【摘要】隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，尤其是2000年以來(lái)西部大開發(fā)、新農(nóng)村建設(shè)的提出，以及近年來(lái)云南省“兩強(qiáng)一堡”戰(zhàn)略的實(shí)施，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融發(fā)展受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)，其信貸模式、信貸產(chǎn)品、貸款方式與條件等都難以滿足我省日益多元化的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，特別是，在我省農(nóng)村金融中，還有122個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)連存款、貸款和結(jié)算等最基本的金融服務(wù)需求都難以滿足。云南省作為西部經(jīng)濟(jì)貧困落后地區(qū)，農(nóng)村金融更是遭遇資源供給不足、結(jié)構(gòu)失衡和效率低下的困擾，如何化解“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金供求矛盾及其瓶頸約束，已成為市場(chǎng)各方關(guān)注的熱點(diǎn)、焦點(diǎn)問題，本文從我省村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀著手，分析其當(dāng)前發(fā)展中存在的問題及存在的必要性，并有針對(duì)性地提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行新農(nóng)村建設(shè)“三農(nóng)”金融服務(wù)云南

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策環(huán)境與現(xiàn)狀及條件要求

（一）政策環(huán)境與現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行（1）在我國(guó)的發(fā)展僅五年多,但在政策層面已經(jīng)歷首批試點(diǎn)、擴(kuò)大試點(diǎn)及完善配套政策等三個(gè)階段。2006年12月底，銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，并選擇四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省（區(qū)）開展首批試點(diǎn)工作。2007年10月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)將試點(diǎn)省份從6省（區(qū)）擴(kuò)大至全國(guó)31個(gè)省份，各地先選擇具備條件的1～2家機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)，待取得經(jīng)驗(yàn)后再逐步推開。2008年5月，央行和銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于村鎮(zhèn)農(nóng)行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，進(jìn)一步細(xì)化了對(duì)村鎮(zhèn)銀行等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)政策，積極鼓勵(lì)、引導(dǎo)督促這些機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村、扎實(shí)依法開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的發(fā)展,截至2011年5月末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、正在籌建96家，就云南省來(lái)講，截至2011年8月，已有10家村鎮(zhèn)銀行，可見村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)發(fā)展非常迅速。按主發(fā)起人（商業(yè)銀行）類型可分為以下四類，不同類型的銀行機(jī)構(gòu)由于比較優(yōu)勢(shì)和戰(zhàn)略導(dǎo)向不同，對(duì)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性和戰(zhàn)略目標(biāo)存在一些差異，下面重點(diǎn)進(jìn)行分析。

1.國(guó)有大型商業(yè)銀行主發(fā)起設(shè)立。截至2009年2月,國(guó)有大型銀行一共發(fā)起設(shè)立了10家村鎮(zhèn)銀行,其中國(guó)家開發(fā)銀行占1/2。除國(guó)開行外,國(guó)有大型銀行對(duì)于重返農(nóng)村金融領(lǐng)域一直持猶疑態(tài)度,設(shè)立村鎮(zhèn)銀行更多的是處于政策的策略性回應(yīng)。農(nóng)行、建行、交行分別設(shè)立了2家、2家和1家，工行、中行則仍處于調(diào)研階段。事實(shí)上，正是因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)不符合四大行的比較優(yōu)勢(shì)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行對(duì)于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多的國(guó)有大型銀行而言，商業(yè)價(jià)值并不大。

2.全國(guó)性股份制銀行主發(fā)起設(shè)立。截至2009年2月，這類銀行機(jī)構(gòu)僅發(fā)起了3家村鎮(zhèn)銀行。從首次發(fā)起設(shè)立時(shí)間與設(shè)立地點(diǎn)看，全國(guó)性股份制銀行與國(guó)有大型商業(yè)銀行類似，發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政治表態(tài)大于商業(yè)意圖。如民生銀行首次發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是在2008年9月12日，地點(diǎn)是四川彭州（為重災(zāi)區(qū)）；浦發(fā)銀行首次發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行是在2008年12月26日，地點(diǎn)是四川綿竹（為重災(zāi)區(qū)）。此外，華夏銀行董事會(huì)2008年10月已通過(guò)《關(guān)于本行參加發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的意見》，但進(jìn)展較慢。

3.外資銀行主發(fā)起設(shè)立。由于外資銀行的分支機(jī)構(gòu)設(shè)置受到較為嚴(yán)格的限制，假借村鎮(zhèn)銀行的形式可以規(guī)避政策限制，間接實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)布局的擴(kuò)張。因此，外資銀行對(duì)于投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行看起來(lái)比較積極，且都以全資控股形式設(shè)立。由于戰(zhàn)略意圖的不同,外資銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行首要考慮經(jīng)濟(jì)利益,多以當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)是否發(fā)達(dá)、是否有潛在客戶資源為選址標(biāo)準(zhǔn)。如匯豐銀行在湖北曾都、北京密云、重慶、福建、廣東等地設(shè)立了5家村鎮(zhèn)銀行，其中湖北曾都是東風(fēng)汽車的產(chǎn)業(yè)園區(qū)，也是香菇等農(nóng)產(chǎn)品的主要出口基地，其他幾個(gè)地點(diǎn)也都是聚集了數(shù)量可觀的大型企業(yè)；渣打銀行在內(nèi)蒙古和林格爾設(shè)立了1家村鎮(zhèn)銀行，而和林格爾正是蒙牛集團(tuán)的總部所在地，借此可以間接實(shí)現(xiàn)與蒙牛的合作。

4.區(qū)域性中小商業(yè)銀行主發(fā)起設(shè)立。城商行、農(nóng)商行等區(qū)域性中小商業(yè)銀行是發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍，現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行中的80%多是由小商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的。除個(gè)別由當(dāng)?shù)卣蜚y監(jiān)局主導(dǎo)推動(dòng)外（如天津薊縣村鎮(zhèn)銀行和北京延慶村鎮(zhèn)銀行），多數(shù)區(qū)域性中小商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)機(jī)是借機(jī)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，這與外資銀行的動(dòng)機(jī)相似。如江蘇常熟農(nóng)商行在省內(nèi)金壇、省外咸豐、恩施控股設(shè)立了3家村鎮(zhèn)銀行，湖南張家界農(nóng)商行在山東壽光、連云港控股設(shè)立了2家村鎮(zhèn)銀行。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)提供的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2011年5月末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、正在籌建96家，可見村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)發(fā)展非常迅速。就云南省來(lái)講，截至2011年8月，已有10家村鎮(zhèn)銀行。整體看，村鎮(zhèn)銀行為外資銀行、區(qū)域性中小商業(yè)銀行提供了快速網(wǎng)絡(luò)布局的通道，也為其他資本參與農(nóng)村金融提供了空間。但由于監(jiān)管政策的限制，目前尚未出現(xiàn)一家以非銀行機(jī)構(gòu)或個(gè)人為主發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行。

（二）設(shè)立的條件要求

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立需要在章程、管理人員與工作人員組織機(jī)構(gòu)及管理制度、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施、開展業(yè)務(wù)設(shè)施等方面符合規(guī)定。村鎮(zhèn)銀行可由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，且發(fā)起人出資中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。在注冊(cè)資本金方面：在縣(市)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)人民幣；注冊(cè)資本為實(shí)收貨幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足。村鎮(zhèn)銀行組織形式依照《中華人民共和國(guó)公司法》可以多樣化。村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)金融服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，在縣域范圍內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

