王劍松

（福建晉江農(nóng)村合作銀行 福建 晉江 362200）

現(xiàn)如今，世界上的一些商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，非利息收入能夠占到全部收入的三成左右，多的甚至有一半以上，趨勢(shì)也在不斷提升。所以不難看出，盈利水平的綜合化與金融產(chǎn)品的多元化已經(jīng)逐步成為金融行業(yè)發(fā)展的主要趨勢(shì)。在我國(guó)，面對(duì)銀行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村合作銀行也需要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，在加快發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，大力開拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加業(yè)務(wù)收入，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

一、農(nóng)村合作銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

1、銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)是提升自身綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的需要

伴隨金融體制改革進(jìn)一步深化，我國(guó)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，誰(shuí)能夠占領(lǐng)更多的市場(chǎng)領(lǐng)域與市場(chǎng)份額，能夠有效、準(zhǔn)確、全面地解決顧客所需的金融要求，它就能爭(zhēng)取更多的業(yè)務(wù)、更多的客戶與更多的收入，從而能夠得到又快又好的發(fā)展，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中取得優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)得主動(dòng)，提升自身綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。否則就有可能被邊緣化，嚴(yán)重時(shí)甚至面臨市場(chǎng)的淘汰。努力拓展銀行農(nóng)村合作銀行的中間業(yè)務(wù)是完善銀行服務(wù)功能、擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域、創(chuàng)新銀行新業(yè)務(wù)、鞏固與發(fā)展銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的趨勢(shì)所在。

2、銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)是優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量的需要

就目前情況而言，我國(guó)農(nóng)村合作銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高，這與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的品種單一有著直接的聯(lián)系，由于信息獲得不對(duì)稱，可能導(dǎo)致舊問題被解決了，而新情況卻出現(xiàn)了，因此中間業(yè)務(wù)的開展，在盤活存量貸款同時(shí)，通過拓展新的運(yùn)營(yíng)資金的渠道，辦理出新的貸款種類與貸款形式，比如通過按揭業(yè)務(wù)、住房金融、委托貸款相關(guān)業(yè)務(wù)、銀行間債券市場(chǎng)、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、企業(yè)債券、金融債券、購(gòu)買國(guó)債、金融市場(chǎng)拆出等，可以優(yōu)化資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的多元化，從而在很大程度上降低了風(fēng)險(xiǎn)。

3、銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于減少資金成本

銀行開辦中間業(yè)務(wù)，也是減少資金成本的有效途徑，在沒有開辦中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行的主要收益來(lái)源是存、貸款之間利差。而存貸款利率是由人民銀行進(jìn)行統(tǒng)一制定的，在既定的貸款結(jié)構(gòu)情況下，哪家銀行低成本存款的比重大，其存款成本就較低，存貸利差則較大，就能獲取更多的利益。目前，要改善農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，就應(yīng)該節(jié)約開支，強(qiáng)化收息，提升信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，活化不良的信貸資產(chǎn)，要加大力度來(lái)減少資金成本，優(yōu)化配置存款結(jié)構(gòu)。同時(shí)積極開辟出新型業(yè)務(wù)，例如辦理信用卡業(yè)務(wù)、咨詢擔(dān)保業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)、銀證合作業(yè)務(wù)、銀保合作業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)基金業(yè)務(wù)、代付代收業(yè)務(wù)等，都是減少資金成本，對(duì)負(fù)債結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化的有效途徑。

4、銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于改善銀行經(jīng)營(yíng)狀況

就目前情況來(lái)看，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，成本不斷提高，利差卻越來(lái)越小，嚴(yán)重甚至倒掛。歷史遺留下來(lái)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)眾多，很難在較短的時(shí)間內(nèi)從根本上對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行改變。所以我們必須找準(zhǔn)切入點(diǎn)，在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加速拓展出新型業(yè)務(wù)領(lǐng)域。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)資料顯示，世界上的一些商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，非利息收入能夠占到全部收入的三成左右，多的甚至有一半以上，趨勢(shì)也在不斷提升。按照所謂的“二八法則”，即要用20%的重點(diǎn)客戶創(chuàng)造出80%的營(yíng)業(yè)收入，所以銀行必須重視高端客戶。盈利水平的綜合化、金融產(chǎn)品的多元化、業(yè)務(wù)活動(dòng)的表外化都已逐漸成為金融行業(yè)發(fā)展的主要趨勢(shì)。所以，想要實(shí)現(xiàn)最大化的效益目標(biāo)，在發(fā)展戰(zhàn)略的選擇上，應(yīng)該把努力發(fā)展新型業(yè)務(wù)放在主要的位置。

