作者簡介：潘玲（1985.8-），女，漢族，四川省成都市，西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院。

摘要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的不斷滲透，競爭越發(fā)激烈的商業(yè)銀行也紛紛瞄準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)市場，推出一系列網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。2010年6月，中國建設(shè)銀行與敦煌網(wǎng)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，以深圳分行作為試點(diǎn)，借助于敦煌網(wǎng)的電子商務(wù)平臺推出網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品 “e保通”。敦煌網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)賣家，可以借助其信譽(yù)度，向銀行申請無抵押貸款。本文主要分線該產(chǎn)品的成本控制情況、盈利收益模式和風(fēng)險控制設(shè)計進(jìn)行分析，并分析和總結(jié)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品的風(fēng)險和未來發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域；盈利收益模式

一、銀行網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展情況

電子商務(wù)這個平臺為中小企業(yè)創(chuàng)造了巨大的發(fā)展空間，為小企業(yè)創(chuàng)造了機(jī)會，而銀行業(yè)也在利用這一平臺創(chuàng)造新的盈利模式。網(wǎng)絡(luò)貸款已逐漸為一種新興的融資渠道，對于融資困難的中小企業(yè)來說，這種模式可以有效解決其融資問題；對電子商務(wù)平臺來說，通過這些網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，可以吸引更多的網(wǎng)絡(luò)客戶，提高其競爭力；而對銀行來說，積極開發(fā)網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品，則可有效利用電子商務(wù)網(wǎng)站搭建的資源和信用管理平臺，擴(kuò)充其市場范圍，加速業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，從而挖掘新的商機(jī)。近年來，我國商業(yè)銀行積極進(jìn)取，通過各種方式開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，如下圖所示：

銀行名稱網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)名稱針對用戶簡介

建設(shè)銀行E貸款系列中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)中小企業(yè)與阿里巴巴、敦煌網(wǎng)、金銀島等網(wǎng)絡(luò)平臺合作，為網(wǎng)絡(luò)平臺上的企業(yè)提供貸款

工商銀行小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款“網(wǎng)貸通”、網(wǎng)商信用貸款產(chǎn)品“易融通”小企業(yè)、網(wǎng)商通過網(wǎng)銀渠道的方式為小企業(yè)用戶提供的自助循環(huán)貸款，用戶可在線提交貸款申請

民生銀行“商貸通”中小商戶針對上海、杭州、溫州等十家分行的客戶，用戶可在線提交貸款申請

其中，“e保通”作為網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品的代表，是銀行拓寬渠道、擴(kuò)大市場、提高效率的舉措。將銀行與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合起來，擴(kuò)大其客戶受眾面，加之其無需抵押品和擔(dān)保等優(yōu)勢，借款人可借助于其在電子商務(wù)平臺積累的信譽(yù)向銀行申請貸款，銀行也可通過線上審核方式，主要以申請人的交易情況和資信記錄作為審核標(biāo)準(zhǔn)，有利于解決銀企間信息不對稱。

二、成本收益分析

（一）盈利分析

傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品利潤主要來源于存貸利差，盈利模式比較單一，但網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品由于其多樣化的營運(yùn)模式，其盈利模式大致可以分為以下三類：

首先是利率收入。小額貸款利率較基準(zhǔn)貸款利率往往有較大幅度的上浮，存在收益分成空間。下表是“e保通”產(chǎn)品的貸款月利率等項目與其他小企業(yè)常用的融資方式相比較?！癳保通”貸款審批程序快，審批成本相對較低，月利率為1.2%，并在貸款初期使用時大幅讓利。雖然相對于其他借貸方式，“e保通”利潤空間較小，但由于其審批流程簡單，貸款成本也相對較低，并且，在貸款使用一次以后，之后每次申請貸款花費(fèi)銀行的審核成本也相對較低，也為產(chǎn)品后期預(yù)留了盈利空間。

其次是廣告收入。網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)業(yè)務(wù)的用戶主要是中小企業(yè)，銀行可通過交叉銷售，向企業(yè)主投放理財產(chǎn)品、高端消費(fèi)品等廣告。如果企業(yè)在銀行存入一定資金或者購買理財產(chǎn)品，這樣等于證明企業(yè)的資金實力，提高了銀行貸款的安全性。對銀行來說，在增加收入的同時，也為銀行提供了貸款風(fēng)險管理手段。

