企業(yè)遭遇困難 銀行如何幫助

一年多來，為遏制通貨膨脹，信貸壓降規(guī)模，經(jīng)濟(jì)放緩速度，目前中小微企業(yè)出現(xiàn)了較為嚴(yán)峻的困難，助其脫困成為金融業(yè)當(dāng)前的緊要任務(wù)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)是今年金融支持的方向，支持中小企業(yè)也是老生常談的話題，但真正落實(shí)到位困難問題不少。筆者以華坪縣情況為例進(jìn)行分析說明。

一、企業(yè)困難情況

（一）煤價(jià)下跌，產(chǎn)品滯銷

由于受經(jīng)濟(jì)下行壓力增大、國(guó)內(nèi)外煤價(jià)倒掛煤炭進(jìn)口大增、國(guó)內(nèi)煤炭產(chǎn)能過剩等因素影響，國(guó)內(nèi)煤炭?jī)r(jià)格近期連續(xù)下滑。內(nèi)蒙古、新疆煤炭運(yùn)往西南尋找銷路，對(duì)華坪縣煤炭銷售沖擊很大。6月下旬原煤價(jià)格368元/噸，較上年末降23.33%，洗精煤價(jià)格800元/噸，較上年末降23.81%。煤炭銷售市場(chǎng)變窄，常務(wù)副縣長(zhǎng)親自帶隊(duì)到攀枝花市幾個(gè)廠協(xié)調(diào)賣煤。

（二）生產(chǎn)減緩，利稅減少

1～5月累計(jì)全縣規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)總產(chǎn)值同比僅增0.4％，原煤產(chǎn)量同比減幅0.7％，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額同比減幅2.9％，應(yīng)交增值稅減幅17.5％。華坪縣經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)較為單一，煤炭作為支柱產(chǎn)業(yè)，其興衰決定了全縣經(jīng)濟(jì)的興衰。稅收大幅下滑，稅務(wù)部門需半夜到燒烤攤收稅。數(shù)家煤炭企業(yè)發(fā)不起工資，企業(yè)停產(chǎn)，工人長(zhǎng)期放假。稅收和就業(yè)困難，群眾圍堵企業(yè)事件增多，影響到社會(huì)穩(wěn)定。

（三）存款減少，債務(wù)增加

企業(yè)資金緊缺導(dǎo)致存款減少，2012年5月末全縣金融機(jī)構(gòu)存款余額比年初僅增1.57億元，增幅2.80%，其中單位存款比年初減少1.11億元，降幅6.26%。企業(yè)盈利能力下降，自我發(fā)展能力減弱，對(duì)融資的依賴性增強(qiáng)，甚至沒有救急的資金就難以生存。許多企業(yè)難以從銀行獲得貸款，以民間借貸方式獲得資金，目前民間借貸利率暴漲，月息達(dá)5分左右，相當(dāng)于銀行同期貸款利率10倍，部分中小微企業(yè)存在資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)環(huán)境不好、債務(wù)壓力大、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)重使以往暴利的煤炭行業(yè)變得難以經(jīng)營(yíng)，一些昔日風(fēng)光無限的煤老板，由于煤礦停產(chǎn)，住在外地躲債。

（四）停產(chǎn)改造，重組加速

全縣82對(duì)合法煤礦目前通過復(fù)產(chǎn)驗(yàn)收的僅64對(duì)，其余礦井由于市場(chǎng)環(huán)境等方面原因沒有恢復(fù)生產(chǎn)。去年以來推行礦井標(biāo)準(zhǔn)化改造，每礦需投入600～1000萬元，改造過程中背上債務(wù)包袱后又遇市場(chǎng)環(huán)境劇變，90年代國(guó)有企業(yè)“一技改就死”的教訓(xùn)仍讓人記憶猶新。目前煤炭行業(yè)轉(zhuǎn)讓情況明顯增多，有多家新企業(yè)注冊(cè)。小煤礦逐漸退出，通過兼并使資源集中到少數(shù)幾家較大企業(yè)。據(jù)華坪縣定華能源公司總經(jīng)理介紹：“今年兼并了3家煤礦，加上企業(yè)技改，短短幾個(gè)月，花掉2個(gè)億，深感吃不消，希望金融部門對(duì)融資加大支持”。

