巴紅靜

摘要：農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的存、貸款金融需求具有多層次差異性、高成本與高風險、季節(jié)性和時間性及需求多元化等四個方面的特征。應從金融供給層次化，加快發(fā)展農(nóng)村保險市場和非正規(guī)金融市場等三方面改善農(nóng)村金融服務。

關鍵詞：農(nóng)村金融需求；維持型農(nóng)戶；正規(guī)金融；非正規(guī)金融

中圖分類號：F324 文獻標識碼：A 文章編號：1003-3890（2012）10-0029-06

一、引言

農(nóng)村經(jīng)濟活動主體包括農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。2009年底，我國農(nóng)村有80 739萬人，約占全國人口的63.78%，①據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，2007年末，我國有農(nóng)戶約2.3億戶，占全國城鄉(xiāng)家庭戶數(shù)的70%左右。有貸款需求的農(nóng)戶約有1.2億戶，其中，獲得農(nóng)村合作金融機構農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶數(shù)超過7 800萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的33.2%。[1]改革開放以后，農(nóng)村企業(yè)迅猛發(fā)展，農(nóng)村企業(yè)經(jīng)濟總量快速增長，整體素質(zhì)不斷提高，截至2009年末，全國農(nóng)村企業(yè)實現(xiàn)增加值92 500億元，增加10%其中工業(yè)增加值64 500億元，完成營業(yè)收入381 600億元，增加9.7%，實現(xiàn)利潤22 400億元，同比增長8.18%，上交稅金9 500億元，增長8.39%。②改革開放三十年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，據(jù)國家統(tǒng)計局初步測算，到2020年，我國新農(nóng)村建設新增資金需求總量達15萬億元至20萬億元左右。[1]以2008年《中共中央關于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》為起點，國家農(nóng)村政策的調(diào)整和大量惠農(nóng)政策的提出激發(fā)了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，農(nóng)村借貸需求發(fā)生了一系列重大變化；[2]另一方面，發(fā)端于美國的次貸危機給我國農(nóng)村帶來廣泛的影響，大量農(nóng)民工提前返鄉(xiāng)，直接導致農(nóng)民對金融需求大幅增加。不同金融需求主體金融需求的特點不盡相同。

二、文獻綜述

我國對制度的研究歷史很短，有一部分學者專門把制度作為主要研究的對象，我們稱這部分為制度經(jīng)濟學，他們的主要觀點是認為制度非常重要，制度影響甚至決定著經(jīng)濟發(fā)展的績效，關于制度的定義，很多學者從不同的角度進行多層次的探討，本文采用諾斯的定義：“制度是一個社會的博弈規(guī)則，或者更規(guī)范一點說，它們是一些人為設計的、形塑人們互動關系的約束?！盵3]制度可以分為正式制度和非正式制度兩種，制度可以是直接由人們創(chuàng)造出來，也可以是隨著時間的推移逐漸演化而來。[3]張杰通過研究我國金融制度的結構和變遷，指出在1979年以前國家金融控制和金融壟斷的目的是為了推行國民經(jīng)濟的趕超戰(zhàn)略，1979年后是漸進改革的需要。[4]黃燕君通過分析歸納出1949年以來農(nóng)村金融制度變遷過程的特征是自上而下的改革與農(nóng)村其他經(jīng)濟制度自下而上的誘致性變遷路徑相悖，直接導致民間借貸的產(chǎn)生并不斷發(fā)展壯大。[5]杜朝運認為農(nóng)村非正規(guī)金融制度是在基礎性制度變遷之前出現(xiàn)的一種過渡性的次級制度安排，對農(nóng)村非正規(guī)金融制度的治理應成為次級行動團體的政府完善制度變遷的一種行動。對正規(guī)金融和非正規(guī)金融的研究的基礎是金融需求問題，不管是正規(guī)金融還是非正規(guī)金融都是為金融需求服務的，從金融需求角度入手理應成為研究的切入點。

三、農(nóng)戶金融需求分析

（一）農(nóng)戶的特征

我國農(nóng)戶延續(xù)傳統(tǒng)經(jīng)濟的發(fā)展，因此擁有雙重身份。是獨立的生產(chǎn)實體和基本的消費實體的結合。[6]現(xiàn)階段，我國農(nóng)戶大致可以分為三大類：

