趙加祥 黃興祥

年前召開的黨的十七屆六中全會提出，要“把誠信建設(shè)擺在突出位置，抓緊建立健全覆蓋全社會的征信系統(tǒng)”。國務(wù)院常務(wù)會議秉承全會精神，及時作出社會信用建設(shè)重要部署，反映了黨和政府對誠信問題的高度重視。國務(wù)院常務(wù)會議提出的諸多措施都是可操作的制度措施，比如，要推進(jìn)行業(yè)、部門和地方信用建設(shè)，要通過建立信用信息系統(tǒng)，依法依規(guī)有效采集、整合和應(yīng)用個人、企業(yè)、事業(yè)單位及其他社會組織的信用信息；要建設(shè)覆蓋全國的征信系統(tǒng)，在實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)、地區(qū)內(nèi)信用信息互聯(lián)互通的基礎(chǔ)上，大力推動信用信息在全國范圍的互聯(lián)互通，充分發(fā)揮信用信息對失信行為的監(jiān)督和約束作用；要加強(qiáng)監(jiān)管，完善信用服務(wù)市場體系等。

信用體系建設(shè)是一項(xiàng)龐大的較為復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要多方面的合力推動，只有采取積極有效的政策措施，經(jīng)過不懈的努力，誠信社會建設(shè)才會卓有成效。改善縣域信用環(huán)境，提升縣域信用水平，對促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，壯大縣域經(jīng)濟(jì)意義十分重大?？h級人行是履行征信管理職能的重要部門，有責(zé)任在這方面主動發(fā)揮積極作用

一、在征信管理工作中發(fā)揮積極作用

（一）切實(shí)做好貸款卡年審工作

征信管理的日常工作主要是貸款卡的管理，貸款卡年審又是其中較為重要的一項(xiàng)工作，年審是發(fā)揮銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)作用的基礎(chǔ)。就我們嵩明縣的情況來看，在過去一個時期內(nèi)，由于宣傳的不到位，一些企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)片面認(rèn)為征信系統(tǒng)建設(shè)、貸款卡年審是人民銀行的事，積極性不高，重視配合不夠；有的企業(yè)因不熟悉相關(guān)規(guī)定，或由于疏忽未能按時參加貸款卡年審，影響了借款人基本信息的更新。貸款卡年審率偏低嚴(yán)重影響了銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)作用的發(fā)揮。針對這種情況，人行嵩明縣支行在認(rèn)真分析形成這一問題原因的基礎(chǔ)上，采取措施強(qiáng)化貸款卡年審工作，取得了明顯成效。主要是廣泛開展宣傳，積極進(jìn)行引導(dǎo)。支行把貸款卡年審宣傳融入到日常征信管理工作之中，通過發(fā)送專題材料，組織培訓(xùn)等方式，宣傳征信體系建設(shè)對方便企業(yè)融資和防范信貸風(fēng)險的重要意義及貸款卡在企業(yè)征信系統(tǒng)中的基礎(chǔ)作用，幫助企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)提高認(rèn)識，促使他們對貸款卡年審工作的重視。同時，通過召開征信管理專題會議，向轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款卡年審公告，并組織金融機(jī)構(gòu)通過信貸網(wǎng)點(diǎn)和對外服務(wù)窗口發(fā)放宣傳材料和張貼通知，并通過電話、短信等方式提醒企業(yè)按時自覺參加貸款卡年審。其次是加強(qiáng)管理，嚴(yán)格要求。把工作重點(diǎn)放在治理和杜絕對無卡和持無效卡企業(yè)放款上，組織金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》有關(guān)貸款卡管理的各項(xiàng)規(guī)定。近年來，支行多次組織專人對轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款卡使用管理情況進(jìn)行檢查，糾正違反信貸登記咨詢管理規(guī)定的各種問題，有效發(fā)揮了警示作用。在進(jìn)行現(xiàn)場檢查的基礎(chǔ)上，通過糾正金融機(jī)構(gòu)對無卡和持無效卡企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)的問題，促進(jìn)了企業(yè)對使用貸款卡和參與貸款卡年審的重視程度。再就是做好服務(wù)促工作。盡可能地向社會提供方便、快捷、周到、細(xì)致的服務(wù)，增進(jìn)了企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)對人民銀行貸款卡管理工作的理解，迎得了支持和配合。近兩年來，全縣貸款卡年審率逐年提高，前來咨詢的人次也明顯增加，貸款卡管理的效能得到了較好的發(fā)揮。

