李哲

【摘 要】 我國(guó)幅員遼闊，地質(zhì)與氣候變化十分明顯，是個(gè)多災(zāi)之國(guó)。保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)手段，它不僅具有對(duì)災(zāi)害損失實(shí)施有效補(bǔ)償?shù)臋C(jī)制，而且具有督促檢查和指導(dǎo)投保人做好防災(zāi)減災(zāi)工作的功能。本文通過(guò)分析保險(xiǎn)與防災(zāi)減災(zāi)相結(jié)合的原則，對(duì)如何發(fā)揮保險(xiǎn)在社會(huì)防災(zāi)減災(zāi)體系中的作用提出幾點(diǎn)建議，以期通過(guò)本文的闡述為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的社會(huì)危險(xiǎn)管理功能，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提供理論參考。

【關(guān)鍵詞】 保險(xiǎn)防災(zāi)減災(zāi)防損社會(huì)穩(wěn)定

1. 保險(xiǎn)與防災(zāi)減災(zāi)相結(jié)合的原則

保險(xiǎn)與防災(zāi)減災(zāi)相結(jié)合原則是指訂立保險(xiǎn)合同的雙方共同努力，采取措施，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素，從而降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益的保險(xiǎn)法基本原則。具體而言，保險(xiǎn)防災(zāi)減災(zāi)的前提是雙方基于合意訂立保險(xiǎn)合同；主體是保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人，只有通過(guò)共同努力，才能達(dá)到保險(xiǎn)防災(zāi)防損的預(yù)期效果；客體是保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)標(biāo)的；主要內(nèi)容是為防止和減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失而采取的各種措施。

2. 保險(xiǎn)在社會(huì)防災(zāi)減災(zāi)體系中的作用

2.1減少實(shí)際損失

投保人、被保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)并不意味著其希望發(fā)生保險(xiǎn)事故，他們參加保險(xiǎn)的行為僅是為了在萬(wàn)一發(fā)生事故后能夠在保險(xiǎn)公司的幫助下及時(shí)有效的恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活。在大多數(shù)保險(xiǎn)條款中只規(guī)定了對(duì)于保險(xiǎn)事故所造成的直接損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，很多隱性的損失，如因停產(chǎn)、不能及時(shí)履約等原因造成的損失卻不能得到充分有效的補(bǔ)償。通過(guò)加強(qiáng)保險(xiǎn)中的防災(zāi)防損工作，減少事故的發(fā)生，可以更大限度的保障被保險(xiǎn)人的利益。

2.2節(jié)約社會(huì)資本

保險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致社會(huì)財(cái)富的損失，雖然個(gè)人的某些損失可以通過(guò)保險(xiǎn)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但就整個(gè)社會(huì)而言，社會(huì)總量是減少的。保險(xiǎn)防災(zāi)防損通過(guò)調(diào)查分析、檢察監(jiān)督、提供技術(shù)支持、采取安全預(yù)防措施等多種手段，降低事故率、縮小損失范圍，節(jié)約社會(huì)資本，提高整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益。

2.3維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定

保險(xiǎn)業(yè)具有社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能，由于業(yè)務(wù)的特殊性，其承擔(dān)了較其他行業(yè)更多的社會(huì)責(zé)任，被業(yè)界稱為“社會(huì)的穩(wěn)定器”。長(zhǎng)期以來(lái)，損失補(bǔ)償被認(rèn)為是保險(xiǎn)最重要的功能，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和保障社會(huì)穩(wěn)定起到重要作用。但有些損失是無(wú)法通過(guò)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償彌補(bǔ)的，就像人死不能復(fù)生。做好防災(zāi)防損工作，提高社會(huì)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，從而減少事故的發(fā)生比經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償更為根本，更符合保險(xiǎn)的精神，有利于社會(huì)的和諧與穩(wěn)定，筆者認(rèn)為這也正是保險(xiǎn)被稱為“人類文明發(fā)展至此最佳之制度”的深層次原因。

