郭映輝

惠農(nóng)支付服務(wù)工作是農(nóng)村金融支付體系的重要組成部分，是支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的基礎(chǔ)性工作，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)切實(shí)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，滿(mǎn)足農(nóng)村多層次的支付服務(wù)需求，為農(nóng)民群眾提供成本低廉、方便快捷的金融支付服務(wù)是一項(xiàng)影響較大，意義深遠(yuǎn)的工作，為此筆者對(duì)永勝縣惠農(nóng)支付服務(wù)拓展情況進(jìn)行了調(diào)查。

一、基本情況

永勝縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，全縣占地4950平方公里，以農(nóng)作物為支柱產(chǎn)業(yè)。盛產(chǎn)水稻、包谷、蠶豆、甘蔗、生姜、大蒜、天麻、雪桃、馬鈴薯、蔬菜等農(nóng)產(chǎn)品，全縣共15鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1453個(gè)自然村?？?cè)丝?9.68萬(wàn)人，是全國(guó)扶貧攻堅(jiān)縣，其中：農(nóng)業(yè)人口37.18萬(wàn)人,占比 90.96％，農(nóng)民人均純收入1698元。外出經(jīng)商打工人口占全縣人口的30%。外出人口與留守人員的資金往來(lái)極為頻繁，其資金往來(lái)主要通過(guò)銀行卡結(jié)算。

二、農(nóng)村惠農(nóng)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)情況

（一）永勝縣域支付服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布情況

永勝縣內(nèi)有5家銀行機(jī)構(gòu)，共31個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中縣城網(wǎng)點(diǎn)9個(gè)，占比29.03%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)22個(gè)，占比70.97%。

各銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布情況

（二）各銀行機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)接入情況

全縣各銀行機(jī)構(gòu)接入大、小額支付系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)共17個(gè)，其中縣城接入系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)有10個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)接入系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)有7個(gè)；接入行內(nèi)匯兌系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)31個(gè)，其中縣城接入系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)有9個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)接入系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)有22個(gè)。接入農(nóng)信銀行支付清算系統(tǒng)19個(gè)，其中縣城接入系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)有4個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)接入系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)有15個(gè)。

各銀行機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)接入情況表

（三）賬戶(hù)開(kāi)立情況

載至2011年末，永勝縣各金融機(jī)構(gòu)共開(kāi)立單位銀行結(jié)算賬戶(hù)1463戶(hù)，其中縣城單位銀行結(jié)算賬1020戶(hù)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)單位銀行結(jié)算賬戶(hù)443戶(hù)；共開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)512177戶(hù)，其中縣城個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)208053戶(hù)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)304124戶(hù)。

開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶(hù)情況

（四）銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)情況

載至2011年末，永勝縣共有銀行卡特約商戶(hù)126家，其中縣城113家，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)13家，共布放ATM機(jī)22臺(tái)，其中縣城11臺(tái)，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)11臺(tái)；共布放POS機(jī)127臺(tái)，其中縣城114臺(tái)，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)13臺(tái)；銀行卡POS交易28597筆，金額95902萬(wàn)元，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù)量37筆，金額512萬(wàn)元。

銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)情況

（五）非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)量分布情況

2011年末永勝縣域銀行卡、支票、匯兌、銀行承兌匯票等8種主要非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)量系統(tǒng)情況表。

非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)量系統(tǒng)情況表

三、農(nóng)村惠農(nóng)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)中存在的問(wèn)題

（一）永勝縣域農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低，分布不均

永勝縣域現(xiàn)有農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)22家，占自然村總數(shù)的比例僅為1.51%。主要集中在農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，分別為15家和5家，國(guó)有商業(yè)銀行僅保留2家，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量難以滿(mǎn)足需要。從分布區(qū)域分析，網(wǎng)點(diǎn)向經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中的現(xiàn)象比較明顯，農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行均在經(jīng)濟(jì)條件較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置了分支機(jī)構(gòu)，但欠發(fā)達(dá)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本沒(méi)有銀行網(wǎng)點(diǎn)。

（二）支付系統(tǒng)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率依然偏低，結(jié)算匯路不暢

結(jié)算種類(lèi)單一，支付工具尚未得到有效推廣。永勝縣縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)資金匯劃以個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)通存通兌為主，支付工具以借記卡為主，這雖然適應(yīng)了農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民要求結(jié)算方便、快捷的特點(diǎn)，但不利于農(nóng)村整體結(jié)算水平的提高。截至2011年末，仍有74%的農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有接入大、小額支付系統(tǒng)，農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行是農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的主要承擔(dān)者，但兩家機(jī)構(gòu)均存在支付系統(tǒng)覆蓋面小、結(jié)算匯路不暢的問(wèn)題。農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行94%的網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有接入大、小額支付系統(tǒng)，農(nóng)村信用社農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)辦理涉及其他網(wǎng)點(diǎn)或跨行結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，需要通過(guò)電子匯兌到聯(lián)社營(yíng)業(yè)部，郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)辦理涉及其他網(wǎng)點(diǎn)或跨行結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，需要通過(guò)農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)轄內(nèi)往來(lái)劃到聯(lián)社營(yíng)業(yè)部，在通過(guò)農(nóng)村信用聯(lián)社營(yíng)業(yè)部參加票據(jù)交換劃轉(zhuǎn)到其他銀行網(wǎng)點(diǎn)。

（三）銀行卡發(fā)卡范圍小，發(fā)行數(shù)量少

銀行卡特別是惠農(nóng)卡發(fā)行難度大，數(shù)量少，加之農(nóng)民用卡知識(shí)缺乏和用卡意識(shí)不強(qiáng)，習(xí)慣于使用存折特別是“惠農(nóng)一折通”，刷卡交易受到限制。

（四）銀行卡受理環(huán)境建設(shè)落后

由于永勝縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、商業(yè)不繁榮等原因，銀行卡消費(fèi)金額較小，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展處在起步階段。截止至2011年末，永勝縣共有銀行卡特約商戶(hù)數(shù)量占全縣特約商戶(hù)總量的6%，ATM機(jī)布放數(shù)量占全縣布放總量的50%，POS機(jī)布放數(shù)量占全縣布入總量的11%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市范圍的同類(lèi)指標(biāo)。

四、發(fā)展惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的建議

（一）增設(shè)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局

增設(shè)農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)和郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到100%。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)揮商業(yè)銀行在支付系統(tǒng)建設(shè)方面的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化支付環(huán)境。

（二）進(jìn)一步擴(kuò)大支付系統(tǒng)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋范圍

擴(kuò)大大小額支付的覆蓋范圍，鼓勵(lì)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)接入大小額支付系統(tǒng)；加大銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)力度，大力拓展農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)特約商戶(hù)數(shù)量，增加POS和ATM布放數(shù)量；加大銀行卡發(fā)行量，擴(kuò)大持卡用卡范圍。

（三）各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要不斷改進(jìn)服務(wù)手段和提高服務(wù)效率

各發(fā)卡機(jī)構(gòu)在改變銀行卡營(yíng)銷(xiāo)策略和方式的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)展銀行卡刷卡促銷(xiāo)活動(dòng)，進(jìn)一步做好惠農(nóng)存折換卡工作，并以推廣惠農(nóng)卡為契機(jī)，促進(jìn)縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣泛使用銀行卡，增強(qiáng)農(nóng)民辦卡、用卡意識(shí)，提高銀行卡的使用率。