王 平

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福建地方民間融資文化研究——以寧德周寧為例*

王 平

福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

近年來，民間借貸市場日趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴(kuò)張化、借貸用途多樣化的特點，民間融資已經(jīng)成為緩解民營企業(yè)資金需求的一個重要途經(jīng)，帶來了一系列的良性效應(yīng)。但另一方面，從各地爆發(fā)的民間借貸危機可以看出，民間借貸還存在許多問題。該文就寧德市周寧縣民間融資現(xiàn)狀、特質(zhì)及背景做研究，指出周寧民間借貸的問題，分析其原因，并提出相應(yīng)的建議。

民間融資文化 良性效應(yīng) 民間借貸

民間融資作為一種游離于國家金融體系之外的融資方式，在我國經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展格局和銀行信貸資金局部供給短缺的情況下，已經(jīng)成為國家投資、金融機構(gòu)貸款之外的重要融資途徑之一，對于彌補正規(guī)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營不足、緩解資金供需矛盾、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展、優(yōu)化社會融資結(jié)構(gòu)及促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展等有著積極的一面。2012年以來，各大網(wǎng)站都報道了溫州幾個大集團(tuán)的股東被捕或者出逃的新聞，標(biāo)題普遍都圍繞著“民間亂貸”、“跑路”這樣的字眼，讓很多人以為民間借貸問題是極個別地方比如浙江省、江蘇省才出現(xiàn)，其實不然，在溫州問題爆發(fā)之前的一年，周寧民間融資的危機就已經(jīng)產(chǎn)生幾例，由于數(shù)量不多并沒有引起重視。而今年，銀行收緊銀根，周寧縣破產(chǎn)企業(yè)不斷增多。鑒于此，筆者走訪了周寧以及周邊地區(qū)與融資相關(guān)的業(yè)內(nèi)人士，了解周寧地區(qū)民間融資的詳細(xì)過程，并分析其融資亂象，提出解決問題的建議。

1 民間借貸

1.1 民間借貸的定義

民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金使用權(quán)的金融行為。本文主要對民間借貸這一最常見的民間融資方式進(jìn)行探討和研究。

1.2 民間借貸類型

民間借貸有多種借貸形式，寧德周寧當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸主要是以下幾種形式：

1.2.1親朋好友之間的互相借貸，企業(yè)之間的互相借貸

此借貸方式較為快捷，手續(xù)簡單，通常以立一紙借據(jù)作為借款還款依據(jù)。在借款的時候如果額度不大，就只須寫借據(jù)給債權(quán)人便可。而遇到數(shù)額較大的情況，債權(quán)人通常會要求借款人提供房契、地契等有實際價值的憑證作為抵押，這種方式省去銀行的審核評估步驟，方便快捷且借款數(shù)額有較大的空間。

1.2.2民間標(biāo)會

這是以親情、鄉(xiāng)情為紐帶而組成的具有互助性質(zhì)的民間借貸形式。會頭通常都是組織，例如一家民間企業(yè)，食利者為入會人，入會前約定每期或每月固定日繳交會款金額，每會金額從幾百元到幾十萬元不等，一般由多個會頭競標(biāo)，償還利率最高者為最后的中標(biāo)人，會頭有的時候也參與競標(biāo)，他們的主要目的是能方便快捷地籌集到臨時性資金供本企業(yè)支配，或是中標(biāo)后能以更高的利率借給其他企業(yè)作為生產(chǎn)經(jīng)營資金。

1.2.3食利中介

這是隨著民間借貸的活躍而產(chǎn)生的階層。他們扮演著中介的角色，通常自身有著上百萬甚至千萬的資產(chǎn)，靠著自身的實力向外界借款，然后集中將借來的款項利息提高后再借出，從中享受利息差帶來的利益。