二、金融支持情況及存在問題

（一）企業(yè)貸款負(fù)增長(zhǎng)，信貸支持力度不足

2012年5月末全縣金融機(jī)構(gòu)貸款余額比年初僅增1.81億元，增幅6.80%，其中非金融企業(yè)及其他部門貸款比年初減少0.86億元，降幅6.12%。票據(jù)貼現(xiàn)降幅達(dá)55.70%。原有貸款逐漸到期收回，新的企業(yè)授信評(píng)級(jí)進(jìn)不了，票源減少票據(jù)貼現(xiàn)也大幅減少，企業(yè)貸款處于負(fù)增長(zhǎng)狀態(tài)。

（二）銀行信貸門檻高，信貸資源配置不平衡

國(guó)有商業(yè)銀行門檻高，農(nóng)村信用社又受信貸規(guī)模限制，使縣域貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢。國(guó)有商業(yè)銀行信貸規(guī)模全國(guó)或全省一盤棋，只要符合條件，信貸規(guī)?？烧{(diào)劑使用，不受信貸規(guī)模限制。但實(shí)際上由于國(guó)有商業(yè)銀行喜“大”喜“重”，準(zhǔn)入限制條件多，審批權(quán)集中，農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)好的貸款項(xiàng)目少，加劇了城市與農(nóng)村、發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸供給的不平衡。華坪縣最好的企業(yè)客戶是煤炭企業(yè)，但按照煤炭洗選業(yè)年產(chǎn)120萬噸、煤炭采掘業(yè)年產(chǎn)30萬噸、單井年產(chǎn)15萬噸、煤礦年產(chǎn)60萬噸以上等準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，由于華坪縣屬于極薄煤層，資源賦存條件較差，沒有1家煤礦能達(dá)到準(zhǔn)入條件，煤炭企業(yè)只能通過票據(jù)貼現(xiàn)等非傳統(tǒng)貸款方式獲得信貸支持。

（三）金融創(chuàng)新受阻，擔(dān)保抵押困難

多數(shù)中小微企業(yè)都是小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，難以滿足銀行對(duì)擔(dān)保抵押的要求。前些年銀根較松，欠發(fā)達(dá)地區(qū)貸款增長(zhǎng)較快，金融創(chuàng)新也取得一定成績(jī)，拓寬了擔(dān)保品范圍，緩解了企業(yè)融資困難，隨著信貸投放收緊，金融創(chuàng)新阻力也隨之出現(xiàn)。如縣農(nóng)行林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)由于審批權(quán)上收處于停辦狀態(tài)；縣農(nóng)村信用社擔(dān)保公司擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)由于占總貸款比例超15%；被上級(jí)聯(lián)社要求壓降。

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)增加，服務(wù)主動(dòng)性不強(qiáng)

近兩年地方重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目銀行信貸支持幾無進(jìn)展，有的商業(yè)銀行連續(xù)幾年貸款負(fù)增長(zhǎng)，信貸服務(wù)方面主動(dòng)性不強(qiáng)。商業(yè)銀行業(yè)績(jī)對(duì)一般員工而言缺乏激勵(lì)，信貸責(zé)任追究制責(zé)利不對(duì)等，使信貸人員沒有信心去開拓廣闊的中小微企業(yè)市場(chǎng)，市場(chǎng)環(huán)境變化更易使信貸人員產(chǎn)生懼貸心理。從國(guó)有商業(yè)銀行的信貸管理體制看，只要基層機(jī)構(gòu)出現(xiàn)貸款不良率上升就停止其放款權(quán)，損傷的不僅是地方經(jīng)濟(jì)，也不利于基層機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。由于信貸風(fēng)險(xiǎn)增加，如何幫助企業(yè)也要看形勢(shì)變化。如果市場(chǎng)環(huán)境繼續(xù)惡化，銀行即使不忍心放棄堅(jiān)持給企業(yè)“輸血”，也不一定救活企業(yè)，甚至產(chǎn)生巨額壞賬。目前存在的主要風(fēng)險(xiǎn)：一是短貸長(zhǎng)用。由于固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款難貸，許多貸款是短貸長(zhǎng)用，企業(yè)信用狀況變化后需篩選退掉劣質(zhì)客戶；二是信貸資金流入民間借貸。由于企業(yè)資金緊張，民間借貸活躍，銀行信貸資金容易被改變用途挪用。

