縣域銀行業(yè)應(yīng)牢固樹(shù)立支實(shí)支農(nóng)支小的服務(wù)理念

縣域銀行業(yè)要在縣域有作為，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展目標(biāo)，創(chuàng)造多贏的良好格局，就應(yīng)牢固樹(shù)立和堅(jiān)持支實(shí)支農(nóng)支小的“三支”服務(wù)理念。

一、支實(shí)，大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

（一）實(shí)體經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的基礎(chǔ)

經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)業(yè)為本，實(shí)體經(jīng)濟(jì)始終是人類(lèi)社會(huì)賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)；實(shí)體經(jīng)濟(jì)是社會(huì)財(cái)富的根本來(lái)源，為社會(huì)提供大量就業(yè)崗位，是一個(gè)國(guó)家綜合國(guó)力的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。目前，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的不穩(wěn)定性、不確定性上升，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)的矛盾和問(wèn)題仍很突出，部分中小企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)困境，一些地區(qū)民間融資矛盾積累，部分實(shí)業(yè)資本涌向虛擬經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)金融等領(lǐng)域存在一些不容忽視的潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，在這種十分復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外背景下，需要金融業(yè)牢牢把握發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，確保國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中求進(jìn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，防范和化解潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。從縣域的情況看，中小企業(yè)，微型企業(yè)，“三農(nóng)”都是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的范疇，縣域銀行業(yè)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，應(yīng)該是理所當(dāng)然的事。但近年來(lái)，有少數(shù)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，為了自身的短期的利益，置可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)于不顧，偏離為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的方向，脫實(shí)向虛，結(jié)果是釀成銀行機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致縣域中小企業(yè)、微型企業(yè)和“三農(nóng)”缺乏必要的資金支持，嚴(yán)重制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融業(yè)的必然選擇

溫家寶總理在全國(guó)金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)要“堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求”，同時(shí)指出，我國(guó)金融領(lǐng)域還存在一些突出問(wèn)題和潛在風(fēng)險(xiǎn)，包括對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持還不夠及時(shí)有力。王岐山副總理告誡：百業(yè)興則金融興，百業(yè)枯則金融亡。無(wú)論是經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步，還是金融業(yè)系統(tǒng)性、區(qū)域性的風(fēng)險(xiǎn)防范，治理病根肯定在于大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，所以實(shí)體經(jīng)濟(jì)跟金融之間必須有更良好的互動(dòng)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融才會(huì)強(qiáng)?？h域中小企業(yè)，尤其是微型企業(yè)數(shù)量最多，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)更是涉及千家萬(wàn)戶，微小、脆弱是其特點(diǎn)，更需要金融的支持和幫助。支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展就要腳踏實(shí)地，立足縣域的實(shí)際，支持發(fā)展本地有特色、有優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)。要通過(guò)政策的引導(dǎo)，金融的支持，各方面的合力助推，為縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境。

二、支農(nóng)，大力支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展

（一）解決“三農(nóng)”問(wèn)題需要一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程

我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)成功與否的一個(gè)重要標(biāo)志是，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村是否實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)代化，農(nóng)民的身份是否得到轉(zhuǎn)變，農(nóng)村是否富裕起來(lái)。從人類(lèi)社會(huì)發(fā)展史來(lái)看，從自然經(jīng)濟(jì)到商品經(jīng)濟(jì)，從封建社會(huì)到資本主義社會(huì)，都遇到農(nóng)民如何從生產(chǎn)使用價(jià)值到生產(chǎn)價(jià)值的身份轉(zhuǎn)變問(wèn)題。雖然各國(guó)情況不同，轉(zhuǎn)變的方式不同，但這一轉(zhuǎn)變都是社會(huì)發(fā)展的一個(gè)重大飛躍，是人類(lèi)社會(huì)的巨大進(jìn)步。從未來(lái)的社會(huì)發(fā)展來(lái)看，消滅城鄉(xiāng)差別也是共產(chǎn)主義社會(huì)的一個(gè)重要標(biāo)志。所以說(shuō)，“三農(nóng)”問(wèn)題是一個(gè)伴隨人類(lèi)社會(huì)始終的問(wèn)題。