根據(jù)《暫行規(guī)定》作為機(jī)構(gòu)類股東包括境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)與境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人，對(duì)其共同要求就是必須具有穩(wěn)健的財(cái)務(wù)、良好的公司治理及健全的內(nèi)部控制與管理。自然人股東則更強(qiáng)調(diào)的是良好的聲譽(yù)與入股資金來(lái)源的合法性。這樣的要求有利于村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)減少其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置按照《中華人民共和國(guó)公司法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。其中：①最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；②最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%；③單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行行股本總額的10%；④單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%；⑤任何單位或個(gè)人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事前報(bào)經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。

二、云南省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的必要性與重要意義

（一）云南省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的必要性與重要意義

1.增加了我省農(nóng)村金融供給的新渠道。當(dāng)前，云南省經(jīng)濟(jì)社會(huì)正處在體轉(zhuǎn)換、結(jié)構(gòu)調(diào)整、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的重要時(shí)期，“三農(nóng)”發(fā)展正呈現(xiàn)一系列明顯而積極的趨勢(shì)。前已述及的傳統(tǒng)的我省農(nóng)村金融供給渠道主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、合作金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行，而村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入及其設(shè)立，增加了資金供給的渠道，豐富了金融市場(chǎng)主體，無(wú)疑將增大農(nóng)村金融資源，為實(shí)現(xiàn)我省多元化、多樣化、多層次、競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)目標(biāo)起到了重要促進(jìn)作用。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在相對(duì)貧窮落后的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，既彌補(bǔ)了現(xiàn)有金融服務(wù)的空白不足，也在一定程度上緩解了農(nóng)村資金供應(yīng)的緊張、貸放不活問題，對(duì)“三農(nóng)”是一大福音。

2.豐富我省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有利于投資多元化。按照“投資多元、貼近農(nóng)村、治理靈活、高效運(yùn)作、服務(wù)三農(nóng)”的原則，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，豐富了我省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的類型，對(duì)社會(huì)資本的多元化投資是有利的，因而是一項(xiàng)新的優(yōu)良制度安排，它打破了農(nóng)村金融長(zhǎng)期的國(guó)有壟斷，使民間資本、社會(huì)資本得以進(jìn)入，為金融機(jī)構(gòu)多元化投資主體的形成提供了重要平臺(tái)。

3.為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了重要舞臺(tái)。農(nóng)村金融創(chuàng)新一直以來(lái)是我國(guó)金融改革的重要內(nèi)容，近幾年中央“一號(hào)文件”都明確提出要實(shí)施農(nóng)村金融創(chuàng)新,包括金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)、金融制度、金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，要大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款,開展農(nóng)村多種所有制金融組織的試點(diǎn)。而村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，正是可以對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新和多元化發(fā)展提供良好的舞臺(tái)。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，可以為農(nóng)村中小企業(yè)或個(gè)體業(yè)主提供適合的金融服務(wù)，長(zhǎng)期以來(lái)這類企業(yè)或個(gè)人融資需求較大，而且基本上是通過(guò)民間融資（非正規(guī)金融）完成的，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無(wú)疑拓寬了其融資渠道，從而為形成規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)提供較好的支持。其次，可以開拓我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)信貸需求，農(nóng)民生活支出中教育、醫(yī)療比例較大，村鎮(zhèn)銀行可以在這方面作出一定的探索，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)快速發(fā)展。再次，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民收入增長(zhǎng)較快、生活水平日益提高，村鎮(zhèn)銀行可以在一定程度上滿足廣大農(nóng)民的理財(cái)需求。

同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立還是解決我省現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融服務(wù)缺位、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等一系列“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉,對(duì)于新型農(nóng)村金融體系的形成，農(nóng)村金融制度的不斷完善優(yōu)化,支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展,具有至為重要的意義。

三、云南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）我省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立現(xiàn)狀

截至2011年8月，云南省已有10家村鎮(zhèn)銀行。其中較典型的有玉溪紅塔興和村鎮(zhèn)銀行、文山民豐村鎮(zhèn)銀行、昭通昭陽(yáng)富滇村鎮(zhèn)銀行、曲靖惠民村鎮(zhèn)銀行、祿豐龍城富滇村鎮(zhèn)銀行、楚雄興彝村鎮(zhèn)銀行；資產(chǎn)總額達(dá)18.22億元，比年初增加6.4億元、增長(zhǎng)54%；貸款余額11.24億元，比年初增加5.45億元、增長(zhǎng)125.3%；有貸款戶938戶，比年初增加459戶，戶均貸款余額為104.5萬(wàn)元，其中覆蓋中小企業(yè)180戶、貸款余額71，380萬(wàn)元，覆蓋農(nóng)戶467戶、貸款余額17，501萬(wàn)元，中小企業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款合計(jì)88，881萬(wàn)元，占村鎮(zhèn)銀行全部貸款余額的90.66%。具體情況是：玉溪興和村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本有4750萬(wàn)元，由玉溪市商業(yè)銀行發(fā)起，共由17名股東組成（其中3名法人股東，14名自然人股東，玉溪商業(yè)銀行為控股股東，占總股本的31.57%）；文山民豐村鎮(zhèn)銀行由包括州政府、文山縣政府、曲靖商業(yè)銀行在內(nèi)的11家股東共同發(fā)起成立，注冊(cè)資金3500萬(wàn)元（其中法人股東7家，入股資金3250萬(wàn)，占總股本的92.86%；自然人股東4戶，入股資金250萬(wàn)元，占總股本的7.14%；曲商行占40%股權(quán)，為控股股東）；昭通昭陽(yáng)富滇村鎮(zhèn)銀行是由富滇銀行作為主發(fā)起人，邀請(qǐng)昭通市當(dāng)?shù)厝移髽I(yè)法人和三名自然人出資組建，注冊(cè)資本為5000萬(wàn)元，富滇銀行出資2550萬(wàn)元，占資本總額的51%，其他出資人出資2450萬(wàn)元，占資本總額的49%；曲靖惠民村鎮(zhèn)銀行是由曲靖商業(yè)銀行作為主發(fā)起人，由曲靖市商業(yè)銀行、曲靖市開發(fā)投資有限責(zé)任公司、曲靖市麒麟?yún)^(qū)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司及曲靖越鋼集團(tuán)有限公司等企業(yè)和自然人共計(jì)11家股東共同出資組建，注冊(cè)資本為3000萬(wàn)元；祿豐龍城富滇村鎮(zhèn)銀行是由富滇銀行作為主要發(fā)起人，由６家企業(yè)和４名自然人發(fā)起組建；楚雄興彝村鎮(zhèn)銀行是由玉溪市商業(yè)銀行牽頭發(fā)起，由云南省城市建設(shè)投資公司、楚雄佳泰房地產(chǎn)公司、楚雄乾合礦業(yè)公司、楚雄市開投公司等共同出資5000萬(wàn)元組建。

