賈冀南，周善良

(1北京交通大學中國產(chǎn)業(yè)安全研究中心，北京100044;2河北工程大學，河北邯鄲056038)

當前農(nóng)村信用合作社競爭力問題研究

賈冀南1，周善良2

(1北京交通大學中國產(chǎn)業(yè)安全研究中心，北京100044;2河北工程大學，河北邯鄲056038)

近年來，縣域經(jīng)濟煥發(fā)出了新的活力，這與農(nóng)村信用合作社在縣域金融市場發(fā)揮的巨大支持作用密不可分。但是，農(nóng)信社在發(fā)展過程中也普遍存在著不少亟待解決的問題。首先對農(nóng)村信用合作社競爭力的理論進行了分析和梳理，其次，以某縣農(nóng)信社為例，深入探討了農(nóng)信社在發(fā)展中存在的問題，并提出了提高農(nóng)信社競爭力水平的路徑選擇。

農(nóng)村信用合作社;競爭力;路徑選擇

一、引言

進入21世紀，隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速向好發(fā)展，我國縣域經(jīng)濟也呈現(xiàn)出了巨大的發(fā)展?jié)摿?。在縣域金融市場下，農(nóng)村信用合作社(以下簡稱“農(nóng)信社”)扮演著重要的角色，為縣域經(jīng)濟的崛起和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮著不可忽視的作用。然而，當前的農(nóng)信社也面臨極其嚴酷的競爭，國有股份制商業(yè)銀行和區(qū)域性商業(yè)銀行在不斷擴展其在縣域經(jīng)濟的業(yè)務，郵政儲蓄銀行農(nóng)村業(yè)務的鋪開以及農(nóng)村民間借貸組織等新型金融組織的不斷興起等，使得這場競爭顯得更加激烈。農(nóng)信社要保持住目前在縣域經(jīng)濟中的市場份額和進一步的發(fā)展壯大，就必須不斷挖掘自身發(fā)展的潛力，提高其市場競爭力，從而取得這場競爭的勝利。本文選擇了某縣農(nóng)信社做例，分析了其存在的問題，并提出了農(nóng)信社今后發(fā)展相應的路徑，以期對提高農(nóng)信社的整體競爭力提供有益的借鑒。

二、農(nóng)村信用社競爭力理論概述

1.農(nóng)村信用合作社競爭力的含義

農(nóng)信社競爭力就是農(nóng)村信用社在有效地保證金融機構經(jīng)營的盈利性、安全性和流動性的基礎上，在長期的市場競爭中憑借各種優(yōu)勢形成的抵御風險、獲取盈利并保持持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的能力［1］。農(nóng)信社競爭力的具體內(nèi)涵包括:一是農(nóng)信社競爭力是一種綜合實力。既包括長期的盈利能力，又包括抗擊金融風險的能力;既包括領導層的決策能力，又與普通員工的素質密切相關;二是農(nóng)信社競爭力的前提是以“效益性、安全性、流動性”為經(jīng)營原則。這體現(xiàn)了農(nóng)信社在經(jīng)營的特殊性;三是農(nóng)信社競爭力主要是一種過程競爭力。是在金融市場的互動中與其他金融機構的競爭中表現(xiàn)出來的，體現(xiàn)的是對新技術的利用能力、金融創(chuàng)新能力、對金融市場的應變能力和可持續(xù)發(fā)展能力;四是農(nóng)信社競爭力是復雜的系統(tǒng)。它由其構成要素相互作用的同時與外部環(huán)境相互影響而成，是個動態(tài)的、交互的和復雜的概念。

2.農(nóng)村信用合作社競爭力構成要素

(1)資產(chǎn)規(guī)模。規(guī)模是農(nóng)信社競爭力的基礎。作為以公眾信心而生存的銀行類金融機構，資產(chǎn)規(guī)模大小雖然不是影響競爭力的惟一決定因素，但是資產(chǎn)規(guī)模大小對其競爭力優(yōu)勢有著決定性的影響，資產(chǎn)規(guī)模越大就越能贏得客戶的信任，規(guī)模越大對風險的承受能力越強。