1. 貧困農(nóng)戶。這類農(nóng)戶主要分布在我國的西部偏遠地區(qū)，大部分處于封閉、半封閉的自然經(jīng)濟狀態(tài)，與外界接觸較少，甚至有的農(nóng)村居民一輩子都沒有見過火車，也有很多祖祖輩輩都沒有下過山。其經(jīng)濟行為特征在于滿足最基本的生活需要，出售農(nóng)產(chǎn)品等實物賺取一定的收入（80%左右），現(xiàn)金收入只占總收入很小的比重（20%左右），這類農(nóng)戶的儲蓄少或者幾乎沒有，因此他們沒有多余的資金用于增加農(nóng)用工具，外部資金注入這一地區(qū)的數(shù)量也較少，他們一般維持在簡單再生產(chǎn)水平上。靠出賣勞動力或者耕地來維持生活，用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金不足是他們難以克服的“瓶頸”，在一定程度上也可以說是他們收入水平低下的原因。

2. 維持型農(nóng)戶。這類農(nóng)戶大體分布在我國中部。勞動力或資金投入差異直接導致這類農(nóng)戶收入的不同。勞動力較多而資金較少的農(nóng)戶傾向于選擇在保證糧食生產(chǎn)的基礎上外出打工，資金較多而勞動力較少的農(nóng)戶更傾向于選擇資金密集型的農(nóng)業(yè)或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。在具體的生產(chǎn)經(jīng)營投入過程中，理性的農(nóng)戶總是根據(jù)自己的資源擁有狀況合理安排資金和勞動力二者之間的比例，使兩項目標都能得到兼顧，而這一比例恰好與經(jīng)濟學中的資源配置理論相一致，即兩種資源的邊際成本接近或相等。

3. 市場型農(nóng)戶。這類農(nóng)戶主要分布在東部沿海的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，他們無論生產(chǎn)糧食還是生產(chǎn)其他農(nóng)產(chǎn)品，都通過市場交換、以經(jīng)濟收益為主，最大限度實現(xiàn)產(chǎn)品的增值，這類農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動的主體要素是資金，側重于實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的價值增殖或利潤最大化。[7]

（二）農(nóng)戶金融需求狀況

1. 存款需求基本得到滿足。改革開放以來特別是20世紀90年代中期以來，農(nóng)戶收入水平有了明顯提高，農(nóng)戶有了大量現(xiàn)金結余。目前農(nóng)戶主要采用存款方式來儲存剩余資金，尤其在經(jīng)濟發(fā)展水平較低、與外界交流機會較少的地區(qū)表現(xiàn)尤其明顯。[8]據(jù)調(diào)查，我國農(nóng)村發(fā)達地區(qū)剩余資金的存款頻率高達85.7%，中部經(jīng)濟發(fā)展一般地區(qū)達到50%以上。[9]決定農(nóng)戶選擇存款金融機構的主要原因有安全性、距離遠近和交通的便利程度、存款金融機構的信用和可靠性、存款變現(xiàn)的容易程度、存款利息收入等方面。調(diào)查顯示，由于農(nóng)村信用社的普及性和便利性，農(nóng)戶存款首選農(nóng)村信用社，其次選擇農(nóng)業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行。[10]農(nóng)村信用社點多面廣具有一定的優(yōu)勢，仍是農(nóng)戶存款的主要渠道。在許多地區(qū)，我國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村郵政儲蓄機構等國有金融機構（其有國家信譽作保證）和民間金融（其具有地域血緣關系、高利率等方面的優(yōu)勢）比農(nóng)村信用社具有明顯的吸引力。

2. 生活性需求和生產(chǎn)性需求并存。我國農(nóng)戶普遍存在兩種資金需求，一種是生活性需求，另一種是生產(chǎn)性需求。農(nóng)戶生活性貸款主要用于彌補當年收入和儲蓄余額不足以滿足建房、婚嫁和治病等生活性支出需要。一般而言，都是貧困農(nóng)戶有這部分需求，由于抵御風險能力弱，一般的銀行或者非正規(guī)金融組織都不會提供貸款，當有需求的時候絕大部分都是通過親友借款來解決，而訴至于高利貸的也非常少，有時候國際性的公益組織也會提供一些幫助。

