13.55%。

相比于給小企業(yè)貸出去多少錢，銀行貸款不良率同樣備受關(guān)注。比較12家上市銀行的年報(bào)，記者發(fā)現(xiàn)深圳發(fā)展銀行和中信銀行的小微企業(yè)貸款的不良率較低，據(jù)深發(fā)展在2011年報(bào)中數(shù)據(jù)顯示，2011年小微貸款余額409億元，較2011年初增長(zhǎng)90.07%，五級(jí)分類不良率為0.39%。而中信銀行去年小微貸款的不良率更低，不良貸款3.35億元人民幣，不良率僅為0.32%。

顯然2011年各大銀行的小微業(yè)務(wù)都有了不同程度的增長(zhǎng)。深圳發(fā)展銀行年報(bào)分析認(rèn)為，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款規(guī)模的增長(zhǎng)是拉動(dòng)小微整體業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?。從區(qū)域來(lái)看，南區(qū)北區(qū)在業(yè)務(wù)規(guī)模方面增長(zhǎng)顯著，同時(shí)也表現(xiàn)出比較快的業(yè)務(wù)增速，東區(qū)由于基礎(chǔ)較大，所以增速較低。

服務(wù)小微企業(yè)成銀行新贏利點(diǎn)

各大銀行積極從信貸中介向金融中介轉(zhuǎn)型的同時(shí)，也調(diào)整了相應(yīng)的信貸計(jì)劃，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)成為一塊新的試驗(yàn)田。

中國(guó)工商銀行楊凱生行長(zhǎng)在工商銀行2011年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上分析介紹，工行會(huì)積極謹(jǐn)慎進(jìn)入不同的領(lǐng)域，譬如說(shuō)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)等領(lǐng)域，“不僅僅是號(hào)召性的口號(hào)，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的投入要較2011年增加一倍，先進(jìn)制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的貸款，在2012年占整個(gè)公司總的比重要分別提升到25%和20%以上。對(duì)文化產(chǎn)業(yè)的貸款速度要高于一般的公司貸款的比重速度”。針對(duì)中小企業(yè)貸款，特別提出了具體規(guī)劃，楊凱生說(shuō)，“中小企業(yè)的貸款在2014年末將占到整個(gè)公司貸款的60%以上，在未來(lái)三年，工商銀行小微企業(yè)的客戶數(shù)量要翻一番，每年給小企業(yè)的貸款要超過(guò)1400億元，在2015年末小微企業(yè)貸款余額要超過(guò)11000億元?！?/p>

同樣，交通銀行和中國(guó)銀行也預(yù)計(jì)將新增貸款投向先進(jìn)服務(wù)業(yè)、民生保障、消費(fèi)等領(lǐng)域，發(fā)展低碳金融。招商銀行“二次轉(zhuǎn)型”更是將發(fā)展中小企業(yè)信貸列為戰(zhàn)略重點(diǎn)之一。

小企業(yè)在得到銀行融資支持的同時(shí)，也為銀行提供了一個(gè)新的平臺(tái)。在救助小微企業(yè)渡過(guò)難關(guān)的同時(shí)，銀行也是在成全自己下一個(gè)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)點(diǎn)。