三是專項服務(wù)收費(fèi)?！癳保通”作為貸款產(chǎn)品，也是向小企業(yè)提供綜合服務(wù)、發(fā)展關(guān)系型借貸的一個大好契機(jī)。企業(yè)在電子商務(wù)平臺上的信譽(yù)度的成長過程，也就是企業(yè)由小到大的成長過程，而從這個時候銀行可以不斷提升包括財務(wù)顧問、現(xiàn)金管理、投資咨詢、IPO顧問等綜合服務(wù)能力，努力滿足不同發(fā)展階段、不同需求類型小企業(yè)的金融需求，全面推動小企業(yè)成長。

（二）成本分析

傳統(tǒng)的銀行放款貸款審批模式需要復(fù)雜的信用評級體制和風(fēng)險評定程序，整個過程需要大量的人力和物力。而小企業(yè)貸款需求小而頻，這樣的流程耗費(fèi)造成銀行與企業(yè)放貸成本均偏高。隨意簡化流程會導(dǎo)致銀行風(fēng)險增大，但“e保通”產(chǎn)品乃銀行借助電子商務(wù)平臺，在貸前階段，提供網(wǎng)絡(luò)貸款融資的一方可以掌握申請貸款企業(yè)真實的財務(wù)數(shù)據(jù)和第一手經(jīng)營情況，為銀行節(jié)約了調(diào)查抵押品和生產(chǎn)“軟信息”的成本；在還款階段，系統(tǒng)會自動操作歸還款項交易，減少了貸后管理的成本。

三、“e保通”的風(fēng)險控制分析

中小企業(yè)客戶具有信息質(zhì)量低、財務(wù)報表失真、抗風(fēng)險能力弱等特點(diǎn)，因此，銀企間信息不對稱問題也是阻礙銀行對中小企業(yè)貸款的主要問題。而電子商務(wù)平臺本身就有的信用評級體制，恰恰就是銀行最需要的風(fēng)險控制措施。

一、電子商務(wù)平臺記錄的交易信用記錄可有效控制客戶的信用風(fēng)險

電子商務(wù)賣家在平臺的交易信用記錄和交易行為都可以作為識別風(fēng)險和管理風(fēng)險的手段，商業(yè)銀行可通過客戶的業(yè)務(wù)活躍度、交易量、交易信用評價、客戶特征以及企業(yè)健康狀況等信號作為客戶的業(yè)務(wù)預(yù)警信號，以控制風(fēng)險。例如：企業(yè)的在線洽談時間的突然降低，以及客戶的活躍度大大降低，都可能是客戶風(fēng)險預(yù)警的信號。

二、商業(yè)銀行借助與交易平臺、物流平臺可對交易流程實現(xiàn)全程監(jiān)控

網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品真正實現(xiàn)了信息流和資金流的結(jié)合，再加上物流的網(wǎng)絡(luò)化程度越來越高，將三流合一對交易流程就能實施全程有效的監(jiān)控。從技術(shù)角度看，建設(shè)銀行具有強(qiáng)大技術(shù)基礎(chǔ)支撐和良好業(yè)務(wù)接口的網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)系統(tǒng)無疑是提升服務(wù)技術(shù)水平的重要外部支持，使得建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行信貸業(yè)務(wù)能順利運(yùn)行。

三、通過電子商務(wù)平臺的網(wǎng)絡(luò)預(yù)警機(jī)制有效實施貸后管理

在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)中，由于我國尚未建立社會信用體系，企業(yè)的違約成本比較低；且由于抵押品變現(xiàn)的難度大、折價幅度大，這種風(fēng)險補(bǔ)償手段往往不能為金融機(jī)構(gòu)避免損失，因此，貸后管理對銀行來說難度非常大。而在網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中，銀行可借助電子商務(wù)平臺的信息披露機(jī)制，通過對違約客戶的全網(wǎng)曝光，實現(xiàn)違約懲罰從單純的金融懲罰向全網(wǎng)懲罰轉(zhuǎn)變，有效地過濾策略違約者，可提高客戶的違約成本，為銀行帶來創(chuàng)新的貸后管理理念能，提高了銀行的貸后風(fēng)險管理能力。

四、網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的未來

我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)也應(yīng)該抓住電子商務(wù)快速發(fā)展得機(jī)會，在網(wǎng)絡(luò)化全民時代緊貼借款人的網(wǎng)絡(luò)習(xí)慣，開辟網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)。“e保通”及其所代表的商業(yè)模式，將網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)與中小電子商務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息、資金流和物流相融合，打造了一個全新的服務(wù)平臺。預(yù)計未來，該模式仍將是商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)之一。

參考文獻(xiàn)：

[1]敦煌網(wǎng).http：//seller.dhgate.com/

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