資料顯示，農(nóng)戶借貸資金中的大部分用于生產(chǎn)經(jīng)營活動。[11]生產(chǎn)性貸款需求的用途有兩類，一類是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，一類用于非農(nóng)生產(chǎn)。隨著農(nóng)村商品經(jīng)濟的發(fā)展，近幾年，非農(nóng)生產(chǎn)貸款構成農(nóng)戶貸款的主要用途，尤其是農(nóng)業(yè)中的畜牧水產(chǎn)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品的加工企業(yè)。[12]

尤其這些維持型農(nóng)戶基本的溫飽問題已經(jīng)解決，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面進行擴大生產(chǎn)或者個體經(jīng)營，缺乏生產(chǎn)性資金數(shù)額巨大，不能成為商業(yè)性金融機構的承貸主體，農(nóng)村信用社會對其提供一定的貸款。東部沿海地區(qū)的市場型農(nóng)戶的經(jīng)濟活動已經(jīng)直接與市場接軌，進行的是以市場為導向的專業(yè)化、規(guī)?；⒓寄苄陨a(chǎn)，資金的需求量大，但是不能完成商業(yè)銀行貸款抵押擔保品的硬性指標，所以商業(yè)銀行不會給他們提供資金，造成這些優(yōu)質(zhì)的市場化企業(yè)資金缺口大，嚴重阻礙該類農(nóng)戶的持續(xù)發(fā)展。[13]

3. 農(nóng)戶貸款分散且額度小。農(nóng)戶貸款以小額為主，隨著農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制的實行，單個農(nóng)戶成為發(fā)展農(nóng)業(yè)的主要貸款主體，貸款主體的分散決定了農(nóng)村金融需求也呈現(xiàn)分散且額度小的分布狀況。從存款來看，人口數(shù)量占總人口比例約70%的農(nóng)村居民的儲蓄量卻只占全國的19%，農(nóng)村居民的人均存款余額只有城鎮(zhèn)居民的不到1/10；[12]而農(nóng)戶貸款與城鎮(zhèn)居民的差距很大，平均每戶還不到1萬元。根據(jù)調(diào)查的2 956個有效樣本中，5 000元以下的占80%，而萬元以上的僅占9.3%（見表1）。

為農(nóng)村資金需求提供貸款的具體渠道有兩種，一種是從銀行等正規(guī)農(nóng)村金融機構貸款，另一種是從民間借貸或者民間金融組織等非正規(guī)金融取得貸款。從表2我們可以看出，非正規(guī)金融組織貸款筆數(shù)為1 085，正規(guī)金融組織貸款筆數(shù)為718。非正規(guī)金融貸款占比47.41%，正規(guī)金融占比52.59%，國有銀行、政策性銀行的分支機構遵循國家制定的貸款利率，將資金貸給效益好的大企業(yè)，而農(nóng)戶根本得不到，主要依靠民間借貸來完成。

據(jù)2011年對遼寧省的調(diào)查中，有57.8%的村委會、42.2%的調(diào)查農(nóng)戶表示很難從農(nóng)村信用社貸款或者認為辦理貸款的手續(xù)繁瑣，表明了信用社只針對大戶放款的現(xiàn)象嚴重。對其中某縣5個信用社農(nóng)戶的具體調(diào)查顯示，2010年在向農(nóng)村信用社提出貸款申請的30戶農(nóng)戶中，只有9戶得到貸款，占30%，未得到貸款或從其他非正規(guī)金融渠道獲得貸款的有21戶?？梢姡r(nóng)戶貸款的主要來源還是來源于非正規(guī)金融組織。

4. 消費需求增加，信貸需求缺口大。從生產(chǎn)性和生活性貸款的比例來看，貧困地區(qū)或貧困人口的金融需求主要是生活性信貸需求，據(jù)對陜西省王澗村的調(diào)查，最低人均收入組的5戶成員（1997年人均收入少于660元），全部發(fā)生過需要依靠借貸度日的現(xiàn)象。受美國次貸危機的影響，大量農(nóng)民工提前返鄉(xiāng)從事生產(chǎn)。尤其是中部地區(qū)的許多農(nóng)民返鄉(xiāng)后，擴大糧食的種植面積，引發(fā)強烈的購買小型農(nóng)用設備和摩托車、汽車、家電的愿望。2008年以來，我國農(nóng)村政策的調(diào)整和大量惠農(nóng)政策的推出（我國相繼推出“家電下鄉(xiāng)”、“以舊換新”、“汽車下鄉(xiāng)”和“小型農(nóng)機具下鄉(xiāng)”等優(yōu)惠活動）以及農(nóng)產(chǎn)品價格的不斷攀升激發(fā)了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性；收入的穩(wěn)定增加促使農(nóng)民消費熱情高漲，然而農(nóng)用設備、汽車等產(chǎn)品價格較高，依靠自身積累根本無法購置，所以在對未來收入增加確定性的預期下，引發(fā)農(nóng)民消費貸款的增加。[13]東部發(fā)達地區(qū)市場化格局明顯，農(nóng)戶的收入較多，收入增加之后，消費欲望比中部維持型農(nóng)戶明顯，消費性信貸需求增加更是明顯，這促使農(nóng)戶消費信貸需求陡然上升，而目前我國尚未存在任何對農(nóng)戶進行消費信貸的舉措。

