林太白

（福建晉江農村合作銀行 福建 晉江 362200）

我國農村合作銀行在支持中小企業(yè)的發(fā)展與支持三農建設方面發(fā)揮著十分重要的作用，它是農村金融建設的重要組成部分之一。對農村合作銀行的核心競爭能力進行研究與探討，有助于促進我國農村合作銀行的又好又快發(fā)展，提高其在市場競爭中的地位，為此，我們有必要對其進行深入研究。

一、農村合作銀行相關概述

1、農村合作銀行所處地位

我國的農村合作銀行是伴隨市場經濟的完善及國家金融體系的改革而誕生的，其前身是農村信用社，是在其基礎上進行組建的，它是通過對農村信用社產權改革，由轄內農民、企業(yè)法人、農村工商戶以及其他經濟組織參與入股而實現股份制與合作制相結合的新型地方性金融機構。我國農村合作銀行主要建立在信用社資產規(guī)模較大、城鄉(xiāng)一體化的程度較高、經濟比較發(fā)達的縣市當中，主要任務是給農村、農業(yè)與農民提供一系列的金融服務，從而促進其經濟的發(fā)展。由于我國農村合作銀行的經營原則講求流動性、安全性、效益性，實行自我約束、自負盈虧、自擔風險、自主經營，所以相比農村信用社來講，其具有更強的管理優(yōu)勢與體制優(yōu)勢，在農村金融工作中的作用越來越重要。但是目前，我國農村合作銀行在支持三農建設與中小企業(yè)的發(fā)展的同時還要保障自身的盈利，這就必然會面臨諸多問題，農村合作銀行應該找到二者的平衡點，深入挖掘自身的核心競爭能力，從而才能實現自身的持續(xù)健康發(fā)展。

2、農村合作銀行的核心競爭能力概念與特征

（1）農村合作銀行的核心競爭能力概念。農村合作銀行的核心競爭能力指的是在農村合作銀行面臨激烈的市場競爭與逐步發(fā)展的過程當中，相比較其他的農村金融組織機構而言，在充分利用自有資源創(chuàng)造價值的前提下，為所轄地區(qū)的居民帶來比其他競爭對手更加安全、更加優(yōu)質、更加高效的服務，從而能夠保障農村合作銀行具有更加廣闊的收益，進而不斷促進農村金融機構的持續(xù)健康發(fā)展的能力。

（2）農村合作銀行的核心競爭能力特征。農村合作銀行的核心競爭能力的特征表現在以下幾個方面：第一，既然稱作核心競爭能力，那農村合作銀行其核心競爭能力就應該具有其他金融機構較難模仿的獨特性；第二，農村合作銀行核心競爭能力體系是一個開放體系，核心競爭能力并不是簡單的幾個要素進行累加堆積而成，而是眾多要素之間通過互相作用而構成的一個有機整體，包含中小企業(yè)、農村以及政府等多個要素，不論體系中哪個要素出現了問題，都將會影響整體體系功能的發(fā)揮；第三，農村合作銀行核心競爭能力具有較強的區(qū)域性，存在著和當地經濟的發(fā)展相互適應的特點。

二、農村合作銀行的核心競爭力構成要素

通常說來，銀行的綜合競爭能力涵蓋有市場銷售能力、創(chuàng)新能力、風險管控能力、戰(zhàn)略管理能力等，其中創(chuàng)新能力與戰(zhàn)略管理能力共同構成了銀行進行綜合競爭的核心。