3. 采取有效措施，發(fā)揮保險(xiǎn)在社會(huì)防災(zāi)減災(zāi)體系中的重要作用

3.1保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)與社會(huì)防災(zāi)減損部門的溝通和合作

保險(xiǎn)防災(zāi)減損是社會(huì)防災(zāi)減損組織體系的一個(gè)重要的組成部分。保險(xiǎn)公司以其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)和技術(shù)力量，必將在防災(zāi)減損工作中受到全社會(huì)的重視并發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。因此，保險(xiǎn)人一方面要注重加強(qiáng)與各專業(yè)防災(zāi)部門（如消防、安監(jiān)、氣象、防汛、公安交警等）的聯(lián)系，并積極派人參加各種專業(yè)防災(zāi)部門的活動(dòng)，如公安消防部門對(duì)危險(xiǎn)建筑物的防災(zāi)檢查、防汛指揮部對(duì)防汛措施的落實(shí)檢查、安監(jiān)部門進(jìn)行的安全檢查等；另一方面要充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司的信息、技術(shù)和人才方面的優(yōu)勢(shì)，向社會(huì)提供各項(xiàng)防災(zāi)減損服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)、事故調(diào)查服務(wù)、災(zāi)情信息服務(wù)和安全技術(shù)成果推廣服務(wù)等。只有做到與社會(huì)防災(zāi)減損部門通力合作，才能提高資源使用效率，擴(kuò)大保險(xiǎn)人的社會(huì)影響。

3.2加強(qiáng)保險(xiǎn)防災(zāi)減災(zāi)的宣傳與檢查

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)覆蓋面不寬，國(guó)人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)總體還比較淡漠。保險(xiǎn)人應(yīng)運(yùn)用各種方式進(jìn)行防災(zāi)減損宣傳，向投保人和被保險(xiǎn)人宣傳防災(zāi)減損的重要性，提高安全意識(shí)普及防災(zāi)減損的知識(shí)。在適當(dāng)?shù)臈l件下應(yīng)面向全社會(huì)開(kāi)展防災(zāi)減損的宣傳工作，如在學(xué)生中開(kāi)展如何應(yīng)對(duì)火災(zāi)、地震等緊急狀態(tài)，如何預(yù)防交通事故的傷害等。

保險(xiǎn)防災(zāi)減災(zāi)的檢查，一般主要以所承保的單位和個(gè)人為對(duì)象。具體的做法主要有：第一，要善于與防災(zāi)主管部門進(jìn)行溝通，借助于行政力量對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行檢查，并提出切實(shí)可行的整改建議；第二，要配合企業(yè)的主管部門，根據(jù)企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)，進(jìn)行有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范檢查；第三，聘請(qǐng)專家和技術(shù)人員對(duì)某些技術(shù)性強(qiáng)、技術(shù)要求高的投保單位進(jìn)行重點(diǎn)防災(zāi)檢查；第四，保險(xiǎn)人在承保前應(yīng)對(duì)投保單位進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)查驗(yàn)，尤其是對(duì)一些重點(diǎn)防災(zāi)企業(yè)。通過(guò)防災(zāi)減損的檢查，發(fā)現(xiàn)不安全因素和事故隱患，保險(xiǎn)人要及時(shí)向被保險(xiǎn)人提出整改意見(jiàn)，并在技術(shù)上予以指導(dǎo)和幫助，將事故隱患消滅在萌芽狀態(tài)。同時(shí)，在接到重大保險(xiǎn)事故通知時(shí)，應(yīng)該迅速趕往事故現(xiàn)場(chǎng)，直接參與搶險(xiǎn)救災(zāi)，以防災(zāi)害蔓延并妥善處理好殘余物資。

3.3加強(qiáng)防災(zāi)減損技術(shù)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用