四、農(nóng)村企業(yè)金融需求分析

（一）農(nóng)村企業(yè)的特征

與農(nóng)戶相比，農(nóng)村企業(yè)主要是為了進行生產(chǎn)而產(chǎn)生的，其資金需求主要是生產(chǎn)需求。根據(jù)2011年對我國22個?。ㄖ陛犑校┺r(nóng)戶的調(diào)查，獲得216份農(nóng)村企業(yè)的調(diào)查問卷，實際有效問卷208份。其中，東部地區(qū)的企業(yè)有91個，西部地區(qū)77個，中部地區(qū)48個，調(diào)查顯示，個體私營企業(yè)占比52.05%，說明農(nóng)村企業(yè)以個體私營企業(yè)為主，同時也出現(xiàn)了一些有限責任和股份制形式的現(xiàn)代企業(yè)組織形式③（見表3）。

（二）農(nóng)村企業(yè)金融需求狀況

1. 存款需求基本得到滿足。我國農(nóng)村企業(yè)金融需求和農(nóng)戶差不多，主要表現(xiàn)為對存款、貸款和匯兌的需求。[14]從目前的狀況看，存款需求基本都能得到滿足，農(nóng)村的信用社、郵政儲蓄和為數(shù)不多的商業(yè)銀行都是吸收存款的大戶。而且，郵政儲蓄和信用社遍布我國農(nóng)村的各個角落，網(wǎng)點多，存款方便，調(diào)查的遼寧省的情況顯示，有的村子的農(nóng)村信用社或者郵政儲蓄甚至會上門服務，不需要儲戶出門，只要儲戶一個電話，信用社的工作人員會去儲戶家里親自拿回儲戶要存的錢款，同時給儲戶開具存款單。

2. 農(nóng)村中小企業(yè)貸款困難。從總量上看，正規(guī)金融在對農(nóng)村企業(yè)的貸款供給上具有絕對優(yōu)勢，農(nóng)村企業(yè)的正規(guī)金融貸款占其貸款總額的88.23%。其中農(nóng)村信用社貸款僅占24.41%，而63.82%的貸款則是由我國農(nóng)業(yè)銀行等其他商業(yè)銀行提供。這表明農(nóng)村信用社在資金供給能力上的不足。非正規(guī)金融渠道對滿足企業(yè)的金融需求也有非常重要的作用，農(nóng)村中、小型企業(yè)由于從正規(guī)金融渠道獲得貸款的難度非常大，其資金需求主要是通過非正規(guī)金融渠道滿足，但非正規(guī)金融貸款的資金規(guī)模小，因而非正規(guī)貸款僅占農(nóng)村企業(yè)貸款總額的11.77%，其中親友貸款僅占7.68%。[15]農(nóng)村企業(yè)在貸款頻率和貸款總額構成上的明顯差異，顯示了農(nóng)村企業(yè)在資金需求規(guī)模上的明顯差異，即非正規(guī)貸款主要滿足中小規(guī)模企業(yè)小額的資金需求，而正規(guī)借貸主要滿足企業(yè)的大額需求。從單筆貸款的額度來看，數(shù)額一般集中在5萬元左右，超過10萬元的相對較少（見表4）。