黨和國(guó)家高度重視“三農(nóng)”問(wèn)題。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展取得了重大成就，但城鄉(xiāng)差別仍然很大，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)仍然薄弱。因此，中央多次明確強(qiáng)調(diào)，“三農(nóng)”工作是黨和政府全部工作的“重中之重”。近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院從戰(zhàn)略到政策采取了許多措施，加大了強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的力度。特別是黨的十七屆三中全會(huì)《決定》明確提出把建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村作為戰(zhàn)略任務(wù)、把走中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路作為基本方向、把加快形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局作為根本要求的改革發(fā)展目標(biāo)，這對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、提高農(nóng)民收入、構(gòu)建農(nóng)村和諧社會(huì)具有重要意義，是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的一個(gè)新里程碑。但由于我國(guó)農(nóng)村人口眾多、資源有限，再加上“三農(nóng)”基礎(chǔ)薄弱，許多歷史遺留的問(wèn)題還不能在短時(shí)期內(nèi)得到根本解決，我國(guó)農(nóng)民轉(zhuǎn)變身份的難度還很大。

（二）解決“三農(nóng)”問(wèn)題需要有新思維和新突破

各級(jí)黨委政府都要把解決“三農(nóng)”問(wèn)題作為施政的重中之重。要加強(qiáng)理論的探討，要在體制機(jī)制和政策方面有新的突破。在“三農(nóng)”問(wèn)題上只有解放思想、轉(zhuǎn)變觀念，才能更有效地推動(dòng)實(shí)際工作。如應(yīng)形成大農(nóng)業(yè)觀，將農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)展成為一個(gè)獨(dú)立產(chǎn)業(yè)，大力扶持中介組織發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化等。

（三）涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)在金融服務(wù)“三農(nóng)”方面唱主角

不可否認(rèn)，金融業(yè)這多年來(lái)在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面做了大量的工作，也取得了明顯的成效，但問(wèn)題還很多，差距還很大。大力支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縣域銀行業(yè)更是責(zé)無(wú)旁貸。以嵩明縣涉農(nóng)信貸執(zhí)行情況對(duì)照比較，就可以說(shuō)明一些問(wèn)題。嵩明縣是個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)縣，我們運(yùn)用人民銀行總行的評(píng)估系統(tǒng)，對(duì)嵩明縣轄各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)2011年的涉農(nóng)信貸開(kāi)展情況進(jìn)行了信貸評(píng)估。從定量和定性兩個(gè)方面對(duì)各機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)信貸進(jìn)行了打分，結(jié)果是：農(nóng)業(yè)銀行嵩明縣支行得分88.75分，優(yōu)秀；農(nóng)村信用社得分77.47分，良好；富滇銀行嵩明支行得分76.41分，中等；郵政儲(chǔ)蓄銀行嵩明縣支行得分67.00分，勉勵(lì)。從評(píng)估和對(duì)比中可以看出一個(gè)基本的情況，涉農(nóng)信貸執(zhí)行情況總體是好的，但各金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)信貸發(fā)展不平衡，作為農(nóng)村金融主力軍的信用社在涉農(nóng)信貸方面也還存在一定差距。

加強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縣域銀行業(yè)還需花大力氣，下大工夫，尤其是農(nóng)村信用社、身處縣域的農(nóng)業(yè)銀行縣支行要始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨不動(dòng)搖，創(chuàng)新支農(nóng)方式，加大對(duì)“三農(nóng)”資金投入力度，全力支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、支小，大力支持小企業(yè)、微型企業(yè)發(fā)展

