方圓

【摘要】商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸在市場經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的時(shí)代面臨越來越多的問題。本文將從商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸簡介、現(xiàn)狀、原因、防范對策等方面展開初步的探討。這對商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸工作的開展有一定的指導(dǎo)意義。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀對策

一 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸簡介

打破了個(gè)人與銀行間單向融資的傳統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了其相互融資，而且形成了全新債權(quán)債務(wù)關(guān)系。對于商業(yè)銀行來講，可以優(yōu)化其信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了創(chuàng)利渠道。對于個(gè)人來講，可以引導(dǎo)其良好消費(fèi)，提升生活質(zhì)量，注重生活品質(zhì)。

二 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

第一，借款人風(fēng)險(xiǎn)。我國居民收入沒有完全貨幣化，收入狀況不穩(wěn)定。借款人資料不真實(shí)性不及時(shí)性大，變化快。社會保障水平不高，不能保證科學(xué)評估方法使用的效率與結(jié)果。社會信息溝通渠道狹窄，對個(gè)人信用記錄的情況了解掌握比較少，比較復(fù)雜。再上許多借款人本身素質(zhì)比較差，受利益的影響，故意違紀(jì)違法。這些都增加了信息的不對策，加大信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性。

第二，信用風(fēng)險(xiǎn)。主要發(fā)生在銀行和消費(fèi)者之間，也主要是由于信息不對稱造成的。個(gè)人信用制度的不完善，銀行對客戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及對借款人資信的征詢和調(diào)查等都產(chǎn)生了難度，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。

第三，法律風(fēng)險(xiǎn)。國家對消費(fèi)信貸的政策是明顯的。但相關(guān)方面的法律法規(guī)措施就沒有到位。可以適用的法規(guī)不完整。商業(yè)銀行主要依據(jù)的是調(diào)整商業(yè)銀行與企業(yè)之間的信貸關(guān)系的法律來進(jìn)行消費(fèi)信貸的管理。主要體現(xiàn)為生產(chǎn)性對象的約束對象。而把他們運(yùn)用到消費(fèi)信貸上，這樣會容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)與抵押物之間的系列矛盾。

第四，抵押物風(fēng)險(xiǎn)。在一般的情況下，銀行對個(gè)人消費(fèi)信貸實(shí)施的是抵押物擔(dān)保。但抵押物本身會由于自然、人為破壞性因素等變化而造成的價(jià)格或價(jià)值的損失。而且我國法律對抵押物及其處置權(quán)等保障不夠，還比如法院往往從其它角度來判決等，這些都增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第五，流動性風(fēng)險(xiǎn)。銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放消費(fèi)貸款，面臨著可能性的情況。當(dāng)消費(fèi)信貸迅速發(fā)展，在銀行中所占比重大，資金進(jìn)出的不同程度矛盾加劇，尤其是社會經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)，資金需求旺盛，而消費(fèi)信貸資產(chǎn)還未盤活，這樣銀行很容易出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)和社會穩(wěn)定。

三 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

第一，銀行本身管理問題。銀行內(nèi)部自身制度不完善。一些商業(yè)銀行下達(dá)硬性指標(biāo)。尤其是在市場激烈的情況下，下降貸款及擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，增加了風(fēng)險(xiǎn)積累。還有就是信貸人員調(diào)查不深、審查不嚴(yán)、控制不力，使得貸前貸中貸后不統(tǒng)一不協(xié)調(diào)等，導(dǎo)致了信貸監(jiān)控松散，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第二，個(gè)人信用體系不完善。我國未建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)及收入等的申報(bào)制度，居民收入來源及收入證明等缺乏切實(shí)的依據(jù)，透明性低，而且還很混亂。因此無法準(zhǔn)確計(jì)算和查證。另外，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評估信息及數(shù)據(jù)來源單一，信息不明，許多甚至處于緊鎖狀態(tài)，正常渠道比較缺乏。因此使得商業(yè)銀行評估難以客觀、真實(shí)等，進(jìn)而影響準(zhǔn)確判斷。

第三，風(fēng)險(xiǎn)防范法規(guī)體系不健全。目前，我國消費(fèi)信貸類的法律缺乏統(tǒng)一與體系性，而且還主要依據(jù)的是相關(guān)類的法律法規(guī)，體現(xiàn)出嚴(yán)重的針對性不強(qiáng)。而且也沒有形成統(tǒng)一理解，也沒有統(tǒng)一的規(guī)范性解釋等。另外，個(gè)人信用或者破產(chǎn)、社會保障等制度與消費(fèi)信貸相配套的政策制度沒有完全建立。尤其是在個(gè)人貸款擔(dān)保等方面的法律法規(guī)的缺乏，因而造成的風(fēng)險(xiǎn)難以控制。

第四，信用評分技術(shù)落后。個(gè)人信用基本數(shù)據(jù)缺乏，為了應(yīng)對業(yè)務(wù)快速增長，普遍采取專家法評分模型。評分模型的種類較少。比如針對不同的信貸品種、不同的擔(dān)保方式、不同的區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，而缺少對應(yīng)的評分模型。對其使用也主要停留在申請與審批環(huán)節(jié)，而在貸后環(huán)節(jié)空白程度比較大。

四 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對策

第一，建立健全個(gè)人信用制度及體系。加快建設(shè)適應(yīng)不同需求多層次多方位的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)步伐，兼顧公益性，以商業(yè)化方式運(yùn)作，各具特色，形成區(qū)域性和專業(yè)性，充分利用資源，發(fā)揮規(guī)模效益。根據(jù)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，可以從大城市到小城市，從先進(jìn)地區(qū)到落后地區(qū)的順序開展。充分整合各部門個(gè)人信用數(shù)據(jù)，形成一個(gè)有效的網(wǎng)絡(luò)。

第二，完善消費(fèi)信貸 相關(guān)法律體系。積極建立健全消費(fèi)信貸的經(jīng)濟(jì)、金融等法律法規(guī)體系中。創(chuàng)造便利快捷實(shí)惠的法律條件。制定具體的消費(fèi)行為與信貸行為的法制與實(shí)施細(xì)則，形成居民與銀行之間和諧互動互信的良好格局與信用新秩序。進(jìn)一步完善社會保障、住房、抵押貸款擔(dān)保、醫(yī)療等相關(guān)制度，可以有效地分散風(fēng)險(xiǎn)。

第三，確立積極內(nèi)控體系，建立浮動貸款利率。在銀行內(nèi)部建立專門機(jī)構(gòu)，比如審批、決策等責(zé)權(quán)明確等。進(jìn)一步完善貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化監(jiān)控，規(guī)范操作。積極建立一整套的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制。加強(qiáng)量化考察，完善分配機(jī)制。完善浮動貸款利率，加快市場化進(jìn)程。

第四，轉(zhuǎn)變消費(fèi)理念，增強(qiáng)信用意識。商業(yè)銀行要積極探索多種營銷方式，創(chuàng)新服務(wù)品種和手段，提高其效率，注重信用消費(fèi)觀念及其需求的培育，增強(qiáng)安全觀。

第五，采用科學(xué)合理的信用評分技術(shù)。重視搜集、整理與建庫工作，建立信息新業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的監(jiān)管。依據(jù)不同的數(shù)據(jù)資源采用不同的評分模型。要將信用評分技術(shù)切實(shí)貫穿于個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的整個(gè)過程中。

五 結(jié)語

商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸在社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立健全中，自身也將不斷發(fā)展和完善，對于啟動市場、積極擴(kuò)大內(nèi)需將發(fā)揮重大作用，有效地促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展。

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