據(jù)最新消息，2011年8月10日，我省第10家村鎮(zhèn)銀行——云南大理海東村鎮(zhèn)銀行正式成立。大理海東村鎮(zhèn)銀行由重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、大理經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限責(zé)任公司、云南清逸堂實(shí)業(yè)有限公司、重慶吉力蕓峰實(shí)業(yè)（集團(tuán)）有限公司、重慶蕓峰藥業(yè)有限公司、大理銀帆房地產(chǎn)開發(fā)有限公司共同出資6000萬(wàn)元人民作為注冊(cè)資本。其中，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司出資3060萬(wàn)元，占總出資份額的51％，大理經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限責(zé)任公司、云南清逸堂實(shí)業(yè)有限公司、重慶吉力蕓峰實(shí)業(yè)（集團(tuán)）有限公司、重慶蕓峰藥業(yè)有限公司分別出資600萬(wàn)元，各占總出資份額的10％，大理銀帆房地產(chǎn)開發(fā)有限責(zé)任公司出資540萬(wàn)元，占總出資份額的9％。將于2011年年底以前正式掛牌開展業(yè)務(wù)。

（二）我省村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營(yíng)發(fā)展情況

1.明確的市場(chǎng)定位。我省村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位是以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨,面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織，市場(chǎng)定位比較明確。以玉溪紅塔興和村鎮(zhèn)銀行為例，其具體特點(diǎn)是惠農(nóng)利民小額貸款，凡是經(jīng)營(yíng)范圍設(shè)立在玉溪市紅塔區(qū)內(nèi),從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自然人、個(gè)體工商戶等創(chuàng)業(yè),舊村改造、購(gòu)置其他動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)等項(xiàng)目自籌資金不足的都是其貸款服務(wù)對(duì)象。而抵押和擔(dān)保要求除了常見的用自己或他人的符合規(guī)定的房產(chǎn)進(jìn)行抵押、經(jīng)銀行認(rèn)定的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保外,還可以是“同一村組的客戶,可在經(jīng)辦行認(rèn)可的范圍內(nèi)進(jìn)行擔(dān)?！钡?。

2.貼心的“三農(nóng)”服務(wù)。10家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來(lái),針對(duì)當(dāng)?shù)鼐唧w情況對(duì)“三農(nóng)”實(shí)施貼心服務(wù)。例如曲靖惠民村鎮(zhèn)銀行自自2009年11月28日正式成立，至2010年5月10日，該行各項(xiàng)存款達(dá)8069萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款5327.2萬(wàn)元。累計(jì)發(fā)放貸款98筆，累計(jì)貸款金額6607.2萬(wàn)元，其中涉農(nóng)貸款62筆，涉農(nóng)貸款金額4821.2萬(wàn)元，涉農(nóng)貸款占比月均70%以上。曲靖惠民村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持“立足地方、支持城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，積極支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、有市場(chǎng)、有效益的項(xiàng)目發(fā)展；積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)。目前，已向辦理了林權(quán)證的林業(yè)經(jīng)營(yíng)戶發(fā)放200多萬(wàn)元貸款，用于林業(yè)經(jīng)營(yíng)戶引種改造和購(gòu)買農(nóng)藥、化肥，并和麒麟?yún)^(qū)越州鎮(zhèn)、珠街鄉(xiāng)的蔬菜種植龍頭企業(yè)、種植農(nóng)戶以及葡萄專業(yè)合作社初步建立起公司+基地+農(nóng)戶的銀企相互支持、共同發(fā)展的合作模式。涉及蔬菜種植和銷售的龍頭企業(yè)和種植大戶5戶，葡萄種植戶80余戶，已發(fā)放貸款300余萬(wàn)元，正在辦理即將發(fā)放的貸款500多萬(wàn)元。通過(guò)“公司+基地+農(nóng)戶”的銀企合作模式，有力地支持了重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。目前，曲靖惠民村鎮(zhèn)銀行正在城鄉(xiāng)結(jié)合部籌建城東支行，服務(wù)區(qū)域?qū)U(kuò)展到珠街、沿江等鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和相鄰的社區(qū)村民小組。

楚雄興彝村鎮(zhèn)銀行以城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村為依托，以改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)為核心，將有效解決廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)“三農(nóng)”供給不足的問題，為彝州“三農(nóng)”發(fā)展提供金融保障。

3.優(yōu)良的適農(nóng)貸款方式。以文山民豐村鎮(zhèn)銀行為例，該行在擔(dān)保方式、貸款品種、利率確定等業(yè)務(wù)上，積極創(chuàng)新信貸思路，以文山三七產(chǎn)業(yè)發(fā)展為重點(diǎn)，從政策允許、市場(chǎng)分析、客戶調(diào)查入手，著力尋求結(jié)合點(diǎn)，積極與華信三七產(chǎn)業(yè)合作社、特安吶制藥、苗鄉(xiāng)三七等企業(yè)聯(lián)系，并從文山華信三七產(chǎn)業(yè)合作社吸吶了90余戶“七農(nóng)”(當(dāng)?shù)胤N植三七的農(nóng)民)成為股東，為他們開展三七種植、加工給予抵質(zhì)押擔(dān)保貸款。抵質(zhì)押擔(dān)保方式以三七作為抵押，抵押率50%，即農(nóng)戶用當(dāng)時(shí)市價(jià)100元的三七給銀行作抵押，銀行就給他貸款50元；在三七抵質(zhì)押擔(dān)保期間，客戶如需要一個(gè)品種出貨，只需將等價(jià)的其他品種補(bǔ)充入庫(kù)，保持質(zhì)押物總價(jià)值不變即可。新穎的貸款模式吸引了眾多三七種植、加工、銷售客戶，去年，該行共向這些客戶和企業(yè)發(fā)放三七貸款1000多萬(wàn)元。目前，所有貸款已全部按期收回，無(wú)一逾期，保證了新一輪三七抵質(zhì)押貸款的發(fā)放。

興和村鎮(zhèn)銀行從玉溪當(dāng)?shù)貙?shí)際出發(fā)，除了按照銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定開展日常業(yè)務(wù)，定位主要為“三農(nóng)”、為中小企業(yè)服務(wù)外，該行還與發(fā)起銀行玉溪市商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)合作，為玉溪的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈提供全程金融服務(wù)。據(jù)了解，為整個(gè)地區(qū)的產(chǎn)業(yè)鏈提供全程金融服務(wù)的做法，目前在其他省份的村鎮(zhèn)銀行中，基本還沒有。此外，該行還推出了“連保制”，即在一定范圍內(nèi)，對(duì)有著大致相同的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、同樣有著貸款需求的農(nóng)戶，采取5戶或5戶以上聯(lián)合相互擔(dān)保、共同貸款的方式，向村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)貸款。這樣，既可以適應(yīng)農(nóng)村金融的特點(diǎn)，解決農(nóng)民貸款難的問題，又可以最大程度降低銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)，做到既幫助了“三農(nóng)”，也使得各方都能夠獲得安全保障。此外，昭陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行在全市首創(chuàng)并發(fā)放了股權(quán)質(zhì)押貸款，有效地解決了中小企業(yè)抵押擔(dān)保難問題。

4.靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，創(chuàng)新的服務(wù)方式。祿豐龍城富滇村鎮(zhèn)銀行以“立足村鎮(zhèn)、服務(wù)三農(nóng)、支持中小企業(yè)發(fā)展”為目的，按照安全性、效益型、流動(dòng)性的經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧、自我約束的經(jīng)營(yíng)體制，在審慎經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展的前提下，依托城鎮(zhèn)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。自成立以來(lái)，該行本著“客戶滿意、股東滿意、員工滿意”和“只做一流、創(chuàng)造卓越”的經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)行一級(jí)法人、統(tǒng)一核算、兩級(jí)管理的管理體制，以全新的服務(wù)理念為當(dāng)?shù)厝罕姺?wù)。