（五）政策效果未能體現(xiàn)，考核措施不盡合理

近期貨幣政策做出的調(diào)整，如下調(diào)存準(zhǔn)率、利率，主要是為了緩解中小微企業(yè)當(dāng)前的融資困境，保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)能夠良性運(yùn)轉(zhuǎn)。但由于企業(yè)貸款負(fù)增長(zhǎng)，降低存準(zhǔn)率、利率政策效果未能得到體現(xiàn)。監(jiān)管部門提出小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”（增量不低于上年同期，增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速）的監(jiān)管要求，上級(jí)農(nóng)村信用社以行政手段硬性要求縣級(jí)聯(lián)社達(dá)標(biāo)，貸款規(guī)模沒有增加而必須在極短時(shí)間內(nèi)完成壓降其他貸款和發(fā)放小微企業(yè)貸款的任務(wù)，客觀上難以完成，易造成基層在統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上作假。

三、措施建議

（一）增強(qiáng)主動(dòng)服務(wù)意識(shí)，幫助企業(yè)渡過難關(guān)

一是對(duì)老客戶保持合理支持。加強(qiáng)貸后檢查，及時(shí)掌握企業(yè)信用狀況變化，努力維護(hù)好多年來建立的良好銀企關(guān)系，積極滿足企業(yè)合理信貸需求，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)；二是積極培育新客戶。要克服消極思想，積極申報(bào)貸款項(xiàng)目，爭(zhēng)取信貸資源向農(nóng)村和縣域傾斜。支持新的產(chǎn)業(yè)，發(fā)展新的客戶，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。

（二）改進(jìn)信貸管理體制，強(qiáng)化中小微企業(yè)服務(wù)

一是提高中小微企業(yè)不良貸款容忍度。中小微企業(yè)貸款固然風(fēng)險(xiǎn)高，但由于數(shù)量眾多，可以分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行要改變僅注重支持極少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶的現(xiàn)狀，積極向多數(shù)企業(yè)提供信貸支持；二是在信貸準(zhǔn)入政策方面不要“一刀切”。要因地制宜，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)行差別化政策，適當(dāng)放寬條件，對(duì)產(chǎn)品有銷路、市場(chǎng)有前景行業(yè)和企業(yè)要給予支持；三是要適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限。權(quán)力下移增強(qiáng)基層金融機(jī)構(gòu)活力，建立權(quán)責(zé)利相稱的信貸激勵(lì)機(jī)制，重視基層機(jī)構(gòu)的發(fā)展，以此調(diào)動(dòng)基層機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)積極性；四是簡(jiǎn)化放貸手續(xù)。在保障貸款安全的前提下簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，精簡(jiǎn)材料降低放貸工作量和成本，加快貸款發(fā)放速度，提高金融服務(wù)效率；五是建立靈活的市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制。在縣域金融市場(chǎng)存在“利率越低放貸越少，利率越高放貸越多”的現(xiàn)象，國(guó)有商業(yè)銀行可適當(dāng)提高欠發(fā)達(dá)地區(qū)利率定價(jià)，增強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)放款的積極性。

（三）繼續(xù)加強(qiáng)金融創(chuàng)新，辦好實(shí)用業(yè)務(wù)品種

針對(duì)中小微型企業(yè)擔(dān)保難的現(xiàn)狀，繼續(xù)創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，建立靈活的貸款用信機(jī)制。重點(diǎn)開辦好貿(mào)易融資和票據(jù)貼現(xiàn)，保證產(chǎn)品有銷路企業(yè)的資金需求。繼續(xù)重視和開辦好個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，由于企業(yè)貸款評(píng)級(jí)授信等手續(xù)相對(duì)繁瑣，企業(yè)財(cái)產(chǎn)可以作為有效抵押的較少，沒有以個(gè)人名義貸款方便快捷，許多小微企業(yè)資金需求仍可以大額個(gè)人貸款方式解決。

（四）加強(qiáng)調(diào)控管理，維護(hù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定

建議設(shè)立民間借貸登記機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)民間借貸走向陽光化，打擊高利貸，切實(shí)防范民間借貸拖欠引發(fā)金融業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。人民銀行繼續(xù)加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸投入。管理好應(yīng)收賬款質(zhì)押公示系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)，對(duì)開立基本存款賬戶企業(yè)清理辦理貸款卡，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)信貸支持。建議發(fā)放再貼現(xiàn)，緩解企業(yè)資金緊張，同時(shí)也可緩解金融機(jī)構(gòu)存款下滑、貸款規(guī)模較緊壓力。