1.3 我國民間借貸主要特點

1.3.1活躍的市場

民間借貸的市場活躍，在民間借貸的利息高過銀行的存款利率數(shù)倍的條件驅(qū)使下，許多人選擇將錢借給民間借貸組織，而民間借貸組織再將錢聚少成多后借給沒有獲得貸款的中小企業(yè)。也正是由于利息較之銀行偏高，許多人都參與到民間借貸中來，他們當(dāng)中有事業(yè)有成的老板，有固定收入的公司職員，也有做小本生意的個體戶，對于理財方面不是很精通的大部分人，都選擇民間借貸來替代銀行成為他們的理財方式。中國人民銀行溫州中心支行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，溫州約有89%的家庭和個人，以及接近60%的企業(yè)都參與了民間借貸。

1.3.2龐大的規(guī)模

據(jù)不完全統(tǒng)計，我國民間融資規(guī)模已經(jīng)超過3萬億，僅在溫州市，民間借貸的規(guī)模就在1100億元左右?；钴S的借貸市場使得借貸規(guī)模日趨龐大，對象不斷增多，借貸的范圍由本村鎮(zhèn)發(fā)展到臨近的眾多村鎮(zhèn)甚至更遠(yuǎn)的地方。民間借貸的金額也越來越多，由起初剛起步的幾萬元、幾十萬元到現(xiàn)在動輒上百萬、上千萬。

1.3.3多樣的用途

由于民間借貸主體的多樣化，借貸種類也具有多樣性，有信用放款、保證放款及抵押放款。主要用途有用于生產(chǎn)經(jīng)營、臨時資金周轉(zhuǎn)、歸還銀行貸款以便馬上續(xù)貸、個人消費和急需等，與銀行的貸款模式基本一致。借貸用途已由過去的生活急需向生產(chǎn)和流通領(lǐng)域發(fā)展、由短期向中期發(fā)展、由互助無償形式向有償形式發(fā)展。

1.4 活躍原因

民間借貸如此活躍，離不開金融業(yè)和民間的雙重推動和它自身的優(yōu)點。

1.4.1來自金融業(yè)的影響。國家近幾年收緊銀根，加強信貸審批，提高貸款門檻，導(dǎo)致中小型企業(yè)貸款難度加大，貸款一般集中在規(guī)模大、效益高的企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，所有申請貸款的企業(yè)中，只有20%獲得了銀行貸款，導(dǎo)致一些中小企業(yè)資金緊缺，迫使他們向民間組織或個人借貸。民間借貸利息雖然高過銀行，但是借貸過程手續(xù)簡便且容易獲得貸款，所以更多的中小企業(yè)和個人選擇了民間借貸而不是銀行。同時由于銀行的低利率，民間融資的風(fēng)險雖然比銀行大，有不少人沖著民間融資的高回報率而將自己的資金用于借貸給有需要的中小企業(yè)和個人，就如上文所說的食利中介。

1.4.2來自民間旺盛的資金需求。我國近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，許多中小企業(yè)急需資金來擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。另外，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對生活水平的要求越來越高，當(dāng)他們遇到建房、后代教育問題、家庭人員健康問題、后代婚事、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)購置需求等一些重大的生活事件時，銀行又不能夠提供所需的資金的時候，他們就會依賴來自民間的融資渠道。

1.4.3交易成本低。民間借貸行為通常都在一個較小的范圍內(nèi)發(fā)生，比如一個或幾個村莊、一個縣城這樣的單位地點。它的信息成本、交易成本、監(jiān)督成本都比較低。由于借貸方與放貸方的地緣、人緣關(guān)系，雙方都比較容易核實對方的經(jīng)濟(jì)信用及資金用途，可以很好地控制借貸的風(fēng)險。加上民間借貸的融資手續(xù)簡單，放貸手續(xù)也簡單，越來越多的人青睞于這種借貸方式。