(2)盈利能力。盈利能力是農(nóng)信社競爭力的主要體現(xiàn)，代表著農(nóng)信社競爭力的發(fā)展趨勢。特別是在金融行業(yè)規(guī)模相差懸殊的格局下，盈利能力的高低更能體現(xiàn)競爭力水平。

(3)人才資源。人才資源是農(nóng)信社提升競爭力的關鍵因素和發(fā)動機。在其他資源一定的情況下，擁有一支高質量、高素質的人才資源隊伍，將會比競爭對手有更多的發(fā)展優(yōu)勢。

(4)經(jīng)營管理能力。銀行的經(jīng)營管理是指銀行為了實現(xiàn)其日標而采取的一系列方法和措施，其中銀行的法人治理結構是銀行競爭力的重要因素，業(yè)務體系和創(chuàng)新能力是銀行競爭力的源泉。

(5)外部環(huán)境。影響農(nóng)信社競爭力的外在因素主要有金融市場成熟度、同行業(yè)間的競爭態(tài)勢和社會信用環(huán)境［2］。農(nóng)信社進行的經(jīng)營決策、計劃和執(zhí)行等經(jīng)營管理活動，都是在不斷變化的社會經(jīng)濟環(huán)境中運行的，因此，對環(huán)境要素的分析和研究是農(nóng)信社競爭力研究必不可少的重要部分。

三、當前農(nóng)村信用合作社存在的問題分析

當前農(nóng)信社普遍存在著吸儲能力不足，貸款結構不合理和管理不盡完善等問題。本文選擇了河北省某縣農(nóng)信社在支持地方經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用，經(jīng)營業(yè)績也穩(wěn)步提升，但由于競爭形勢的變化，該農(nóng)信社在競爭中又存在著許多亟待解決的問題:

1.吸儲和貸款能力減弱

表1 2001-2010年9月某縣農(nóng)信社存款余額、貸款余額 單位:萬元

對表1的分析可以得出:2001-2010年9月，該縣農(nóng)信社存款余額總體呈現(xiàn)增長的發(fā)展態(tài)勢，存款余額從2001年的87520萬元增長到2010年9月的223844萬元，存款余額增長數(shù)量為136324萬元，10年間年均存款余額增長率為15.58%。但是，截止2010年9月，該縣農(nóng)信社的存款余額相對于2009年的存款余額僅增長了10669萬元，即增長了5.00%，如果加上第四季度吸收的存款余額，其相對于2009年的存款余額的增長率也不會超過8.00%，也就是相當于2001-2010年10年年均吸儲增長率的一半，這顯示該縣農(nóng)信社吸儲能力出現(xiàn)了明顯下降的情況。

2001-2010年9月，該縣農(nóng)信社貸款余額一直在保持穩(wěn)步增長，貸款余額從2001年的52493萬元發(fā)展到2010年9月的162340萬元，貸款余額增長額為109847萬元，10年間年均貸款余額增長率為20.93%。但是，截止2010年9月，該縣農(nóng)信社的貸款余額相對2009年僅增長了5.73%，如果涵蓋第四季度增加的貸款余額，其相對于2009年的貸款余額的增長率也不會超過8%，還不到2001-2010年10年年均貸款余額增長率的一半，這表明該縣農(nóng)信社貸款能力有了明顯下滑的局面。

2.貸款結構不盡合理

表2 2010年9月某縣農(nóng)信社按貸款人性質劃分、戶數(shù)、金額及金額所占比例

分析表2可以得出:截止2010年9月，該縣農(nóng)信社的貸款按借款人性質劃分主要投向了中小企業(yè)、大企業(yè)和小額信貸。其中，中小企業(yè)貸款戶數(shù)為531戶，貸款額為136094萬元，占比83.8%;大企業(yè)貸款戶數(shù)僅為2戶，貸款額為15900萬元，占比9.8%;小額信貸貸款戶數(shù)為4913戶，貸款額為10346萬元，占比6.4%。顯然，該縣農(nóng)信社貸款的主要方向是中小企業(yè)，所貸款項占到了總貸款額的絕大部分，而對大企業(yè)貸款和小額信貸的貸款所占比例都較低，占比均不到10%。目前，縣域經(jīng)濟的中小企業(yè)發(fā)展水平參差不齊，抗風險能力較差，收益率也相對較低，對于抵押和還貸都沒有充足的保障，因此對其發(fā)放貸款比例過大也就具有較大的風險，從而不利于其市場競爭力的提升。

