王家富

人民銀行心系農村金融發(fā)展，積極推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新、農村信用體系和支付服務環(huán)境建設，密切關注農村自治組織在農村金融服務工作中的組織、溝通、推進作用，加強引導，在推進農村經濟社會發(fā)展中提升基層央行的履職能力。涉農金融機構以“立足三農、服務城鄉(xiāng)”市場定位，緊緊依靠農村自治組織，大膽探尋金融支持農村經濟社會發(fā)展的有效方式，在廣大農村市場上獲得了較快發(fā)展，實現(xiàn)經濟效益與社會效益的雙豐收。為更有效地發(fā)揮農村自治組織在推進農村金融服務中的作用，人行文山中支對硯山縣“一創(chuàng)兩建”工作進行了實地調研，全面分析農村自治組織在推進農村金融工作中的有效作用，針對性地提出加強農村自治組織建設，推動農村金融發(fā)展的政策建議，供參考。

一、農村自治組織助推農村金融服務水平顯著提高的實踐

農村金融服務水平的提高離不開農村自治組織的協(xié)調、引導和推進，硯山縣在推廣農戶聯(lián)保貸款工作中，當?shù)剞r村信用社邀請農村自治組織直接參與金融服務工作，創(chuàng)造了農戶貸款覆蓋面廣、貸款回收率高、信用環(huán)境顯著改善、金融知識推廣普及效果好、農民增收致富的和諧農村金融環(huán)境。

硯山縣維摩彝族鄉(xiāng)在推廣農戶聯(lián)保貸款工作中，以3至5戶農戶組成貸款聯(lián)保小組，通過聯(lián)保實現(xiàn)農戶間的信息透明、互惠互利、風險共擔，把貸款審核重心前移由村民委、村小組的同志負責。采取利用召開各種大會、村民會議的有利時機，邀請村民委、村小組的同志配合當?shù)剞r村信用社做好聯(lián)保貸款宣傳發(fā)動，在支農貸款的發(fā)放上，讓他們負責所在村小組的農戶資信調查、借款申請初審、貸款管理和催收等工作。這種依托農村自治組織實行審貸前移的模式既解決農村信用社擴大支農貸款面工作中的信貸人力資源嚴重不足、難以對每個農戶進行詳細資信調查、貸款催收難等諸多瓶頸，又讓農戶方便安全快捷地獲得生產生活及新農村建設所需的信貸支持，經濟得到發(fā)展、生活得到了改善。從2003年推行農戶聯(lián)保貸款以來，該鄉(xiāng)所轄150個村小組17382戶農戶，累計共組成聯(lián)保小組1.16萬組，獲得當?shù)剞r村信用社貸款金額2.7億元，農戶貸款面達88%，貸款回收率99.8%。農戶人均純收入由2003年的724元增長至2011年的3727元，增幅414%。

二、農村自治組織助推農村金融服務水平提高的有效性分析

（一）農村自治組織在擴大支農信貸資金投放工作中的不可或缺

農村自治組織中村民委主任、村小組組長在推進農村金融工作中的積極性取決于他們的利益與村民的利益連是捆綁在一起的，是市場經濟的一種選擇，是他們有帶頭致富的迫切需要和追求。硯山縣維摩、平遠、稼依、子馬四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層農村信用社推廣農戶聯(lián)保貸款獲得了較快發(fā)展，截至2012年8月，上述鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農戶貸款面均達到80%以上，其中維摩88%，平遠96%，稼依89%，子馬90%。農戶不良貸款率均在2%以內，其中維摩0.2%，平遠1.7%，稼依1.1%，子馬信用社2011年實現(xiàn)貸款收回率100%。以2011年每名信貸員辦理的年均貸款戶數(shù)計算，維摩信用社的比例為1：2508，稼依信用社的比例為1：3150，平遠信用社的比例為1：4600，子馬信用社的比例為1：4292。農村信用社取得的成績凝聚了所服務的農村自治組織負責同志的支持與無私奉獻，一個核心的共同點就是每個農村自治組織的負責同志在農戶聯(lián)保貸款中積極協(xié)助開展宣傳發(fā)動、資信調查、貸款申請初審、貸后管理以及催收等工作，尤其是在貸款初審與催收環(huán)節(jié)上，農村信用社全是依托村民委、村小組的負責同志進行的審核與催收，有效解決農戶借款“找不到門”，金融機構收款“找不到人”的問題。

