董莉

放在十幾天前，王琳（化名）也會覺得“貸個款”這事是在開玩笑，但是現(xiàn)在擺弄著新手機(jī)的她會很負(fù)責(zé)地說，這不是在做夢，一切就是這么簡單，20分鐘夠了。

那天，她在中國電信的營業(yè)廳辦業(yè)務(wù)，排號的人真不少，閑來無事就去看看她向往已久的iPhone4S，由于手里的信用卡額度已經(jīng)快刷爆了，王琳想著先了解一下，如果額度夠了再說，但是她離開的時候卻喜滋滋地拿走了手機(jī)。

從15天到20分鐘

看上去，王琳沒拿錢包，沒給一分現(xiàn)錢，只是填一個單子就拿走了手機(jī)。其實(shí)在了解到她的資金“困難”后，一個拿著7英寸PAD的工作人員出現(xiàn)在她面前，向她推薦了光大銀行的“瞬時貸”業(yè)務(wù)。但讓王琳困惑的是她根本沒有光大銀行的信用卡，如何參與？

這并不是問題。申請、審批、授信……短短20分鐘里，王琳通過資質(zhì)審查后即獲批了2萬元的信用額度，一切交易過程幻化為無形。之后她要做的也只是在家里坐等信用卡送上門。

這看似空想一般的消費(fèi)過程是光大銀行信用卡中心新推的“瞬時貸”業(yè)務(wù)，針對有信貸消費(fèi)需求的客戶開展的快速授信。當(dāng)客戶在光大銀行指定合作商戶發(fā)生消費(fèi)交易時，可以享受光大提供的實(shí)時授信和透支服務(wù)。通過特別訂制的PAD，光大銀行信用卡的工作人員可在消費(fèi)現(xiàn)場為客戶辦理申請，信息通過網(wǎng)絡(luò)傳到后臺，后臺并行作業(yè)實(shí)時審批通過，在20分鐘內(nèi)即可扣除相應(yīng)的信用額度、完成支付。

利率市場化的嘗試讓經(jīng)歷首次不對稱降息的銀行切實(shí)感受到了壓力。抓住時機(jī)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新適合當(dāng)下人們生活的金融產(chǎn)品顯得異常迫切?！八矔r貸”的推出正是看準(zhǔn)了越來越多客戶對快速授信的需求。據(jù)光大銀行信用卡中心副總經(jīng)理張旭輝介紹，推“瞬時貸”的驅(qū)動因素來自于兩方面。“首先是我們密切留意到客戶對小額消費(fèi)信貸產(chǎn)品的需求趨勢。這個趨勢也是經(jīng)過我們多年和客戶不斷互動，長時的分析之后得出的結(jié)果。最后我們發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)代商業(yè)社會，便捷變成了客戶體驗(yàn)的核心，并且這種趨勢越來越明顯。另外一個動力，也是因?yàn)檫^去幾年的技術(shù)積累，天時地利人和缺一不可，已經(jīng)到了可以以這個概念滿足客戶需求的時候?！?/p>

為什么是20分鐘，不是15分鐘或者30分鐘呢？張旭輝對此很坦然：“調(diào)查過嘛。20分鐘是客戶從申請，審批到放款的心理忍耐時間。我們想做的就是用各種技術(shù)手段讓整個交易過程能在20分鐘內(nèi)完成?！?/p>

“申請、審批、放款、購物，如果這些能在僅僅20分鐘內(nèi)實(shí)現(xiàn)，我相信這款產(chǎn)品的市場前景非常可觀。”Visa中國區(qū)總經(jīng)理廖光宇感嘆道。

“在購物時推廣個人消費(fèi)貸款，無論是商戶還是銀行都能有效地從消費(fèi)入手，吸引到新的客戶。”張旭輝介紹，截至一季度，光大銀行信用卡發(fā)卡量已經(jīng)突破1200萬張，信用卡中間業(yè)務(wù)收入達(dá)7.02億元。