（二）注重征信管理的務(wù)實(shí)與創(chuàng)新

征信管理工作中，還存在一些不容忽視的問題，如數(shù)據(jù)質(zhì)量不高的問題，一些異議處理的問題。數(shù)據(jù)質(zhì)量是征信系統(tǒng)的生命線，還需要嚴(yán)格督促商業(yè)銀行以高度的工作責(zé)任感和使命感，維護(hù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的全面性、及時性和準(zhǔn)確性。同時要高度重視異議處理，合規(guī)查詢征信系統(tǒng)、正確使用信用報告。近年來，小微企業(yè)的發(fā)展既是一個經(jīng)濟(jì)問題，也是一個政治問題，解決小微企業(yè)融資問題關(guān)鍵之一在于解決銀企信息不對稱問題，為此人民銀行縣支行在這方面還需做大量艱苦細(xì)致的工作，要在縣域努力幫助小微企業(yè)融資、幫助金融機(jī)構(gòu)培育客戶，探索建立小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)良性互動低成本、高效率的運(yùn)轉(zhuǎn)體系。在做好征信管理日常工作的同時，縣級人民銀行還要努力拓展征信管理的工作面，使征信管理功能很好地發(fā)揮出來。要通過一系列的信用制度設(shè)計(jì)來推動社會信用體系建設(shè)，塑造社會風(fēng)險防范及誠信多獲利的社會價值觀，完善個人和企業(yè)的征信系統(tǒng)。要以法治為基礎(chǔ)，信用制度為核心，將納稅、合同履約、信貸、產(chǎn)品質(zhì)量以及貪污、行賄受賄、法院判決執(zhí)行情況等信息，逐步納入個人和企業(yè)的征信系統(tǒng)，擴(kuò)充并強(qiáng)化征信管理的功能。作為履行征信管理職能的人民銀行縣級支行要切實(shí)有效發(fā)揮好征信體系科學(xué)有效懲惡揚(yáng)善的功能作用。加強(qiáng)誠信建設(shè)，必須建立科學(xué)的社會征信系統(tǒng)。進(jìn)一步健全和完善相關(guān)法規(guī)，借助社會征信系統(tǒng)的信息支持，依法追究失信者的責(zé)任，使守信者獲得公允回報，讓失信者得不償失。還要學(xué)習(xí)借鑒外地的好經(jīng)驗(yàn)好做法，如重慶營業(yè)管理部的經(jīng)驗(yàn)做法就很好，他們通過征信管理處、科技處的相互配合，將轄內(nèi)小額貸款公司接入征信系統(tǒng)中。他們還制定并形成了小貸公司接入征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)解決方案、業(yè)務(wù)操作模式以及小貸公司接入后的管理工作機(jī)制?？h級人行應(yīng)積極開展調(diào)查研究，主動向上級反映情況，力爭將外地的好經(jīng)驗(yàn)好做法在當(dāng)?shù)刈優(yōu)楝F(xiàn)實(shí)，為地方信用環(huán)境的改善和經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

二、在社會信用體系建設(shè)中發(fā)揮積極作用

（一）抓關(guān)鍵促整體工作

從誠信主體來看，社會誠信包括政府誠信、企業(yè)誠信和個人誠信三類?！叭咧?，關(guān)鍵還是政府誠信，這是因?yàn)檎仁巧鐣庞弥贫鹊闹贫ㄕ摺?zhí)行者和維護(hù)者，又是公共信用的示范者。如果政府不講誠信，企業(yè)誠信就難以做到，個人誠信就更無從談起。目前，有些地方政府誠信缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。比如，一些地方政府和部門誠信意識淡薄，政策缺乏連續(xù)性和穩(wěn)定性等，招商引資的時候承諾得很好，又是開發(fā)項(xiàng)目獎勵，又是政策性獎勵，但這些承諾經(jīng)常不能如約兌現(xiàn)，或根本不兌現(xiàn)。所以說，一個地方的信用環(huán)境如何，當(dāng)?shù)卣男庞脿顩r起著十分重要的作用。