二、農(nóng)村合作銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問題

由于固有的思維定勢(shì)，歷史形成的傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)地位十分重要，不可動(dòng)搖，多數(shù)農(nóng)村合作銀行還是以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主，對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與開拓問題認(rèn)識(shí)不到位，僅停留在利用中間業(yè)務(wù)來(lái)促進(jìn)存款的增長(zhǎng)與樹立銀行形象方面?，F(xiàn)實(shí)情況下，銀行通常以能吸引到存款的多少，作為衡量中間業(yè)務(wù)發(fā)揮作用大小的標(biāo)準(zhǔn)，很多農(nóng)村合作銀行把中間業(yè)務(wù)的開展工作停留在表面，只是從口頭上予以重視，缺少全面、完整的調(diào)查研究，對(duì)中間業(yè)務(wù)的重要性重視不足，不能將其與傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行等同，只是將中間業(yè)務(wù)當(dāng)作是銀行的副業(yè)進(jìn)行管理經(jīng)營(yíng)，沒有進(jìn)行中長(zhǎng)期的發(fā)展規(guī)劃。中間業(yè)務(wù)作為金融創(chuàng)新的一項(xiàng)重要內(nèi)容，其發(fā)展要運(yùn)用更多的信息技術(shù)與科學(xué)技術(shù)，要有先進(jìn)的硬件設(shè)施與技術(shù)手段作為后盾。目前我國(guó)農(nóng)村合作銀行其電子化建設(shè)是滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展的，在硬件與科技方面的投入明顯不足，缺少必要的網(wǎng)絡(luò)、電子傳輸設(shè)備設(shè)施，直接阻礙了農(nóng)村合作銀行開拓與創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，導(dǎo)致其不能滿足客戶的需求需要，不能保障中間業(yè)務(wù)的正常有效開展。就目前我國(guó)農(nóng)村合作銀行的人員結(jié)構(gòu)與狀態(tài)來(lái)看，整體素質(zhì)參差不齊，總體水平偏低，多數(shù)員工知識(shí)面掌握較窄，專業(yè)型的復(fù)合人才寥寥無(wú)幾，專職負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)應(yīng)用開發(fā)的人員更是匱乏，導(dǎo)致理財(cái)、投資、咨詢等此類服務(wù)層次高、收益高、風(fēng)險(xiǎn)低的業(yè)務(wù)品種無(wú)法開展，現(xiàn)有員工的業(yè)務(wù)水平不能滿足中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

三、農(nóng)村合作銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略與措施

1、市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)策略——以服務(wù)新興市場(chǎng)作為主要方向

抓住機(jī)遇，不斷強(qiáng)化與充分發(fā)揮農(nóng)村合作銀行在品牌、市場(chǎng)、信息、網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)、資金等多方面的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)黃金市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)的需求，加快收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整，處理好由于保險(xiǎn)業(yè)、基金業(yè)、證券業(yè)飛速發(fā)展所造成的金融“脫媒”現(xiàn)象帶來(lái)的挑戰(zhàn)，以保障中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，不斷提升競(jìng)爭(zhēng)能力。

2、綜合化的經(jīng)營(yíng)策略——銀行業(yè)務(wù)間的互相聯(lián)動(dòng)

根據(jù)市場(chǎng)的需求情況與國(guó)家的政策導(dǎo)向，積極開展中間業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，即金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)間的聯(lián)動(dòng)?，F(xiàn)如今我國(guó)的商業(yè)銀行已經(jīng)在優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)雙贏的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大了和保險(xiǎn)商、券商、期貨交易所及經(jīng)紀(jì)公司、基金管理公司、政策性銀行業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的力度。在此基礎(chǔ)上，銀行要把業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)作為切入點(diǎn)，全力培育出眾多金融機(jī)構(gòu)的客戶，著力發(fā)展提高金融機(jī)構(gòu)的代理業(yè)務(wù)，比如為政策性銀行開辦委托貸款與金融債券代銷買賣業(yè)務(wù)；對(duì)基金、保險(xiǎn)、證券及期貨機(jī)構(gòu)開展產(chǎn)品代銷、資產(chǎn)托管、資金清算業(yè)務(wù)；對(duì)外資銀行開展信用卡代理、人民幣資金結(jié)算、旅行支票兌付代售等業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，還可以利用相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)資格與機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，積極同信托投資公司實(shí)現(xiàn)合作，代理其信用卡與債券買賣、委托貸款、資金結(jié)算等業(yè)務(wù)，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的客戶群體。對(duì)待政府部門與事業(yè)單位等，通過以點(diǎn)帶面、集中營(yíng)銷，拓展財(cái)政性的委托貸款、代付代收業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、社?；?、養(yǎng)老基金的發(fā)放等業(yè)務(wù)，開拓出遼闊的市場(chǎng)空間。對(duì)待跨國(guó)公司、企業(yè)集團(tuán)等，可以充分利用它們公司、集團(tuán)內(nèi)部與外部形成的業(yè)務(wù)流、信息流、資金流、物流這四流為一體的鏈條，開展全方位的服務(wù)。