2 周寧縣民間借貸市場

福建省寧德市有這樣一個現(xiàn)象，逢年過節(jié)的時候大街上充斥著各種百萬豪車。而這些豪車基本上都是掛江蘇上海的車牌。他們中的很多人來自周寧縣。而寧德市區(qū)的車和周寧縣城比起來，就是小巫見大巫。周寧縣城仿似大型汽車展廳，各種豪車琳瑯滿目。但是周圍的建筑物和車子比起來就有點不匹配。那么究竟是什么原因使得這個縣城的車子與建筑反差如此之大？又是什么原因使得這個人口稀少、資源稀少、交通一點也不便利的縣城變成一個“豪車縣”呢？是什么導(dǎo)致周寧當(dāng)?shù)氐奈飪r比較高呢？歸結(jié)于兩個詞：“鋼材”和“借貸”。

2.1 周寧的“鋼材帝國”

在鋼材業(yè)內(nèi)市場有這樣一句話，全國線材鋼材定價看上海，上?？次鲗?，而西寧鋼市由周寧人所建，90%的商戶是周寧人，不得不說，第一個吃螃蟹的周寧人在這方面是有著過人的膽識和能力，加上周寧人的團(tuán)結(jié)，越來越多的周寧人涌入了這個行業(yè)。據(jù)不完全統(tǒng)計，在2009年，周寧人在全國各地的鋼材市場就已經(jīng)達(dá)到80多家，商戶8000多戶，其中資產(chǎn)達(dá)200萬以上的有1000多家，上億元資產(chǎn)的有10來家。而這些先富起來的人通過各種不同的轉(zhuǎn)型，比如投資房地產(chǎn)等行業(yè)，為自己累積了一定的資金。周寧人的“鋼材帝國”實至名歸。

2.2 獨特而瘋狂的周寧民間借貸

俗話說，萬事開頭難，尤其是鋼材這種大宗商品，對于資金量的需求是很大的。周寧人在上海的鋼材現(xiàn)貨交易市場和鋼材貿(mào)易可以深深扎根，離不開周寧的民間借貸。周寧人有這樣一句土話：“你人不在鋼材市場，但是你的錢在鋼材市場”。這句話很好地反映出了周寧當(dāng)前的民間借貸現(xiàn)狀。

本文將周寧人分成如下兩種類型：①“老板”，指的是早期做鋼材實業(yè)有資金積累，從而轉(zhuǎn)向做擔(dān)保公司或者其它諸如房地產(chǎn)這些行業(yè)的真正的有固定資產(chǎn)的有錢人。②“店主”，“店主”是在“老板”之下，通過開設(shè)鋼材店鋪來獲取利益的人群。下文介紹“老板”和“店主”的融資方式。

2.2.1 “老板”的融資

本文用周寧老板的實例來說明周寧“老板”的兩種不同的融資方式。第一種方式是本人借他人身份證貸款以供己用。第二種是替人擔(dān)保。

第一種，非實業(yè)性質(zhì)的套取貸款。如某老板早期從事海鮮交易，（1）通過自己之前的資金積累及民間借貸獲得5000萬元資金，在江蘇某地購置土地，然后他在這塊地皮上建造了一個含有100間店面的市場。還買了一部百萬豪車，基本花光這5000萬元；（2）成立一家擔(dān)保公司，和地皮一樣，法人都是同一個人。由于市場和地皮都屬于同一個人所有，所以擔(dān)保公司可以從銀行獲得擔(dān)保額度，而這個額度遠(yuǎn)超5000萬元，可以達(dá)到3億元甚至更多；（3）從眾多親戚朋友手中，通過承諾一定金額的報酬，讓這些人提供自己的身份證并在合同上簽字蓋章。然后再用他們的身份將市場的一間間店面出租給他們用于開設(shè)鋼材店鋪。這些店鋪便是“老板”套取貸款的工具。

