【摘要】目前，縣域金融服務(wù)不足和弱化問題已越來越成為制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，特別是在貧困縣域表現(xiàn)得更加明顯。本文以山西省大同、忻州、呂梁、臨汾等4市的21個(gè)貧困縣為例，分析了貧困縣域的金融服務(wù)狀況及存在的問題，提出了改善貧困縣域金融服務(wù)的政策建議。

【關(guān)鍵詞】貧困縣域金融服務(wù)

一、貧困地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)基本情況

（一）貧困縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快，但GDP占全省的比重降低

2011年，21個(gè)貧困縣的GDP占全省GDP的3.45%，增長(zhǎng)33.6%，增幅較全省水平高10個(gè)百分點(diǎn)，但占全省比重下降0.26個(gè)百分點(diǎn)。人均GDP僅為全省人均GDP的29.3%。

（二）貧困縣域金融總量持續(xù)擴(kuò)張，信貸投入穩(wěn)步增加

截至2011年末，21個(gè)貧困縣共有縣級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)96個(gè)，較2002年末（農(nóng)村信用社改革前）增加10個(gè)，增長(zhǎng)11.6%；金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款、貸款余額分別為654.4億元、202.8億元，比2002年末（農(nóng)村信用社改革前）增加537.8億元、139.2億元，增長(zhǎng)4.61倍、2.18倍。

（三）農(nóng)村信用社資金實(shí)力明顯增強(qiáng)，支農(nóng)作用凸顯

通過近幾年的改革，中央銀行資金支持政策的正向激勵(lì)作用得到體現(xiàn)，“花錢買機(jī)制”的政策效應(yīng)初步顯現(xiàn)，農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)逐漸完善，資產(chǎn)質(zhì)量逐步好轉(zhuǎn)，資金實(shí)力和盈利能力明顯增強(qiáng)，存貸款增速加快，支農(nóng)主力軍作用日益顯現(xiàn)。截至2011年末，21個(gè)貧困縣農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額較2002年末（農(nóng)村信用社改革前）增長(zhǎng)5.52倍，占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的65.9%，較2002年增加了33.5個(gè)百分點(diǎn)。在金融總量持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，信貸支農(nóng)的力度不斷加大，涉農(nóng)貸款余額比2002年末增長(zhǎng)6.52倍。農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”發(fā)展中的作用明顯。

二、貧困縣域金融服務(wù)中存在的問題

（一）國有商業(yè)銀行存差逐年擴(kuò)大，貧困縣域資金外流情況仍比較突出

目前，國有商業(yè)銀行在貧困縣域的服務(wù)功能弱化現(xiàn)象仍然存在，大量縣域資金吸收上存。截至2011年末，21家貧困縣金融機(jī)構(gòu)存貸比為31%，2011年增量存貸比51.68%。比如某貧困縣農(nóng)業(yè)銀行存貸比為19.6%、建設(shè)銀行存貸比僅為0.42%，縣域資金外流情況仍比較突出。

（二）貧困縣域農(nóng)村金融組織體系不健全，服務(wù)功能缺失

目前，貧困縣域農(nóng)村金融體系中主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄銀行4家正規(guī)金融組織，新生的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等規(guī)模還比較小。截至2011年末，21個(gè)貧困縣金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)587個(gè)，較2002年末減少64個(gè)，下降9.8%；農(nóng)村信用社貸款占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的33%，各項(xiàng)貸款余額占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的65.9%。金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出多家機(jī)構(gòu)搶占存款份額，而農(nóng)業(yè)貸款需求基本上由農(nóng)村信用社一家來滿足的局面，形成了“一農(nóng)支三農(nóng)”的現(xiàn)狀。

（三）支農(nóng)貸款成本不斷上升，農(nóng)戶負(fù)擔(dān)較重

盡管目前農(nóng)村存在多種金融組織，但農(nóng)村信用社成為農(nóng)村貸款的主要提供者，在貸款市場(chǎng)上取得壟斷地位。而這種壟斷的市場(chǎng)是低效率的、缺乏活力的市場(chǎng)，并且在一定程度上加大了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成分的籌資成本。如在貸款利率的執(zhí)行方面“一浮到頂”的方式較為普遍。某貧困縣農(nóng)村信用社2011年的1年期農(nóng)戶貸款平均利率水平為12.42%，比基準(zhǔn)利率水平分別高出4.95個(gè)百分點(diǎn)，分別比2004年的貸款執(zhí)行利率水平高出3.75個(gè)百分點(diǎn)。

（四）外部環(huán)境欠佳，影響貧困縣域特別是農(nóng)村金融創(chuàng)新的效果

1.信用擔(dān)保體系不完善。雖然金融機(jī)構(gòu)開展了各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但部分產(chǎn)品擔(dān)保條件較高。同時(shí)，由于缺乏專門為農(nóng)村服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶在貸款時(shí)，很難在當(dāng)?shù)卣业胶线m的擔(dān)保，影響了金融創(chuàng)新效果。