昭通昭陽(yáng)富滇村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)以來(lái)，以創(chuàng)新的服務(wù)手段，靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和創(chuàng)新的人才團(tuán)隊(duì)，先進(jìn)的服務(wù)理念，不斷擴(kuò)大營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，在為“三農(nóng)”服務(wù)的同時(shí)，自身也得到了發(fā)展。據(jù)2010年二季度財(cái)務(wù)分析報(bào)告顯示，截至二季度末,該行各項(xiàng)存款余額38924萬(wàn)元,比年初增加10789萬(wàn)元,增幅38.35%,完成計(jì)劃30800萬(wàn)元的126.38%。貸款余額23905萬(wàn)元,比上年末增加7589萬(wàn)元,增幅46.51%,完成計(jì)劃任務(wù)18400萬(wàn)元的129.92%。財(cái)務(wù)收支方面,各項(xiàng)收入實(shí)現(xiàn)844.67萬(wàn)元。

5.漸好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行剛開始時(shí)由于各種原因，不同程度出現(xiàn)了虧損，但第二年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)明顯好轉(zhuǎn)并扭虧為盈，只有個(gè)別仍繼續(xù)虧損，但總體水平不斷向好。

四、當(dāng)前云南省村鎮(zhèn)銀行存在的主要問題

盡管我省村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)了新活力、新氣象，但更多的是我們要關(guān)注和研究新情況新問題。目前，我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的數(shù)量太少、業(yè)務(wù)量小，與最初設(shè)立的預(yù)期和規(guī)劃存在較大差距，這既與國(guó)家宏觀政策有關(guān)，也與我省地方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展有關(guān)；既與外部環(huán)境有關(guān)，也與村鎮(zhèn)銀行自身密切相關(guān)。可以說(shuō)，正由于各種問題的相互交織、錯(cuò)綜復(fù)雜，使得我省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展難以大面積鋪開，由于其較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而帶來(lái)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性令人擔(dān)憂，甚至隱藏系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。下面主要分析其設(shè)立和經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中存在的各種問題，并進(jìn)行一些探討。

（一）準(zhǔn)入門檻過(guò)高，難以找到主發(fā)起人

2007年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》對(duì)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)做了如下安排：村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于20%，除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(不僅包括發(fā)起銀行，也不包括參股銀行)之外的單一股東(包括非銀行金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、自然人)及其關(guān)聯(lián)方持股不得超過(guò)10%。也就是說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行的首要條件是由金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，通俗地講就是只有銀行才有資格發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行。銀監(jiān)會(huì)在《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》文件中明確指出：在村鎮(zhèn)銀行的制度安排中村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人必須是符合條件的發(fā)起人或出資人，且發(fā)起人或出資人中應(yīng)至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這個(gè)規(guī)定的出發(fā)點(diǎn)在于更有利于控制風(fēng)險(xiǎn)，但作為引導(dǎo)城市金融向農(nóng)村發(fā)展的制度安排，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人僅局限于符合設(shè)立條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，將具有競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的非銀行類金融機(jī)構(gòu)排除在制度安排之外，會(huì)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人選擇面過(guò)窄，無(wú)法體現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)、擇優(yōu)錄取的原則，也無(wú)法讓更多優(yōu)質(zhì)資金流入農(nóng)村金融領(lǐng)域。

相比東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，西部的一些省份尤其是云南省，由于縣域經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)落后，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，導(dǎo)致一些國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行不愿意在縣域設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。反之，縣域經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的落后又直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)利可圖，因而作為主發(fā)起人牽頭組建村鎮(zhèn)銀行的意愿不強(qiáng)烈。目前，云南省只有富滇銀行、玉溪市商業(yè)銀行、曲靖市商業(yè)銀行3家地方性的商業(yè)銀行。而云南省已經(jīng)建立并營(yíng)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行正是這3家地方性商業(yè)銀行作為主發(fā)起人組建的。但受于自身實(shí)力以及監(jiān)管的要求，當(dāng)前玉溪市商業(yè)銀行和曲靖市商業(yè)銀行還不能在云南省其他縣域設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)。富滇銀行雖然實(shí)力相對(duì)較強(qiáng)，但因?yàn)槭芟抻谫Y本充足率的管制，短期內(nèi)還不能迅速在昆明市以外的全省其他縣域設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。由于沒有較多的村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，使得村鎮(zhèn)銀行的組建面臨極大的困境，這是我省村鎮(zhèn)銀行難以在全省大面積鋪開的主要困難之一。

銀監(jiān)會(huì)的條規(guī)將熱情似火的民間資本擋在了門外，“想做的人沒法做”，而另一方面，“能做的人”卻并不積極。與外資銀行相比，國(guó)有大型銀行包括工農(nóng)中建交、股份制銀行行動(dòng)明顯滯后。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年5月末，全國(guó)已組建的村鎮(zhèn)銀行536家（其中開業(yè)440家、正在籌建96家），國(guó)開行發(fā)起的僅占到7家，而由五大行發(fā)起的則寥寥無(wú)幾。專家分析，國(guó)有大銀行、股份制銀行不積極參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，主要是因?yàn)橄鄬?duì)于擴(kuò)張分支行、網(wǎng)點(diǎn)，投資村鎮(zhèn)銀行回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利能力有限，對(duì)大型的銀行來(lái)說(shuō)欠缺足夠的吸引力。另外村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營(yíng)不善，出現(xiàn)問題，將對(duì)發(fā)起銀行的聲譽(yù)和品牌也會(huì)造成不利影響，所以對(duì)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的態(tài)度并不積極，而處于消極等待、觀望應(yīng)付之中。

（二）缺乏社會(huì)公信力，吸儲(chǔ)難度大

由于村鎮(zhèn)銀行是新生事物，目前在云南省才剛剛起步，群眾有個(gè)認(rèn)識(shí)過(guò)程。一方面國(guó)有商業(yè)銀行尤其農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社服務(wù)農(nóng)村時(shí)間長(zhǎng)，老百姓對(duì)他們感情較深，信賴度和認(rèn)同度較高。而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣，多數(shù)傾向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行辦理業(yè)務(wù)。另一方面是農(nóng)村居民對(duì)其信譽(yù)普遍持懷疑態(tài)度。有些群眾甚至把村鎮(zhèn)銀行誤認(rèn)為原來(lái)的“農(nóng)村合作基金會(huì)”。在問卷調(diào)查中，有人認(rèn)為“村鎮(zhèn)銀行是雜牌”，“有錢老板開的，存錢被卷跑怎么辦”，一些人表示“不放心”、“不敢貿(mào)然去存款”。由于當(dāng)?shù)卦S多中小企業(yè)和民眾不了解設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的必要條件，也不了解村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)宗旨、業(yè)務(wù)范圍及發(fā)展前景，普遍認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行，導(dǎo)致地方中小企業(yè)和農(nóng)民有顧慮，擔(dān)心上當(dāng)受騙，不敢將錢存入村鎮(zhèn)銀行，導(dǎo)致吸收存款難。另外，在相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展上，特別是在組織單位存款方面，由于國(guó)家對(duì)單位開戶實(shí)行了更加嚴(yán)格的管理政策，加之一些企業(yè)也有內(nèi)部開立賬戶的規(guī)定，致使村鎮(zhèn)銀行吸收單位存款困難較大，昭通昭陽(yáng)富滇村鎮(zhèn)銀行最為突出，據(jù)調(diào)查，其反映出來(lái)的最嚴(yán)重的問題就是如此，單位及其公職人員不愿在其開戶，部分財(cái)政資金的撥存業(yè)務(wù)也與之無(wú)緣，盡管經(jīng)過(guò)多方努力，但在該行開戶的企業(yè)仍然較少，吸收的存款有限，從而相應(yīng)制約了貸款規(guī)模的擴(kuò)張。