（二）農村自治組織是培養(yǎng)農戶信用意識，推動農村信用體系建設的主要力量

硯山縣維摩鄉(xiāng)在推進農村信用體系建設，創(chuàng)建信用村寨的活動中，村民委、村小組的同志對本村每一農戶的資信狀況、償還能力、聲譽等有較為清楚的了解。農村信用社充分依托他們的信息資源優(yōu)勢，把村民委、村小組干部共170人全部作為農村信用體系建設工作組織實施人員，經過培訓和實際工作指導，在信息采集、等級評定、額度授信等環(huán)節(jié)中注重采納他們的意見，通過他們推進農村信用體系建設。截至2012年8月末，維摩鄉(xiāng)作為硯山縣農村信用體系建設試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，共采集農戶信用信息9159戶，采集率達到了78.77%，已評信用戶數(shù)6260戶，占比69.29%。農村信用體系建設與農戶聯(lián)保貸款工作的互動推進，促使各村民委、村小組、農戶之間積極關注貸款投放、歸還、額度等情況，村小組組長和聯(lián)保貸款小組組長對外出打工貸款人的貸款償還進行督促，確保了貸款本息按時歸還。從2003年至今，通過村民委、村小組負責同志的協(xié)助推動，全鄉(xiāng)農戶信用意識有了顯著的提高，除有1.8萬元的貸款是因自然災害無法償還外，其余均是提前或按時償還。

（三）培養(yǎng)新的支付結算觀念，改善農村支付環(huán)境需要農村自治組織的助推

在“一創(chuàng)兩建”工作中，人民銀行和主要涉農金融機構通過邀請當?shù)卮迕褡灾谓M織的同志參與到業(yè)務宣傳活動中，帶頭實踐，讓村民接受新的金融理念。最為典型的是，每當綜合直補資金發(fā)放時，農民朋友不再集中將綜合直補賬戶內的資金取出，自己保存一段時候后再存入另外一個賬戶內，而是根據(jù)自己的生產生活情況決定是否取款，原來排長隊取款的現(xiàn)象有了明顯的改善。在推廣“以折換卡”工作中，由于受到現(xiàn)金才是“真金白銀”，看得見，摸得著，對電子化、數(shù)字化的支付指令方式認知度低的影響，推廣工作進展緩慢，村民對一張卡片就能辦理業(yè)務總是半信半疑，經過采取由村民委、村小組的同志帶頭辦理、帶頭使用，打消了村民顧慮，解決了最大的障礙，加快了工作推廣進度。在硯山縣維摩鄉(xiāng)推廣惠農支付服務業(yè)務中，村民委、村小組對設立惠農支付服務點十分支持，主動動員信譽好、有實力的商戶提出申請，在業(yè)務開通后，村民委、村小組的同志帶頭使用、主動宣傳，推動業(yè)務迅速發(fā)展。維摩鄉(xiāng)碳房村的一惠農支付服務點業(yè)務在村小組同志帶頭辦理下，其方便、快捷、低成本的基本金融服務得到了村民的認可，業(yè)務量迅速增加，從2011年10月到2012年8月，共辦理業(yè)務2992筆，辦理業(yè)務金額1，381，989元。

三、存在的困難和問題

（一）農村自治組織組成人員的金融業(yè)務素質亟待提高

調查中發(fā)現(xiàn)大多數(shù)村民委、村小組的同志只辦理過存取款業(yè)務和貸款業(yè)務，沒有使用過銀行卡，對銀行自助設備和新的金融產品與服務方式很陌生，他們對金融知識了解掌握少，除大學生村官經過專門培訓外，其他同志基本上沒有經過任何培訓，對存貸款、銀行卡、支付清算等與日常生活中密切相關的知識缺乏了解。

