楊懷祥

惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)對(duì)金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)群眾獲取基本金融服務(wù)需求，改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平具有重要意義，目前，此項(xiàng)工作正按人民銀行的統(tǒng)一部署在縣鄉(xiāng)轟轟烈烈地開展，從調(diào)查情況看，業(yè)務(wù)拓展總體平穩(wěn)，但也還存在六大問題，嚴(yán)重制約了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的全面推廣。

一、存在問題

（一）部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)工作重視不夠，機(jī)具布放總量偏少

由于縣域金融機(jī)構(gòu)安放機(jī)具成本高，交易量少，收益小，管理不便，風(fēng)險(xiǎn)大，相對(duì)理財(cái)類的中間業(yè)務(wù)而言，此項(xiàng)業(yè)務(wù)不具吸引力。至2011年末，全縣安裝ATM機(jī)22臺(tái)，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有1.5臺(tái),225平方公理的范圍內(nèi)僅有1臺(tái),近2萬人才能享受到1臺(tái)機(jī)具提供的金融服務(wù);全縣安裝POS機(jī)127臺(tái),平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有8臺(tái),40平方公理的范圍內(nèi)有1臺(tái),3千人才能享受到1臺(tái)機(jī)具提供的金融服務(wù)。

（二）布局不合理，發(fā)展不均衡

從調(diào)查情況看，金融服務(wù)機(jī)具的布放大都集中在縣城和少數(shù)壩區(qū)經(jīng)濟(jì)較為活躍的大集鎮(zhèn)，在金融服務(wù)缺失的山區(qū)鄉(xiāng)和部分壩區(qū)鄉(xiāng)，機(jī)具的布放仍是空白。至2011年末，全縣22臺(tái)ATM機(jī)，其中有11臺(tái)在縣城，有11臺(tái)集中在壩區(qū)5個(gè)大鎮(zhèn)，全縣127臺(tái)POS機(jī)，其中有114臺(tái)在縣城，有13臺(tái)集中在5個(gè)壩區(qū)大鎮(zhèn)，全縣有15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)39.2萬人,其中非農(nóng)業(yè)人口37.2萬,可見,目前全縣仍有10個(gè)鄉(xiāng)無金融服務(wù)機(jī)具,有近60%的人未能享受到現(xiàn)代化的金融支付服務(wù)。

（三）POS刷卡消費(fèi)交易量小，業(yè)務(wù)開辦不理想

永勝農(nóng)行和農(nóng)村信用社共安放POS機(jī)87臺(tái)，累計(jì)刷卡消費(fèi)13097筆，交易金額93902元，其中有近30臺(tái)機(jī)具長(zhǎng)期閑置，從未發(fā)生過交易業(yè)務(wù)，將被報(bào)停收回。

（四）選擇特約商戶不慎重，開辦的業(yè)務(wù)品種單一，機(jī)具的支付服務(wù)功能未能充分發(fā)揮

據(jù)調(diào)查，前些年選擇的特約商戶大都經(jīng)營規(guī)模小，業(yè)務(wù)類型特殊，實(shí)力較弱，現(xiàn)金流不穩(wěn)定，惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)相關(guān)知識(shí)欠缺，拓展業(yè)務(wù)的主動(dòng)性積極性不高，宣傳配合不到位，致使所安裝的POS機(jī)僅限于刷卡消費(fèi)且交易量較少，小額取款、小額轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、查詢等業(yè)務(wù)基本未開辦，大量機(jī)具長(zhǎng)期閑置，未能充分發(fā)揮應(yīng)有的支付服務(wù)功能。

（五）宣傳工作不到位，培訓(xùn)服務(wù)滯后

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在面向基層推廣惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)工作中，往往偏重發(fā)卡、選點(diǎn)及申報(bào)工作，忽略了對(duì)農(nóng)民群眾的宣傳工作，找鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)工作的多，深入農(nóng)村，貼近農(nóng)戶，向農(nóng)民群眾面對(duì)面地宣傳少，致使絕大多數(shù)農(nóng)戶不了解、不熟悉這項(xiàng)業(yè)務(wù)，從而未能主動(dòng)積極地參與進(jìn)來；此外，對(duì)“惠農(nóng)支付點(diǎn)”人員未能進(jìn)行全面系統(tǒng)扎實(shí)的培訓(xùn)，使其對(duì)相關(guān)政策、業(yè)務(wù)處理流程不熟悉，從而對(duì)POS刷卡取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)不會(huì)操作，由于基礎(chǔ)工作不扎實(shí)，致使業(yè)務(wù)推廣不順利，工作效果不理想。

（六）“惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)”存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，安全沒有保障，商戶倍感憂慮