（三）貸款需求旺盛，拆借成本高

近年來(lái)我省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，正規(guī)金融資金供給嚴(yán)重不足。村鎮(zhèn)銀行在存款資源不足的情況下，卻面臨旺盛的貸款需求。與旺盛的貸款需求相比，村鎮(zhèn)銀行由于注冊(cè)資本金小，吸收的存款較少，可貸資金明顯不足，信貸支農(nóng)缺乏后勁。由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、注冊(cè)資本金小，也還不能進(jìn)入全國(guó)拆借市場(chǎng)進(jìn)行拆借，貸款資金不足只能向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)拆借資金。一些村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員反映，“不到萬(wàn)不得已的情況下，不愿向當(dāng)?shù)劂y行拆借，因?yàn)槌杀咎摺薄?/p>

（四）受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模所限，放貸能力不足

由于村鎮(zhèn)銀行受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模所限，注冊(cè)資本金較少，吸收存款能力弱，故可貸資金不足，貸款受到極大限制。從目前成立的村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，其經(jīng)營(yíng)模式仍以存貸業(yè)務(wù)為主，存貸利差為其收入來(lái)源。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，“靠天吃飯”的風(fēng)險(xiǎn)較大，也承擔(dān)著一定的政策風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償無(wú)著落，撥備壓力大。村鎮(zhèn)銀行支持的主要對(duì)象是涉農(nóng)中小企業(yè)和農(nóng)戶，一方面中小企業(yè)大部分財(cái)務(wù)狀況不好，資信差，抵押擔(dān)保難；另一方面，對(duì)中小企業(yè)信貸監(jiān)管的要求與大企業(yè)幾乎無(wú)差別，貸款營(yíng)銷左右為難。當(dāng)前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)十分嚴(yán)峻，物價(jià)上漲、通貨膨脹壓力越來(lái)越大，貨幣政策在不斷緊縮，加上國(guó)際金融危機(jī)的余波及人民幣匯率不斷升值的影響，農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境不佳，企業(yè)生存發(fā)展困難很大，因而村鎮(zhèn)銀行對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)及其農(nóng)戶的支持有限。

（五）核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不健全

村鎮(zhèn)銀行剛成立，沒有條件研發(fā)自己的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，只能借助其他銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)開展業(yè)務(wù)，以間接的方式申請(qǐng)加入人民銀行大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)。人民銀行規(guī)定：以間接方式加入大小額支付系統(tǒng)，不能異地代理。也就是說(shuō)假如村鎮(zhèn)銀行如果要以富滇銀行為代理，間接加入大小額支付系統(tǒng)，那么，昭通必須有富滇銀行的分支機(jī)構(gòu)。由于無(wú)法加入人民銀行的大小額支付系統(tǒng)，致使村鎮(zhèn)銀行無(wú)法互聯(lián)互通、匯路不暢，資金不能實(shí)時(shí)到賬，客戶通過(guò)村鎮(zhèn)銀行匯款，還要轉(zhuǎn)借第三方通道，發(fā)卡也難。目前，除了玉溪興和村鎮(zhèn)銀行成功發(fā)行了紅塔卡以外，另幾家村鎮(zhèn)的客戶只能拿著存折辦理業(yè)務(wù)，極大地限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。更為嚴(yán)重的是，人民銀行即將取消同城票據(jù)交換，如果不能加入大小額支付系統(tǒng)，村鎮(zhèn)銀行則無(wú)法運(yùn)行。目前10家村鎮(zhèn)銀行均未能加入人民銀行大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)。

（六）貸款脫農(nóng)化、短期化，涉農(nóng)貸款比重不高

村鎮(zhèn)銀行建立的初衷，是引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，加快促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持新農(nóng)村建設(shè)和實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程。但村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，必然追求利潤(rùn)最大化，從而不可避免地導(dǎo)致其貸款的脫農(nóng)化、短期化、大額化，涉農(nóng)貸款比重不高，有的不到50％。例如昭通昭陽(yáng)富滇村鎮(zhèn)銀行截至2010年二季度末，23905萬(wàn)元的貸款余額中，對(duì)公貸款25戶，余額17617萬(wàn)元，占貸款總額的73.7%。對(duì)私貸款241戶，余額6288萬(wàn)元，占貸款總額的26.3%，其中涉農(nóng)貸款15戶，金額4324萬(wàn)元，比重較低。許多農(nóng)戶借款難以滿足，正是由于農(nóng)村金融資源供給的稀缺而形成的賣方市場(chǎng)與現(xiàn)行信貸機(jī)制設(shè)計(jì)不完善的必然結(jié)果。

（七）網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置少且城鎮(zhèn)化，村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”

我省村鎮(zhèn)銀行最新統(tǒng)計(jì)目前只有10家，發(fā)展速度較慢，而且基本上都設(shè)立在州市一級(jí)，縣域以下很少，更沒有設(shè)在村鎮(zhèn)，所謂村鎮(zhèn)銀行并不“村鎮(zhèn)”。

（八）稅收優(yōu)惠不足，政策扶持不夠

目前，各地出臺(tái)了一些針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，但難以落實(shí)。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行這樣的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村信用社的納稅標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)征企業(yè)所得稅和營(yíng)業(yè)稅。根據(jù)財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局有關(guān)文件，我國(guó)中西部地區(qū)農(nóng)村信用社暫免征收企業(yè)所得稅；其他地區(qū)農(nóng)村信用社，按其應(yīng)納稅額減半征收企業(yè)所得稅；對(duì)農(nóng)村信用社取得的金融保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)稅收入，按3％的稅率征收營(yíng)業(yè)稅。對(duì)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該一視同仁，并能夠得到更大的優(yōu)惠政策，以使之得到快速的發(fā)展壯大。

（九）專業(yè)人才匱乏

村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu)，像其他金融機(jī)構(gòu)一樣，需要更多具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專門人才。但目前的實(shí)際情況是，村鎮(zhèn)銀行不能提供較為優(yōu)越的條件以吸引較高素質(zhì)的專業(yè)人才，包括急需要有較高的職業(yè)道德、吃苦耐勞精神和了解熟悉農(nóng)村情況業(yè)務(wù)骨干，因此，極大地制約了其業(yè)務(wù)的開拓發(fā)展。