3.受教育程度較低

表3 2010年某縣農(nóng)信社員工受教育程度、人數(shù)及所占比例

對表3進行分析可以得出:2010年，該縣農(nóng)信社員工受過高等教育的人數(shù)占比為58.6%，其中有相當一部分人是通過自學考試(80人，占比25.5%)和函授教育(63人，占比20.1%)取得的高學歷，受過高等教育的人員中沒有擁有碩士及博士學歷的員工，而高中以下學歷的的員工占比達到了41.4%。2008年，國有股份制商業(yè)銀行中有80%的員工擁有高等教育學歷，相比而言該縣農(nóng)信社員工受教育程度普遍較低。該縣農(nóng)信社員工學歷普遍不高固然有其歷史原因，但后期的再學習力度和引進年輕高學歷人才工作的滯后也造成了該縣農(nóng)信社員工學歷的偏低。員工學歷水平偏低也體現(xiàn)了該縣農(nóng)信社的整體人力資源水平較低，從而影響了農(nóng)信社提升其自身的競爭力。

4.缺乏相關的內(nèi)部激勵機制

由于體制等因素的原因，農(nóng)村信用合作社都普遍缺乏科學合理的內(nèi)部激勵機制，這已經(jīng)影響到了農(nóng)村信用合作社員工拓展業(yè)務的積極性，相關業(yè)務量的下降直接影響到了該縣農(nóng)信社在同行業(yè)間的市場競爭力。農(nóng)信社在缺少相應的內(nèi)部激勵機制的同時，對崗位責任追究力度也在逐漸加大，這就更加影響了廣大員工的工作熱情，員工只是要求自己做好本職工作，對工作本身的期望值并不高，很少積極主動去提升自己的業(yè)務水平和相關的業(yè)務能力，長此以往，就直接影響了農(nóng)信社的市場競爭力。目前，國內(nèi)各大國有股份制銀行及其他商業(yè)銀行都存在相關的內(nèi)部激勵機制，例如:一個員工或部門經(jīng)理如果在規(guī)定的時間段之內(nèi)能完成上級下達的任務，就給予相應的獎金、紅利、帶薪休假、培訓和職位晉升等激勵措施。這些商業(yè)銀行內(nèi)部激勵機制制定的原因就是為了與市場經(jīng)濟接軌，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)最大程度的挖掘員工的潛力為機構服務，這將不斷提高本機構在同行業(yè)間的業(yè)務量和業(yè)務水平，從而達到不斷占領市場份額的目的，也就實現(xiàn)了提升自身的市場競爭力的目標。而目前該縣農(nóng)信社缺少相應的一整套內(nèi)部激勵機制，這應引起相關部門和高層領導的重視，把建設科學合理的內(nèi)部激勵機制和提高員工工作積極性放在突出重要的位置來對待，努力通過系統(tǒng)完善的內(nèi)部激勵機制來促進自身市場競爭力的提升。

5.信貸產(chǎn)品單一

農(nóng)村信用合作社信貸業(yè)務品種主要有:農(nóng)戶小額信貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、個人質押貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款、生源地國家助學貸款、固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)和小企業(yè)聯(lián)保貸款等品種。該縣農(nóng)信社的信貸產(chǎn)品也基本與上面所列吻合，但由于區(qū)域發(fā)展的實際情況不盡相同，各地金融機構競爭的加劇，一些盈利水平較高而風險程度較小的貸款領域被一些實力雄厚的大銀行所壟斷，所以導致農(nóng)信社的信貸產(chǎn)品主要集中在中小企業(yè)貸款等極易產(chǎn)生信貸風險的貸款品種上。因此，農(nóng)信社經(jīng)營的信貸產(chǎn)品組合極易產(chǎn)生諸如市場風險、操作風險、流動性風險和法律風險等方面的風險。根據(jù)國內(nèi)外大型商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品發(fā)展情況來看，建立多層次、寬領域及深度的信貸產(chǎn)品綜合體系，有利于其提高自身的競爭力，也有利于自身的長久穩(wěn)定發(fā)展。同時，農(nóng)信社在發(fā)展相關信貸業(yè)務中的中間業(yè)務及創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品等方面還有很多工作要做，缺少完善的激勵機制來保障和鼓勵金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，才導致其出現(xiàn)了信貸產(chǎn)品單一的局面。