要建設(shè)好縣域信用環(huán)境，縣級人行要在切實(shí)認(rèn)真搞好農(nóng)村信用體系和中小企業(yè)信用體系建設(shè)的同時，力促政府信用狀況有較大的改觀。加強(qiáng)政府信用建設(shè)，特別是遏制消極腐敗現(xiàn)象以及違約拖欠行為，對于提升社會整體信用水平具有重大意義。因此，應(yīng)規(guī)范市場主體和政府行為，強(qiáng)化政府及其工作人員的法律意識，建設(shè)高素質(zhì)的公務(wù)員隊(duì)伍。針對當(dāng)前存在的一些問題，可以開展政府信用專項(xiàng)治理，教育和引導(dǎo)政府及其工作人員切實(shí)做到依法行政、廉潔從政，提高工作效率，樹立信用意識，并增強(qiáng)政策的統(tǒng)一性和透明度。

推進(jìn)縣域信用環(huán)境建設(shè)需要綜合治理。信用是維護(hù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序、有效配置經(jīng)濟(jì)資源的重要條件，是降低交易成本、促進(jìn)貿(mào)易向深度和廣度發(fā)展的重要基礎(chǔ)。在完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的過程中，進(jìn)行信用綜合治理是一個重要內(nèi)容。在信用綜合治理中，抓住關(guān)鍵環(huán)節(jié)，解決主要矛盾，就如同利用杠桿可以省力一樣，能夠收到事半功倍的效果?？傮w來看，政府信用建設(shè)、金融機(jī)構(gòu)信用治理、企業(yè)信用治理、對社會大眾的信用教育引導(dǎo)等。從縣域的實(shí)際情況看，應(yīng)重點(diǎn)抓好政府信用建設(shè)和金融機(jī)構(gòu)信用治理。

（二）抓重點(diǎn)帶動全面

金融機(jī)構(gòu)信用治理，完善信用市場都是工作的重點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)營信用（這里的信用是指狹義的信用，即以償還和付息為條件所形成的商品或貨幣的借貸關(guān)系）的特殊企業(yè)，掌控著龐大的信用資產(chǎn)，其運(yùn)行的穩(wěn)定性關(guān)系整個國民經(jīng)濟(jì)的安危，其配置資源的效率對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有巨大影響。目前，我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信用狀況與世界先進(jìn)水平相比尚有差距，存在諸如內(nèi)控機(jī)制不嚴(yán)、資源配置效率不佳等問題。提高金融機(jī)構(gòu)的信用水平，應(yīng)從兩個方面著力：深化金融機(jī)構(gòu)股份制改革，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，這是根本措施，在縣域，主要是深化農(nóng)村信用社改革；在就是規(guī)范和強(qiáng)化金融監(jiān)管，這是重要保證。

還要逐步完善信用市場。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢來看，市場機(jī)制在信用資源配置中發(fā)揮著越來越重要的作用。改革開放以來，我國信用市場得到了很大發(fā)展，但無論是在市場規(guī)模還是在成熟度方面，與國際先進(jìn)水平相比都還存在很大差距。不斷完善信用市場機(jī)制，是我國信用綜合治理的重要措施。完善信用市場機(jī)制，主要應(yīng)從完善市場制度體系、優(yōu)化調(diào)整市場結(jié)構(gòu)、發(fā)揮信用信息的先導(dǎo)作用等方面入手?？h級人行要加強(qiáng)這方面的調(diào)查研究，從縣域的實(shí)際出發(fā)，為逐步完善信用市場多做基礎(chǔ)性工作。