這樣的店面沒有一家是用來做鋼材生意的，而是將一批鋼材貨物，放置在其中一間店面，然后請銀行的人員來此店面現(xiàn)場考察，再由自己所開設(shè)的擔(dān)保公司出面擔(dān)保向銀行貸款。每間店面都用同樣的方式通過銀行的貸款審批，這樣到最后，“老板”將貸來的3億元全部收入囊中，這些資金月利息低于1%。在還清當(dāng)初所欠的債務(wù)之后，再將自己手上這些資金或以滾雪球的方式繼續(xù)這樣買地、蓋市場、從銀行得到資金，或借貸給其它周寧老鄉(xiāng)，又或轉(zhuǎn)投做其它，例如房地產(chǎn)業(yè)。

第二種，替人擔(dān)保方式。這種方式的前兩步與套取貸款的方式一模一樣。不同的是第三步，“老板”將這些店面出租或出賣給“店主”用于開設(shè)鋼材店面。通過替“店主”擔(dān)保貸款，貸款資金2/3交給“店主”支配，剩余的1/3由“店主”以無息的方式無償借給“老板”支配，到最后“老板”可獲得的無息資金為擔(dān)保總金額的三分之一。

2.2.2 “店主”的融資

“店主”也分為兩種。一種是從事實業(yè)性質(zhì)的鋼材生意，而另外一種屬于套取貸款。本文所說的民間借貸的危機正式來自于后者，套取貸款的“店主”。

第一種“店主”和早期的周寧人一樣，做的是實體生意，他們的資金只夠購買一個店面，而鋼材生意需要的啟動資金較多，他們的資金不足，只能求助于擔(dān)保公司。在擔(dān)保公司的擔(dān)保下，他們的店鋪可以從銀行貸到的資金遠(yuǎn)比沒有擔(dān)保公司擔(dān)保來得多。在交給擔(dān)保公司1/3的資金后，剩余的資金用于從事鋼材交易。

而第二種“店主”則是套取貸款。他們和第一種店主一樣，租賃店面，從銀行貸款，交給擔(dān)保公司1/3，但是在支配剩余2/3資金的做法上，兩種店主各有不同。第一種從事實業(yè)，而騙貸的店主并沒有從事鋼材交易，而是將獲得的資金用于滾雪球，繼續(xù)租賃店面，獲得更多的貸款，然后買好車，住好房，在償還利息的時候拆東墻補西墻，等到無力償還貸款，他們就去投案自首。

3 周寧民間借貸的危機

上文分析了兩種融資方式。不難看出，引發(fā)周寧當(dāng)前民間借貸危機的主要引發(fā)者是套取貸款的老板和店主。

3.1 由“老板”引發(fā)的借貸危機

第一種是套取貸款的“老板”引發(fā)的借貸危機，“老板”從銀行獲得龐大的資金，而他們并沒有從事實質(zhì)性的鋼材交易，為了償還利息，大部分“老板”選擇將錢投資在大型的項目如房地產(chǎn)等這樣較為暴利的行業(yè)，而這些行業(yè)的風(fēng)險較大，一旦在回籠資金方面出現(xiàn)問題，就會導(dǎo)致資不抵債，部分債務(wù)人選擇帶著剩余的錢出逃。更有甚者，一無所有之后走向死亡的不歸路。

第二種“老板”引發(fā)的借貸危機的幾率比第一種要小得多，他們的資金來自于“店主”的無息借款。由于資金不用支付任何利息，他們通常選擇較為穩(wěn)妥的方式，例如將錢借出，成為食利階層；而當(dāng)他們擔(dān)保的“店主”做生意虧本，有的“店主”就會選擇棄店而逃，當(dāng)出逃的人員超過一定的比例，“店主”就會因為所擔(dān)保的人員無法償還貸款而負(fù)債，導(dǎo)致破產(chǎn)，引發(fā)借貸危機。