（十）潛在風(fēng)險(xiǎn)大，御險(xiǎn)能力弱

我國(guó)農(nóng)村金融的演進(jìn)過(guò)程告訴我們，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展始終伴隨著風(fēng)險(xiǎn)問題的困擾，而目前，云南省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，一方面正面臨自身內(nèi)部運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的阻礙，另一方面，也面臨來(lái)自于外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的巨大壓力。村鎮(zhèn)銀行主要的盈利性資產(chǎn)業(yè)務(wù)是面向農(nóng)戶的小額貸款和農(nóng)村中小企業(yè)的貸款, 風(fēng)險(xiǎn)的集中度相對(duì)較高，貸款資產(chǎn)的安全決定著村鎮(zhèn)銀行整體運(yùn)行的安全,村鎮(zhèn)銀行如何開展貸款業(yè)務(wù),如何防范貸款業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)、如何進(jìn)行適度的金融創(chuàng)新、如何處理與外界的協(xié)調(diào)關(guān)系等都是需要思考的問題。而對(duì)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理,尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)的防范當(dāng)前缺乏明確的防范措施，因此村鎮(zhèn)銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，必須引起高度重視。

五、當(dāng)前大力發(fā)展云南省村鎮(zhèn)銀行的措施與建議

（一）人民銀行與銀監(jiān)會(huì)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)政策支持力度

1.完善政策法規(guī)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。（1）完善關(guān)于村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)一步降低準(zhǔn)入門檻。我國(guó)雖然允許民營(yíng)資金參股設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，但是國(guó)家對(duì)銀行業(yè)的開放還依然不夠，必須由大型商業(yè)銀行作為主發(fā)起人的限制，大型銀行必須控股的限制等等法律條款，使村鎮(zhèn)的發(fā)展面臨著較大的制度缺陷，因而發(fā)展嚴(yán)重受阻。盡管各地方想大規(guī)模設(shè)立和大面積鋪開，但找不到那么多的發(fā)起人。而降低門檻，主要是指在放寬發(fā)起人限制上，不僅允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也允許非銀行金融機(jī)構(gòu)（包括四家金融資產(chǎn)管理公司），以及社會(huì)各種資本都可以作為發(fā)起人發(fā)起設(shè)立，這樣，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)大門將徹底打開，多元競(jìng)爭(zhēng)局面將逐漸形成，大量的社會(huì)資本將得以進(jìn)入，從而更快地促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展。（2）必須加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的金融監(jiān)管。在準(zhǔn)入門檻降低的同時(shí)，必須把住“嚴(yán)監(jiān)管”這一關(guān)。應(yīng)針對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行制定專門的《村鎮(zhèn)銀行法》，主要內(nèi)容應(yīng)包括村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立條件、注冊(cè)資本、服務(wù)范圍、市場(chǎng)定位、服務(wù)內(nèi)容、日常監(jiān)管，以及完備的準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)，并嚴(yán)格執(zhí)行。另外還應(yīng)包括對(duì)村鎮(zhèn)銀行以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管框架的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，以及相關(guān)的稅收優(yōu)惠和新設(shè)分支機(jī)構(gòu)等方面的優(yōu)惠政策、村鎮(zhèn)銀行信息披露政策等方面。特別是對(duì)于小額貸款公司改制的村鎮(zhèn)銀行和由民營(yíng)企業(yè)直接設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，由于其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于其他村鎮(zhèn)銀行而言較高，因此重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)其的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，在存款準(zhǔn)備金率、核心資本充足率、市場(chǎng)退出機(jī)制方面嚴(yán)格管控。真正的民營(yíng)的村鎮(zhèn)銀行是否能夠準(zhǔn)入設(shè)立，并具有良好的、科學(xué)的退出機(jī)制，是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行這一新型制度安排成功的關(guān)鍵，也是我國(guó)農(nóng)村金融改革發(fā)展的關(guān)鍵。（3）人民銀行與銀監(jiān)會(huì)要在政策上、業(yè)務(wù)上等方面要有具體指引。這樣可以保證各項(xiàng)政策措施的具體落實(shí)，而不是只停留在文件上。要制訂目標(biāo)，分階段落實(shí)任務(wù)，并加強(qiáng)督促與檢查，對(duì)省銀監(jiān)局提出具體要求并進(jìn)行考核，使村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與監(jiān)管落到實(shí)處。（4）人民銀行在具體政策方面。人民銀行應(yīng)利用再貸款加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持；同時(shí)對(duì)發(fā)放支農(nóng)貸款達(dá)到一定比例的村鎮(zhèn)銀行，在再貸款和利息方面給予扶持和優(yōu)惠，以調(diào)動(dòng)其面向縣域和涉農(nóng)業(yè)務(wù)、支持“三農(nóng)”發(fā)展的積極性；針對(duì)村鎮(zhèn)銀行資金實(shí)力較弱的現(xiàn)狀，區(qū)別對(duì)待，尤其是西部貧困地區(qū)，適當(dāng)降低銀聯(lián)入會(huì)費(fèi)用，鼓勵(lì)其積極開展銀行卡惠農(nóng)業(yè)務(wù)；放松對(duì)村鎮(zhèn)銀行的利率管制，給予較大的利率浮動(dòng)空間，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力確定浮動(dòng)利率，保證村鎮(zhèn)銀行的收益能夠覆蓋其成本，使其有利可圖；盡快將村鎮(zhèn)銀行納入人民銀行的信用征集系統(tǒng)和支付結(jié)算體系，完善借款人信用信息，實(shí)現(xiàn)銀行間征信信息共享，以利于村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范。（5）銀監(jiān)會(huì)與省銀監(jiān)局應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管，通過(guò)運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等各種有效方式，對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管，做到防患于未然。（6）各級(jí)政府應(yīng)實(shí)施稅費(fèi)優(yōu)惠政策，加大支持力度。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)與農(nóng)村信用社應(yīng)同等享受免征所得稅和減免營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠政策。對(duì)涉農(nóng)貸款實(shí)施補(bǔ)貼制度，由中央以及地方財(cái)政給予一定比例的信貸補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大對(duì)“三農(nóng)”的資金投入。農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)所享有的政府其他優(yōu)惠政策，對(duì)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該一視同仁。

（二）村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)管理提高自身競(jìng)爭(zhēng)力

1.加強(qiáng)宣傳，提高公眾認(rèn)知度。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極主動(dòng)地通過(guò)政府各類媒介、會(huì)議等多種形式、場(chǎng)合，向農(nóng)戶和中小企業(yè)宣傳村鎮(zhèn)銀行立足于農(nóng)村、堅(jiān)定為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，提高公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度，使村鎮(zhèn)銀行這一新生事物深入農(nóng)村、深入人心。可以重點(diǎn)從以下三方面著手：一是加強(qiáng)自身從硬軟件建設(shè)，營(yíng)造良好的環(huán)境氛圍；二是加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的合作，利用政府信譽(yù)提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度；三是充分利用股東的資源。其在設(shè)立初期吸收的股東在當(dāng)?shù)鼐哂幸欢ǖ馁Y源優(yōu)勢(shì)，要充分發(fā)揮股東的社會(huì)知名度、信息渠道等優(yōu)勢(shì)來(lái)進(jìn)行工作。

2.加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，切實(shí)提升業(yè)務(wù)管理。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，依據(jù)自身?xiàng)l件和市場(chǎng)定位、不同客戶群體和市場(chǎng)對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品的需求情況，通過(guò)產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新等手段，推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，逐步確立具有新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特色的經(jīng)營(yíng)模式與盈利模式，立足廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)“精耕細(xì)作”，只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健、可持續(xù)的發(fā)展之路。具體而言，可以在以下方面著力：一是存款永遠(yuǎn)是銀行經(jīng)營(yíng)的核心，要抓緊抓好；二是抓住其貼近農(nóng)民、貸款及時(shí)快捷和靈活的特點(diǎn)，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極創(chuàng)新，推出適合“三農(nóng)”需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)；三是與政府及其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)如銀、證、保、信、基合作，代理他們的產(chǎn)品與服務(wù)，努力開拓中間業(yè)務(wù)，獲取其他金融服務(wù)業(yè)務(wù)收入。通過(guò)服務(wù)理念創(chuàng)新、思路創(chuàng)新，不斷提高業(yè)務(wù)開拓與管理水平。

