陳麗華

我國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó), 在經(jīng)濟(jì)成分中,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國(guó)又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一,因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。目前,由于我國(guó)社會(huì)保障體制尚不完善,農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國(guó)家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付, 商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救所占比例非常低, 在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū), 農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)甚至沒(méi)有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要,因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),逐步建立和完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度, 對(duì)于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。

1.農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題

1.1農(nóng)村保險(xiǎn)種類單一 無(wú)論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來(lái)說(shuō),目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同,通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位,而將人的身體保險(xiǎn)放在最后一位,然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的,缺乏靈活性,抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱,尤其是專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少,針對(duì)性不強(qiáng)。

1.2保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過(guò)高 由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物損失率和養(yǎng)殖業(yè)的死亡率通常較高,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率,因?yàn)橹挥型ㄟ^(guò)較高的保險(xiǎn)費(fèi)率,保險(xiǎn)公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對(duì)于廣大農(nóng)民而言,這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使他們很難承受,再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)是一件多余的事情。因此,當(dāng)災(zāi)害來(lái)臨的時(shí)候,受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無(wú)法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償,影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

1.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體數(shù)量少 由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率高,損失巨大而且覆蓋面廣,因此保險(xiǎn)公司賠付率也相對(duì)更高,從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。受利益驅(qū)使作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過(guò)多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專門(mén)從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒(méi)有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù),使部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對(duì)萎縮的局面。

2.拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須具備四個(gè)要素:主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,不僅需要成熟的保險(xiǎn)人,也需要理性的投保人,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此。因此,拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)除了國(guó)家的政策支持外,還要在保險(xiǎn)人和投保人兩方面下足功夫。

2.1培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的消費(fèi)者 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問(wèn)題,更主要的是農(nóng)民的生活問(wèn)題,這與農(nóng)村社會(huì)保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)保障放在一起考慮。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō),首要的問(wèn)題是滿足他們對(duì)于衣食住行的需要,所以在整個(gè)農(nóng)村社會(huì)保障體系中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問(wèn)題后,便可以通過(guò)普及保險(xiǎn)知識(shí)、提高保險(xiǎn)意識(shí)來(lái)培育農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者,這其中可采用的方法很多,例如組織保險(xiǎn)知識(shí)講座、挨家挨戶講解等,讓廣大農(nóng)民真正了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、宣傳保險(xiǎn),促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。

2.2適時(shí)創(chuàng)新險(xiǎn)種 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬,農(nóng)民易于接受,因此保險(xiǎn)公司應(yīng)充分遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律,對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行革新,重點(diǎn)開(kāi)發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷(xiāo)對(duì)路的新險(xiǎn)種,以滿足農(nóng)民的需要,還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。對(duì)于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民,也應(yīng)該針對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種。

2.3扶持保險(xiǎn)公司發(fā)展 由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高,所以保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大,所以國(guó)家財(cái)政和各級(jí)政府應(yīng)該對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定的地方性稅收優(yōu)惠,在鼓勵(lì)這些商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí),將部分所得讓利給廣大投保戶,適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率,增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另外,各地應(yīng)逐步加大金融保險(xiǎn)行業(yè)的開(kāi)放步伐,還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)。畢竟,專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對(duì)性和可操作性。

除此之外,政府應(yīng)積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境,在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持。同時(shí)繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入,促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,在物質(zhì)層面為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。