3. 貸款主要來源于非正規(guī)金融。農(nóng)村企業(yè)的借貸渠道主要為正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融組織兩大類。正規(guī)金融和非正規(guī)金融在提供農(nóng)村金融服務上都做出了一定的貢獻，而農(nóng)村企業(yè)從正規(guī)金融渠道獲得金融支持匱乏，即使獲得支持，數(shù)額也較少，農(nóng)村金融需求仍未得到有效滿足，這嚴重影響了農(nóng)村企業(yè)的擴大再發(fā)展和農(nóng)民收入的提高，阻礙了“三農(nóng)”的深入發(fā)展。在萬般無奈之下，借款人只好求助于非正規(guī)金融，而這樣加大貸款成本，風險進一步增高。

20世紀90年代以來，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展迅速，其資金來源出現(xiàn)多元化趨勢，農(nóng)村的龍頭企業(yè)由于規(guī)模較大并且有政府做后盾，國家的政策也支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，他們一般能夠獲得信用社的貸款資金。正在發(fā)展的中小型企業(yè)，貸款主要是用于購買原材料或半成品，短期性生產(chǎn)周轉多，只有比較小的部分用于長期性的生產(chǎn)投資。由于農(nóng)村企業(yè)大部分以家庭經(jīng)營形式為主，隨著土地流轉速度的加快，大規(guī)模農(nóng)地經(jīng)營已成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的一個趨勢，與規(guī)?；?jīng)營相關的信貸需求也隨之增多。這類資金需求難以得到滿足，嚴重制約了該類企業(yè)的壯大。這樣，由于產(chǎn)權制度和融資體制的不完善、信用擔保和抵押制度不健全，很難獲得銀行的貸款支持，不得已轉向利率較高的民間非正規(guī)金融。農(nóng)村企業(yè)主要的貸款渠道是農(nóng)村信用社和親友貸款，這兩者占到了76%（如表5）。

4. 農(nóng)村企業(yè)保險需求增加。我國農(nóng)村分布范圍廣，并且分散，農(nóng)業(yè)工業(yè)化尚未實現(xiàn)，大部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)還處于人拉馬扛的原始狀態(tài)，抵抗自然災害的能力較弱，近幾年全球氣候變暖，地震、洪澇、臺風等頻繁發(fā)生，對脆弱的農(nóng)業(yè)發(fā)展是一種挑戰(zhàn)。更重要的是我國農(nóng)業(yè)實行“家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制”，是以家庭為單位的小規(guī)模經(jīng)營，凸顯出一定的風險，比如生產(chǎn)什么、怎么生產(chǎn)都由農(nóng)戶拍腦袋決定，沒有統(tǒng)一的引導，很可能會出現(xiàn)滯銷，農(nóng)戶的市場風險十分突出。因此，防范和化解自然風險和市場風險對于增強農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定性具有重要的意義。

五、農(nóng)村金融需求特點

（一）多層次且具有差異性

我國廣袤的農(nóng)村分布分散、地域遼闊，自然和社會條件千差萬別，農(nóng)村金融需求的多層次性明顯。從總體來看，我國西部農(nóng)村的經(jīng)濟大部分還處于自給自足的自然經(jīng)濟狀態(tài)，農(nóng)戶以銷售實物為主要的家庭收入，借貸需求主要是為了滿足婚喪嫁娶等日常的生活需求，即使有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也只維持在簡單生產(chǎn)的水平上，資金的需求數(shù)量小，單筆資金需求分散；地處中部地區(qū)的農(nóng)村，在這里居住的廣大農(nóng)戶可根據(jù)家庭的發(fā)展情況自由選擇去城里打工或繼續(xù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，具有一定的收入潛力，信譽較好，農(nóng)村信用社和國內(nèi)外的金融組織等小額信貸機構已經(jīng)開始為他們提供一部分貸款的需求；東部發(fā)達地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟已經(jīng)與整個國家的經(jīng)濟發(fā)展接軌，農(nóng)戶對金融服務的需求不僅僅是存貸款，也有保險和增值的需求。比如，已經(jīng)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)企業(yè)，由于資金需求規(guī)模大，數(shù)量多，一般的存款、貸款、匯兌需求已經(jīng)滿足不了他們的發(fā)展，他們對其他金融服務要求也較高。三個層次的農(nóng)戶分別位于我國的西、中、東部，分布廣泛，具有層次性和差異性。不同的需求要求不同的金融組織提供不同的服務。