我國農村合作銀行屬于地方性的金融機構，所以區(qū)位因素在農村合作銀行核心競爭力的構成中占有十分重要的地位。就農村現有的金融機構來看，中國郵政儲蓄銀行與中國農業(yè)銀行存在較大的規(guī)模優(yōu)勢，能夠在全國區(qū)域內進行業(yè)務開展，中國農業(yè)發(fā)展銀行是直屬于國務院領導的國有的農業(yè)政策性銀行，基本上不存在盈利的壓力。農村合作銀行的規(guī)模通常較小，同時又自負盈虧，其最主要的優(yōu)勢就是擁有地域特色性金融產品與靈活敏捷的經營方式。所以，區(qū)位優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢與業(yè)務拓展優(yōu)勢就成為農村合作銀行核心競爭能力的三大支柱。在農村的金融市場當中，既存在著迅猛飛速的變化又時刻充滿著機遇，農村合作銀行應該保持住自身的競爭優(yōu)勢，針對所在區(qū)域的客戶，不斷地研究與開發(fā)出新的產品，把創(chuàng)新能力作為競爭能力的關鍵。所有企業(yè)的運營管理都必須要有完善的組織管理體系，組織管理工作執(zhí)行的好壞對區(qū)位優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢以及產品優(yōu)勢的發(fā)揮產生著直接的影響。不管是銀行發(fā)展戰(zhàn)略，或者是組織管理體系，都離不開銀行領導者，如果沒有一個優(yōu)秀出色的銀行家，不管是銀行發(fā)展戰(zhàn)略，或者是組織管理體系，都將成為一紙空談，甚至混亂不堪。因此，我國農村合作銀行其核心競爭能力，應該概括為：將創(chuàng)新能力作為根本，將區(qū)位優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢、產品優(yōu)勢作為有力支撐，將組織管理作為紐帶，將銀行家領導能力作為源頭，各個子系統(tǒng)間相互支持、緊密聯(lián)系，所共同形成的十分復雜而龐大的能力系統(tǒng)。

三、提升我國農村合作銀行的核心競爭力途徑

1、努力培養(yǎng)出德才兼?zhèn)涞膬?yōu)秀職業(yè)銀行家

銀行家主要是指銀行的管理經營者，具體指的就是銀行中的高層管理者或者干部。企業(yè)的每一次飛躍和發(fā)展，都離不開優(yōu)秀企業(yè)家的長謀遠略，而銀行作為企業(yè)來說也當是如此?，F如今我國的農村合作銀行不斷明確自身的改革方向，正處在不斷探索的重要時期，而銀行家創(chuàng)造性的工作，對整個銀行的不斷發(fā)展起著導向性作用，此作用的發(fā)揮則要通過內部與外部環(huán)境共同構成。其中，銀行發(fā)展的速度快慢首先取決于銀行家思想的先進程度。目前我國的農村合作銀行正處于改革探索的關鍵時期，眾多銀行家能否在對所處環(huán)境的優(yōu)勢劣勢進行正確分析的基礎上，發(fā)揮出區(qū)域性優(yōu)勢，找準市場的定位，這是十分關鍵的，這也對農村合作銀行穩(wěn)定長遠發(fā)展起著決定性作用。銀行創(chuàng)新能力直接受到銀行家先進思想的影響，假如一個銀行行長是積極鼓勵創(chuàng)新的，這個銀行員工的創(chuàng)新積極性就很容易被激發(fā)出來，整個銀行會擴大業(yè)務領域或者使業(yè)務變得更加人性化，這樣是十分有益于銀行的穩(wěn)定長遠發(fā)展的。以招商銀行舉例來說，其在行長馬蔚華的領導下，在銀行領域最先推出了“一網通”、“一卡通”等知名的金融品牌，使客戶足不出戶即可享受金融服務，其便捷性不言而喻，給中國銀行業(yè)帶來沖擊。商業(yè)銀行的這次革命性變革，在使商業(yè)銀行實現盈利的同時，還樹立了自身良好的社會形象，開創(chuàng)了技術領先型銀行的先河。

我國的農村合作銀行要想培養(yǎng)出德才兼?zhèn)涞膬?yōu)秀的職業(yè)銀行家，可以考慮與相關高校合作，進行聯(lián)合培養(yǎng)，由銀行選派負責培訓的人員或者確定報名范疇，由高校進行培訓，而培訓的課程設置、學制與費用、授課地點、授課方式等可由雙方共同商議后確定。另一方面，還可以考慮內部的選拔機制，比較業(yè)績，從內部確定培育銀行需要的銀行家。