（二）青壯年大量外出務工一定程度上對金融支農發(fā)展形成了制約

農村青壯年既是推動農村經濟發(fā)展的主力，也是農村金融產品和服務方式推廣的主要推動者，在外出務工成為改善生產生活和致富的重要途徑的形勢下，外出務工者多為青壯年，留守的基本上是中老年和兒童，導致農村信貸需求疲弱、金融需求減少，部分貸款的償還催收找不到人，現(xiàn)代化的支付工具推廣難。

（三）農村自治組織組成人員勞動付出與報酬不相匹配

村民委、村小組的同志積極參與到農村金融工作中，但調查發(fā)現(xiàn)，他們的勞動付出與報酬不相匹配，特別是經費方面，部分支出是由自己承擔的，在當前市場經濟條件下，這種積極性是很難得到長期保持的。他們對自己付出的勞動與報酬提出希望得到政府或相關部門的關心與支持。

（四）農村金融在農村地區(qū)發(fā)展差距逐漸拉大

鄉(xiāng)鎮(zhèn)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村與村之間受主客觀因素的影響，農村金融發(fā)展差距較大。以硯山縣為例，維摩、平遠、稼依、江那四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支農貸款發(fā)放、銀行自助設備布放、金融機構經營業(yè)績等遠好于其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)。維摩鄉(xiāng)各村小組之間也存在金融支持差距拉大的現(xiàn)象，對于長期與農村信用社合作，信用良好的村小組，其支農貸款的額度、農戶金融知識的了解程度遠好于其他村小組，個別村小組長期是不良信用村，金融支持越來越少，呈萎縮狀態(tài)，農戶的信用意識、金融知識的普及基本上是空白。

四、發(fā)揮村民自治組織助推農村金融發(fā)展的幾點建議

（一）加強金融業(yè)務知識培訓、指導，確保其有效作用的發(fā)揮

人民銀行探索建立與村民委、村小組之間的農村金融服務溝通平臺，充分利用金融知識進鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進村寨，邀請當?shù)卣徒鹑跈C構人員參與，把村民委、村小組的同志和大學生村官集中起來開展金融知識培訓，讓他們學習并掌握必要的金融業(yè)務知識和農村特色金融產品功能，通過他們發(fā)放金融知識宣傳資料，在管理、服務村民的過程中向農民朋友介紹金融知識。

（二）引導好農村自治組織助推農村金融發(fā)展作用的發(fā)揮

從硯山縣“一創(chuàng)兩建”工作中，我們發(fā)現(xiàn)農村自治組織是推進農村金融發(fā)展的重要力量，需要引導其發(fā)揮好作用。一是發(fā)揮好農村自治組織在金融知識宣傳組織、宣傳資料發(fā)放、金融產品推介等中的作用；二是發(fā)揮好農村自治組織對信貸支農金融產品的宣傳推廣，如小額信貸、聯(lián)保貸款、林權抵押貸款等涉農貸款的審貸初審、資信調查等，協(xié)助金融機構做好支農貸款的發(fā)放、回收等工作，培養(yǎng)誠信意識；三是通過各種渠道傾聽他們的意見建議，予以采納，完善金融支農的途徑。

（三）加強溝通協(xié)調，達成共識，增加投入，注入新的活力

從三個方面加強與農村自治組織的溝通，培養(yǎng)好農村金融的借款人組織，為提高農村金融服務水平注入新的力量。一是通過與當?shù)攸h委政府的溝通，組織村民委、村小組同志參加金融知識培訓會，采取交流座談的形式，優(yōu)先介紹農村金融產品和主要的支付方式，認真聽取村民委、村小組同志的咨詢和意見，形成對農村金融工作的共識；二是聘請村民委、村小組的同志作為金融知識宣傳自愿者，加強對他們的培訓指導，請他們在召開村民會議的時候把金融知識貫穿其中，請他們發(fā)放金融知識宣傳資料，逐步提高農村居民對金融知識的認識程度；三是建議黨委政府加大農村自治組織的建設力度，在人員配備、硬件投入、學習教育、經費保障等方面，給予資金支持和政策傾斜，為農村金融服務水平的逐步提高做好儲備。