（二）高成本與高風險并存

總體來看，雖然我國農(nóng)村的金融需求規(guī)模大、數(shù)額多，但是由于我國農(nóng)村特有的分散性，農(nóng)村企業(yè)的規(guī)模相對較小，而單個企業(yè)或者農(nóng)戶的金融需求就更小。這種分散化、小規(guī)模的金融需求導致金融機構的經(jīng)營成本陡然增加，有時候為了體現(xiàn)出公平，一個山區(qū)的農(nóng)村僅有十幾戶農(nóng)民，也要設立信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機構，這就大大加大的成本，甚至是入不敷出。農(nóng)業(yè)的高風險性和弱質(zhì)性特點導致農(nóng)戶未來按期償付能力的不確定性，農(nóng)業(yè)的發(fā)展不僅面臨著自然風險，更要在競爭性的市場經(jīng)濟中獲取一定的收益，這個市場風險是最不確定的，因此，當金融機構為數(shù)量龐大的農(nóng)戶提供貸款時，其面臨的風險是系統(tǒng)性的。

（三）季節(jié)性和時間性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不管是“春種秋收”還是“一年三熟”，都體現(xiàn)出季節(jié)性和時間性，這決定了為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供服務的金融需求的季節(jié)性特征，雖然大棚技術等農(nóng)業(yè)科技的進步有可能促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擺脫季節(jié)的約束，就目前的發(fā)展而言，長期內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特征還是非常明顯的，“春貸秋收冬不放”成為農(nóng)村金融的典型寫照。從農(nóng)村企業(yè)的貸款需求而言，絕大部分都是手工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、它們跟農(nóng)業(yè)收成的時間匹配，中小企業(yè)加工也是隨意性大、時間緊，這增加了金融需求的時間性要求。

（四）需求多元化

九年義務教育增加了農(nóng)民的知識水平，他們可以與外界更多交流溝通，而且計算機網(wǎng)絡的普及也推動農(nóng)村經(jīng)濟與外界的聯(lián)系加強，同時，大量的農(nóng)村剩余勞動力轉移到城市打工。使農(nóng)民的收入進一步增加，與城市基本已經(jīng)接軌，農(nóng)戶的經(jīng)濟活動越來越復雜。農(nóng)戶的這種復雜的經(jīng)濟活動和收入結構促使金融需求也變得多元化。隨著需求的改變，大量農(nóng)民對農(nóng)機設備、交通運輸工具及家用電器等中高檔耐用品等消費信貸需求增加。農(nóng)村呼喚適銷對路的信貸產(chǎn)品，如針對國家提倡的優(yōu)惠政策的相關信貸產(chǎn)品。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展和新型產(chǎn)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村龍頭企業(yè)“訂單+農(nóng)戶”、“業(yè)主+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等多種經(jīng)營模式出現(xiàn)，這也直接導致新型的農(nóng)村金融需求出現(xiàn)。隨著全球經(jīng)濟一體化進程的推進以及農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對新興的結算、匯兌、咨詢、保險、信托、租賃、信用卡和有價證券等形式的金融需求增加。

六、政策建議

（一）金融供給層次化

農(nóng)村金融需求的多元化以及需求的特點決定了農(nóng)村供給必須是多元化層次化的，僅僅由正規(guī)金融來提供供給，是很難滿足多元化的需求的，必須建立正規(guī)金融和非正規(guī)金融雙重供給的機制，才能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)多層次發(fā)展的需要。尤其是對農(nóng)村金融機構實行有區(qū)別的金融政策，對不同的金融機構應該實施差別對待，根據(jù)具體實際情況制定相應的政策。針對不同的農(nóng)村金融需求，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。

1. 開展“合作組織+農(nóng)戶”的聯(lián)合貸款，重點是組織農(nóng)戶建立農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織，形成具有一定規(guī)模的合作經(jīng)濟，以合作組織為一個整體統(tǒng)一提供貸款，這就解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化程度低的問題。

2. 開展“五位一體”的綜合服務。五位包括農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、農(nóng)村信用社、保險公司和政府五個參與主體，促進產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級。具體的做法是由龍頭企業(yè)與農(nóng)戶簽訂購銷合同，農(nóng)村信用社負責提供貸款，由保險公司承保，保險費由當?shù)卣娃r(nóng)戶雙方按照一定比例共同支付。

