對國家助學貸款中誠信教育的思考

王振杰

（內蒙古科技大學黨委組織部 內蒙古 包頭 014010）

國家助學貸款工作自1999年開展以來，經過幾年的實施取得了明顯的成績，資助面越來越廣，資助力度越來越大，對緩解家庭經濟困難學生及其家庭的經濟壓力、培養(yǎng)大學生自立自強的品質起了重要作用。國家助學貸款已成為大學生資助工作的主要手段。然而，一部分大學生未能履行合同按期還貸，國家助學貸款屢遭尷尬。健全大學生的誠信貸款體系確保國家助學貸款的可持續(xù)發(fā)展，已經成為大學生資助工作的重要課題。

1 當前大學生助學貸款普遍存在的問題

國家助學貸款主要特點之一是免擔保或抵押，用學生個人的信用獲取貸款。但是對大學生個人信用充分信任的國家助學貸款在實施過程中遇到的最棘手問題，就是申請貸款的部分大學生的失信。誠信缺失成為當前大學生助學貸款普遍存在的問題[1]。產生這種問題的原因，筆者認為有以下幾方面表現(xiàn)：

1.1 認識不到位

一部分貧困學生在上大學之前就誤認為，向親朋好友借錢才是真正的“借”，而國家助學貸款，既不要抵押，又不要擔保，在校期間免交貸款利息，還款的壓力暫時緩解；并錯誤地將國有商業(yè)銀行與國家等同，認為大學生的借貸行為是個人與國家的關系。錢既然是國家的，也就產生了“不貸白不貸”、“貸國家的不算貸”的思想。不僅如此，部分學生貸款時抱著“先貸再說”、“先花再講”的思想，至于以后的還款則是“能拖則拖，能少還則少還，能不還則不還”。

1.2 相關知識貧乏

由于金融信貸、法律等相關知識的貧乏，一部分學生對合同、協(xié)議的法律有效性認識不足。在簽約時，有的大學生態(tài)度不嚴肅，隨意更改、撕毀合同，或出具不真實的佐證材料，或提供不準確的信息，造成銀行和學校無法找到本人。在還款上，有的同學錯誤地認為早還晚還只要有還就是守約，只要銀行和學校不催繳就意味著不用按時還款等等。

1.3 個人信用制度不完善和社會信用缺失

目前，我國個人信用征詢系統(tǒng)不健全、還款體系不完善，建立全國聯(lián)網的個人信用檔案和個人信用評價系統(tǒng)還需要一個過程，致使銀行很難評估學生的信用；同時畢業(yè)生就業(yè)以后流動性大，借款銀行、學校無法及時掌握借款學生的行蹤有效控制貸款風險。另一方面，隨著社會主義市場經濟的發(fā)展，人們的經濟主體意識、利益主體意識和逐利動機日益增強，在缺乏節(jié)制的個人利益的強烈驅動和經濟利益的巨大誘惑下，一些人拋棄了原來恪守的道德規(guī)范，誠信行為失范的現(xiàn)象時有發(fā)生。于是信用意識淡薄的大學生就有了逃避還貸責任的借口。

對個人而言，將在個人信用記錄上留下不光彩的一筆；對銀行而言，則形成呆帳壞帳，造成直接的經濟損失；對學校而言，造成學校聲譽、品牌受損；對社會而言，則會在群體中形成心理暗示，可能導致不守信行為在社會上蔓延，造成不良影響。還貸失信的直接后果是銀行不敢輕易將款項貸出去，國家苦心搭建的助學貸款政策無法落實；而貸款難度的增加，則使部分家庭經濟困難的學生承受不了學費壓力。這種狀況與國家的助學目標相違背，無法確保每一位家庭經濟困難學生都能夠上得起大學，并順利完成學業(yè)。

2 構建四位一體的誠信教育體系，切實解決誠信缺失問題

針對上述問題，我們認為應從助學貸款的不同階段逐一對大學生進行有針對性的誠信教育和引導，同時提高高校對該項工作的重視程度，充分調動社會、學校、家庭和個人的主動性，構建四位一體的誠信教育體系。只有這樣四管齊下，才能真正實現(xiàn)大學生助學貸款工作的順利實施和可持續(xù)發(fā)展。

2.1 抓好入學教育

對即將入學的每一位大學生通過通知書中隨信寄送助學貸款相關政策法規(guī)等進行宣傳。按照教育部要求，在每年印發(fā)招生簡章和發(fā)錄取通知書的時候，都要寫清楚或者附上國家資助困難學生的政策。據(jù)有關調查結果顯示[2]，“不了解”助學貸款政策的學生占到了總數(shù)的54%，“比較了解”的學生占到32%；“完全了解”的學生僅占14%。而這部分完全了解助學貸款政策的學生，大多也正是在申請過助學貸款后才完全知曉助學貸款政策的。由此可見，助學貸款政策推廣還有待進一步加強。