光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵透露，這種服務(wù)適合在電信類商戶、大中型家裝類連鎖商戶、大中型經(jīng)營電器類連鎖商戶等有大額消費(fèi)需求的場所推廣，目前已經(jīng)有中國電信等多家商戶與其簽約。而北京電信推出該業(yè)務(wù)2個多月以來已經(jīng)為光大銀行引進(jìn)了1萬多個客戶。

對此北京電信的相關(guān)人士也不掩飾這項(xiàng)業(yè)務(wù)給他們帶來的改變：客戶反應(yīng)很強(qiáng)烈，都覺得很方便實(shí)惠。買手機(jī)不用交預(yù)存款，以iPhone為例，根據(jù)合約，通過“瞬時貸”購買，自動把合約購機(jī)款按24期分期，每期從信用卡中扣除代繳費(fèi)，按賬單還款就好。據(jù)他介紹，現(xiàn)在主推的是政企客戶，后續(xù)會在營業(yè)廳鋪開，網(wǎng)上也會跟進(jìn)。

這就不難理解為什么王琳當(dāng)天可以“不花錢”就拿走了手機(jī)?！懊庀⒚馐掷m(xù)費(fèi)，還不用預(yù)繳話費(fèi)，對我來說太實(shí)惠了?！蓖趿战z毫不掩飾自己的興奮。

從后端到前置

2006年，光大銀行就率先嘗試了信用卡“無紙化審批”；2007年開始全面應(yīng)用電子化作業(yè)及標(biāo)準(zhǔn)化流程；2008年，開創(chuàng)信用卡在線申請模式；2011年，光大信用卡中心核心系統(tǒng)升級，金融交易授權(quán)響應(yīng)時間縮短至0.15秒以內(nèi)，支付受理效率大大提升；同年，通過ISO27001信息安全管理體系認(rèn)證和ISO9001質(zhì)量管理認(rèn)證，成為國內(nèi)首家經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)后同時獲得兩項(xiàng)認(rèn)證的信用卡中心……正是有了多年的實(shí)踐，“瞬時貸” 才有可能顛覆傳統(tǒng)發(fā)卡和營銷模式。

審批流程“驚人”的速度讓人擔(dān)心這種簡單操作模式下會為光大銀行帶來風(fēng)險。而光大信用卡人對此處之泰然，因?yàn)樵诳此坪唵尾僮鞯暮竺?，有銀行智能計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)及信用卡決策引擎的支撐，有海量數(shù)據(jù)分析處理能力、強(qiáng)大的實(shí)時數(shù)據(jù)交換能力做基礎(chǔ)，還有實(shí)時電話征信和電子化審批應(yīng)用成果的支持。

后臺的規(guī)則引擎，演算模型以及云計(jì)算技術(shù)100%都是光大自主研發(fā)的。在信用卡行業(yè)里，光大銀行是最早建立數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘團(tuán)隊(duì)的卡中心，也是最早申請使用內(nèi)部高級評級法、質(zhì)量法的卡中心?！耙?yàn)槟銢]有數(shù)據(jù)倉庫，沒有一些數(shù)據(jù)分析的工具，沒有團(tuán)隊(duì)，這一切都是不可能的?！贝鞅毖浴?/p>

通過多年的積累，光大信用卡人深深地體會到把申請信用卡流程和客戶的買賣交易結(jié)合在一起，可以通過客戶買賣行為的真實(shí)性，來驗(yàn)證客戶申請的真實(shí)和有效性，同時根據(jù)客戶的交易行為能夠輔助判斷客戶的財力。這種風(fēng)險管理的前置，可以通過真實(shí)的交易的背景來防范風(fēng)險。

由于“瞬時貸”是在消費(fèi)現(xiàn)場完成，有銀行工作人員雙人派駐商戶，并當(dāng)場拍照和驗(yàn)證客戶身份證，有效地解決了偽冒辦卡、虛假交易等問題，保證了業(yè)務(wù)的真實(shí)性。再加上結(jié)算是通過銀行和商戶間的后臺劃款完成，進(jìn)一步提升了支付的安全性。

