李彤輝+張幸欣

【摘要】在人們的普遍印象中，銀行是一個(gè)高收入又穩(wěn)定的行業(yè)，然而“辭職潮”這個(gè)詞語(yǔ)近兩年卻在銀行體系頻頻出現(xiàn)。本文通過(guò)此現(xiàn)象站在銀行小微企業(yè)信貸部的立場(chǎng)主要探究的是在這場(chǎng)“辭職潮”中，規(guī)模小，資金少，風(fēng)險(xiǎn)大的小微企業(yè)狀況，并通過(guò)分析小微企業(yè)的特點(diǎn)，以及因?yàn)榻?jīng)濟(jì)下行等各方面原因引起的辭職潮，為銀行留住人才提出一些相應(yīng)的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)信貸 辭職潮 不良率

一、近兩年銀行辭職潮爆發(fā)小微企業(yè)信貸部尤其嚴(yán)重

在我國(guó)，銀行傳統(tǒng)收入主要靠吸收存貸款利差，隨著利率市場(chǎng)化改革，曾經(jīng)銀行的主要收入來(lái)源：利差大大減小，銀行盈利減少，但是貸款任務(wù)重，工作壓力大，使得銀行人再也沒(méi)有以往的優(yōu)越舒適。自2015年起，銀行連續(xù)出現(xiàn)了一波先覺(jué)者的辭職熱，到了2016年，銀行員工辭職似乎就像一股潮流一般，席卷了中國(guó)各家銀行。2016年上半年，更是有3.5萬(wàn)人從銀行離職。

二、小微企業(yè)信貸的特點(diǎn)

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，銀行貸款已不僅面對(duì)大企業(yè)進(jìn)行，大量?jī)?yōu)質(zhì)的小微企業(yè)開(kāi)始向銀行貸款，其次，大量小企業(yè)有融資難的問(wèn)題，就更愿意以高成本向銀行進(jìn)行貸款，對(duì)銀行而言，大力發(fā)展小微企業(yè)信貸不僅是每個(gè)銀行當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)需要，更是今后必然的重要戰(zhàn)略選擇。

（一）小微企業(yè)規(guī)模偏小，資金實(shí)力不足

小微企業(yè)主要定義為小企業(yè)和個(gè)體工的總和。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于小微企業(yè)貸款優(yōu)惠政策，把貸款額度在500萬(wàn)元以下的企業(yè)定義為小微企業(yè)。小微企業(yè)相比大企業(yè)對(duì)銀行貸款利用率更高，資金相對(duì)少所以可接受的貸款利率相對(duì)高，因此需求也很大。但是小微企業(yè)的個(gè)體規(guī)模相對(duì)較小，資金實(shí)力不足，自身業(yè)績(jī)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)整體大環(huán)境相關(guān)密切，再次是這種經(jīng)濟(jì)下行的情況下，顯得比較被動(dòng)。

（二）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)大，壞賬風(fēng)險(xiǎn)大

小微企業(yè)往往經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，不確定因素較多，管理經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏嚴(yán)謹(jǐn)，完善的管理制度，并且缺乏技術(shù)支撐，管理者和員工的能力有限，因此就會(huì)在市場(chǎng)上缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，受社會(huì)環(huán)境影響較大，惡性循環(huán)縮短了自身生命周期，很有可能會(huì)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善，而使得自身償債能力不足。而且自身還款意愿也相對(duì)薄弱。

（三）小微企業(yè)數(shù)據(jù)很難獲得，信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)大

小微企業(yè)財(cái)務(wù)狀況波動(dòng)交大，而且財(cái)務(wù)狀況不夠透明，使得銀行調(diào)查小微企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的時(shí)候往往難以獲得，就很難以此判斷小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其次小微企業(yè)企業(yè)文化大多還沒(méi)有形成，且所受到的社會(huì)監(jiān)督太少，社會(huì)信用不高，很容易產(chǎn)生惡意騙貸，貸款跑路的狀況也屢見(jiàn)不鮮。而且正是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)普遍規(guī)模較小，所以抵押物往往較少，是的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大。這些先天不足的原因，導(dǎo)致銀行給小微企業(yè)借貸更加困難。

三、小微企業(yè)信貸部辭職潮的原因

（一）大環(huán)境下行，銀行薪資普遍下降

自2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)不斷下滑，盡管中國(guó)在這場(chǎng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)中獨(dú)自綻放，但是經(jīng)濟(jì)下行的趨勢(shì)無(wú)法阻擋。2015年以來(lái)，銀行人的薪資普遍呈現(xiàn)下降狀態(tài)，降幅基本在30%～50%之間。

（二）互聯(lián)網(wǎng)沖擊，競(jìng)爭(zhēng)工作壓力大

互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊也不可小覷。人人都要來(lái)分一杯羹，競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大。銀行再也不是“第一個(gè)吃螃蟹的人”，各種P2P貸款熱火朝天，使得銀行貸款業(yè)務(wù)量減小，但銷(xiāo)售任務(wù)卻進(jìn)一步加大。2014年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到了15萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.7%，其中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的交易規(guī)模約60億元，P2P約100億元。這一數(shù)字在2015年以及2016年更加擴(kuò)大，銀行人的壓力就越來(lái)越大。

