陳 卓

(湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟與政法學(xué)院， 湖北 武漢 430068)

推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，是實現(xiàn)全面小康社會宏偉目標的迫切需要。湖北作為一個農(nóng)業(yè)大省，在新農(nóng)村建設(shè)中占有重要的地位。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心，也是支持新農(nóng)村建設(shè)的重要動力。近年來，隨著對農(nóng)村金融體系發(fā)展的日益重視，湖北省農(nóng)村金融的貸款規(guī)模按照年均30%的速度增長，針對農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)的金融服務(wù)在數(shù)量和規(guī)模上有很大程度的提升，根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布的農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)據(jù)， 2010年湖北省農(nóng)村金融服務(wù)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量和貸款余額分別為4 516家，1 637萬人和2 464萬元，在全國各省市地區(qū)中處于中等水平，但是與農(nóng)村金融發(fā)展比較好的地區(qū)相比，還有較大差距，如浙江省2010年貸款余額為2 1042萬元，其貸款規(guī)模相當于湖北省的10倍。由此看來，湖北省現(xiàn)有農(nóng)村金融體系所能提供的有限服務(wù)，與日益增長的農(nóng)村金融服務(wù)需求之間存在著一定的矛盾，金融支持新農(nóng)村建設(shè)的過程中還面臨諸多問題，亟待尋求解決的有效途徑。

1 金融支持新農(nóng)村建設(shè)所面臨的問題

1.1 農(nóng)村資金供求失衡

一方面，隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)出剛性增長的態(tài)勢；另一方面，由于農(nóng)業(yè)項目具有規(guī)模小、盈利低、風險高等特點，大型商業(yè)銀行逐漸撤出農(nóng)村市場，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村貸款的“主力軍”，也將更多的資金轉(zhuǎn)向城市經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，資金非農(nóng)化現(xiàn)象比較明顯。在兩方面的作用下，導(dǎo)致農(nóng)村資金供給出現(xiàn)嚴重的缺口。近幾年，湖北省大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，培育了一批龍頭企業(yè)。據(jù)調(diào)查，2005-2009年湖北省省級龍頭企業(yè)貸款需求與實際貸款之間的比例分別為62.8%、69.6%、66.9%、64.1%和66.2%，這說明即使是這些實力強大的龍頭企業(yè)尚且存在30%的資金缺口，[1]那么對于一般的中小企業(yè)、農(nóng)戶來說，他們的資金需求更難得以滿足。

1.2 農(nóng)村金融服務(wù)體系薄弱

目前，湖北已經(jīng)形成了以傳統(tǒng)金融機構(gòu)為主導(dǎo)、農(nóng)村信用社為核心、新型金融組織及民間金融組織為補充的多元農(nóng)村金融服務(wù)體系。然而，近年來大型國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方向，逐步消減村鎮(zhèn)分支機構(gòu)。新型金融組織發(fā)展緩慢，以武漢市為例，2007年至今只成立了1家村鎮(zhèn)銀行，已經(jīng)成立的20多家小額貸款公司卻不是以農(nóng)村金融為主。于是，湖北省的農(nóng)村金融服務(wù)體系呈現(xiàn)出以農(nóng)村信用社“一家獨大”的尷尬局面。例如孝感市云夢縣，當?shù)氐霓r(nóng)村信用社每年提供的農(nóng)村貸款占到當?shù)乜傎J款的70%。[2]這種主體單一的金融服務(wù)體系，所能提供的信貸支持和金融服務(wù)十分有限，無法滿足新農(nóng)村建設(shè)日益發(fā)展的需要。

1.3 金融機構(gòu)覆蓋率較低，人力資源缺乏

在利益的驅(qū)動下，大型金融機構(gòu)通過撤銷合并鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點，向大中城市轉(zhuǎn)移，使得農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率逐步降低，農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點和服務(wù)人員嚴重短缺，甚至出現(xiàn)服務(wù)真空地帶。以武漢新洲區(qū)為例，1998-2008年該區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點由原有的142個減少為74個，金融服務(wù)人員也減少了一半。其中，國有四大銀行的村鎮(zhèn)網(wǎng)點數(shù)量下降最快，由92個下降為27個。中國農(nóng)業(yè)銀行為該區(qū)提供的涉農(nóng)貸款由2002年的140萬下降到2006年的0.1萬，2006之后農(nóng)業(yè)銀行不再為該區(qū)提供涉農(nóng)貸款。[3]

