□ 本刊記者 嚴(yán)碧華

村鎮(zhèn)銀行困局求解

□ 本刊記者 嚴(yán)碧華

依照新的金改細(xì)則，溫州小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。

2006 年12月22日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的金融改革新政拉開(kāi)了村鎮(zhèn)銀行的閘門(mén)，原以為各路資金會(huì)蜂涌而入，但“開(kāi)門(mén)紅”卻發(fā)生在3個(gè)月之后。

近6年的時(shí)間里，幾百家村鎮(zhèn)銀行落地生根，緩解了農(nóng)村金融市場(chǎng)的不足，但與預(yù)期還存在較大差距。

監(jiān)管部門(mén)曾計(jì)劃在2011年末完成1294家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起設(shè)立，而到今年9月，僅799家審批通過(guò)，既定目標(biāo)完成量不到三分之二。

當(dāng)然不僅僅是數(shù)量，從質(zhì)量上來(lái)說(shuō)，已經(jīng)完成審批的村鎮(zhèn)銀行中真正運(yùn)營(yíng)的僅700家，且大多因?yàn)楣娬J(rèn)知度低而吸儲(chǔ)難，再加上利潤(rùn)相對(duì)微薄，步履維艱。

近來(lái)，有多家民營(yíng)企業(yè)轉(zhuǎn)讓村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)，雖然不代表村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展主流，但從側(cè)面凸顯出村鎮(zhèn)銀行的窘境，與此前各路資金熱情高漲形成鮮明對(duì)比。

此外，同樣為了緩解農(nóng)村金融難，幾年前，第一批小額貸款公司掛牌營(yíng)業(yè)。在這些小額貸款公司開(kāi)業(yè)之時(shí)，監(jiān)管部門(mén)釋放了一個(gè)重要信號(hào)：小額貸款公司如果符合條件可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，這給予民間資本莫大的信心和希望。

2009年6月，銀監(jiān)會(huì)就此專門(mén)向各地銀監(jiān)局正式下發(fā)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》。根據(jù)《暫行規(guī)定》，小額貸款公司轉(zhuǎn)型村鎮(zhèn)銀行的主要條件包括新設(shè)后持續(xù)營(yíng)業(yè)3年以上，最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，不良貸款率低于2%，貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上，凈資產(chǎn)大于實(shí)收資本等。

跟當(dāng)初成立村鎮(zhèn)銀行的條件一樣，該規(guī)定要求小額貸款公司轉(zhuǎn)型村鎮(zhèn)銀行必須由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。

《民生周刊》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，針對(duì)前面的條件，很多小額貸款公司通過(guò)自身努力能夠達(dá)到；而需要銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人，成為橫亙?cè)谛☆~貸款公司面前的難題，難以逾越。

這讓很多小額貸款公司股東非常沮喪，但從防范金融風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，無(wú)可厚非。與大銀行相比，村鎮(zhèn)銀行體量小，被淘汰甚至破產(chǎn)的可能性較大。從儲(chǔ)戶利益考量，監(jiān)管部門(mén)必須對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格限制。

還有一個(gè)重要問(wèn)題不得不提，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的初衷是緩解農(nóng)村金融不足，尤其要扶持中西部農(nóng)村金融發(fā)展，但讓人尷尬的是，無(wú)論是村鎮(zhèn)銀行，還是小額貸款公司，以及其它新興金融機(jī)構(gòu)，在東南沿海省份獲得了充分發(fā)展，而在最需要資金的中西部貧困地區(qū)卻廖廖無(wú)已，或只開(kāi)花不見(jiàn)掛果。

身處困境的村鎮(zhèn)銀行如何求解？帶著問(wèn)題，《民生周刊》記者采訪了中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)、全國(guó)小額貸款聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山，北京大學(xué)中國(guó)地方政府研究院院長(zhǎng)彭真懷和中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇。

在他們看來(lái)，盡管已運(yùn)營(yíng)了近6年，但村鎮(zhèn)銀行仍然是新鮮事物，有諸多機(jī)制需要完善?！叭绻@些問(wèn)題能得到較好解決，村鎮(zhèn)銀行將真正進(jìn)入春天。”

民生周刊：是什么原因造成村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢？

杜曉山：主要是大型商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社等在各地網(wǎng)點(diǎn)健全，沒(méi)有必要在同一區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)，參與村鎮(zhèn)銀行的積極性不夠；其次是村鎮(zhèn)銀行的贏利水平低，吸引力不夠；村鎮(zhèn)銀行必竟是新鮮事物，觀望的多，不敢輕易趟水。

民生周刊：什么原因?qū)е麓彐?zhèn)銀行吸儲(chǔ)難？

杜曉山：最主要的原因是公眾認(rèn)知度低。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人中很多是外地來(lái)的機(jī)構(gòu)，在當(dāng)?shù)卣J(rèn)知度低。此外，村鎮(zhèn)銀行不見(jiàn)得會(huì)沿用發(fā)起行的名頭，更讓老百姓感到陌生。百姓一方面是沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)，另一方面對(duì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)不放心，最終導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲(chǔ)難。

郭田勇：當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的主力軍還是城商行，這些地方性的金融機(jī)構(gòu)主要是為了擴(kuò)展地域。針對(duì)城商行和農(nóng)商行，銀監(jiān)會(huì)有規(guī)定，通常只能在本市或本縣范圍運(yùn)營(yíng)，對(duì)于在外設(shè)立分行或支行審批非常嚴(yán)格，但它們有一種沖動(dòng)，就是要做大做強(qiáng)。