高速的業(yè)務(wù)發(fā)展對光大銀行的信息處理能力提出了極高的要求。爆炸式增長的數(shù)據(jù)量，以及各類新產(chǎn)品所產(chǎn)生的多樣化的數(shù)據(jù)信息對光大銀行的IT支持能力帶來了巨大挑戰(zhàn)。為了滿足業(yè)務(wù)需求，光大選擇了與IBM合作。

IBM幫助光大銀行提供了從項(xiàng)目管理、數(shù)據(jù)中心托管與監(jiān)控、存儲監(jiān)控、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、備份、恢復(fù)管理和生產(chǎn)控制及軟硬件維護(hù)等一系列服務(wù)?！耙?yàn)檎麄€社會IT技術(shù)的含量越來越大，在銀行業(yè)更能看到這一點(diǎn)，信用卡對IT技術(shù)的依賴比例就非常高。在金融動蕩的大環(huán)境里，我們看到有些區(qū)域的硬件產(chǎn)品需求趨緩，但服務(wù)的需要、風(fēng)險控制、數(shù)據(jù)分析等業(yè)務(wù)需求卻呈上升趨勢。用戶需求的轉(zhuǎn)型使IBM在不斷調(diào)整自身的業(yè)務(wù)導(dǎo)向。過去IBM是一個產(chǎn)品供應(yīng)商，通過不斷的轉(zhuǎn)型，現(xiàn)在IBM則提供規(guī)劃、管理等咨詢服務(wù)，架構(gòu)、外包等技術(shù)服務(wù)，應(yīng)用、實(shí)施等解決方案，倡導(dǎo)智慧銀行轉(zhuǎn)型。其轉(zhuǎn)型的核心就是為了滿足客戶的每一個業(yè)務(wù)流程和創(chuàng)新的需要?！盜BM大中華區(qū)銀行現(xiàn)代化及戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型部總經(jīng)理徐淑燕說。

通過與IBM合作，光大銀行將信用卡核心系統(tǒng)的生產(chǎn)中心設(shè)在北京，在上海設(shè)置了災(zāi)備中心。實(shí)現(xiàn)了對其核心發(fā)卡系統(tǒng)、前置系統(tǒng)、風(fēng)險欺詐系統(tǒng)及其他支持系統(tǒng)的外包。IBM利用自身的主機(jī)管理和操作能力幫助光大銀行運(yùn)營其信用卡的核心發(fā)卡系統(tǒng)，全面支持光大銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張。光大銀行還通過使用專業(yè)的數(shù)據(jù)中心機(jī)房、大量使用本地化資源以及實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程災(zāi)備支持模式大幅降低了IT運(yùn)營成本。

如果數(shù)據(jù)中心發(fā)生事故，災(zāi)備中心能接管嗎？光大銀行信用卡技術(shù)部總經(jīng)理李鐵成給了肯定的答案。據(jù)他介紹，災(zāi)備中心和生產(chǎn)中心是兩套系統(tǒng)，這兩套系統(tǒng)是雙活的。理論上來說，其中一套系統(tǒng)壞了對整個生產(chǎn)沒有任何影響，災(zāi)備系統(tǒng)會把所有業(yè)務(wù)都接過去或者災(zāi)備系統(tǒng)壞掉生產(chǎn)這套系統(tǒng)也會把所有業(yè)務(wù)接過去。

從云端到地面

“不要神化了云，神化了，就真的神馬都是浮云了?！?/p>

在IT行當(dāng)出身的張旭輝看來，云計(jì)算是一個技術(shù)工具，在信息安全可以保證的前提下，可以幫助企業(yè)提高效率，降低成本。在銀行內(nèi)部云計(jì)算能搭載的具體商業(yè)模式還在探索。不過他也自信地表示，“瞬時貸”業(yè)務(wù)是光大運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)的第一個真正的產(chǎn)品。從先辦卡再消費(fèi)，到先有消費(fèi)需求再辦卡，看似微小的順序改變，不是一時突發(fā)奇想的念頭，而是光大信用卡人一直跟蹤調(diào)研客戶的消費(fèi)行為變化趨勢的積累。