保險(xiǎn)防災(zāi)技術(shù)包括兩個(gè)方面：第一，通過(guò)制定保險(xiǎn)條款來(lái)體現(xiàn)保險(xiǎn)防災(zāi)減損的精神。一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條款均從多個(gè)方面來(lái)均衡被保險(xiǎn)人的行為。例如，為了抑制被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)后產(chǎn)生的心理變化而使得被保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人可以運(yùn)用免賠額或者比例賠償來(lái)規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)人可以通過(guò)施救費(fèi)用給付條款或優(yōu)惠費(fèi)率鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人防災(zāi)減損。另外，保險(xiǎn)合同條款中明確被保險(xiǎn)人有維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定。在保險(xiǎn)責(zé)任的制定上，注意防止道德風(fēng)險(xiǎn)，如對(duì)于被保險(xiǎn)人的故意行為造成的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的情況下需要履行通知義務(wù)等等。第二，保險(xiǎn)公司通過(guò)設(shè)立專門的保險(xiǎn)防災(zāi)減損技術(shù)研究機(jī)構(gòu)，或者資助其他相關(guān)的研究機(jī)構(gòu)進(jìn)行防災(zāi)減損的技術(shù)開(kāi)發(fā)和研究。應(yīng)允許我國(guó)的保險(xiǎn)公司從每年的稅前利潤(rùn)中提取一定數(shù)量的防災(zāi)減損專項(xiàng)研究經(jīng)費(fèi)用于防災(zāi)技術(shù)的研究開(kāi)發(fā)，這些防災(zāi)減損技術(shù)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用不僅使企業(yè)產(chǎn)生良好的經(jīng)濟(jì)效益，而且也在社會(huì)上獲得良好的聲譽(yù)，達(dá)到經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益的雙贏。

對(duì)自然災(zāi)害的預(yù)測(cè)預(yù)報(bào)研究是防災(zāi)減損的一項(xiàng)重要內(nèi)容，與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展休戚相關(guān)。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害種類多，分布地域廣，發(fā)生頻率高，造成損失重。地震、洪澇、臺(tái)風(fēng)、干旱、風(fēng)雹、雷電、高溫?zé)崂?、沙塵暴、地質(zhì)災(zāi)害、風(fēng)暴潮、赤潮、森林草原火災(zāi)在我國(guó)都有發(fā)生。我國(guó)70%以上的城市、50%以上的人口分布在氣象、地震、地質(zhì)、海洋等自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)。近年來(lái)發(fā)生的1998年長(zhǎng)江流域特大洪澇、2006年重慶和四川特大干旱、2007年淮河流域特大洪澇、2008年南方低溫雨雪冰凍災(zāi)害和四川汶川特大地震等重大自然災(zāi)害，更是給我國(guó)人民生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展造成了重大損失。鑒于對(duì)自然災(zāi)害的預(yù)測(cè)預(yù)報(bào)研究具有公益性和基礎(chǔ)性的特征，中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)該統(tǒng)攬全局，整合保險(xiǎn)公司的資源，加強(qiáng)與社會(huì)防災(zāi)減損部門、科研機(jī)構(gòu)的合作，把自然災(zāi)害預(yù)測(cè)預(yù)報(bào)工作作為保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要因素抓緊抓好，以彰顯保險(xiǎn)的社會(huì)危險(xiǎn)管理功能。

總之，在保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的今天，充分發(fā)揮防（減）災(zāi)、防損職能不僅是保險(xiǎn)企業(yè)社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)，也是一條減少理賠案件，保證企業(yè)利潤(rùn)的捷徑。

參考文獻(xiàn)：

[1] 《社會(huì)地震保險(xiǎn)制度的提案》（日）橛內(nèi)孝英.

[2] 《我國(guó)開(kāi)展地震保險(xiǎn)的必要性、有利條件、模式選擇》朱建鋼.

（作者單位：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江省分公司理賠事業(yè)部）