淺談保險(xiǎn)中的棄權(quán)和禁止反言原則

王正楠

【摘要】最大誠信原則應(yīng)該同時(shí)適用于保險(xiǎn)人和投保人。投保人遵守該原則主要體現(xiàn)在如實(shí)告知和履行保證上，保險(xiǎn)人(保險(xiǎn)公司)遵守該原則主要體現(xiàn)在棄權(quán)和禁止反言上。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)法；棄權(quán)；禁止反言

禁止反言原則是英美法系國家的一般契約理論，其基本內(nèi)涵是“My word is my bond”——言行一致，不得出爾反爾。2009年修訂的保險(xiǎn)法在第16條第6款中首次引入禁反言規(guī)則。

1逼權(quán)和禁止反言規(guī)則的含義

棄權(quán)，就是指合同當(dāng)事人一方清楚地知道對(duì)方違約，卻作出某種行為，表示其不加反對(duì)甚至同意時(shí)，該方的行為就可能構(gòu)成法律上的棄權(quán)，導(dǎo)致其原有的某項(xiàng)合同權(quán)利的暫時(shí)甚至最終喪失。禁止反言，也稱為禁止反悔、禁止抗辯或者失權(quán)，在法律上，當(dāng)合同一方的行為引起對(duì)方相信他無意嚴(yán)格堅(jiān)持其合同項(xiàng)上的權(quán)利時(shí)，該方就可能被禁止反言，暫時(shí)甚至最終不能推翻他原先作出的這種行為表示，導(dǎo)致行動(dòng)原有合同權(quán)利?？梢娺@種情形下的棄權(quán)和禁止反言是一個(gè)邏輯上的連貫過程。

由于保險(xiǎn)合同以雙方的善意為基礎(chǔ)，棄權(quán)與禁止反言原則體現(xiàn)實(shí)質(zhì)上的平等，如果保險(xiǎn)人放棄了其在保險(xiǎn)合同中的某項(xiàng)權(quán)利，則不得再向投保人、被保險(xiǎn)人主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利；對(duì)因合理信賴保險(xiǎn)人的陳述或行為而受損害的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不得出爾反爾。

2逼權(quán)和禁止反言規(guī)則在保險(xiǎn)法中具有普遍適用性

大陸法系各國的保險(xiǎn)立法和司法中直接以最大誠信原則統(tǒng)領(lǐng)保險(xiǎn)合同法。但是，作為一個(gè)重要的原則問題，棄權(quán)和禁止反言原則在合同法司法實(shí)踐中的使用是非常廣泛的。

21涉及保險(xiǎn)人的多項(xiàng)權(quán)利義務(wù)。事實(shí)上，無論保險(xiǎn)人還是投保人，如果任意棄權(quán)可以主張的某種權(quán)利，將來都不能反悔。但從保險(xiǎn)實(shí)踐看，這一規(guī)定主要約束保險(xiǎn)人。

211保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)。為了投保人的合法權(quán)益，在保險(xiǎn)人明知投保人未如實(shí)告知事項(xiàng)的情況下，不允許保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，這一規(guī)定有力的限制了合同中處于優(yōu)勢地位的保險(xiǎn)人的權(quán)力。

212保險(xiǎn)人的說明和提示義務(wù)。在訂立保險(xiǎn)合同過程中，保險(xiǎn)人有向投保人說明和提示的義務(wù)，這當(dāng)然是與投保人告知義務(wù)相對(duì)應(yīng)的義務(wù)。雖然保險(xiǎn)法對(duì)說明和提示義務(wù)有相應(yīng)的規(guī)定，但是單純保險(xiǎn)合同中一部分條款的規(guī)定，不能表示保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了說明和告知義務(wù)。

213保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的風(fēng)險(xiǎn)管理義務(wù)。保險(xiǎn)行業(yè)中有“無風(fēng)險(xiǎn)則無保險(xiǎn)”諺語。由于保險(xiǎn)行業(yè)本身屬于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此在保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要的風(fēng)險(xiǎn)管理義務(wù)。

