○付玉丹

（黑龍江雞西大學(xué) 黑龍江 雞西 158100）

一、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

2012年5月8日，中國銀行業(yè)協(xié)會在北京召開《2011年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》發(fā)布會。該《藍(lán)皮書》顯示，在中國經(jīng)濟繼續(xù)持續(xù)快速增長的帶動下，2011年我國信用卡產(chǎn)業(yè)繼續(xù)保持快速發(fā)展的良好勢頭。隨后中央銀行也發(fā)布了《2012年第一季度支付體系運行總體情況》，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：“截至2012年第一季度末，信用卡累計發(fā)卡量為2.90億張，較2011年第四季度末增長1.8%；信用卡授信總額2.79萬億元，同比增長33.2%，較2011年第四季度增加1847.85億元，增長7.1%；期末應(yīng)償信貸總額7520.86億元，同比增長58.7%，較2011年第四季度減少608.7億元，環(huán)比下降7.5%；信用卡逾期半年未償信貸總額120.35億元，較2011年第四季度增加10.04億元，占期末應(yīng)償信貸總額的1.6%，占比較2011年第四季度上升0.2個百分點?！倍S著信用卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，信用卡套現(xiàn)案件也在不斷增加，犯罪手段也不斷多樣化、專業(yè)化，形成了規(guī)模的產(chǎn)業(yè)鏈條，涉及人員廣泛、金額巨大，影響十分深遠(yuǎn)。在各方共同努力下，信用卡套現(xiàn)風(fēng)險總體呈回落態(tài)勢，套現(xiàn)金額占信用卡消費交易額的比重即信用卡套現(xiàn)率，已從2009年第一季度的最高點2.7‰下降到2011年第四季度的1‰左右。在目前經(jīng)濟增速放緩的情況下，更要防范商業(yè)銀行信用卡逾期未償信貸總額的上升和套現(xiàn)風(fēng)險，因此銀行業(yè)應(yīng)不斷加強信用卡風(fēng)險管理，使風(fēng)險管控水平整體提升。

二、套現(xiàn)行為的表現(xiàn)及對信用卡風(fēng)險的影響

“信用卡套現(xiàn)”是指持卡人不通過正常合法手續(xù)（ATM或柜臺）提取現(xiàn)金，而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時又不支付銀行提現(xiàn)費用的行為。商業(yè)銀行賦予信用卡持卡人最高56天的“免息消費”期，持卡人只要在免息期內(nèi)還錢給銀行，可以不用支付利息，但該款項只能用于消費，若要換成現(xiàn)金取出來，一是只能取出授信額度30%～50%的現(xiàn)金，二是銀行要對取現(xiàn)額度收取1%～3%的手續(xù)費，三是銀行按萬分之五的日利率對取現(xiàn)額度計算利息。然而信用卡套現(xiàn)使持卡人在獲得現(xiàn)金的同時又規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費用，相當(dāng)于一筆無息貸款，對套現(xiàn)者極具誘惑力。

信用卡套現(xiàn)行為主要表現(xiàn)在兩個方面：一是用信用卡幫他人消費刷卡買單，不僅可以增加持卡人的信用卡積分，而且還可以獲得購物者返還給持卡人的現(xiàn)金，完成信用卡套現(xiàn)。二是持卡人與套現(xiàn)商戶合作進(jìn)行套現(xiàn)行為。持卡人通過付給現(xiàn)實或網(wǎng)站商家、“貸款公司”、“中介公司”等手續(xù)費的方式進(jìn)行套現(xiàn)。實際操作一般是利用商家的POS機進(jìn)行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，套現(xiàn)商戶再當(dāng)場付給持卡人現(xiàn)金，持卡人則付給商家套現(xiàn)手續(xù)費。目前很多套現(xiàn)公司是按每筆套現(xiàn)業(yè)務(wù)或者套限額的1%～2%收費。由于商家所收取的套現(xiàn)費用低于銀行的取現(xiàn)費用，甚至可以按信用卡授信額度全額套現(xiàn)，導(dǎo)致眾多公司涉足套現(xiàn)生意。進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的主體一般有兩種人：一種是資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題或者短期融資需求強烈的持卡人，另一種是想投機取巧去投資或投機更高收益的持卡人，其中也有一些持卡人是急于拿錢還款的。