2.信用意識(shí)欠佳，涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)依然存在。目前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)面臨的信用環(huán)境依然欠佳，一方面是由于農(nóng)民缺乏信貸意識(shí)，對(duì)貸款的商業(yè)性質(zhì)認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為是政策性扶持，存在不要白不要的投機(jī)心理。另一方面，由于農(nóng)村的個(gè)人客戶征信系統(tǒng)還不完善，無法進(jìn)行聯(lián)合制裁，對(duì)失信行為懲戒力度不夠，等待觀望、有錢不還、惡意逃債的現(xiàn)象還一定程度上存在。

（五）貧困縣域農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，創(chuàng)新產(chǎn)品推廣比較困難

目前，與農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作相配套需的金融基礎(chǔ)設(shè)施仍相對(duì)薄弱，影響了金融產(chǎn)品的功能和作用的有效發(fā)揮，制約支農(nóng)效果。

1.營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合，對(duì)一些業(yè)務(wù)小、存款較少的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施了撤并，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村營網(wǎng)業(yè)點(diǎn)數(shù)量呈逐年下降趨勢(shì)。

2.基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。自動(dòng)取款機(jī)、POS機(jī)的覆蓋面較低，使金融工具使用受限。目前，全省尚沒有統(tǒng)一對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行規(guī)劃建設(shè)，影響金融產(chǎn)品應(yīng)用推廣。

3.業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高。貧困縣域農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)民的電子金融意識(shí)不強(qiáng)，金融業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高于城市地區(qū)。調(diào)查顯示，貧困農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的人均存貸款、單筆業(yè)務(wù)額度遠(yuǎn)低于城市地區(qū)，運(yùn)營成本相對(duì)較高，收益較低。

三、改善貧困縣域金融服務(wù)的政策建議

（一）建立以政策性主導(dǎo)、以合作性與市場(chǎng)混合型為主體的貧困縣域農(nóng)村金融服務(wù)體系

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，成為發(fā)放農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)投入的主導(dǎo)力量，而不是撤出縣域“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。農(nóng)業(yè)銀行要回歸本來定位，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)性信貸投入，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變。農(nóng)村信用社應(yīng)重點(diǎn)發(fā)放農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的流資貸款。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)開辦小額農(nóng)戶貸款，彌補(bǔ)農(nóng)村信用社的信貸缺口。培育多層次競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，支持村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司發(fā)展。

（二）建立科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制，實(shí)行專項(xiàng)資金補(bǔ)助

人民銀行和監(jiān)管部門要加大對(duì)農(nóng)信社利率執(zhí)行情況的監(jiān)督和指導(dǎo)工作力度，促使農(nóng)信社健全內(nèi)部管理機(jī)制和科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制，對(duì)農(nóng)戶貸款利率要盡可能定在保本微利區(qū)間，充分讓利于農(nóng)民，以防過高的利息負(fù)擔(dān)抵消了國家惠農(nóng)政策給農(nóng)民的實(shí)惠。

（三）健全農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作長(zhǎng)效機(jī)制

一是進(jìn)一步加強(qiáng)組織指導(dǎo)。堅(jiān)持農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作不放松，認(rèn)真研究財(cái)稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)配套措施，指導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)通過金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，著力滿足農(nóng)民多元化信貸需求。二是進(jìn)一步突出工作重點(diǎn)。指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)開發(fā)多樣化小額信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶小額貸款投放，下力氣解決農(nóng)村弱勢(shì)群體的金融服務(wù)需求。三是進(jìn)一步加大支持力度。人民銀行作為創(chuàng)新工作的主要推動(dòng)者，要積極發(fā)揮自身職能，靈活運(yùn)用政策，合理確定支農(nóng)再貸款的期限、額度和發(fā)放時(shí)機(jī)。

（四）加快貧困縣域金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

大力促進(jìn)非現(xiàn)金支付工具和支付方式的推廣應(yīng)用，規(guī)范和促進(jìn)自助銀行、網(wǎng)上銀行、電子支付和手機(jī)支付等現(xiàn)代支付工具的發(fā)展。大力推廣商業(yè)承兌匯票，依托小額支付系統(tǒng)進(jìn)一步推廣銀行本票和跨行通存通兌業(yè)務(wù)，依托支票影像系統(tǒng)促進(jìn)支票的跨地區(qū)使用，積極推廣個(gè)人支票業(yè)務(wù)。加強(qiáng)農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的發(fā)展和使用。加快ATM機(jī)、POS機(jī)在貧困縣域特別是農(nóng)村地區(qū)的布放，積極改善銀行卡受理環(huán)境，為企業(yè)、個(gè)人提供快捷便利的金融服務(wù)。

作者簡(jiǎn)介：趙紅梅（1973-），女，漢族，山西長(zhǎng)治人，本科學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)供職于中國人民銀行晉城市中心支行。