3.強(qiáng)化內(nèi)部控制，完善風(fēng)險(xiǎn)防范措施。應(yīng)制定并完善與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的各項(xiàng)規(guī)章制度，理順各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程，盡快設(shè)立內(nèi)審及合規(guī)管理機(jī)構(gòu)，建立健全適合本行的內(nèi)控制度體系，提高制度執(zhí)行力和自我糾錯(cuò)能力。要正確處理好業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系，建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并與發(fā)起行建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理支持機(jī)制，確保持股銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行提供必要資金頭寸、支付結(jié)算等方面的支持。嚴(yán)格遵守《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，貸款發(fā)放始終堅(jiān)持小額、分散的原則，提高農(nóng)戶貸款的覆蓋面，防止信貸資金的過(guò)度集中風(fēng)險(xiǎn)。

4.合理選擇貸款對(duì)象和利率。我省村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”定位前提下，應(yīng)明確其內(nèi)在的商業(yè)性質(zhì)，對(duì)于扶貧性質(zhì)的、風(fēng)險(xiǎn)較高難以償還的貸款申請(qǐng)可以不予理會(huì)，對(duì)于不得不接受的某些政策性性質(zhì)的農(nóng)業(yè)貸款，應(yīng)當(dāng)集中管理。在經(jīng)營(yíng)中，利率是核心環(huán)節(jié)，村鎮(zhèn)銀行要在人民銀行核定的貸款利率最高浮動(dòng)范圍內(nèi)掌握，不宜過(guò)高，太高風(fēng)險(xiǎn)也較大，更重要的是加大了“三農(nóng)”的負(fù)擔(dān)，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要讓農(nóng)民知道村鎮(zhèn)銀行的貸款不是“高利貸”。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)有自己的一套商業(yè)盈利模式，以使通過(guò)各種稅費(fèi)優(yōu)惠和補(bǔ)貼等收益覆蓋其成本，而不是表面上的利率的提高。

5.完善信用評(píng)級(jí)制度,建立貸前審查與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。我省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立貸款審查量化評(píng)分制和信用評(píng)級(jí)制，列出可能對(duì)農(nóng)戶或企業(yè)還貸造成影響的如農(nóng)戶或企業(yè)資產(chǎn)狀況、信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、其他“聯(lián)?！鞭r(nóng)戶的評(píng)價(jià),在本行開設(shè)賬戶的情況、貸款擔(dān)保狀況、貸款用途、產(chǎn)品市場(chǎng)狀況和發(fā)展前景以及產(chǎn)品受自然條件、技術(shù)、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響的情況等因素,并確定其權(quán)重系數(shù)，進(jìn)行實(shí)地調(diào)查、評(píng)分,再?zèng)Q定是否發(fā)放貸款。對(duì)于貸款農(nóng)戶的評(píng)分情況、使用和歸還貸款情況予以存檔,由貸款管理部門逐步建立起對(duì)農(nóng)戶和企業(yè)的信用評(píng)級(jí),對(duì)于不同信用級(jí)別的農(nóng)戶、企業(yè),給予不同的信貸政策。

在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面,由于村鎮(zhèn)銀行財(cái)力、人力有限，應(yīng)通過(guò)借助外部力量來(lái)解決,比如專業(yè)機(jī)構(gòu)簽訂咨詢服務(wù)合同,由專業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告，同時(shí)也可加強(qiáng)各銀行之間的溝通交流，利用人民銀行的征信系統(tǒng)。在內(nèi)部方面，要不斷提高自身經(jīng)營(yíng)管理水平,制定較為全面的規(guī)章制度,完善村鎮(zhèn)銀行的信息系統(tǒng)和操作系統(tǒng),引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。要做好貸前工作和貸后跟蹤,與農(nóng)戶保持經(jīng)常的聯(lián)系。對(duì)貸款客戶的資信狀況和信用額度實(shí)行按年考核、動(dòng)態(tài)管理的原則,適時(shí)調(diào)整客戶的信用等級(jí)和授信額度,徹底糾正授信管理機(jī)制僵化、客戶信用等級(jí)管理滯后的問題。對(duì)于無(wú)實(shí)物抵押的信用貸款農(nóng)戶,可以采用聯(lián)保制度或其他擔(dān)保制度控制信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于需要擔(dān)保的企業(yè)貸款,要審核擔(dān)保品和擔(dān)保資格,做到操作規(guī)范化。

6.構(gòu)建信貸管理機(jī)制,實(shí)行信貸的貸、評(píng)、管相分離。我省村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部應(yīng)建立一個(gè)貸、評(píng)、管相分離的信貸管理機(jī)制。一是成立信貸風(fēng)險(xiǎn)審查委員會(huì)，由信貸員并吸收社會(huì)上的專業(yè)人士組成，負(fù)責(zé)貸款的審查、發(fā)放和信用評(píng)級(jí)工作。二是成立信貸員業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估委員會(huì)，由行長(zhǎng)、董事代表、信貸員代表、貸款管理人員代表、外部專家組成，負(fù)責(zé)對(duì)于信貸員和委員在貸款發(fā)放中是否存在責(zé)任予以評(píng)估，對(duì)于業(yè)績(jī)優(yōu)良的信貸員,進(jìn)行鼓勵(lì)與獎(jiǎng)勵(lì)。三是成立專門的貸款管理部門，信貸員在貸款發(fā)放后應(yīng)將有關(guān)貸款審查材料移交管理部門,在信貸員的配合下由管理部門對(duì)于貸款的使用情況、貸款的收益情況、貸款本息的歸還情況、貸款的風(fēng)險(xiǎn)及其變化狀況進(jìn)行全程管理，對(duì)于貸款未及時(shí)歸還本息的，應(yīng)采取相應(yīng)的預(yù)警防范措施。

7.增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)多種手段為客戶提供便捷服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，會(huì)使客戶感覺不方便。因此，要加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)，采取上門服務(wù)、設(shè)立便利店等形式加大營(yíng)銷力度，爭(zhēng)取更多的農(nóng)戶和微小企業(yè)成為服務(wù)的對(duì)象，同時(shí)積極爭(zhēng)取設(shè)立更多營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村社合作，真正扎根于村鎮(zhèn)，通過(guò)設(shè)立金融服務(wù)站的方式延伸服務(wù)內(nèi)容。

8.與其他金融機(jī)構(gòu)合作開展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，開展聯(lián)合貸款，接受其他金融組織的金融批發(fā)業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。此外，也可借助主發(fā)起人的力量，聯(lián)合開展銀行卡、保險(xiǎn)營(yíng)銷等。