四、提升農(nóng)村信用合作社競爭力的路徑選擇

1.增強吸收存款的能力

一是要大力增加營業(yè)網(wǎng)點。要增加農(nóng)信社的吸儲能力，各地農(nóng)信社可以根據(jù)區(qū)位劃分，合理考慮各村鎮(zhèn)的交通狀況，增加農(nóng)信社的營業(yè)網(wǎng)點?？紤]到網(wǎng)點的輻射帶動作用，可以在人口密度較大、經(jīng)濟基礎較好的幾個村莊間選擇一個大村設立一個營業(yè)網(wǎng)點，合理增加農(nóng)信社的營業(yè)網(wǎng)點可以解決農(nóng)信社代辦員被陸續(xù)撤銷的不利影響，同時也能增強農(nóng)信社吸儲的能力。在更加寬廣的領域對農(nóng)村進行網(wǎng)點覆蓋，加強對廣大農(nóng)戶的吸儲工作，這既能提升其在廣大農(nóng)民群眾心目中的形象，又能改變農(nóng)信社吸收存款增速放緩的現(xiàn)狀，對提升農(nóng)信社競爭力也能起到一定的作用;二是要加強吸收大企業(yè)存款力。農(nóng)信社在吸收大企業(yè)存款時要善于把握機會，主動出擊?？梢酝ㄟ^培訓專門的業(yè)務人員和業(yè)務經(jīng)理，同時利用政策優(yōu)惠、高水平的服務等措施，最大程度的挖掘本地區(qū)及鄰近縣(市)的大企業(yè)客戶，從而實現(xiàn)大幅度增加農(nóng)信社存款余額的目標。

2.優(yōu)化貸款結構

一是要不斷增加優(yōu)質大客戶的貸款。要事先進行優(yōu)質大客戶的篩選工作，在眾多大客戶中優(yōu)中選優(yōu)，選出質量較高的優(yōu)質大客戶進行貸款營銷;要成立公關部門，培訓專門的人員進行大客戶貸款營銷，不斷提高優(yōu)質大客戶的數(shù)量，不斷提高農(nóng)信社的貸款水平;做好相對應的服務工作，使得這些優(yōu)質大客戶能感受到農(nóng)信社的良好形象和信譽，周到的服務不僅能起到留住大客戶的效果，而且對優(yōu)化農(nóng)信社貸款結構也能起到良好的調(diào)節(jié)作用;二是要有梯度的減少中小企業(yè)的貸款。由于中小企業(yè)的貸款現(xiàn)階段占據(jù)農(nóng)信社貸款的絕大部分，應把中小企業(yè)中業(yè)績優(yōu)質良的客戶保留下來，對于信用等級較低、防范風險能力較差和盈利能力較弱的客戶要逐步減少貸款額度和不予貸款，從而達到優(yōu)化農(nóng)信社貸款結構的目的，從而保證貸款結構的合理高效運轉。

3.優(yōu)化人員學歷結構

現(xiàn)階段，各地農(nóng)信社員工的學歷普遍偏低，這在一定程度上影響了農(nóng)信社競爭力的提高。農(nóng)信社員工學歷不高的情況由來已久，這是主要是由于之前招聘的農(nóng)信社員工沒有經(jīng)過嚴格的程序就進入到農(nóng)信社系統(tǒng)，且以前的招聘對學歷本身要求不高。農(nóng)信社要想建設一支高學歷的人才隊伍，一方面，要加強引進高校人才的步伐，使得農(nóng)信社招聘的高素質人才既符合本社發(fā)展的要求，又能優(yōu)化農(nóng)信社員工學歷結構;另一方面，農(nóng)信社老員工可以通過多種渠道提高自身的學歷水平，比如說自學考試、函授教育等，這既能能開拓自己的視野，又可以提高自身的業(yè)務水平。這不僅有利于農(nóng)信社長遠的發(fā)展，也有利于增強農(nóng)信社的軟實力。