信用卡套現(xiàn)行為不僅給發(fā)卡行帶來巨大風(fēng)險隱患，導(dǎo)致銀行風(fēng)險增大，還形成大量的不良貸款，也給持卡人帶來償債風(fēng)險和法律風(fēng)險，助長洗錢等犯罪行為，破壞社會的誠信環(huán)境，阻礙信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。首先，信用卡套現(xiàn)行為既擾亂了市場秩序，也增加了金融風(fēng)險。我國對金融機構(gòu)資金的流入流出有一系列嚴(yán)格的規(guī)定，信用卡套現(xiàn)行為不僅違反了國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營的法律規(guī)定，而且還背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，給我國整體金融秩序帶來了不穩(wěn)定的因素。其次，非法套現(xiàn)行為對商業(yè)銀行的危害也是巨大的。信用卡套現(xiàn)的行為規(guī)避了銀行所設(shè)定的高額取現(xiàn)費用，還有一些貸款中介幫助持卡人偽造身份材料來提升信用卡額度，給銀行的正常業(yè)務(wù)帶來了巨大的風(fēng)險隱患。通過非法套現(xiàn)獲取的資金，發(fā)卡銀行無法獲知這些資金的用途，很難進(jìn)行有效地鑒別與跟蹤，使信用卡的信用風(fēng)險演變?yōu)橥顿Y或投機風(fēng)險。而這些非法套現(xiàn)的持卡人，有的是到期還不上錢，有的是根本就不想還錢，這種行為加大了信用卡的信貸風(fēng)險，增加了信用卡的違約率和銀行的壞賬率。最后，表面上看，持卡人通過套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，并且減少了利息支出。然而實質(zhì)上，持卡人終究是需要還款的，持卡人若不能按時還款，就必須承擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，還可能導(dǎo)致不良的信用記錄，持卡人以后再向銀行進(jìn)行借貸就會非常困難，嚴(yán)重的甚至還要承擔(dān)法律風(fēng)險。在進(jìn)行套現(xiàn)的過程中，還可能導(dǎo)致個人信息的泄露，存在信用卡被復(fù)制、盜刷的風(fēng)險。

三、完善商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理的建議

1、健全社會征信體系，加強對個人和商戶的準(zhǔn)入審核

健全的征信系統(tǒng)有利于維護(hù)金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。完備的征信系統(tǒng)應(yīng)將銀行、工商、海關(guān)、公安、稅務(wù)和統(tǒng)計等各部門所獲取的信息納入到系統(tǒng)中，國內(nèi)銀行還應(yīng)共同建立黑名單共享機制。征信體系不僅為銀行提供便捷的查詢渠道、節(jié)約銀行的成本，而且還降低了貸款風(fēng)險，同時也方便了企業(yè)和個人的經(jīng)濟金融活動，促進(jìn)金融市場的健康發(fā)展。針對目前信用卡套現(xiàn)案件頻發(fā)的情況，中央銀行應(yīng)加快將套現(xiàn)行為納入征信系統(tǒng)，將參與套現(xiàn)行為的個人和商戶列入黑名單。商業(yè)銀行在發(fā)卡、發(fā)POS機時應(yīng)嚴(yán)格把好準(zhǔn)入關(guān)口，嚴(yán)格按照規(guī)定對個人和商戶申請資料的真實性、合法性、完整性進(jìn)行審核，多角度地比對、核實客戶的資料，嚴(yán)格審批額度，嚴(yán)格落實賬戶實名制，不合格的堅決不能發(fā)卡、發(fā)POS機，被列入黑名單的客戶一律進(jìn)行風(fēng)險回避。各銀行間應(yīng)共享違規(guī)客戶信息系統(tǒng)，避免為同一客戶反復(fù)辦卡，尤其對信用卡營銷人員、在多家銀行開卡者等特殊群體要審慎發(fā)卡；利用人民銀行征信系統(tǒng)及公安部公民身份核查系統(tǒng)，核實特約商戶及其法定代表人或負(fù)責(zé)人的個人資料，不發(fā)展有不良記錄的商戶，對新申請的商戶經(jīng)營場所進(jìn)行實地勘查，查驗商戶營業(yè)執(zhí)照原件。

2、明確信用卡犯罪的規(guī)定，加大對套現(xiàn)行為的治理

近年來，在信用卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的同時，信用卡犯罪活動也日益增多，不斷出現(xiàn)新的犯罪形式。信用卡虛假申請、信用卡詐騙和信用卡套現(xiàn)等違法犯罪行為都具有嚴(yán)重的社會危害性，不僅擾亂了正常的金融管理秩序，而且侵害了銀行的信貸資金和持卡人的財產(chǎn)。為了有效懲治這些犯罪活動，有必要進(jìn)一步明確信用卡犯罪的相關(guān)規(guī)定。2009年12月15日，最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布了《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，該司法解釋的出臺填補了信用卡套現(xiàn)在法律條款領(lǐng)域的空白，規(guī)定了相關(guān)信用卡犯罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)，明確了辦理妨害信用卡管理刑事案件法律適用中的一系列疑難問題，這將有力打擊猖獗的信用卡套現(xiàn)。針對個別套現(xiàn)規(guī)模很大的商戶卻從未在銀行提取現(xiàn)金，而其全部收入款項均轉(zhuǎn)到異地的賬戶，不排除其以經(jīng)營套現(xiàn)作為洗錢手段，將大量非法所得現(xiàn)金變成合法銀行存款。對于這種新型的洗錢渠道，應(yīng)依法予以嚴(yán)厲打擊。公安部在2010、2011年連續(xù)兩年組織的專項打擊行動中，已經(jīng)有數(shù)千家不法中介和套現(xiàn)商戶受到查處。