9.重視和加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)。村鎮(zhèn)銀行存在著各種風(fēng)險(xiǎn)，甚至隨時(shí)可能倒閉，要讓員工與管理者意識(shí)到壓力、風(fēng)險(xiǎn)與競(jìng)爭(zhēng)力的重要性，因此，要培訓(xùn)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，使所有員工了解操作風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性，使其在業(yè)務(wù)拓展的同時(shí)重視風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制，將“操作風(fēng)險(xiǎn)管理”融入到日常業(yè)務(wù)操作和管理過(guò)程中。要加強(qiáng)高素質(zhì)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)引進(jìn)工作，加大對(duì)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)力度，不斷提高員工業(yè)務(wù)技能素質(zhì)。

(三)地方政府應(yīng)努力改善農(nóng)村信用環(huán)境

1.政府部門應(yīng)倡導(dǎo)信用觀念，帶頭遵守和維護(hù)信用。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，政府起著舉足輕重的作用。地方政府既是區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)中的“環(huán)境”因素，又在金融生態(tài)建設(shè)中居于主導(dǎo)地位。

2.政府要努力營(yíng)造公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。給每個(gè)參與競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)主體以公平競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，制定好科學(xué)合理、有吸引力的市場(chǎng)規(guī)則，逐步建立起統(tǒng)一、開放、競(jìng)爭(zhēng)、有序的市場(chǎng)體系。徹底打破市場(chǎng)壁壘和行業(yè)壟斷，讓市場(chǎng)要素進(jìn)行自由流動(dòng)與配置。

3.政府要推動(dòng)加快征信立法，形成有法可依、依法規(guī)范的征信市場(chǎng)。要大力開展農(nóng)村信用工程建設(shè)，有效防止貸款風(fēng)險(xiǎn)。完善輿論監(jiān)督制度，對(duì)惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)和個(gè)人，采取多種形式，向社會(huì)公開曝光，營(yíng)造良好的社會(huì)輿論環(huán)境。建立信用激勵(lì)機(jī)制，對(duì)守信的農(nóng)戶、企業(yè)實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠，并根據(jù)需要適當(dāng)增加授信額度。

4.盡快建立全國(guó)范圍內(nèi)的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。通過(guò)積極創(chuàng)建“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”等活動(dòng)，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。同時(shí)，建立和完善社會(huì)信用正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制，尤其是要強(qiáng)化對(duì)失信企業(yè)和個(gè)人的道德懲戒、法律約束、行政處罰和經(jīng)濟(jì)制裁。

5.建立地方金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)考核機(jī)制。地方政府應(yīng)將改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境作為自己義不容辭的責(zé)任，采用多種形式、利用多種渠道向農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶大力宣傳金融法律法規(guī)，加強(qiáng)誠(chéng)信教育，保障市場(chǎng)各方的合法權(quán)益，不斷改善農(nóng)村信用環(huán)境。建議將區(qū)域或地方金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作納入地方政府工作績(jī)效的考核范圍，以貸款客戶違約率、不良金融資產(chǎn)率、金融債權(quán)案件審結(jié)和執(zhí)結(jié)率作為考核指標(biāo)，以督促各級(jí)政府采取有力措施構(gòu)建良好的信用環(huán)境，保證農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，為新農(nóng)村建設(shè)提供良好的金融支持。

6.規(guī)范中介機(jī)構(gòu)行為。鼓勵(lì)、扶持和規(guī)范與農(nóng)村金融生態(tài)密切相關(guān)的一系列專業(yè)化中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，如律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，提升中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和社會(huì)信譽(yù)，運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，提升其公信力，嚴(yán)厲打擊虛假中介行為。當(dāng)前要廣泛建立和健全農(nóng)業(yè)和農(nóng)村各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系，積極探索農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)實(shí)行多種抵押擔(dān)保的新形式，解決農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難問題，從而分散農(nóng)村信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。

7.建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。長(zhǎng)期以來(lái)由于缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，農(nóng)村金融市場(chǎng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散，受到自然災(zāi)害的農(nóng)戶和中小企業(yè)在無(wú)力償還貸款時(shí)，大多被迫選擇違約。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立無(wú)疑是其分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要渠道。國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，如果完全實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，必然導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)復(fù)雜、監(jiān)督成本較高，實(shí)行由政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度十分必要。

8.設(shè)立存款保險(xiǎn)公司，為村鎮(zhèn)銀行保險(xiǎn)服務(wù)。這樣一方面可以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)，另一方面可以降低其退出給社會(huì)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。由于村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金較少，其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，存款保險(xiǎn)制度能夠?qū)Υ婵钊私o予一定的保障，彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足或者倒閉而引發(fā)的損失賠償問題，增強(qiáng)其吸收存款的能力，提高其信譽(yù)水平。

（四）構(gòu)建“三農(nóng)”長(zhǎng)效機(jī)制，保障農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)良

1.政府要按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展要求，加大對(duì)“三農(nóng)”的投入力度。堅(jiān)持做到縣級(jí)以上各級(jí)財(cái)政每年對(duì)農(nóng)業(yè)總投入增長(zhǎng)幅度高于其財(cái)政經(jīng)常性收入增長(zhǎng)幅度，堅(jiān)持把基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向農(nóng)村。

2.鞏固、完善、強(qiáng)化強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策。堅(jiān)持和完善農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼制度，不斷強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)。繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼力度，擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍，提高補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)等。同時(shí)還應(yīng)在最大范圍內(nèi)盡可能地減少各種稅費(fèi)和不合理的行政攤派，盡快增加農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)收入倍增。

3.搞活土地流轉(zhuǎn)，推進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，妥善解決農(nóng)民轉(zhuǎn)移土地的后顧之憂。同時(shí)，要形成農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收良性互動(dòng)格局。

4.政策鼓勵(lì)、允許和支持農(nóng)民建立各種農(nóng)民自己的經(jīng)濟(jì)組織或協(xié)會(huì)。專業(yè)化和生產(chǎn)的分工與合作使農(nóng)民在新形勢(shì)下迫切要求建立自己的經(jīng)濟(jì)合作組織如各種專業(yè)生產(chǎn)合作社，政府應(yīng)該大力支持，為它們牽線搭橋。經(jīng)驗(yàn)證明，一個(gè)地方農(nóng)民自己的經(jīng)濟(jì)組織越多，這個(gè)地方的經(jīng)濟(jì)就越發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融就更能發(fā)揮作用，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持就更能得以顯現(xiàn)。

5.立足區(qū)域比較優(yōu)勢(shì)，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)并實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，以夯實(shí)農(nóng)村金融發(fā)展的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。

6.探索建立促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的體制機(jī)制。加快破除城鄉(xiāng)二元體制，努力形成城鄉(xiāng)發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)布局、基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)、勞動(dòng)就業(yè)和社會(huì)管理一體化新格局。健全城鄉(xiāng)統(tǒng)一的生產(chǎn)要素市場(chǎng)，引導(dǎo)資金、技術(shù)、人才等資源要素向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村流動(dòng)，逐步實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施共建共享、產(chǎn)業(yè)發(fā)展互動(dòng)互促、社會(huì)保障聯(lián)動(dòng)落實(shí)，從而實(shí)現(xiàn)我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展。

注 釋

{1}所謂村鎮(zhèn)銀行，是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)法人以及境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

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作者簡(jiǎn)介：袁天昂（1960-），男，云南昆明人，中國(guó)人民銀行昆明中心支行《時(shí)代金融》編輯部，研究方向：金融理論、區(qū)域經(jīng)濟(jì)及農(nóng)村金融問題。