3.2 由“店主”引發(fā)的借貸危機

第一種是套取貸款的“店主”所引發(fā)的借貸危機。在“店主”獲得貸款后，和套取貸款的“老板”一樣，他們并沒有從事實體的鋼材交易，而是借由貸款而來的資金作為一個小的食利階層，但凡食利階層的下家還不起債務(wù)，這些“店主”就會破產(chǎn)。另外一部分套取貸款的店主選擇購置豪車，揮霍錢財。當(dāng)錢財揮霍殆盡的時候，他們選擇再次利用擔(dān)保公司，重新購置店面繼續(xù)騙貸，拆東墻補西墻，這種方法最終的結(jié)果只有一種，仍然是破產(chǎn)。

第二種“店主”引發(fā)的借貸危機影響較小，幾率也較低。他們從事鋼材實體交易，但生意畢竟不是穩(wěn)賺不賠的事，在他們虧本的時候，有其他店主通過聯(lián)保的方式來保護(hù)他們中的任何一份子。但是在政府的各種調(diào)控政策出臺控制房價，使房地產(chǎn)有所低迷的時候，鋼材市場受到直接波及，大部分的人都在虧本，就不存在聯(lián)保，而是整個鋼材市場償還不起銀行的貸款，更別說償還當(dāng)初欠下的民間借貸的債務(wù)。

從周寧的兩種“老板”和兩種“店主”可以知道，民間借貸的危機直接取決于這四種類型的個體是否虧損。而虧損的幾率由他們的資金用途決定。其中最為嚴(yán)重的就是套取貸款行為。周寧的民間借貸無論從最早的融資，到后來的再度融資，所有資金都離不開銀行，由此可見，銀行在民間借貸中扮演著至關(guān)重要的角色。所以不只是周寧，乃至浙江，甚至全國的民間借貸危機都要從銀行著手來減少危機的產(chǎn)生。

4 民間借貸的負(fù)面效應(yīng)

4.1 民間借貸破壞社會秩序

民間借貸活動都處于地下狀態(tài)，目前法律法規(guī)對其難以實施有效的監(jiān)管和約束，由于債務(wù)人的還款能力、經(jīng)營狀況都存在著不確定因素，債權(quán)人承擔(dān)著很大的風(fēng)險；民間借貸由于發(fā)生的范圍較小，均采用關(guān)系型的借貸方式，借貸手續(xù)不規(guī)范，一旦有一方為了利益違約，容易造成債務(wù)糾紛，法律機構(gòu)難以介入處理；缺乏監(jiān)管的同時會產(chǎn)生一些非法集資的民間融資機構(gòu)，出現(xiàn)經(jīng)營者攜款潛逃的現(xiàn)象，擾亂金融秩序，甚至引發(fā)不法行為破壞社會秩序。例如浙江就出現(xiàn)了多起因暴力討債引起的流血事件，擾亂社會秩序。

4.2 影響產(chǎn)業(yè)調(diào)控和貨幣政策實施的效果

民間借貸的債務(wù)人多為一些忽視國家宏觀調(diào)控政策的企業(yè)或個人，他們只注重眼前的利益，導(dǎo)致資金的流向不能按照國家發(fā)展的良性路線，某些資金流入了國家限制發(fā)展的行業(yè)，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，弱化金融資源的優(yōu)化配置。

4.3 產(chǎn)生高利貸

許多企業(yè)或個人通過民間借貸而來的資金利率通常在每個月3% 甚至更高，如此高的利率一方面會加重經(jīng)營者的財務(wù)負(fù)擔(dān)，久而久之形成一種惡性循環(huán)，不利于企業(yè)的健康發(fā)展。例如上文的“老板”自己充當(dāng)食利階層，將資金以3% 月息借給另外一些食利階層，而這些食利階層就必須以更高的利息將錢借出，才可以獲利，形成了一種惡性循環(huán)，滋生了高利貸，從而引發(fā)前文所說的破壞社會秩序的行為。