2、加大科技的投入力度，不斷提升銀行創(chuàng)新能力

創(chuàng)新能力關系到企業(yè)能否長遠穩(wěn)定發(fā)展，在企業(yè)中占有十分重要的地位。我國的農村合作銀行是伴隨市場經濟的完善及國家金融體系的改革而誕生的，其前身是農村信用社，是在其基礎上進行組建的，在技術上要明顯落后于郵政儲蓄和農業(yè)銀行等農村的金融機構。雖然農村合作銀行也有著一定的優(yōu)勢，比如其更加貼近客戶也貼近市場，但是其儲蓄卡業(yè)務的起步較晚，市場競爭能力較為薄弱，所以積極開拓出合適客戶的業(yè)務，這是農村合作銀行目前亟待解決的問題。農村合作銀行必須做好中期、長期的業(yè)務規(guī)劃，在銀行當中全面實施其業(yè)務創(chuàng)新的戰(zhàn)略，力求以質取勝、以快制慢，要充分利用電子計算機等先進的科學技術，以此為支撐，找準切入點，尋求自身突破點，加快網上銀行、信用卡、自動轉賬等技術含量較高的金融產品的創(chuàng)新與研究開發(fā)；要集中財力、物力、人力對關鍵技術與專業(yè)技術進行開發(fā)、研究、攻關與改造等，并進一步實現提高與鞏固，以期能夠形成自由核心技術的體系。

3、找準自身市場定位，努力發(fā)揮出區(qū)位優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢以及業(yè)務拓展優(yōu)勢

農村合作銀行的一個總體發(fā)展趨勢就是服務“三農”，兼顧個人客戶與中小企業(yè)，所以，農村合作銀行在與當地經濟的發(fā)展情況與金融業(yè)務的發(fā)展空間相結合的同時，也要與自身的管理經營水平相結合，確定出重點服務的對象。在規(guī)范與完善社會主義的市場經濟進程當中，農村金融所面臨的環(huán)境存在一定的特殊性，信譽度不高，導致風險較大。所以，要淘汰劣質的客戶，不斷培養(yǎng)、挖掘、保持優(yōu)質的客戶，對風險進行充分的評估，在保障資產安全的基礎上，力求實現最大化收益，不斷加快業(yè)務的開展步伐，辦出符合自身的特色業(yè)務。依據農村合作銀行的自身經營特點，有以下幾個方面值得考慮：第一，樹立“放大抓小”的經營理念，開拓零售業(yè)務，促使零售業(yè)務不斷提高占有銀行業(yè)務的比重；第二，面臨中小企業(yè)的“貸款難”問題，開展中小企業(yè)的資金需求狀況調查，合理安排信貸資金，使中小企業(yè)成為自己的合作伙伴；第三，對現有市場進行鞏固，發(fā)揮出貼近農民、貼近農村、點多面廣的優(yōu)勢。開展信用體系的建設工作，推進農村信用不斷向前發(fā)展，根據信用等級所評定的范圍發(fā)放農戶的小額信用貸款，開辦農戶聯(lián)保貸款，解決三農“貸款難”問題，支持農村經濟與社會主義新農村的建設工作；第四，加大經營管理與服務存在問題的解決力度，切實提升管理與服務水平，不斷適應市場與客戶的需求；第五，面對競爭對手應該發(fā)揮出比較優(yōu)勢，要知己知彼，進行策略調整，不斷改進工作。

4、強調企業(yè)文化建設，形成核心競爭能力

企業(yè)文化作為企業(yè)軟實力一直發(fā)揮著十分重要的作用，在外是企業(yè)一面旗幟，在內是向心力。銀行是服務性質的機構，更加應該重視企業(yè)文化的建設。優(yōu)秀的企業(yè)文化能夠促進銀行發(fā)展；落后的企業(yè)文化會阻礙銀行發(fā)展。農村合作銀行核心競爭力必須建立在一定文化底蘊之上，以期全面構建出體制性、管理性、經營性、服務性相結合的優(yōu)秀銀行文化。

[1]許延良：以優(yōu)秀企業(yè)文化打造農村合作銀行核心競爭力[J].農村農業(yè)農民，2008（10）.

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[3]高劍飛、連正杰：更新營銷理念，創(chuàng)新營銷機制，培育農合行核心競爭力[J].經濟師，2008（1）.

[4]以管理促規(guī)范，以規(guī)范促發(fā)展，壽光農村合作銀行核心競爭力顯著增強[J].黨員干部之友，2007（4）.

[5]孫剛：淺談農村合作銀行在新農村建設中的服務創(chuàng)新[J].現代商業(yè)，2009（12）.