3. 開展“訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款”。以農(nóng)村信用社為主體，向農(nóng)戶發(fā)放貸款，這種貸款以訂單農(nóng)業(yè)購銷合同的收款權為質(zhì)押擔保?？梢钥紤]貸款對象為年純收入在2萬元以上的種養(yǎng)殖大戶；貸款期限可以設定為三個月、六個月、一年等短期貸款；每個農(nóng)戶貸款額度為1萬～10萬元；貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的統(tǒng)一標準制定，對特級和一級信用農(nóng)戶實行優(yōu)惠利率。

4. 開辦農(nóng)民工信用卡。對有需求并且信譽和經(jīng)濟實力較好的農(nóng)民工可以開辦信用卡，促進其進行農(nóng)業(yè)消費。

（二）加快發(fā)展農(nóng)村保險市場

農(nóng)業(yè)是脆弱產(chǎn)業(yè)，風險大，收益率低，須大力發(fā)展農(nóng)村保險市場，尤其是針對農(nóng)業(yè)的保險市場。因此在發(fā)展我國金融市場中，政府適當保護農(nóng)業(yè)是符合發(fā)展我國農(nóng)村金融的發(fā)展狀況，更是必要的。保護的一個重要方式就是加快建立健全和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險市場，對于那些風險大、賠付率高、保險費率高的業(yè)務給予支持，提供農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的有效供給。建立農(nóng)村貸款風險補償機制。為了確保支農(nóng)資金?？顚Ｓ?，建立及時、完整、靈敏地反映支農(nóng)資金的來源，使用，結存、周轉狀況及其動態(tài)變化的資金信息系統(tǒng)，需要建立農(nóng)村貸款風險的補償機制。

1. 建立農(nóng)業(yè)貸款項目保險機制。農(nóng)業(yè)投資項目風險較大，由意外災害造成農(nóng)業(yè)損失和貸款損失的概率大，保險公司與農(nóng)信社聯(lián)合起來，在農(nóng)戶貸款投資時向保險公司投保，以解除農(nóng)民投資和農(nóng)信社貸款的后顧之憂，同時也為保險公司拓寬了服務范圍，增加其收益，這個是雙贏的方法。

2. 建立對農(nóng)業(yè)貸款投入的補償機制。由國家財政撥出專項資金，直接投資農(nóng)業(yè)的方式已經(jīng)運行多年，效果甚微，可考慮將財政投入資金作為農(nóng)業(yè)投入的補償資金，這樣既可提高農(nóng)戶與農(nóng)村組織增加農(nóng)業(yè)投入的興趣，又可鼓勵農(nóng)信社發(fā)放貸款，財政部門還可從這一輪農(nóng)業(yè)結構調(diào)整中獲益，可謂多贏。

（三）加快發(fā)展非正規(guī)金融市場

農(nóng)村金融發(fā)展的多層次、分散性和季節(jié)性的特點決定了批量供給的正規(guī)金融不能滿足農(nóng)村的需求，因此必須大力發(fā)展非正規(guī)金融，作為對正規(guī)金融市場的補充，共同滿足農(nóng)村的金融需求[16]。非正規(guī)金融不僅不會成為正規(guī)金融的競爭對手，反而會促進市場更好更快發(fā)展。要適當放寬金融市場準入標準，引導農(nóng)村非正規(guī)金融轉入現(xiàn)代金融發(fā)展軌道。農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村非正規(guī)金融最貼近市場，同時盲動性最強，參與主體羊群效應最明顯，抗風險能力最差。必須堅持“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，放寬金融市場的準入資本范圍，引導現(xiàn)有農(nóng)村非正規(guī)金融通過新設、參股、收購、重組等方式，參與村鎮(zhèn)金融、社區(qū)性信用合作組織等農(nóng)村金融體系建設。允許符合條件的小額貸款組織來改善村鎮(zhèn)銀行和貸款公司，允許這些機構按照市場化的原則風險可控的原則，向農(nóng)村銀行融資。同時鼓勵信托公司、租賃公司到縣城設立機構開展業(yè)務，引導商業(yè)性的保險公司到農(nóng)村地區(qū)設立機構，探索建立農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的網(wǎng)絡，另外還要逐步完善和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的證券業(yè)務和農(nóng)產(chǎn)品的期貨業(yè)務。

注釋：

①依據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》2009年的數(shù)據(jù)整理而得。

②數(shù)據(jù)來自于《2009年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展總體情況》農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)站，2010年1月25日。

③數(shù)據(jù)來源于農(nóng)村經(jīng)濟調(diào)查組。

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責任編輯、校對：關 華