有市場的地方就會有模仿，有跟進(jìn)就會有競爭，如何能保證自身的優(yōu)勢地位呢，張旭輝表示，先發(fā)就是要完成一個使命，規(guī)模和品牌知名度都要做到位。銀行只有“一直在奔跑”，不斷完善和創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，才能立于不敗之地?！拔覀儠鶕?jù)產(chǎn)品推廣的情況，不斷跟蹤市場，根據(jù)消費(fèi)者的意見需求，不斷地完善產(chǎn)品和服務(wù)?！?/p>

營銷大師菲利普·科特勒說過，消費(fèi)者關(guān)注的不僅是產(chǎn)品本身，更重要的是客戶在使用產(chǎn)品時的感受。光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵也表示：“我們要做的是信用卡產(chǎn)業(yè)中的‘蘋果，不僅要追求最優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，同時還要通過創(chuàng)新改變?nèi)藗兊纳罘绞?。我們反對為了?chuàng)新而創(chuàng)新，那太作秀了。創(chuàng)新一定是要為消費(fèi)者所用，和為消費(fèi)者所接受，或?yàn)橄M(fèi)者所需要。”

信用卡中心成立幾年來，光大銀行創(chuàng)新的腳步從未停歇——在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)了自選免息分期功能，持卡人可以自動享有，無需申請，不限商家，不限商品，不限金額，充分滿足了持卡人采購大件物品的需要；存貸合一卡首推一卡雙賬戶和柜臺實(shí)時發(fā)卡模式；第一家使用手機(jī)動態(tài)密碼……怎樣減少和杜絕睡眠卡的出現(xiàn)也是光大人一直沒有停止的探索。

以往，信用卡營銷常常是銀行主動向潛在客戶群體推銷，而這些客戶申領(lǐng)了信用卡后，是否激活使用以及使用頻率等，銀行方面是無法控制的。IBM全球咨詢服務(wù)部銀行服務(wù)顧問總監(jiān)黃悅認(rèn)為，目前信用卡業(yè)務(wù)仍在高速發(fā)展，銀行還側(cè)重在追求規(guī)模，在效益方面并沒有放在重中之重，然而從趨勢來說效益以后會越來越重要，這時候銀行一定會采取各種各樣的方法刺激你，減少睡眠卡，或者像瞬時貸這樣只有有信貸需求才給你發(fā)卡等。

對于光大信用卡來說，搭載消費(fèi)行為可以確保每一個客戶是活躍的，在最短的時間培養(yǎng)起客戶使用卡的習(xí)慣，完成交易后就會開始還款。王琳這樣的用戶多起來，無疑會提升活卡率，降低睡眠卡的出現(xiàn)，直接帶動了發(fā)卡行收入的增長。

“瞬時貸”是光大銀行信用卡中心下半年主打的產(chǎn)品，將會在全國鋪開，在充分利用社會化媒體配合品牌做營銷的同時，還將推動信用卡柜臺實(shí)時發(fā)卡及實(shí)時補(bǔ)換卡業(yè)務(wù)，打造一個更加完善的信用卡電子營銷平臺。

北京電信和光大信用卡中心都在嘗試更多的合作方式，比如選擇門店跟銀行網(wǎng)點(diǎn)挨著的地方試點(diǎn)，在電信營業(yè)廳購買手機(jī)，轉(zhuǎn)到旁邊的銀行辦卡，網(wǎng)點(diǎn)將配備有制卡機(jī)，當(dāng)場就可以取卡?；蛘呤窃阢y行的網(wǎng)點(diǎn)開辟區(qū)域放置電信的手機(jī)產(chǎn)品，你在去銀行辦業(yè)務(wù)的同時，帶個手機(jī)回家也不是不可以的事。

隨著合作商戶的增加，一個光大信用卡銷售經(jīng)理一天做170多單“瞬時貸”業(yè)務(wù)的記錄將很快被刷新。