在貧困鄉(xiāng)村，特約商戶要辦理小額取款、繳費(fèi)、商品銷售等業(yè)務(wù)，必然要存放一定數(shù)量的現(xiàn)金，而現(xiàn)金與POS機(jī)擺放地點(diǎn)大都在經(jīng)營場(chǎng)所出口位置，未相對(duì)隔離，無符合安防條件的專用機(jī)房，無監(jiān)控?cái)z像，無專職保安，甚至連保險(xiǎn)柜也沒有，這就給一些不法分子有機(jī)可乘，實(shí)施搶劫極易得手，商戶十分擔(dān)憂，無安全感。

二、對(duì)策建議

（一）構(gòu)建政府、央行、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)工作機(jī)制，扎實(shí)推進(jìn)縣域惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)

人民銀行縣支行要做好向縣委政府的匯報(bào)工作，主動(dòng)介紹惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)相關(guān)政策、總體部署、工作設(shè)想、目標(biāo)任務(wù)、措施要求，爭(zhēng)取地方黨政的關(guān)心支持，通過政府出面協(xié)調(diào)相關(guān)部門及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，積極配合支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)做好縣鄉(xiāng)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣工作；要定期召開金融聯(lián)席會(huì)議，專門聽取各行社業(yè)務(wù)推廣情況匯報(bào)，對(duì)各行社業(yè)務(wù)拓展中遇到的困難和問題，要分析原因，采取措施，切實(shí)幫助解決，對(duì)認(rèn)識(shí)不到位，工作不力，行動(dòng)遲緩，成效不明顯的行社，要敢于問責(zé)，通過約見談話、批評(píng)引導(dǎo)等手段督促其制定措施，積極行動(dòng)，迎頭趕上，確保惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)目標(biāo)任務(wù)的完成。

（二）抓住重點(diǎn)，增加投入，科學(xué)布局，擴(kuò)大惠農(nóng)支付服務(wù)覆蓋面

各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要深刻領(lǐng)會(huì)各項(xiàng)惠農(nóng)政策精神實(shí)質(zhì)，積極履行行業(yè)社會(huì)責(zé)任，按人民銀行的總體部署，在深入調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，把“惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)”盡可能地建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村，同時(shí)，加大資金投入，增加對(duì)貧困山區(qū)尤其是金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村ATM機(jī)、POS機(jī)的布放數(shù)量，使基層群眾真正享受到金融改革創(chuàng)新所帶來的實(shí)惠。

（三）選好選準(zhǔn)特約商戶，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)培訓(xùn)，切實(shí)做好基礎(chǔ)性工作

各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在特約商戶的選取上要十分慎重，既要注重?cái)?shù)量發(fā)展又要注重質(zhì)量的提升，要把那些經(jīng)營規(guī)模較大、業(yè)務(wù)品種齊全、實(shí)力較強(qiáng)、現(xiàn)金流量大且相對(duì)穩(wěn)定、信譽(yù)較好且有一定影響力、有愛心及社會(huì)責(zé)任的行業(yè)實(shí)體選作特約商戶；要加強(qiáng)對(duì)特約商戶的政策及業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使之能熟練操作，提高效率，確?；蒉r(nóng)支付服務(wù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的有序開展；要充分利用現(xiàn)有新聞媒體，采取粘貼宣傳海報(bào)、印發(fā)宣傳手冊(cè)、懸掛宣傳布標(biāo)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)街天設(shè)點(diǎn)宣傳、鄉(xiāng)鎮(zhèn)大型會(huì)議專題發(fā)言宣傳等方式，廣泛開展面向基層群眾的惠農(nóng)支付服務(wù)政策、基本知識(shí)、功能特點(diǎn)、操作流程、銀行卡辦理使用及風(fēng)險(xiǎn)防范常識(shí)等內(nèi)容的宣傳活動(dòng)，引導(dǎo)和培養(yǎng)農(nóng)民群眾的用卡習(xí)慣，推廣非現(xiàn)金支付工具，增強(qiáng)社會(huì)各界參與惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的自覺性和主動(dòng)性，提高群眾對(duì)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的認(rèn)知度，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)民受益、商戶樂意、銀行如意、政府滿意”的多贏局面。

（四）加強(qiáng)硬件建設(shè)，打消商戶顧慮，為“惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)”提供安全保障

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在完成選點(diǎn)和申報(bào)工作之后，要樹立花錢保平安的理念，把服務(wù)點(diǎn)的安全問題列入重要議事日程，投入必要的資金，幫助商戶改善經(jīng)營場(chǎng)所防護(hù)設(shè)施，修建符合安防標(biāo)準(zhǔn)的專用POS機(jī)房，配備保險(xiǎn)柜，對(duì)具備條件的大商戶共同出資安裝監(jiān)控?cái)z像鏡頭，為特約商戶購買商業(yè)保險(xiǎn)，幫助商戶制定防搶劫應(yīng)急措施，積極主動(dòng)協(xié)調(diào)地方派出所、村委會(huì)群防組織將服務(wù)點(diǎn)列為重點(diǎn)保護(hù)對(duì)象，為特約商戶保駕護(hù)航。