4.加強內(nèi)部激勵機制建設

一是要進行政策導向激勵。堅持尊重知識、尊重人才，落實重用有理想、有文化、有道德、有紀律的年輕有為的人才，用政策保障這項激勵機制的有效實施，這對于增強農(nóng)信社的市場競爭力將起到基礎性的作用;二是要加強崗位競爭激勵。加大崗位交流和崗上競爭力度，把創(chuàng)業(yè)有功的人提拔起來，守業(yè)有效的人留下來，敗業(yè)有過的人撤下來，增強組織內(nèi)聚力、親和力和戰(zhàn)斗力。實施全員勞動合同制，實行內(nèi)部業(yè)務技術“末位淘汰制”，激發(fā)員工崗位練兵的積極性，建立一支高素質、能實干的員工隊伍;三是要試行利益導向激勵。農(nóng)信社應制定相應的利益導向激勵，對能按時或提前完成上級下達的各項任務的員工給予相應的利益激勵，如獎金、紅利、假期和職位晉升等，多措并舉激發(fā)員工工作的積極性。

5.創(chuàng)新金融產(chǎn)品

一方面，農(nóng)信社要根據(jù)農(nóng)戶需要，在現(xiàn)有信貸產(chǎn)品的基礎上開辦存本取息定期儲蓄存款、通知存款、定活兩便儲蓄存款等業(yè)務，并加大宜傳力度，使廣大農(nóng)戶對農(nóng)信社各種存款品種有較全面的了解，并在合理的范圍內(nèi)適當降低貸款利率，調(diào)整貸款的期限和額度，尤其是開發(fā)一些期限較長、金額較大的貸款品種;另一方面要豐富中間業(yè)務產(chǎn)品。農(nóng)信社應積極主動根據(jù)市場變化和客戶需求及時開發(fā)適合本地經(jīng)濟特征、有市場前景的新型中間業(yè)務品種。要調(diào)查、分析客戶的需求，及時了解客戶的業(yè)務發(fā)展動向和業(yè)務需求，設計出既符合農(nóng)村信用合作社自身特點又滿足客戶需求的服務項目和服務種類。尤其要結合客戶結構特點開發(fā)方便快捷的個人理財業(yè)務。充分運用農(nóng)信社自身資源優(yōu)勢，開展各類經(jīng)濟信息、資產(chǎn)管理和財務顧問等咨詢類業(yè)務。在調(diào)查研究同時要充分考慮到信用社在機構網(wǎng)絡、技術管理、人才信息等方面的條件，選擇適合市場需要、發(fā)展?jié)摿^大、風險度較低、成本適宜而收益較高的中間業(yè)務品種，并系統(tǒng)地開展市場營銷，培育和發(fā)展新的客戶群體，實現(xiàn)中間業(yè)務的良性運行。

五、結論

縣域金融市場下對農(nóng)信社進行競爭力問題研究是一項非常重要且具有挑戰(zhàn)性的工作。本文分析了某縣農(nóng)信社所遇到的問題，提出了提高農(nóng)信社市場競爭力的應對措施，主要包括:提高儲蓄水平、優(yōu)化貸款結構、優(yōu)化人員結構、制定內(nèi)部激勵機制和創(chuàng)新金融產(chǎn)品等，這些解決措施的實施既能幫助解決農(nóng)信社在發(fā)展中所積累的眾多問題，又能達到提升農(nóng)信社自身的市場競爭力的目的，同時也有利于農(nóng)信社的長遠發(fā)展，對縣域金融的繁榮和縣域經(jīng)濟的發(fā)展有著重要的作用。

［1］陳洪轉，王飛.基于風險管理的商業(yè)銀行競爭力研究［M］.北京:中國人民大學出版社，2003

［2］謝平.農(nóng)村信用和發(fā)展面臨的問題及對策［J］.時代經(jīng)濟，2010，(10)

［責任編校:張勇］

F832.35

A

1009-5462(2012)02-0023-05

2012-06-06

賈冀南，男，河北保定人，經(jīng)濟學博士，北京交通大學中國產(chǎn)業(yè)安全研究中心在站博士后。研究方向:經(jīng)濟增長理論，金融安全理論，人力資本理論。