民生周刊：針對(duì)因百姓認(rèn)知度不高而造成吸儲(chǔ)難這一問(wèn)題，早在2007年，四川儀隴的惠民村鎮(zhèn)銀行就運(yùn)用“農(nóng)村金融業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員”的方法將業(yè)務(wù)推向農(nóng)村腹地，效果顯著。這種方式是否具有可復(fù)制性？是否存在風(fēng)險(xiǎn)？

杜曉山：采取“農(nóng)村金融業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員”方式可以有力解決吸儲(chǔ)難問(wèn)題，因?yàn)檫@些聯(lián)絡(luò)員在當(dāng)?shù)赜胸S富的人脈。這種方式同樣也可供其它村鎮(zhèn)銀行參考，尤其是中西部貧困地區(qū)。推廣和復(fù)制不是問(wèn)題，關(guān)鍵是要解決風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因?yàn)檫^(guò)去農(nóng)信社也采取過(guò)類似方式，按照業(yè)務(wù)量給予提成和獎(jiǎng)勵(lì)，但如果搞不好，容易出現(xiàn)詐騙行為，風(fēng)險(xiǎn)較大。

民生周刊：村鎮(zhèn)銀行成立的初衷是解決農(nóng)村金融市場(chǎng)不足的問(wèn)題，尤其是扶持中西部地區(qū)農(nóng)村的發(fā)展，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展是否達(dá)到了預(yù)期目的？在中西部與東南部的發(fā)展是否均衡？

彭真懷：村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，有力緩解了農(nóng)村金融市場(chǎng)的不足，促進(jìn)了農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的下移，但與預(yù)期還有較大距離。

郭田勇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展在東南和中西部存在很大的不平衡，這是民間資本的屬性，確實(shí)與村鎮(zhèn)銀行的定位存在矛盾。

杜曉山：中西部跟東南部發(fā)展存在不平衡，在農(nóng)村，目前存在村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司及民間互助社等新型金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展較快的是村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，這兩者相對(duì)來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較為緩慢。

不管是哪類機(jī)構(gòu)，東南沿?；蛑形鞑肯鄬?duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)都是他們?cè)敢馊サ牡胤健＜幢闳チ酥形鞑控毨У貐^(qū)，大部分服務(wù)還是在停留在縣城，或者服務(wù)大戶，而真正有需要的農(nóng)戶得到的金融支持仍很有限。

民生周刊：現(xiàn)狀如此，那么從村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，需要對(duì)中西部貧困地區(qū)傾斜政策嗎？

杜曉山：目前有一些政策傾斜，但力度還不夠。比如放5萬(wàn)元以下貸款，還有其它方面達(dá)標(biāo)的話，給予貸款余額獎(jiǎng)勵(lì)。類似激勵(lì)，銀監(jiān)會(huì)一直在做，但目前從整體來(lái)看，還存在很多問(wèn)題，需要加大對(duì)中西部貧困地區(qū)的支持力度。

民生周刊：與大銀行相比，村鎮(zhèn)銀行體量非常小，被淘汰甚至破產(chǎn)均有可能，在這種背景下，如何保障儲(chǔ)戶的利益？

杜曉山：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行是國(guó)家認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行即便出問(wèn)題，還有母銀行在。此外，國(guó)家計(jì)劃出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，這亦是對(duì)儲(chǔ)戶最大的保障，利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

民生周刊：針對(duì)小額貸款轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，各方意見(jiàn)不一，您如何看待？

杜曉山：小額貸款公司變成村鎮(zhèn)銀行，可以吸儲(chǔ)，進(jìn)行低成本融資，這對(duì)大部分小額貸款公司來(lái)說(shuō)自然利好。

郭田勇：對(duì)于大多數(shù)小額貸款公司來(lái)說(shuō)，轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行是其發(fā)展目標(biāo)。

民生周刊：如果小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，是否存在金融風(fēng)險(xiǎn)？

杜曉山：由公司變成了金融機(jī)構(gòu)，自然風(fēng)險(xiǎn)大。一方面，這些民營(yíng)老板以前沒(méi)有從事金融行業(yè)，有一個(gè)學(xué)習(xí)過(guò)程；另一方面，進(jìn)入這個(gè)行當(dāng)，動(dòng)機(jī)到底純不純還是個(gè)問(wèn)題。小額貸款公司轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行后風(fēng)險(xiǎn)更大，需要監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控。我們應(yīng)該創(chuàng)新，應(yīng)該開(kāi)放，但不能放松必要的監(jiān)管。

民生周刊：前面提到，無(wú)論是村鎮(zhèn)銀行還是小額貸款公司，都面臨諸多問(wèn)題與瓶頸，那么，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前景到底如何？

杜曉山：發(fā)展前景是見(jiàn)仁見(jiàn)智的問(wèn)題，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行發(fā)展瓶頸主要是吸儲(chǔ)難、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)水平低、規(guī)模擴(kuò)張受到一定限制。但無(wú)論是外資還是內(nèi)資，賠錢(qián)的必竟不多，前景我認(rèn)為還是可以的。

郭田勇：現(xiàn)在看來(lái)，在前期試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，未來(lái)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展可能會(huì)成加速趨勢(shì)。首先是需求存在，我們有廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)；其次，經(jīng)過(guò)幾年的摸索，總結(jié)了經(jīng)驗(yàn)。我們應(yīng)該在有條件、有能力的前提下，根據(jù)不同的資本需求、不同的市場(chǎng)狀況，廣泛開(kāi)辟多種機(jī)制，讓這些資本進(jìn)入到農(nóng)村金融市場(chǎng)里去。

□ 編輯 郭 鐵 □ 美編 徐 政