1.4 金融產(chǎn)品和服務(wù)整體滯后

我國現(xiàn)行的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品主要是涉農(nóng)貸款，其數(shù)額在大幅增長，支農(nóng)力度在不斷加大。2010 年末，涉農(nóng)貸款余額為 117 657. 5 億元，占總貸款額 23. 1%，比 2007 年同比增長了 28. 9%。[4]農(nóng)村金融的服務(wù)主體包括農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不同的需求主體由于其性質(zhì)、規(guī)模的不同，所表現(xiàn)出來的金融需求呈現(xiàn)多樣性。金融對于新農(nóng)村建設(shè)的支持作用，不僅僅是資金上的支持，還需要提供信息支持、中間服務(wù)、結(jié)算渠道、業(yè)務(wù)咨詢等多樣化的金融服務(wù)。

1.5 農(nóng)村保險、抵押、擔保體系發(fā)展落后

農(nóng)業(yè)保險方面，湖北省“三農(nóng)”政策性保險業(yè)務(wù)還處于發(fā)展的初創(chuàng)階段，保險產(chǎn)品單一，鋪蓋面窄，額度小，遠遠不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的需求。湖北省現(xiàn)有的 21 家財產(chǎn)保險機構(gòu)，僅有 2 家保險公司有政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。2010年湖北省農(nóng)業(yè)保費規(guī)模在5.09億元左右，與保費均在10億元以上的四川、湖南等[5]中西部其他省份相比，還有較大差距，現(xiàn)有水平無法滿足全省政策性農(nóng)業(yè)保險的需求。抵押方面，農(nóng)村客戶所能提供的抵押物品僅局限于農(nóng)副產(chǎn)品、生產(chǎn)資料、沒有房產(chǎn)證的房屋等，這些物品難以估價、難于處理，商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社往往不愿接受。擔保方面，擔保公司在利益化驅(qū)使下，會選擇具有一定規(guī)模的企業(yè)進行擔保，普通農(nóng)戶、家庭企業(yè)難以獲得擔保。目前武漢市登記在冊的擔保公司約有 300 家，為企業(yè)和個人提供融資便利，但是這300家中只有 2010 年 8 月成立的武漢市農(nóng)業(yè)擔保有限公司是為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供擔保的機構(gòu)，擔保業(yè)務(wù)的供給十分有限。[6]

1.6 正規(guī)金融與民間金融之間的交互與沖突

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，正規(guī)金融所提供的金融服務(wù)遠遠不能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的需求，供求的嚴重不平衡導(dǎo)致地下錢莊、私人借貸、高利貸、當鋪等多種民間金融形式的興起。民間金融具有不需要擔保、手續(xù)簡單、快捷等優(yōu)點，特別適合一般農(nóng)戶和小微企業(yè)，因此其發(fā)展十分迅速，在一定程度上彌補了正規(guī)金融的不足。以湖北恩施州為例，2012年該地區(qū)農(nóng)村中小企業(yè)的融資渠道，30.3%為銀行融資，64.0%來自于借貸，其他融資方式占5.79%，民間金融所占的比重相當于銀行融資等正規(guī)金融的兩倍。[7]但是，民間金融組織由于沒有法律的約束，運作形式不規(guī)范，審核過程簡單，利率明顯高于正規(guī)金融，其中暗含的投機和信用風險巨大。而且民間金融的發(fā)展是建立在人與人之間的相互信任之上，缺乏法律保障，甚至成為金融欺詐等犯罪行為的溫床。

2 金融支持湖北新農(nóng)村建設(shè)的對策

2.1 發(fā)揮政府導(dǎo)向作用，鼓勵資金流入農(nóng)村

在市場機制這只“看不見的手”的自發(fā)調(diào)節(jié)下，農(nóng)村資金外流嚴重，轉(zhuǎn)向城市發(fā)達地區(qū)，在市場調(diào)節(jié)失靈的情況下，政府應(yīng)該伸出“看得見的手”，引導(dǎo)資金流入農(nóng)村，緩解資金供求失衡的情況。一方面，政府可以通過加大財政支農(nóng)力度，針對農(nóng)村改革的薄弱環(huán)節(jié)，重點投入，特別是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和民生工程的建設(shè)，改善農(nóng)村的投資環(huán)境。另一方面，政府可以通過財政補貼、民辦公助、稅收優(yōu)惠等多種方式，引導(dǎo)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社擴大農(nóng)村服務(wù)范圍，積極建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金合作社等新型金融機構(gòu)，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。除此之外，政府還應(yīng)該通過各種渠道進行宣傳，提高農(nóng)民的誠信意識；建立農(nóng)民誠信檔案，完善農(nóng)村信用環(huán)境；提高金融機構(gòu)服務(wù)于農(nóng)民的積極性。