22在合同法司法實(shí)踐中的使用是非常廣泛。在保險(xiǎn)關(guān)系中，棄權(quán)與禁止反言原則規(guī)則適用于保險(xiǎn)合同的締結(jié)、合同存續(xù)期間以及發(fā)生保險(xiǎn)事故后的理賠階段；同時(shí)，禁止反言可以處理保險(xiǎn)人和投保人、保險(xiǎn)代理人和投保人及保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)代理人之間的關(guān)系，適用的范圍非常廣泛。

需要指出的是，禁止反言本質(zhì)上是一種侵權(quán)法范圍內(nèi)的救濟(jì)方法，其產(chǎn)生基礎(chǔ)是保險(xiǎn)人的欺詐行為，或者說是虛假表示。不管是欺詐還是虛假表示，都是發(fā)生在合同成立前的訂約過程中的。具體到保險(xiǎn)合同，禁止反言是在訂約過程中由于保險(xiǎn)人的欺詐行為使投保方產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，誤以為保險(xiǎn)合同有效成立。因此，和棄權(quán)行為適用于保險(xiǎn)合同成立之后不同，禁止反言一般適用于保險(xiǎn)合同成立之前。

3蓖晟莆夜保險(xiǎn)法禁反言規(guī)則的構(gòu)想

保險(xiǎn)合同的設(shè)立行使其有別于一般的民商事合同。在具體的保險(xiǎn)合同中，投保人的義務(wù)是確定的，而保險(xiǎn)人的義務(wù)是不確定的，這使得保險(xiǎn)相對(duì)于投保人而言更希望保險(xiǎn)合同成立。

31在《保險(xiǎn)法》中的適用。2009年新保險(xiǎn)法將棄權(quán)與禁止反言原則適用范圍擴(kuò)展到所有未如實(shí)告知的情形，同時(shí)包括了保險(xiǎn)人的拒賠權(quán)。在該原則的適用過程中，對(duì)于引用該原則的投保方來說，只是一種抗辯權(quán)，而不能單純以棄權(quán)與禁止反言為由起訴。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，應(yīng)當(dāng)按照以下順序：首先，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人拒絕賠付前提下，投保方向法院提起訴訟請求按照合同給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人提出抗辯理由，其次才是投保方援引棄權(quán)與禁止反言原則阻斷保險(xiǎn)人的不當(dāng)抗辯。棄權(quán)與禁止反言原則的適用，可限制保險(xiǎn)人利用合同優(yōu)勢產(chǎn)生的不當(dāng)抗辯，維護(hù)保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人的利益平衡。

32在保險(xiǎn)法中的適用限制。保險(xiǎn)棄權(quán)和禁止反言制度設(shè)計(jì)的初衷阻斷保險(xiǎn)人的不當(dāng)抗辯權(quán)，但一味強(qiáng)調(diào)限制保險(xiǎn)人的權(quán)利卻可能影響保險(xiǎn)合同關(guān)系雙方的平衡。因此，不管是法律規(guī)定還是保險(xiǎn)人的相應(yīng)條款設(shè)計(jì)，都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)棄權(quán)和禁止反言制度的適用有所限制。在某些情況中，不論保險(xiǎn)人是否有過明示或者默示的放棄權(quán)利的意思表示，也不論其是否對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)合同的重要事項(xiàng)有過錯(cuò)誤陳述，保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)并不能被當(dāng)然阻斷。

訴訟的最終目的在于發(fā)現(xiàn)真實(shí)。禁反言原則，是為了兼顧訴訟的公正與效率，在特定條件下，根據(jù)當(dāng)事人的反常行為對(duì)案件事實(shí)的一種推定，如果當(dāng)事人有相反證據(jù)足以推翻的在先言行，或者法院在審理過程中查明的事實(shí)與當(dāng)事人在先言行不符，就不應(yīng)再適用禁反言原則。同時(shí)新《保險(xiǎn)法》中同樣將公共利益作為適用限制。

4苯嵊

如上所述，在新保險(xiǎn)法中的規(guī)定應(yīng)當(dāng)屬于禁止反言原則。當(dāng)合約由于沒有允諾而沒有執(zhí)行效力的時(shí)候?qū)?duì)另一方產(chǎn)生嚴(yán)重的不公平，此時(shí)要適用禁止反言規(guī)則。即禁止反言規(guī)則是對(duì)顯失公平的合同的修正。

參考文獻(xiàn)

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（作者單位：西南民族大學(xué)法學(xué)院）