4.4 破壞金融秩序和金融體系

民間借貸與銀行環(huán)環(huán)相扣，從上文提到兩種人群的各種融資方式來看，無論是將房子抵押給銀行，還是開設(shè)擔(dān)保公司獲得授信，還是為人做擔(dān)保從銀行貸出款項，這些行為無不是從銀行套取利益，而各種關(guān)系之間形成的一條資金鏈，稍微有一個環(huán)節(jié)出問題，最終影響的是向銀行還款這一步驟。如果資不抵債，就算把負(fù)債人繩之以法，銀行甚至國家仍要承擔(dān)這些經(jīng)濟(jì)損失。這些損失是無法挽回的，對國家經(jīng)濟(jì)造成了影響，破壞金融秩序和金融體系。

5 整治民間借貸惡性行為的對策與建議

5.1 完善合理的民間借貸法律法規(guī)，維護(hù)社會秩序

相關(guān)部門應(yīng)盡早出臺相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)厲打擊非法的高利貸性質(zhì)的民間借貸行為，凈化民間借貸市場，降低民間借貸引發(fā)的社會不穩(wěn)定的風(fēng)險隱患。

5.2 建立民間融資監(jiān)測及風(fēng)險預(yù)警制度

人民銀行、銀監(jiān)局等部門要定期對民間借貸的有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集并分析、統(tǒng)計，加強對民間借貸的主體管理。將近期國家的宏觀調(diào)控政策目標(biāo)予以告知，明確國家要限制的產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)民間資金流向國家支持的產(chǎn)業(yè)。

5.3 政府應(yīng)切實改善投資環(huán)境，鼓勵引導(dǎo)民間資金直接投資

要加大投資體制改革的力度，建立儲蓄投資轉(zhuǎn)化核心機制，加快資本市場發(fā)展速度，積極為民間社會資金順利進(jìn)入投資領(lǐng)域拓寬渠道、掃除障礙。

5.4 金融部門要提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)和對風(fēng)險的判斷能力

首先是金融部門的工作人員，擔(dān)保公司之所以能用固定資產(chǎn)獲得數(shù)倍金額的授信，套取貸款者可以沒有實業(yè)反復(fù)貸款成功，都是由于金融部門某些經(jīng)辦人員的腐敗，在審查的過程沒有遵循原則辦事，或是對風(fēng)險的判斷力過低，才會讓不法分子有機可乘。對于那些為了一己私欲而破壞集體利益的人員要嚴(yán)加懲處。

5.5 金融部門要提高服務(wù)水平

一是在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時對那些經(jīng)營管理水平較高，產(chǎn)品有市場競爭能力，能夠還本付息的中小企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求，響應(yīng)人民銀行的號召，切實做到支持小微企業(yè)的貸款，在一定程度上平衡資金結(jié)構(gòu)。二是金融部門要創(chuàng)造條件，積極開拓融資市場，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。三是金融部門要加強審查監(jiān)督力度，尤其在鋼貿(mào)交易頻繁的地方，嚴(yán)格審查各個擔(dān)保公司的資產(chǎn)情況，在授信的時候慎重斟酌。在批貸的過程嚴(yán)格審查鋼材市場交易的真實性，并定期檢查各個商家的往來賬目，杜絕騙貸行為。

5.6 正確引導(dǎo)民間借貸地區(qū)的債權(quán)人，提高風(fēng)險防范能力

開展公開性的宣傳教育活動，普及鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民對當(dāng)前民間借貸的現(xiàn)狀和常識，讓債權(quán)人了解資金的去向、用途、債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)情況后再將款項借出，避免一些借貸知識相對薄弱的人群將錢借給類似騙取貸款者這樣的不法之徒。

5.7 培育良好的社會信用體系

建立民間擔(dān)保體系，提升中小型企業(yè)的融資能力。應(yīng)發(fā)展以民營資本為主的民間擔(dān)?；穑瑸楹戏ǖ拿耖g借貸提供擔(dān)保。政府應(yīng)當(dāng)重視并支持民間信用擔(dān)保機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)，為中小型企業(yè)的融資創(chuàng)造有利條件。

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*2012 年福建省思想政治工作研究立項課題《福建金融文化建設(shè)研究》（閩政研2012-B11）成果。