三、在信用文化建設(shè)中發(fā)揮積極作用

（一）加大宣傳力度

主要是廣泛開展征信宣傳教育活動，切實(shí)加強(qiáng)和改善縣域信用環(huán)境。縣級人行要積極主動，力促地方黨政部門研究制定社會信用宣傳教育計(jì)劃與實(shí)施方案，有針對性、有目的地指導(dǎo)基層各部門開展社會信用建設(shè)工作，改善和優(yōu)化本區(qū)域信用環(huán)境。在政府的主導(dǎo)下，宣傳、教育、文化、廣播電視、報刊等有關(guān)部門利用宣傳輿論媒體，向全社會普及征信知識，培育社會公眾的信用意識。定期在行政事業(yè)單位、社區(qū)、學(xué)校、企業(yè)、公共場所、營業(yè)場所等，巡回舉辦征信專題講座、講堂、座談會、論壇等專題活動，廣泛開展誠信典型和征信知識宣傳。建立和落實(shí)區(qū)域社會信用環(huán)境評價制度，以信用環(huán)境建設(shè)為核心，大力開展“誠信政府、誠信社區(qū)、誠信單位、誠信公民”創(chuàng)建活動，推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，樹立誠信典型，在全社會營造誠信得益、失信受制，一處失信、處處受制，一時失信、長期受制的良好社會氛圍，進(jìn)而形成誠信宣傳的長效機(jī)制。

（二）培養(yǎng)誠信意識

誠信缺失的危害也已人所共知，隨便列舉最近的熱聞，幾乎都與誠信缺失有關(guān)。誠信雖然是一種文化，但通過空談并不能解決誠信問題，需要探索操作性強(qiáng)且能夠融入經(jīng)濟(jì)社會的真實(shí)制度。換句話說，誠信雖然是看不見的文化，但誠信體系卻可以用看得見的制度一步步建設(shè)。有調(diào)查顯示，在外貿(mào)領(lǐng)域有67.4%受訪企業(yè)曾于近兩年遭遇國內(nèi)買家拖欠付款，這一比例雖與前幾年的72%有所下降，但由于交易規(guī)模的擴(kuò)大，被拖欠付款的絕對數(shù)額并未下降。據(jù)調(diào)查，目前我國每年簽訂約40億份合同中，履約率只有50%。商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，我國企業(yè)每年因信用缺失導(dǎo)致的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000億元，其中因產(chǎn)品質(zhì)量低劣、制假售假、合同欺詐造成的各種損失達(dá)2000億元。中國企業(yè)對未來付款表現(xiàn)缺乏信心。商務(wù)部國際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院信用管理部的一位負(fù)責(zé)人也指出，國外平均貨款回收期大概30天，國內(nèi)通常需要90天左右，貨款周轉(zhuǎn)率的大幅下降，不僅限制了交易的規(guī)模，加大了資金投入的成本，也加大了融資的難度。企業(yè)信用體系是一個鏈條，如果鏈條中有一個環(huán)節(jié)是惡意的，整個鏈條都會受到影響。加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)，構(gòu)建誠信和諧社會仍然任重道遠(yuǎn)。

（三）營造優(yōu)良信用環(huán)境

誠實(shí)守信是社會文明進(jìn)步的永恒要素，是維系社會正常秩序的基本準(zhǔn)則，是建設(shè)和諧社會的重要條件。過去，我們一直將誠實(shí)守信作為中華民族的傳統(tǒng)美德來傳頌。然而，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得非凡成就的同時，這一傳統(tǒng)美德不是更加發(fā)揚(yáng)光大了，誠信缺失問題卻是越來越突出，正在侵蝕著整個國家和社會的健康發(fā)展。社會誠信已成為全社會普遍關(guān)注乃至極為堪憂的熱點(diǎn)問題。人們之所以普遍關(guān)注誠信，社會呼喚誠信，除了社會誠信直接關(guān)系人們社會生活的切身利益的根本原因之外，當(dāng)前，社會誠信缺失現(xiàn)象普遍存在及嚴(yán)重程度，則是十分重要的現(xiàn)實(shí)原因。加強(qiáng)信用文化建設(shè)，既是當(dāng)務(wù)之急，又是一場持久之戰(zhàn)。在我們完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)現(xiàn)代化的進(jìn)程中，一刻也不能放松社會信用建設(shè)。縣級人行要主動作為，積極作為，聚合各方面力量，加大信用文化宣傳力度，以信用文化建設(shè)推動縣域乃至整個社會信用環(huán)境建設(shè)。