2.2 抓好過程教育

應考慮把誠信教育納入高等教育課程體系，通過思想政治理論課教學，使誠信教育進教材、進課堂。例如，上海復旦大學自2001年起就在全體學生中開設了誠信教育課[3]。不光貫穿助學貸款全過程，還要貫穿整個大學生活始終。而這種教育又不同于其他專業(yè)知識教育，教育方式可以多種多樣，可以是系列專題講座，也可以設置選修和必修課程。思想政治理論課中滲透誠信教育應有一定的系統(tǒng)性，并且一定要聯(lián)系助學貸款遭遇的“尷尬”、考試作弊等實際問題。必須克服德育課過于注重知識和分數(shù)的傾向，如上所述，教育方式要多樣化，要體現(xiàn)人文關懷，提升人文精神。教會大學生做人的原則，既要倡導傳統(tǒng)美德，也要加強誠信等現(xiàn)代人格的培養(yǎng)。要教育學生樹立正確的世界觀、價值觀、誠信觀，努力提高學生的思想道德素質，使在校大學生明白：講信譽、重信用、忠誠地履行自己承擔的義務，既是做人的準則，也是每個公民起碼的道德要求。同時，圍繞“愛國守法、明禮誠信”，結合普法教育、校紀校規(guī)教育，引導學生樹立遵紀守法、權利義務的觀念，增強守法履約的自覺性。在高校開展誠信教育，能夠在一定程度上引導大學生認識信用缺失和信用保障機制不健全的社會現(xiàn)狀，并在思想道德層面抵御失信，樹立信用理念，掌握信用管理知識。

同時，還要注重培養(yǎng)學生的個人信用觀念。對于在校讀書的學生，加強與學生家長的聯(lián)系；對于走向工作崗位的學生，加強與用人單位的聯(lián)系。貸款一定要讓家里知道、讓用人單位了解，讓家長和用人單位和銀行一起監(jiān)督學生，這樣會大大提高助學貸款的償還率。

2.3 把好離校關

在辦理過程中，在學生貸款不同階段突出不同重點：申請時要強調明禮誠信的教育；發(fā)放時要強調感恩、自立自強和社會責任的教育；離校前要強調金融信貸和法律知識的教育。通過多渠道、多形式的教育，幫助廣大學生樹立誠信意識。

2.4 學校加強重視

現(xiàn)階段，高校在國家助學貸款工作流程中的最后一步是協(xié)助銀行與學生簽訂還款協(xié)議。部分高校持有這樣的觀念：還款是依靠學生個人信用，學校無法采取任何措施。然而，學生貸款的完整周期應該是完成從貸到還的全過程，但現(xiàn)今高校極少參與學生還貸環(huán)節(jié)，導致個別高校在銀行將違約學生狀告上法庭以后，校方卻回應不了解情況。高校作為學生與銀行之間的中間人，應當在整個助學貸款的過程中發(fā)揮協(xié)助溝通作用。高校應建立貸款畢業(yè)生檔案系統(tǒng)，向銀行提供學生就業(yè)單位和學生家庭地址，可以按期與銀行取得聯(lián)系，及時更新學生還貸情況，對于違約貸款的學生，通過與用人單位、學生家長等多方面聯(lián)系，調動社會力量，督促學生還貸[4，5]。

2.5 調動各方積極性，構建四位一體的誠信教育體系

誠信教育是一種全面教育和養(yǎng)成教育。因此，誠信教育必須在學校、家庭和社會間全面進行。無論學校、家庭和社會任何一方滯后，都會使誠信教育的效果相互抵消?？梢哉f，在誠信教育過程中，學校誠信教育與其他兩大影響源—家庭影響和社會影響的不協(xié)調比較突出。學校、家庭和社會誠信教育環(huán)境的不統(tǒng)一，會給受教育者造成道德認知和道德行為選擇上的迷失和錯亂。在國家助學貸款誠信教育中，學校是主渠道，但是，在大學生誠信品質培養(yǎng)的過程中，家庭的誠信教育和社會環(huán)境的負而影響卻在對學校的誠信教育產生消解作用，導致了大學生在誠信品質上的知行分離。目前大多數(shù)家庭把家庭教育狄隘地理解為僅僅是智育教育，家庭教育中的道德教育職能逐漸弱化，出現(xiàn)家庭道德教育空白的現(xiàn)象。不僅如此，在家庭中，父母不注意自己的不誠信言行，經常當著孩了的面做一些弄虛作假的事，直接對子女的不誠信行為和品格形成產生潛移默化的重要影響。從社會環(huán)境影響來看，也存在著很多不容忽視的負而影響問題，如大眾傳媒中的一此大眾文化，尤其是一此商業(yè)性的宣傳，受商業(yè)利益的驅動，暗示或誘導的目標與社會的誠信輿論導向有一定的差距。

3 結語

總之，目前國家不斷加大助學貸款工作力度，在政策和制度上給予了充分的關注，使得更多的貧困大學生能夠通過獲得助學貸款順利完成學業(yè)，高校大學生國家助學貸款工作也在全面展開。但是由于大學生自身因素，學校因素，家庭因素及社會因素的綜合作用，使得該項工作未能做的盡如人意，在各個環(huán)節(jié)上仍存在各種各樣的問題，只有通過大學生自己提升誠信這一做人基本素質，學校、家庭和社會各方構成合力對正處在全面樹立和形成正確的世界觀、人生觀和價值觀的大學生進行全方位的教育引導，采取形式多樣的教育方法，曉之以理，動之以情，確保貧困大學生在順利完成學業(yè)的同時，信守誠信準則，如期還貸，為助學貸款這一項關系高校健康持續(xù)發(fā)展，國家繁榮富強做出自己應有的貢獻。

［1］李巖麗.當前大學生助學貸款誠信問題及對策[J].福建醫(yī)科大學學報:社會科學版,2007,8(3):30-32.

［2］劉敏,夏晨鐘.我國助學貸款現(xiàn)狀調查與對策建議[J].中國金融, 2007,19:73-74.

［3］張冰.助學貸款誠信教育存在問題與對策探討[J].現(xiàn)代企業(yè)教育, 2007,11:123-124.

［4］包軍.對助學資款有關問題的探討[J].金融實務,2007,10:35-36.

［5］周杰.國家助學貸款歸還中的問題及對策 [J].中國成人教育, 2007,11:77-78.