我國(guó)農(nóng)村合作銀行可以借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，拓展私人中間業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)，使農(nóng)村合作銀行不斷壯大與培育出優(yōu)質(zhì)的私人顧客群體，加速發(fā)展的基本保證與根本要求，這也是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的基本內(nèi)容。開展一體化營(yíng)銷，努力實(shí)現(xiàn)一體化的大營(yíng)銷格局，促進(jìn)各種中間業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)，保障客戶為中心，實(shí)現(xiàn)外幣營(yíng)銷與本幣營(yíng)銷的結(jié)合，產(chǎn)品組合與品牌營(yíng)銷的結(jié)合，對(duì)私業(yè)務(wù)與對(duì)公業(yè)務(wù)的結(jié)合，中間業(yè)務(wù)與存貨業(yè)務(wù)的結(jié)合，分散營(yíng)銷與集中營(yíng)銷的結(jié)合，從而保障綜合化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

3、內(nèi)部支撐體系的再造策略——將制度化建設(shè)以及配套技術(shù)作為核心

第一，農(nóng)村合作銀行的總行應(yīng)該負(fù)責(zé)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行全面規(guī)劃的工作，負(fù)責(zé)計(jì)劃、分解、組織、協(xié)調(diào)、報(bào)備、指導(dǎo)、考核、監(jiān)測(cè)重大項(xiàng)目的開發(fā)，健全完善產(chǎn)品指導(dǎo)目錄、操作規(guī)程、開發(fā)應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)防范、財(cái)務(wù)管理、監(jiān)督約束機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制；確定各業(yè)務(wù)的規(guī)范要求、服務(wù)范圍、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)流程等；各營(yíng)業(yè)部與支行、區(qū)縣行負(fù)責(zé)轄內(nèi)的產(chǎn)品分銷、業(yè)務(wù)發(fā)展與計(jì)劃執(zhí)行，對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理體制進(jìn)行創(chuàng)新，提升業(yè)務(wù)運(yùn)作的效率。第二，由總行負(fù)責(zé)系統(tǒng)指導(dǎo)與產(chǎn)品開發(fā)，各營(yíng)業(yè)部與支行、區(qū)縣行保障產(chǎn)品的系統(tǒng)維護(hù)與應(yīng)用，盡快推出統(tǒng)一模式的銀行中間業(yè)務(wù)的公共平臺(tái)，讓全部中間業(yè)務(wù)的交易都能通過業(yè)務(wù)的前置機(jī)和后臺(tái)主機(jī)間的通訊進(jìn)行處理。如電子錢包、網(wǎng)上銀行等，利用先進(jìn)的技術(shù)手段，提高業(yè)務(wù)處理與業(yè)務(wù)品種的技術(shù)含量。

4、遵循全面規(guī)劃、整體推進(jìn)的原則實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的拓展

考慮到目前我國(guó)農(nóng)村合作銀行的管理經(jīng)營(yíng)水平與系統(tǒng)發(fā)展水平的具體情況，現(xiàn)今農(nóng)村合作銀行應(yīng)該遵循“一行一策、全面規(guī)劃、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、整體推進(jìn)”的原則來(lái)開展銀行的中間業(yè)務(wù)。一行一策是一個(gè)區(qū)縣行社對(duì)應(yīng)一個(gè)策略，要量體裁衣，拿下中間業(yè)務(wù)的一個(gè)品種項(xiàng)目；全面規(guī)劃是為了適應(yīng)金融經(jīng)營(yíng)發(fā)展新趨勢(shì)，依據(jù)各行社的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)，制定出發(fā)展中間業(yè)務(wù)的短期與長(zhǎng)期規(guī)劃；優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、整體推進(jìn)是利用各行社的天時(shí)、地利、人和的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，保障中間業(yè)務(wù)的全面推動(dòng)。除此之外，還應(yīng)該增加投人，引進(jìn)優(yōu)秀人才，不斷提升業(yè)務(wù)人員的工作水平，從而不斷提升中間業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。

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