3、強化信用卡收單業(yè)務(wù)管理，規(guī)范特約商戶行為

針對收單市場存在的經(jīng)營不規(guī)范和風(fēng)險案件高發(fā)現(xiàn)象，社會各界應(yīng)對央行公布的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》進(jìn)行積極反饋，使該辦法盡快出臺。強化收單機構(gòu)對特約商戶和受理終端的管理，按照監(jiān)管要求趨同原則，明確非金融機構(gòu)收單業(yè)務(wù)的經(jīng)營要求。收單機構(gòu)要建立健全對特約商戶的實名制審核、進(jìn)行定期的現(xiàn)場檢查以及交易過程的監(jiān)控，落實對所有商戶每半年至少巡檢一次、高風(fēng)險商戶每季度巡檢一次的要求；明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強化其違約責(zé)任，以約束特約商戶的行為；控制移動POS機的安裝范圍，嚴(yán)肅處理違法違規(guī)使用POS機的特約商戶，發(fā)現(xiàn)其私自移機使用或超出經(jīng)營范圍使用的情況，一律取消受理資格，并將有關(guān)信息錄入央行征信系統(tǒng)和銀聯(lián)銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)；收單機構(gòu)應(yīng)在交易開通前對特約商戶開展業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，每半年對特約商戶應(yīng)至少開展一次培訓(xùn)并保留培訓(xùn)記錄；加強對特約商戶異常交易的動態(tài)監(jiān)控以便盡早地發(fā)現(xiàn)與防范風(fēng)險。

4、培養(yǎng)并提升員工、客戶的風(fēng)險意識

發(fā)卡行應(yīng)對信用卡部員工進(jìn)行定期或不定期的培訓(xùn)，提升員工的信用卡相關(guān)知識，以提高員工的業(yè)務(wù)水平，培養(yǎng)員工的職業(yè)道德，增強員工對工作的責(zé)任感，提升員工的風(fēng)險意識，從而更準(zhǔn)確地識別、分析和控制風(fēng)險，使風(fēng)險管理更加有效。建立應(yīng)急與快速反應(yīng)機制，使發(fā)卡行上下級之間、特約商戶與發(fā)卡行之間信息暢通，以便及時處理緊急情況。商業(yè)銀行還應(yīng)大力宣傳和普及信用卡知識，并加強對特約商戶的培訓(xùn)和風(fēng)險教育，至少每半年對商戶收銀員和相關(guān)人員進(jìn)行一次培訓(xùn)，提高其對偽卡的識別能力，對發(fā)現(xiàn)偽卡的商戶和個人進(jìn)行獎勵，以鼓勵收銀員不斷學(xué)習(xí)防偽知識。同時還應(yīng)鼓勵廣大持卡人正確使用信用卡的支付和信貸功能，倡導(dǎo)誠信意識，從源頭上遏制信用卡套現(xiàn)行為。為了提高持卡人的用卡積極性，發(fā)卡行應(yīng)主動承擔(dān)一部分風(fēng)險成本，保護(hù)持卡人的利益，保證信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，信用卡互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模不斷擴大，央行今年1月7日發(fā)布的《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》中規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶應(yīng)實行實名制，信用卡不得透支充值，由此打擊非法套現(xiàn)。在政府、央行及各家商業(yè)銀行共同的努力下，信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境將得到進(jìn)一步優(yōu)化，保持積極穩(wěn)健的增長。

（注：本文項目名稱：黑龍江省教育廳高職高專院?？蒲许椖俊渡虡I(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理研究》，項目編號：12515243。）

[1]楊磊：淺析我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理[J].經(jīng)濟視角（下），2011（8）.

[2]賈玉武、龍超：論我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理[J].時代金融，2011（2）.

[3]中國銀行業(yè)協(xié)會：2011年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書[R].2012-05-10.

[4]2012年第一季度支付體系運行總體情況[EB/OL].央行網(wǎng)站，2012-05-22.

[5]萬荃：央行：信用卡套現(xiàn)率下降至1‰左右[N].金融時報，2012-03-02.

[6]信用卡套現(xiàn)：破財后還擔(dān)法律風(fēng)險[N].上海商報，2012-03-07.