2.2 加強政銀合作，解決兩難問題

一方面，由于存在信息不對稱，銀行在審核貸款企業(yè)的時候存在較大的風險；另一方面，企業(yè)由于缺乏擔保，難以獲得滿足其生產(chǎn)的貸款資金，從而形成了“銀行放貸難、企業(yè)貸款難”的兩難問題，嚴重制約了農(nóng)村金融和銀行自身的發(fā)展。目前，湖北有些地區(qū)開始采取政銀合作模式，例如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與羅田縣建立的以羅田縣廣源城建投資開發(fā)有限公司為主體建立的融資平臺和以羅田縣中小企業(yè)信用擔保有限公司為主體建立的擔保平臺，探索出了一條由“政府推薦、銀行審核、雙方共同監(jiān)管”的新型信貸模式，解決了由信息不對稱造成的兩難問題。這種政銀合作模式應(yīng)該大力推廣，以提高農(nóng)村資金的使用效率，支持新農(nóng)村的建設(shè)。

2.3 大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，建立健全多元農(nóng)村金融體系

新型農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，主要是針對小微企業(yè)、“三農(nóng)”發(fā)展建立的具有地方特色的金融服務(wù)平臺，具有貸款門檻低、手續(xù)簡單、利率低、放款快等鮮明特點，有效填補了商業(yè)銀行在農(nóng)村和中小企業(yè)融資方面的缺失，并取得了較好的社會效益，已經(jīng)成為多元農(nóng)村金融體系中必不可少的一部分。截至2010年底，全省已有74家小額貸款公司獲批，資本金額33.9億元。[8]但是全省新型農(nóng)村金融機構(gòu)普遍規(guī)模較小，信貸供給能力十分有限。要進一步激活民間資本，發(fā)揮新型農(nóng)村金融機構(gòu)在緩解農(nóng)村資金短缺問題方面的積極作用，需采取積極的態(tài)度、加強政策扶持力度，引導(dǎo)和促進全省新型農(nóng)村金融機構(gòu)做大做強，改變現(xiàn)有的農(nóng)村信用社“一家獨大”農(nóng)村金融體系，實現(xiàn)各種農(nóng)村金融機構(gòu)“百花齊放”的局面。

2.4 增加農(nóng)村金融的有效供給

增加農(nóng)村金融的有效供給，要從以下幾個方面著手。一是要擴大農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋面，通過政府補助、政府獎勵等方式，鼓勵更多的金融機構(gòu)到縣、鄉(xiāng)一級增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點；二是要壯大農(nóng)村金融服務(wù)人員隊伍，改變因農(nóng)村生活環(huán)境落后而人才外流嚴重的狀況。首先，政府應(yīng)該提倡大學(xué)生多到基層參加工作；其次，可以通過自我培養(yǎng)的方式，培養(yǎng)出以當?shù)鼐用駷橹鞯慕鹑诜?wù)人員。三是要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。 金融機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)不同的服務(wù)群體，如農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，充分了解各個群體的金融需求，開發(fā)出更加貼近農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上，還可以開發(fā)金融組合產(chǎn)品和衍生產(chǎn)品，實現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性。

2.5 積極推動農(nóng)業(yè)保險和擔保體系的發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險與擔保風險不確定性較大，盈利低，現(xiàn)階段必須通過政府引導(dǎo)，把農(nóng)業(yè)保險納入到新農(nóng)村建設(shè)的總體規(guī)劃中，加大政府扶持力度，研發(fā)農(nóng)村保險產(chǎn)品，壯大擔保公司實力，為農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)提供多種形式的保險產(chǎn)品和擔保方式。同時，應(yīng)該加強對農(nóng)民的金融知識教育，提高農(nóng)民的參保意識。

2.6 規(guī)范民間金融行為

據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的一份研究報告，我國農(nóng)民來自民間金融市場的貸款大約為正規(guī)金融機構(gòu)的4倍，對于農(nóng)民來說，民間金融市場的重要性要遠遠超過正規(guī)金融市場。然而，其操作不規(guī)范性甚至在法律邊緣游走的一面也嚴重影響了農(nóng)村金融市場的良好運行。對民間金融行為的規(guī)范顯得格外重要，湖北省可以借鑒浙江金融改革試驗區(qū)的做法，對民間借貸可限定最高可浮動利率水平，規(guī)定以自由資金進行放貸，嚴禁非法吸存，逐步引導(dǎo)民間金融步入正規(guī)化經(jīng)營的軌道。

[參考文獻]

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