（一）小微企業(yè)作用大、貢獻(xiàn)大

縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，離不開(kāi)小企業(yè)、微型企業(yè)的發(fā)展和支撐。銀行業(yè)發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)，需要有好的政策措施，同時(shí)也需要有一個(gè)好的理念和好的認(rèn)識(shí)。大家都知道，在縣域，即使有的地方有大中型企業(yè)，那也是極少數(shù)，小微企業(yè)的數(shù)量仍然是最多的。小微企業(yè)對(duì)活躍市場(chǎng)、增加稅收、創(chuàng)造就業(yè)、保持社會(huì)穩(wěn)定等方面都發(fā)揮著巨大作用，是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)健康發(fā)展的重要力量。小微企業(yè)很重要，應(yīng)該給予大力支持，促進(jìn)小微企業(yè)有更大更好的發(fā)展，這是共識(shí)，但做起來(lái)問(wèn)題還很多，仍需要多方面的共同努力和克難攻堅(jiān)。

（二）支持小微企業(yè)，縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)知難而進(jìn)

造成小微企業(yè)融資難的原因是多方面的，金融體制機(jī)制上不合理是深層原因，而金融機(jī)構(gòu)在認(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)也是重要的原因。從認(rèn)識(shí)層面看，目前多數(shù)大中型商業(yè)銀行認(rèn)為小微企業(yè)的資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)質(zhì)量不高、財(cái)務(wù)狀況差、信用堪憂、抵押擔(dān)保難，對(duì)其貸款成本高、收益小、風(fēng)險(xiǎn)大，因而在主觀上更傾向于支持大中型企業(yè)。再就是銀行務(wù)實(shí)創(chuàng)新不夠。小微企業(yè)融資難的根本原因還在于銀行結(jié)構(gòu)不合理、金融資源的供給與小微企業(yè)的需求之間存在諸多矛盾，也就是在體制機(jī)制方面存在不相適應(yīng)的問(wèn)題。存在的問(wèn)題很多，應(yīng)該是辦法也很多。不等不靠，務(wù)實(shí)面對(duì)，知難而進(jìn)，從大處著眼，從小處著手，這是縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)有的選擇。

（三）學(xué)習(xí)借鑒，真情務(wù)實(shí)

在這方面，也不乏做得好的例子，如民生銀行，他們就是定位小企業(yè)、微型企業(yè)貸款的大型商業(yè)銀行，曾有76％的貸款放給了中小企業(yè)，但無(wú)一筆不良貸款。據(jù)說(shuō)，民生銀行是首家全面進(jìn)軍小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的全國(guó)性商業(yè)銀行。民生銀行為此建立了一整套小微企業(yè)貸款商業(yè)模式。小微企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)采用適合小微客戶的服務(wù)模式，而不是照搬大公司客戶那一套。銀行要變觀念，還要為服務(wù)小微企業(yè)做足功課。例如，加強(qiáng)市場(chǎng)規(guī)劃，設(shè)計(jì)特色產(chǎn)品，梳理結(jié)算流程，改變用工模式。針對(duì)不同的客戶，采取不同的利率；最后是批量化、規(guī)?；?，從而降低成本和風(fēng)險(xiǎn)概率。再如內(nèi)蒙古包頭市的包商銀行，其定位仍然是以服務(wù)小企業(yè)、微型企業(yè)為主。同樣面對(duì)缺抵押物、無(wú)財(cái)務(wù)報(bào)表、前景不明朗的小企業(yè)、微型企業(yè)，提起給這樣的企業(yè)貸款，許多銀行顯得很為難。然而，包商銀行就有辦法專門(mén)為這些小企業(yè)、微型企業(yè)提供金融服務(wù)，幾年中，累計(jì)發(fā)放小企業(yè)、微型企業(yè)貸款900億元，貸款不良率僅為0.31%。這些做法值得縣域各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)借鑒。實(shí)際上，銀行業(yè)支持小微企業(yè)有的是辦法，關(guān)鍵就看你有沒(méi)有真心，是不是拿出了真情。