（三）利差減小，不良率提高

經(jīng)濟(jì)不好，社會(huì)信用惡化，導(dǎo)致銀行壞賬增加，不良貸款增加，不良率提高，隨之而來(lái)的是銀行凈利潤(rùn)降低。利率化改革之前，銀行借貸款利差大概在3%左右，利率化改革以來(lái)降低到2.5%左右，同時(shí)銀行還有還有人工等成本，刨去這些再看，也就意味著如果不良率大于2%，則銀行的資金狀況就相對(duì)危險(xiǎn)。而不良率直接與員工的工資，和員工轉(zhuǎn)正掛鉤，與員工們的切身利益相關(guān)。

（四）責(zé)任公眾甚至工作不好開(kāi)展

最后，銀行貸款實(shí)行責(zé)任終身制，一旦發(fā)生不良，對(duì)于貸款人員簡(jiǎn)直是“一失足成千古恨”，可是一筆貸款的發(fā)放牽扯了上下多少層級(jí)，貸款責(zé)任終身制既有失公平也使得貸款工作不好開(kāi)展。

四、小微企業(yè)信貸部在辭職潮中的應(yīng)對(duì)措施

（一）對(duì)員工直接或間接增加福利

現(xiàn)階段，銀行辭職潮暫時(shí)無(wú)法有大的改變，銀行要想留人就要拿出所謂的誠(chéng)意。其中最直接的方法就是提高銀行人的薪資待遇，不只是上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，更重要的是基層員工。其次也可以間接增加員工福利，比如轉(zhuǎn)正要求降低，實(shí)習(xí)員工早日轉(zhuǎn)正，也是一個(gè)留下人才很重要的方法。

（二）貸款責(zé)任終身制應(yīng)更完善

不得不說(shuō)，貸款責(zé)任終身制的提出的目的是為了規(guī)范信貸人員嚴(yán)格要求發(fā)放貸款，初衷是好的，但也帶來(lái)一些弊端，所以應(yīng)該完善貸款責(zé)任終身制，比如實(shí)行短周期輪崗制，不能總把這種“終身”風(fēng)險(xiǎn)壓在一撥人身上，另外也要提出領(lǐng)導(dǎo)層面的責(zé)任終身制，畢竟貸款所經(jīng)鏈條較長(zhǎng)，應(yīng)公平嚴(yán)格管理。

（三）細(xì)分客戶，對(duì)應(yīng)設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品和貸款流程

細(xì)分客戶就可以吸引更多貸款企業(yè)，從而也對(duì)不同企業(yè)提供更好的服務(wù)。應(yīng)該用個(gè)人或企業(yè)信用，及擔(dān)保人等因素細(xì)分客戶，并進(jìn)行評(píng)級(jí)。評(píng)級(jí)高的抵押物可以少一些，貸款限額也相對(duì)寬松；評(píng)級(jí)低的貸款就相對(duì)嚴(yán)格。其次，貸款流程也不同，評(píng)級(jí)高的流程簡(jiǎn)單，評(píng)級(jí)低的流程復(fù)雜?？偠灾?，對(duì)于小微企業(yè)貸款不能一視同仁。

（四）加強(qiáng)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

要想解決小微企業(yè)信貸問(wèn)題的根本，在于創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，尋找新的收入點(diǎn)和避免風(fēng)險(xiǎn)的方法。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，首先銀行要設(shè)計(jì)出合理的研發(fā)管理模式，其次產(chǎn)品創(chuàng)新目的是為了吸引客戶，那么方向上就應(yīng)該把單純的利差收入變的多元化。避免風(fēng)險(xiǎn)方面，不能只再單純的運(yùn)用信用評(píng)級(jí)機(jī)制，可以利用第三方，相互驗(yàn)證三方信息，就是實(shí)行交叉驗(yàn)證，一同驗(yàn)證小微企業(yè)信用，避免信息不對(duì)稱(chēng)不真實(shí)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

五、總結(jié)

小微企業(yè)信貸發(fā)展以來(lái)，一直面對(duì)著很多問(wèn)題，但是我們把大部分眼光都集中在怎樣解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題上，可是小微企業(yè)自身先天性的原因卻沒(méi)有得到很好的解決。本文就是站在銀行小微企業(yè)信貸部的角度，并隨著銀行辭職潮的興起，來(lái)看待小微企業(yè)貸款存在的主要問(wèn)題。要想良好發(fā)展小微企業(yè)，不僅要從政策方面使銀行為小微企業(yè)鋪路，更需要小微企業(yè)自身嚴(yán)格監(jiān)管與良好發(fā)展，才能解決不良率的問(wèn)題。

總之，在銀行辭職潮中，銀行人苦，銀行小微企業(yè)信貸部更是苦不堪言。

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作者簡(jiǎn)介：李彤輝（1993-），女，陜西潼關(guān)人，蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)2015（金融專(zhuān)業(yè)）金融專(zhuān)業(yè)碩士研究生，研究方向：金融風(fēng)險(xiǎn)；張幸欣（1993-），女，甘肅隴南人，蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)2015（金融專(zhuān)業(yè)）金融專(zhuān)業(yè)碩士研究生，研究方向：文化產(chǎn)業(yè)。